ГЛАВА 1. Законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 История развития обязательного страхования автогражданской ответственности

1.2 Виды и условия гражданско-правовой ответственности

1.3 Основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ГЛАВА 2. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств

2.2 Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ГЛАВА 3. Особенности правового регулирования реализации правоотношений по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.1 Заключение и исполнение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

3.2 Расторжение договора, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность. В условиях перехода Российской Федерации к эффективной рыночной экономике наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ибо они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. И это понятно, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня является самым крупным и динамично развивающимся сектором рынка страхования физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и при выезде за рубеж заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий на дорогах путем внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а организация при наступлении указанных последствий выплачивает страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закона об ОСАГО) система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысячи человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Становится очевидным, какой огромный рынок услуг будут обслуживать страховые организации, получившие разрешение и соответствующую лицензию от государства на предоставление платных услуг в связи с увеличением количества транспорта и роста заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и какие большие усилия предстоит принять Российскому государству для сокращения дорожно-транспортных происшествий, количества погибших, раненых и материального ущерба. В связи с этим перед юридической наукой вообще и наукой гражданского права в частности встает задача разработки действенных правовых средств и системы нормативно-правовых актов, регулирующих все указанные выше отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. Все это, естественно, делает актуальной проблему становления и действия механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом.

Необходимо отметить, что в последние годы учеными-цивилистами и практиками изданы отдельные работы, касающиеся различных аспектов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации. Среди них труды В.Д. Архангельского, В.С. Белых, М.И. Брагинского, К.Л. Граве, В.Н. Григорьева, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, И.В. Кривошеева, Н.П. Кузнецовой, Л.А. Лунца, Ю.В. Маркушина, К.И. Пылова, Т.Р. Сивак, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, Н.Д. Эриашвили и др. При этом в последнее время остро обсуждается ряд публикаций, прежде всего комментариев к законодательству и статей, касающихся различных аспектов правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В то же время фундаментальных монографий, диссертаций и других научных разработок пока в гражданском праве мало. При этом в ходе научных исследований часто рассматриваются конкретно-правовые или прикладные аспекты обязательного страхования гражданской ответственности. Проблемы же становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств либо вообще не исследуются, либо исследуются вскользь.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в сфере правового регулирования различных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет исследования составляют действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; соответствующие правоотношения, складывающиеся между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.

Целью работы является комплексное исследование проблем становления действенного механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для достижения указанной цели в исследовании были поставлены следующие задачи:

- исследовать историю развития обязательного страхования автогражданской ответственности;

- рассмотреть виды и условия гражданско-правовой ответственности;

- раскрыть основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- проанализировать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств;

- провести анализ правового статуса сторон договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- выявить особенности заключения и исполнения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- исследовать особенности правового регулирования порядка расторжения договора, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Методологическую основу исследования составили комплексный, системный анализ норм страхового законодательства России; изучение федерального гражданского законодательства, подзаконных актов, нормативных актов субъектов Российской Федерации и ведомственных актов в исследуемой области; сравнительный анализ теоретических работ и практики, включая исторический аспект проблемы; приемы диалектической и формальной логики при формулировании основных положений концепции становления и развития механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) на территории России начал действовать новый вид страхования - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид обязательного страхования предусмотрен национальным законодательством впервые.

Для правильного применения любого нормативного акта необходимо адекватно использовать основные понятия, которыми данный акт оперирует.

Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает основные понятия, используемые в механизме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, - такие как «транспортное средство», «владелец транспортного средства», «страхователь», «страховщик» и др.

Понятие транспортного средства идентично понятию, содержащемуся в абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ " О безопасности дорожного движения" и в Правилах дорожного движения РФ, утвержденных постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090. Под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Использование транспортного средства - это эксплуатация транспортного средства, осуществляемая надлежащим образом с учетом его целевого назначения в пределах дорог и прилегающих к ним территорий. Транспортное средство будет являться источником повышенной опасности только в случае его передвижения. Этот тезис подтверждается и судебной практикой: исходя из положений п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. N 3 " О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья" ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, наступает только в том случае, если вред возник в результате действия источника повышенной опасности.

Следовательно, причинение вреда статичным транспортным средством, не осуществляющим передвижения, не будет подпадать под обязательное страхование. Использование транспортного средства в договоре ОСАГО необходимо рассматривать не только как его движение, но и как совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в пределах дорог, которая может включать в себя остановку, стоянку, высадку и посадку пассажиров, а также иные отношения, возникающие в процессе дорожного движения. Предлагается внести соответствующее изменение в Закон об ОСАГО, во избежание необходимости расширительного толкования.

Однако, выше изложеннное не дает ответ на вопрос будет ли являться использованием посадка и высадка пассажиров, остановка или стоянка автомобиля? Использование транспортного средства в договоре ОСАГО необходимо рассматривать не только как его движение, но и как совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в пределах дорог, которая может включать в себя остановку, стоянку, высадку и посадку пассажиров, а также иные отношения, возникающие в процессе дорожного движения. Предлагается внести соответствующее изменение в закон об ОСАГО, во избежание необходимости расширительного толкования.

Эксплуатация установленного на транспортном средстве дополнительного оборудования, непосредственно не связанного с участием в дорожном движении, не является использованием транспортного средства. Поэтому причинение вреда потерпевшему таким оборудованием не будет относиться к предмету регулирования Закона об ОСАГО [62, с. 5].

Понятие владельца транспортного средства - одно из центральных в системе обязательного страхования гражданской ответственности. Оно идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства. И здесь можно обнаружить определенное несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае, по смыслу ст. 1 Закона об ОСАГО, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести уточнения, поскольку здесь речь идет только о подмене трудовых отношений, которые оформляются гражданско-правовыми договорами [50, с. 58].

Водитель - это лицо, допущенное собственником или иным владельцем транспортного средства к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. В Правилах дорожного движения более широко трактуется понятие водителя: к нему относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании понятие водителя сужено по тем причинам, что транспортным средством, как уже отмечалось, является механическое устройство.

Потерпевший - важнейший участник страхового обязательства, выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор обязательного страхования, лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортным средством иным лицом. В отличие от классического понимания выгодоприобретателя (ст. 430 ГК РФ), у потерпевшего есть не только права в рамках договора обязательного страхования, но и некоторые обязанности. В частности, обязанность по извещению страховщика о наступлении страхового случая и др.

Потерпевшим будет и пассажир транспортного средства, которым причинен вред.

В Правилах обязательного страхования имеется специальное указание на то, что вред, причиненный имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред, не возмещается (п. 8.1). Это положение не позволит получить страховую выплату, если лицо, управляющее застрахованным транспортным средством, причинит ущерб иному транспортному средству владельца транспортного средства, являющегося страхователем или иным лицом, ответственным за причинение вреда. В этом случае будет иметь место совпадение застрахованного лица и потерпевшего, что исключает страховую выплату исходя из понятия страхового случая по обязательному страхованию. Данная ситуация возможна и в том случае, когда произошло столкновение транспортных средств, принадлежащих супругам, т.к. если у них не установлен иной правовой режим владения имуществом, то он является режимом совместной собственности (ст. 35 Семейного кодекса РФ). Значит, будет иметь место совпадение потерпевшего и лица, ответственность которого застрахована.

В связи с принятием Федерального закона об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. понятие потерпевшего уточнено специальным указанием на то, кто может быть таковым, причем перечень носит закрытый характер. В частности, потерпевшим является пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред и пассажир транспортного средства - участник дорожного движения.

Место жительства (место нахождения) потерпевшего - это место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

Местом жительства гражданина является жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и др.), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных российским законодательством (ст. 2 Закона РФ от 25 июня 1993 г. № 5242-1 " О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах территории Российской Федерации" ).

Место нахождения юридического лица как потерпевшего - это адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Данное определение в целом соответствует определению договора страхования, содержащегося в ст. 929, 931 ГК РФ.

Страхователь - лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Им является владелец или один из владельцев (при совместном владении) транспортного средства, которое используется на территории РФ. Исходя из положений ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, которые заключают договоры страхования.

Страховщик - контрагент страхователя по договору страхования, им может являться только страховая организация, действующая на основании выданной Федеральной службой страхового надзора лицензии на данный вид страхования. Правовой статус страховщиков, осуществляющих обязательное страхование, раскрывается в ст. 21-23 Закона.

Страховой случай - совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность провести страховые выплаты (ст. 9 Закона о страховании). В данном случае – наступление гражданской ответственности владельца источника повышенной опасности, ответственность которого застрахована, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Следует обратить внимание на то, что Федеральным законом от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ " О внесении изменений в Федеральный закон " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона " О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" понятие страхового случая было скорректировано.

Если ранее в определении указывалось, что страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, риск ответственности которых застрахован по договору, то теперь делается акцент на том, что это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства.

Данная формулировка представляется логичной, т.к. в силу ст. 1079 ГК РФ ответственным лицом за вред, причиненный источником повышенной опасности, признается его владелец. (По своей сути такое определение является частичным воспроизведением прежней редакции Правил обязательного страхования, действовавшей до внесения в нее изменения от 1 октября 2006 г.). В ней страховой случай определялся как наступление гражданской ответственности за причинение в результате ДТП в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. (Правда, в прежнем определении основной акцент был сделан не на наступлении ответственности, а на причинении вреда).

В связи с принятием от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ " О внесении изменений в Федеральный закон " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона " О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", понятие страхового случая, содержащееся в Правилах обязательного страхования, подверглось соответствующей корректировке.

Думается, что внесенные изменения в понятие страхового случая по обязательному страхованию не должны (повлечь неправомерное толкование на практике) привести к неправомерной практике следующего рода.

В частности, в августе 2006 г. одна из самарских страховых компаний отказала в выплате страхового возмещения потерпевшему на том основании, что после заключения договора обязательного страхования и наступления страхового случая она установила, что не может определить у страхователя правовые основания обладания транспортным средством. Страховая компания указала, что не может квалифицировать лицо как владельца транспортного средства, как надлежащего страхователя, обладающего страховым интересом. В связи с этим у нее отсутствуют основания к выплате страхового возмещения. Подобная позиция страховой компании не была основана на Законе и вызывала вопросы о том, почему при заключении договора и достаточно продолжительном времени его действия, она не оспаривала его действительность. В данном случае при заключении договора обязательного страхования страховая компания обязана проверять наличие страхового интереса страхователя, который неразрывно связан с обязанностью владельца источника повышенной опасности как основного ответственного лица за причинение вреда. И если договор страхования заключен, то такой интерес страховщиком выявлен [29, с. 128].

Подобная позиция соответствует и мнению Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащегося в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (п. 2), содержащегося в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.

В сущности, страхователь и является тем владельцем транспортного средства как источника повышенной опасности или одним из владельцев, который по договоренности выполняет обязанность по обязательному страхованию, если владельцев источника повышенной опасности несколько.

Страховые тарифы - установленные Правительством РФ ценовые ставки, которые применяются страховщиками для расчетов страховых премий по договорам обязательного страхования.

Компенсационные выплаты - особый вид выплат, осуществляемый профессиональным объединением страховщиков в случаях и в порядке, прямо предусмотренным Федеральным законом об обязательном страховании, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

Представитель страховщика в субъекте РФ - обособленное подразделение или филиал страховой организации, осуществляющий полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и по их осуществлению, или другая страховая организация, осуществляющая на основании заключенного с ней договора указанные полномочия. Тем самым законодательство ставит дополнительное условие для деятельности страховых компаний по обязательному страхованию и для получения лицензии - наличие широкой сети представителей по всей территории РФ. Данное условие выполняет функции дополнительной гарантии интересов потерпевших.

Прямое возмещение убытков - это возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании страховщиком, заключившим с потерпевшим - владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Как можно увидеть, прямое возмещение убытков охватывает только случаи причинения имущественного вреда потерпевшим.

Институт прямого возмещения убытков предусмотрен Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. и вводится в действие с 1 июля 2008 г. Взаиморасчеты между страховщиками по прямому возмещению убытков будут осуществляться на основании соглашений о прямом возмещении убытков, заключаемых между членами профессионального объединения страховщиков по обязательному страхованию в соответствии со ст. 26.1 Закона об ОСАГО.

Помимо этих понятий, в п. 4 Правил обязательного страхования, где определяется глоссарий, содержатся и некоторые другие основные понятия, которые в Законе об ОСАГО даны в иных нормах данного документа. В целях удобства использования целесообразно их также привести ниже.

Ограниченное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан - управление транспортными средствами, находящимися в собственности или во владении граждан, только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году.

Ограниченное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц - сезонное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц (снегоуборочные, сельскохозяйственные, поливочные и другие специальные транспортные средства), в течение шести и более месяцев в календарном году.

Профессиональное объединение страховщиков - некоммерческая организация, действующая в установленном порядке в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности. В целях осуществления данных функций образован Российский союз автостраховщиков (РСА), который является единым общероссийским профессиональным объединением, основанным на принципе обязательного членства страховщиков.

Страховой полис обязательного страхования - документ установленного образца, удостоверяющий осуществление обязательного страхования.

Страховая сумма - определенная Федеральным законом " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" денежная сумма в валюте РФ, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Страховая премия - денежная сумма в валюте РФ, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования, приведенного выше. Данное понятие следует из определения договора обязательного страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Акт о страховом случае - документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства ДТП, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты или прямого возмещения убытков.

Данное понятие напрямую не только не раскрывается в Законе об ОСАГО, но даже не упоминается в нем. Хотя на практике именно акт о страховом случае формализует признание страховщиком наступления страхового случая и своей обязанности по страховой выплате. В Законе об ОСАГО также не содержится указание на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом случае, в нем лишь сказано о максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях ликвидации имеющегося расхождения в законодательстве целесообразно ввести указание на составление акта о страховом случае в ст. 11-16 Закона об ОСАГО.

Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, установленными Правительством РФ.

Порядок организации и проведения независимой экспертизы регламентируется постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 " Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

Безусловно, важным понятием для отношений по обязательному страхованию является и понятие ДТП, используемое в тексте Федерального закона об обязательном страховании, но в котором отсутствует определение такового. Его определение можно найти в п. 6 Правил обязательного страхования, где оно приводится как событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Приведенная дефиниция полностью соответствует определению ДТП, содержащемуся в п. 1.2. Правил дорожного движения. Представляется необходимым предусмотреть указанное понятие в Законе об ОСАГО.

Заключение и исполнение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

Как и большинство гражданско-правовых сделок, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования. На это прямо указывает часть 1 статьи 15 Закона об ОСАГО от 25 апреля 2002 г.

В теории права встречаются различные мнения о том, каким образом заключается договор обязательного страхования и что признается офертой, а что акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу части 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, на наш взгляд, указанная норма применима к договору обязательного страхования ответственности лишь отчасти.

Так, по мнению А.И. Худякова и А.А. Худякова [77, с. 302], в качестве оферты в обязательном страховании выступает заявление страхователя, а в качестве акцепта - выдача страховщиком страхователю страхового полиса. С таким мнением, на наш взгляд, трудно согласиться.

В соответствии со статьей 1 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования владельцев транспортных средств является публичным. Фактически это означает, что сторонам в рамках договора ОСАГО нет необходимости договариваться о его условиях - такие условия являются одинаковыми для всех.

Устанавливая обязанность владельца транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность, а также ответственность иных лиц и обязанность страховщика заключить договор страхования на условиях, закрепленных законом, фактически Закон № 40-ФЗ исключил понятия «оферта» и «акцепт» из этих правоотношений. Действительно, какую оферту может предложить страхователь, если ею признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Часть 3 статьи 15 Закона об ОСАГО устанавливает, что для заключения договора ОСАГО страхователь (на наш взгляд, такое лицо страхователем назвать нельзя, поскольку оно еще не является стороной договора) представляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования. В таком заявлении указываются основные характеристики транспортного средства, а также необходимая информация о страхователе и застрахованных лицах. Полагаем, что заявление о заключении договора страхования не может являться офертой, поскольку не содержит существенных условий договора обязательного страхования, а предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования информацию (сведения о существенных обстоятельствах). Более того, в разделе 4 заявления о страховании указывается, что на момент подачи заявления страхователь уже получил полис обязательного страхования, то есть фактически заключил договор страхования. Таким образом, если нет оферты, то не может быть и ее акцепта.

С другой точки зрения, в качестве оферты некоторые правоведы рассматривают факт выдачи полиса обязательного страхования ответственности, а в качестве акцепта - принятие его страхователем или заполнение бланка заявления о страховании [30, с. 44]. Несмотря на то, что такая позиция выглядит более правомерно, полагаем, что в этом случае признание факта выдачи полиса офертой, а принятия его страхователем акцептом в большей степени распространяется на иные виды страхования, чем обязательное страхование ответственности. В соответствии с частью 1 статьи 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Таким образом, поскольку условия договора и обязанность по страхованию установлены законом, то, по нашему мнению, страховщик не может предлагать оферту, так как все условия сделки предопределены этим законодательным актом, и страховщик может лишь предложить заключить договор ОСАГО именно с ним, а не с другой страховой организацией, но не на его условиях. Практически страховщик представляет страхователю только информацию о себе, то есть рекламу, при этом в силу части 1 статьи 437 ГК РФ реклама - это предложение сделать оферту, но не сама оферта. Более того, в обязательном страховании ответственности порядок выдачи полиса страхования строго регламентирован. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховую премию, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты такой премии должен передать страхователю полис, иначе говоря, предложить заключить договор на определенных условиях (оферта), что является нелогичным с рассматриваемой позиции.

123456Следующая ⇒

Поделиться: