Тема 1 Экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике

СТРАХОВАНИЕ

Учебно-практическое пособие

Саратов 2015

Содержание

Введение……………………………………………………………………. Тема 1 Экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике………………………………………………………………… 1.1 Страхование и его роль в рыночной экономике………….. 1.2 Развитие страхования в России…………………………………… 1.3 Роль страхования в современном обществе………………… 1.4 Страховой рынок Российской Федерации……………………. Тема 2 Основные понятия и термины страхования……………………… 2.1 Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования…………………………………. 2.2 Страховые понятия и термины, связанные с процессом формирования страхового фонда……………………………… 2.3 Страховые понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда……………………………………… 2.4 Понятие риска в страховании. Управление рисками………… Тема 3 Классификация и формы проведения страхования……………. 3.1 Отраслевая классификация страхования в России…………… 3.2 Обязательное и добровольное страхования…………………... Тема 4 Правовые основы страховой деятельности…………………….. 4.1 Государственное регулирование страховой деятельности в РФ……………………………………………………………… 4.2 Лицензирование страховой деятельности…………………….. 4.3 Юридические основы страхового дела в РФ…………………. 4.4 Договор страхования…………………………………………… Тема 5 Личное страхование……………………………………………… 5.1 Особенности личного страхования …………………………….. 5.2 Страхование жизни ………………………………………………. 5.3 Страхование от несчастных случаев ……………………………. 5.4 Медицинское страхование………………………………………… Тема 6 Имущественное страхование……………………………………... 6.1 Объекты и принципы имущественного страхования……………. 6.2 Страхование средств транспорта…………………………………. 6.3 Страхование грузов……………………………………………….. 6.4 Страхование финансовых рисков…………………………………. 6.5 Страхование технических рисков………………………………… 6.6 Общие положения страхования ответственности……………. 6.7 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств……………………………………... 6.8 Страхование гражданской ответственности перевозчика………. 6.9 Страхование профессиональной ответственности………………. 6.10 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности…………………………….. Тема 7 Перестрахование…………………………………………………… 7.1 Общая характеристика отношений перестрахования……… 7.2 Классификация перестрахования……………………………… 7.3 Пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Тема 8 Экономические основы и финансовые результаты страхования 8.1 Доходы страховой компании………………………………… 8.2 Расходы страховой компании………………………………… 8.3 Финансовые результаты деятельности страховой компании... 8.4 Страховые резервы страховой компании…………………….. Тесты контроля качества усвоения дисциплины…………………….. Рекомендуемая литература………………………………………………..

Введение

Страхование признано обществом как наиболее оптимальный механизм защиты от неблагоприятных последствий различных, непредвиденных явлений. В Российской Федерации страхование имеет все более возрастающее влияние на экономику в целом и отдельные сегменты, являясь одним из стратегических факторов успешного функционирования финансово-хозяйственных отношений. Деятельность всех субъектов данных отношений подвержена риску. В силу этого знания в области страхования необходимы для качественной подготовки специалистов в области экономики и финансов.

Учебно-практическое пособие по дисциплине «Страхование» предназначено для студентов специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит». Цель пособия – помочь специалистам ознакомиться с теоретическими знаниями по страхованию, приобрести практические навыки в области страхования.

В учебно-практическом пособии в доступной форме раскрывается история развития страхового дела, основы теории страхования, организация страхового дела. Рассмотрены экономическая сущность и значение страхования, его содержание и классификация; функционирование страхового рынка и его государственное регулирование; понятие договора страхования и механизм его заключения; условия проведения различных видов страхования; специфика перестрахования. В конце каждой темы учебно-практического пособия имеются вопросы для самопроверки.

После изучения тем студентам предложено проверить свои знания с помощью тестов.

Пособие завершается перечнем рекомендуемой литературы.

Тема 1 Экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике

Страхование и его роль в рыночной экономике

Развитие страхования в России

Роль страхования в современном обществе

1.4 Страховой рынок Российской Федерации

Развитие страхования в России

Тема 3: Классификация и формы проведения страхования.

3.1 Отраслевая классификация страхования в России.

3.2 Обязательное и добровольное страхование.

Под классификацией, как правило, понимается иерархически подчиненная система, взаимосвязанных звеньев (объектов, явлений, критерий), позволяющих в зависимости от их общих признаков создать широкую картину единого целого с выделением его совокупных частей в той или иной области знаний или общественной практики.

В связи с многообразием объектов страхования, различий в объеме страховых обязательств, степени риска, категорий страхователей, оснований возникновения страховых отношений однородные и взаимосвязанные понятия и критерии нуждаются в четкой классификации, с помощью которой становится возможным определить правила поведения сторон – участников страховых отношений, удовлетворения их прав и интересов.

Тема 4 Правовые основы страховой деятельности

4.1 Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Лицензирование страховой деятельности

Юридические основы страхового дела в РФ

Договор страхования

Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования присутствует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

В соответствии с законодательством факт составления одного документа – договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с Приложением Правил страхования.

Договор личного страхования является публичным договором (ГК РФ, ст.426, 927). Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно является и страхователем (ГК РФ ст.995).

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

- о размере страховой суммы;

- сроке действия договора;

в личном страховании:

- о застрахованном лице;

- характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в имущественном страховании:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования:

- характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок действия страхования.

Права и обязанности страхователя по договору страхования.

1. Права страхователя по договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

- на получение суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

- на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

2. Обязанности страхователя.

Обязанности страхователя делятся на преддоговорные и возникающие в ходе действия договора.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске. Страховая защита по договору, как правило, начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в договоре указан более ранний срок начала страхования.

Выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, является первой правовой обязанностью страхователя в период действия договора. Кроме того, в течение срока действия договора страхователь обязан сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса. В период действия договора страхования страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- в установленные сроки известить о происшествии страховщика;

- подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;

- при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении;

- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также вести расследование в отношении страхового случая и размера ущерба.

3. Замена страхователя в договоре страхования

При переходе имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя (акт дарения), возможна замена страхователя в договоре страхования имущества.

Если страхователь является юридическим лицом и оно реорганизуется в период действия договора страхования, при согласии страховщика его права и обязанности переходят к правопреемнику. В противном случае договор прекращается.

Если в период действия договора страхователь признается судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности по договору осуществляет его опекун или попечитель. Исключение составляет договор страхования ответственности, действие которого прекращается с момента прекращения или ограничения дееспособности.

Права и обязанности страховщика по договору страхования

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

1. Обязанности страховщика по несению риска

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

- ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

- указать исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;

- обеспечивать неразглашения информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем своим имуществом.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему сведений действительным обстоятельствам.

2. Обязанности страховщика при наступлении страхового случая.

При получении претензии от страхователя на страховую выплату страховщик обязан:

- обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

- составить акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести расчет ущерба;

- произвести страховую выплату в установленные в договоре сроки.

3. Права страховщика.

Страховщик имеет право при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующей информации по страховому случаю. Он может принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества, принимая для этого необходимые меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Причем эти его действия не могут однозначно рассматриваться как признание обязанности выплачивать страховое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском суде или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

При ряде обстоятельств, страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

- сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, при заключении договора страхования;

- не известил страховщика о существенных изменениях в риске в ходе действия договора страхования;

- не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

- не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам;

- а также если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением страхования ответственности.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю по договору имущественного страхования, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного за причиненный ущерб. Такой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией.

Прекращение договора страхования

При прекращении договора страхования различаются условия, которые прекращают его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

- по истечении срока своего действия;

- досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

1.Возможности досрочного расторжения договора

Договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск перестал существовать по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

- прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если досрочное прекращение договора связано с прекращением существования страхового риска, то страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования. В иных ситуациях досрочного отказа страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекращение договора. Основания, при которых он имеет право на это, определены правилами страхования и договором. В частности, договор страхования может быть прекращен досрочно:

- при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме. При этом договор прекращается не сразу. Страховщик, выполнивший свои обязательства перед страхователем, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые им не выполнены;

- при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, если это предусмотрено условиями договора.

4. Признание договора недействительным

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после наступления страхового случая;

- договор страхования имущества заключен при отсутствии страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя;

- отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

- страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие значение для оценки вероятности и размеров возможного ущерба;

- произошло завышение страховой суммы вследствие обмана сол стороны страхователя;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях, пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Недействительность договора устанавливается судом.

Вопросы для самопроверки:

1. Перечислите основные функции органов страхового надзора в России.

2. Что понимается под лицензируемой страховой деятельностью?

3. По каким основаниям органы страхового надзора могут отказать страховщику в выдаче лицензии?

4. Какие меры могут быть применены органами страхового надзора к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство, представляющим угрозу интересам страхователей?

5. Назовите основные правовые акты, регулирующие страховую деятельность в нашей стране.

6. Что представляет собой договор страхования и когда он считается заключенным?

7. Каковы основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика при заключении договора страхования?

8. В каких случаях прекращается договор страхования?

9. В каких случаях договор страхования считается недействительным?

10. Когда выдется ограничение действия лицензии?

Тема 5 Личное страхование

5.1 Особенности личного страхования

5.2 Страхование жизни

5.3 Страхование от несчастных случаев

5.4 Медицинское страхование

Страхование жизни

Страхование жизни обеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного лица обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы самого застрахованного лица и имущественные интересы людей, находящихся в материальной зависимости от застрахованного лица.

Страхование жизни имеет важное социальное значение, так как некоторые обстоятельства, наступающие в жизни человека, могут поставить под удар благосостояние семьи и, при массовом характере событий, привести к нарушению социальной стабильности в обществе.

Одним из таких социально опасных обстоятельств является смерть кормильца. С экономической точки зрения чувствительным ударом в этом случае является потеря текущего дохода. Кроме того, на семью может пасть бремя выполнения финансовых обязательств (например, погашение ссуды), принятых при жизни кормильца. Наконец, наступление смерти связано с возникновением разнообразных расходов, таких как затраты на похороны. При этом очевидно, что перечисленные экономические последствия могут быть усугублены неожиданным характером смерти, наступлением ее, например, вследствие несчастного случая. Такие последствия можно было бы минимизировать при наличии у кормильца договора страхования жизни.

Страхование может быть не только инструментом компенсации потерь в ситуациях, аналогичных описанной выше, но и способом достижения определенной имущественной цели. Данный способ реализуется через заключения договора страхования на дожитие застрахованного лица до определенного возраста или определенной ситуации, требующей наличия значительных денежных средств. Речь, к примеру, может идти о вступлении в брак, выходе на пенсию, поступлении в учебное заведение и т.д.

Страховая выплата в страховании жизни может осуществляться единовременно или в рассрочку — при страховании ренты. Порядок выплаты страхового обеспечения можно использовать как критерий классификации страхования жизни:

- страхование капитала (единовременная выплата страхового обеспечения) — на случай смерти, на случай дожития, на случай смерти и дожития, с фиксированным сроком выплаты, к бракосочетанию;

- страхование ренты (периодичная выплата страхового обеспечения) — пожизненная, временная.

Страхование на случай смерти. Страховым событием является смерть застрахованного лица Основная функция страхования на случай смерти состоит в защите имущественных интересов семьи и близких в случае ухода из жизни застрахованного лица — кормильца.

Взносы уплачиваются, как правило, пожизненно, но, поскольку страхование на случай смерти относительно недорого (в силу отсутствия в нем накопительной составляющей), страхователь может позволить себе внести все причитающиеся по договору взносы единовременно либо приурочить окончание уплаты страховой премии к определенной дате, например к выходу на пенсию

Страхование на случай смерти может быть срочным и бессрочным Срочное страхование предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае смерти застрахованного в течение ограниченного срока действия договора.

Смешанное страхование и жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти застрахованного лица, так и при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования. В зависимости от имущественных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае смерти (если необходимо обеспечить родных и близких) или при дожитии (если приоритет отдан достижение определенного имущественного уровня к определенному возрасту). Кроме того, договор может предусматривать выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной периодичностью, например каждые 5 — 10 лет.

Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут быть два человека одновременно. При этом речь в основном идет о супружеских парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из супругов или дожития обоих до установленного срока.

Страхование жизни с фиксированным сроком выплаты. В отличие от смешанного страхования в рамках договора страхования жизни с фиксированным сроком выплаты страховое обеспечение выплачивается в оговоренные сроки вне зависимости от наступления смерти или дожития застрахованного лица. В случае смерти застрахованного в течение срока действия договора последний продолжает действовать в прежнем объеме без внесения страховой премии. Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты — обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи с этим данная разновидность страхования жизни широко известна за рубежом как образовательное страхование. Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями.

Страхование ренты. Ранее рассмотренные варианты страхования жизни предполагали единовременную выплату страховой суммы в случае смерти или при дожитии (в том числе до какого-либо события). В страховании ренты страховое обеспечение представляет собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз в год. Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно может являться альтернативой договору смешанного страхования жизни.

Различают временную и пожизненную ренту. Временная рента уплачивается в течение определенного периода времени, пожизненная — до конца жизни.

Цель страхования пожизненной ренты — защита имущественных интересов одиноких людей, перед которыми не стоит задача обеспечения родственников. Можно выделить следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты.

1. Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5—10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти.

2. Страхование пожизненной немедленной ренты с гарантией выплаты. Договор страхования немедленной ренты может быть заключен лишь при условии уплаты страхователем единовременного взноса. В качестве такого взноса зачастую выступает страховая сумма, подлежащая выплате по договору смешанного страхования. В зависимости от потребностей клиента первый рентный платеж застрахованный получает непосредственно через месяц, квартал, полугодие или год с момента вступления договора страхования в силу. Период рассрочки, таким образом, отсутствует. Как и в предыдущем случае, договор может предусматривать обеспечение на случай смерти в виде гарантии выплаты ренты на ряд лет.

Медицинское страхование

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, медицинское страхование является совокупностью «видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования».

Таким образом, объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Обязательное медицинское страхование (ОМС). Целью обязательного медицинского страхования является аккумулирование страховых взносов и предоставление за счет них всем категориям граждан медицинской помощи гарантированного размера и на законодательно установленных условиях.

Размер предоставляемой помощи определяется программой медицинского страхования. Программы ОМС подразделяются на два вида:

1) базовая программа обязательного медицинского страхования, разрабатываемая Министерством здравоохранения РФ и утверждаемая Правительством РФ;

2) территориальные программы обязательного медицинского страхования, которые утверждаются органами исполнительной власти субъекта РФ и местными органами исполнительной власти.

Базовая программа гарантирует обеспечение первичной медицинской помощи и включает в себя:

- скорую медицинскую помощь при внезапных заболеваниях, угрожающих жизни больного; несчастных случаях; отравлениях; травмах; острых тяжелых заболеваниях; родах;

- профилактику заболеваний, диагностику и лечение в амбулаторных условиях и на дому;

- неотложную стоматологическую помощь, стоматологическую помощь лицам до 18 лет, студентам, учащимся очных форм обучения, пенсионерам, инвалидам, женщинам, имеющим детей до 3-х лет;

- стационарную помощь больным с острыми заболеваниями и обострением хронических заболеваний; травмами; ожогами; отравлениями, представляющими угрозу жизни пациента и окружающим; при инфекционных заболеваниях; при беременности, родах и абортах по медицинским показаниям.

Объем медицинских услуг, предоставляемых территориальными программами ОМС, не может быть меньше объема, устанавливаемого базовой программой.

Страхователями по ОМС являются юридические лица, обязанные в соответствии с законодательством заключать договор ОМС и уплачивать страховые взносы. Для работающих граждан страхователями являются работодатели: предприятия, организации, учреждения, предприниматели без образования юридического лица. Государственные органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления являются страхователями при страховании неработающих граждан.

Страховщиками по ОМС являются страховые медицинские организации, имеющие лицензию на осуществление данного вида страхования. В задачи страховых медицинских организаций входят заключение договоров, оплата медицинской помощи, осуществление контроля объемов, качества и сроков предоставления медицинских услуг.

Застрахованными являются физические лица, в пользу которых залючен договор ОМС. Каждый застрахованный получает на руки полис ОМС.

Средства государственной системы ОМС аккумулируются в фондах ОМС. Фонды ОМС являются государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями. Система фондов ОМС является двухуровневой и включает в себя федеральный и территориальные фонды ОМС. В задачи Федерального фонда ОМС входит организационное и методическое руководство системой ОМС и обеспечение финансовыми ресурсами территориальных и целевых программ ОМС. В задачи территориальных фондов ОМС и их филиалов в муниципальных образованиях входит проведение ОМС в субъектах РФ.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой:

- затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

- потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

Различают следующие виды ДМС.

1. По экономическим последствиям для человека:

- страхование затрат на оплату медицинских услуг;

- страхование потери дохода, вызванной наступлением нетрудоспособности.

2. В зависимости от типов и методов необходимых застрахованному медицинских услуг:

- страхование расходов на основное лечение (амбулаторное или стационарное);

- страхование расходов на специализированные виды медицинской помощи и сопутствующие услуги, в том числе: на стоматологию, протезирование, оптику, родовспоможение, уход и др.

3. По объему страхового покрытия:

- полное страхование (на амбулаторное и стационарное лечение)

- частичное страхование (либо амбулаторное, либо частичное)

- страхование расходов по одному риску.

4. В зависимости от участия в страховании ОМС:

- дополнительное к ОМС страхование;

- самостоятельное добровольное медицинское страхование.

Вопросы для самопроверки:

1. Охарактеризуйте основные виды страхования жизни.

2. Что является объектом личного страхования?

3. Каковы особенности условий договора личного страхования?

4. Назовите всех возможных участников договора личного страхования. Приведите примеры.

5. Как классифицируется личное страхование?

6. Назовите страховые риски в страховании от несчастного случая.

7. Какую сумму страхового обеспечения выплатит выгодоприобретателю с случае смерти застраховонного лица?

8. Что является объектом медицинского страхования в Российской Федерации?

9. На какой срок может заключаться договор страхования жизни?

10. Что входит в базовую программу ОМС в Российской Федерации?

11. Каковы источники средств ОМС?

12. Что является объектом страхования при страховании от несчастного случая?

Страхование грузов

В настоящее время страхование грузов является одним из важнейших видов страхования.

Объектом страхования грузов является «не противоречащий действующему законодательству Российской Федерации имущественный интерес страхователя, связанный с застрахованным грузом при его перевозке».

12 3 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒