Четвертым аспектом сущности кредита является удовлетворение потребностей кредитора или же заемщика.

⇐ ПредыдущаяСтр 7 из 12Следующая ⇒

Если же потребность кредитора выступала в денежной форме и была в получении соответствующего дохода, то такой вид кредита называется доходный, денежный. В зависимости от того, как происходит удовлетворение данной потребности кредитора (единоразово или же долями), данный вид кредита принято дифференцировать на разовый (единоразовый) или же долевой. При долевой разновидности кредита платежи могут быть дифференцированными или же аннутетными. При дифференцированном способе погашения кредиторской задолженности платежи могут осуществляться по убывающей или же нарастающей шкале, а при аннутетном способе погашения кредиторской задолженности платежи на протяжении всего срока погашения кредиторской задолженности осуществляются равными долями. Заем, привлекаемый в денежной форме, в зависимости от получения денежных средств, также бывает разовым и долевым. При долевой разновидности займа кредитор открывает так называемую кредитную линию.

Удовлетворение потребности участников кредитно-заемной сделки может осуществляться не только в денежной, но и в товарной форме. И зависимости от того кто именно выступает в качестве заемщика, такой вид займа принято дифференцировать еще на такие подвиды, как: потребительский и производственный. Потребительский заем, в свою очередь определяется тем, на какие именно цели привлекается заем; он может быть образовательный, ипотечный, автомобильный и т.п. Производственный же вид займа определяется в зависимости от отраслевой принадлежности компании, соответственно он может быть с/х, торговым, промышленным (судостроительным, самолетостроительным) ит.п.

Роль кредита и займа.

Роль какой-либо части, входящей в состав целого определяется тем значением, которое она имеет в его функционировании, а также степенью ее участия достижении того результата, к которому стремится данное образование. Так роль кредита/займа, как составных частей кредитора и заемщика, определяется значением, которое они имеют в функционировании эти целостных образований, а также степенью их участия в достижении такого важнейшего результата как получение валового дохода.

Кредит есть то, что предоставляется кредиторам, заемщику для временного распоряжения, пользования или же последующего присвоения. Кредитор есть собственно капиталист, стремящийся приумножить размер своего капитала, и одним из способов сделать это является предоставление его тому, кто нуждается в нем, осуществляет оборот своих средств и тем самым моет приумножить капитал кредитора. Таким образом, роль кредита заключается в том, что он выступает одним из способов вовлечения временно свободных (денежных или материальных средств) в рыночный оборот.

Особую роль имеет кредит/заем как единый рыночный институт, он заключается в приумножении средств, находящихся в обороте. Кредитор, предоставляя свои средства в кредит, не отказывается от них, они по-прежнему находятся в его собственности. В тое время, размер средств, используемых заемщиком, возрастает вследствие привлечения им займа. Такое возрастание средств у одной стороны без уменьшения средств у другой стороны означат общее увеличение средств, находящихся в рыночном обороте. Такое внешнее нарушение закона сохранения энергии обуславливает особую роль как единого рыночного института.

Заемщик привлекает заемные средства не только, а часто и не столько для увеличения объемов своего производства, получения большего размера выручки, сколько для того, чтобы осуществлять свой воспроизводственный процесс вообще. Заемные средства, в этом случае, выступают в качестве своеобразного краеугольного камня, обуславливающего переход количества в новое качество, дающему вообще производственному процессу.

Привлекая заемные средства, заемщики не только имеют возможность бесперебойного осуществления воспроизводственного процесса, но он и увеличивает размер цены тех товаров, которые он производит, только в этом случае увеличивается не издержки заемщика-товаропроизводителя, а так часть, которая их превышает. В этом также заключается роль займов- в увеличении структуры и размера цены производимых товаров.

Реализация этих товаров обуславливает получение выручки, часть которой составляет доход, а часть этого дохода составляет кредиторскую задолженность заемщиков. Роль займов стоит далее в том, что они участвуют в создании не только дополнительной структурной части цены товаров, но и в том, что являются основой создания части НВД. Соотношение кредиторской задолженности и размера НВД определяет общее значение кредита/займа как единого рыночного института в функционировании рынка в достижении им такой своей цели деятельности как получение НВД.

Частную же роль займов в получении валового дохода компаниями можно определить отношением величины кредиторской задолженности компании к размеру того дохода, который она получает в результате использования в том числе заемных средств.

Привлечение заемных средств населением страны дает возможность удовлетворения потребностей уже в текущем плане, а значит и возможность расширенного воспроизводства (в количественном и качественном отношении) населения страны. И в этом также заключается особая роль займов.

По внешней видимости представляется, что привлечением населением страны потребительских кредитов есть простое непроизводительное проедание средств. Однако, в действительности это не так. Заемные средства, привлекаемые населением и используемые на потребительские цели, означает увеличение расходов семей, а значит размер розничного товарооборота. Закон же единства реализации естественной или искусственно цели рыночной деятельности говорит о прямопропорциональной зависимости между размером конечного продукта или величиной НВД. Займы, привлекаемые и используемые населением, обуславливают увеличение размера конечного продукта => они способствуют и возрастанию объема НВД, что и является одной из важнейших целей рынка, рыночной деятельности. В этом также состоит особая роль кредита/займа как единого рыночного института.

Однако, несмотря на такую важную роль, кредит, заем, кредит/заем как единый рыночный институт имеют границы в своем использовании.

Границы кредита и займа.

Рынок есть такое целостное самодостаточное образование, в котором все его составные части соразмерены или е должны быть таковыми, т.е. соизмеряться по отношению друг к другу. Это относится, в том числе кредиту/займу.

Как ранее было рассмотрено, одним из законов кредита является закон равновесия (соразмерности), говорящий о том, что кредитор может предоставить кредитов на сумму, не большую, чем располагает сам. Это есть первая граница кредита. Вместе с тем, каждый кредитор, стремясь снизить риски своей деятельности, предоставляет кредиты возможно большем количеству заемщиков, и это обстоятельство также выступает одним из ограничений при реализации кредитно-заемных сделок.

Ограничения заемщика обуславливаются также ранее рассмотренным законом равновесия (соразмерности) займа. Размер займа ограничивается величиной цены ого объекта, который предоставляется заемщиком в качестве материального обеспечения сделки. Кроме того, он ограничивается размером тех доходов, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Наконец, размер привлекаемых займов обуславливается общим размером средств, имеющихся у заемщика. Размер привлекаемых заемных средств максимум может составлять лишь до половины цены средств, имеющихся у заемщика. Рыночная же практика свидетельствует, что у компаний отраслей национальной экономики, соотношение привлеченных и собственных средств составляет 20 к 80 %. Исключением из этого являются состояния средств у коммерческих банков. У них, как показывает практика, структура собственных и привлеченных средств обратная, т.е. на 20% собственного капитала в коммерческих банках приходится 80% заемных средств. И поэтому риски вкладчиков-заемщиков банков являются запредельными.

Заемные средства составляют часть цены производимых товаров, причем той части, которая превышает их издержки. И, если размер кредиторской задолженности будет превышать ту часть цены товаров, которая является основой для получения (хотя бы) средней прибыли, то у заемщика просто пропадет экономический интерес к осуществлению своей деятельности. И это обстоятельство также обуславливает границу использования заемных средств.

⇐ Предыдущая 2 3 4 5 678 9 10 11 Следующая ⇒