Электронная платёжная система

[править | править вики-текст]

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Электронная платёжная система — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Такие системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

· кредитные (работающие с кредитными карточками).

Содержание

[убрать]

· 1Процессинг платежных карт

· 2Мошенничество

o 2.1Волшебный кошелёк

o 2.2Заработок на обмене валют

· 3См. также

· 4Примечания

· 5Ссылки

Процессинг платежных карт[править | править вики-текст]

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной MasterCard, Visa или подобной карты, которую принимают в Интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.

Мошенничество[править | править вики-текст]

Существует несколько видов мошенничества, осуществимых только с использованием электронных платёжных систем и связанных с ними. Среди них:

Волшебный кошелёк[править | править вики-текст]

Волшебный кошелёк (инвестиционный кошелёк) — счёт, якобы существующий в электронной платёжной системе, обладающий следующим свойством: если на него отправить некоторую сумму, то отправителю будет возвращена сумма больше той, которую он отправил. Чаще всего говорится об удвоении платежа. Предложения обогатиться таким образом распространяются через интернет. Мошенник заводит электронный счёт (кошелёк) в платёжной системе и распространяет информацию о том, что кошелёк волшебный. Цель мошенника — присвоение средств, перечисленных на этот кошелёк^{[1][2][3][4][5]}.

Другой вариант мошенничества — обман волшебного кошелька. Мошенник выступает в роли жертвы, потерявшей деньги при попытке обогатиться за счёт волшебного кошелька. Якобы он выяснил, что данный счёт не волшебный, но если отправить на него сумму меньше определённой, то деньги вернутся. Утверждается, что так сделано для того, чтобы потенциальные жертвы поверили в возможность заработать с помощью этого счёта, начав с маленькой суммы и убедившись, что деньги вернулись. На самом деле мошенник, являясь владельцем счёта, присваивает все деньги, ему перечисленные, ничего не возвращая^{[1][2][3][4][5]}.

Заработок на обмене валют[править | править вики-текст]

Заработок на обмене валют — такая последовательность операций обмена одной электронной валюты на другую, при которой конечная сумма больше начальной. В действительности такого не бывает, потому что все обменники валюты, как электронной так и обычной, покупают валюту по цене ниже той, по которой они её продают. Если обменять валюту X на Y, а потом обратно, то получится сумма меньше изначальной. В разных обменниках курс примерно одинаков, поэтому переводя деньги с одного на другой нельзя получить прибыли. Мошеннические предложения, однако, утверждают, что существует способ обменять валюту по сверхвыгодному курсу. В предложении указываются обменники электронной валюты, один из которых поддельный. Разъясняется, как обменивать и переводить валюту с одного обменника на другой, чтобы в конечном итоге денег стало больше. Когда жертва переводит деньги на поддельный обменник, мошенник их присваивает. Признаки поддельного обменника:

· Сайт состоит из одной страницы

· Примитивный дизайн сайта

· Сайт расположен на бесплатном домене

· Цена покупки валюты больше или равна цене продажи

· Обменный курс значительно отличается от рыночного

· Для проведения операций необходимо отправлять SMS-сообщение

· Обменник известен как поддельный (находится в специальных чёрных списках)

· Обменник не известен как надёжный^[6][7][8][9]

редметом настоящей главы является рассмотрение вопросов функционирования расчетной системы организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ) и взаимодействия инфраструктурных элементов ОРЦБ при проведении денежных расчетов по итогам биржевых торгов. Необходимо учитывать, что такая система расчетов, как и организованный рынок ценных бумаг в целом, находится в настоящее время в стадии существенных институциональных преобразований, которые характеризуются изменением принципов правового регулирования проведения организованных торгов, клиринга и расчетов, связанным со вступлением в силу Федеральных законов от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах»¹ (далее — Закон об организованных торгах), от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»²(далее — Закон о клиринге), Закона о НПС³, с одной стороны, и изменением инфраструктуры ОРЦБ, связанным с объединением биржевых структур Группы «Московская межбанковская валютная биржа» (ММВБ) и Группы «Российская торговая система» (РТС)⁴, — с другой стороны.

При этом следует отметить, что расчетная система ОРЦБ, созданная в середине 90-х гг. прошлого века и зарекомендовавшая себя за время функционирования как надежная и транспарентная система расчетов, в полной мере может стать, на наш взгляд, основой для построения платежной системы, предусматривающей переводы денежных средств по итогам организованных торгов.

Понятие и структура ОРЦБ

Категория «организованный рынок ценных бумаг» была введена в оборот Банком России при разработке совместно с Министерством финансов РФ нормативной базы в 1993—1995 гг. для регулирования обращения государственных ценных бумаг. Затем правила ОРЦБ были распространены на обращение других финансовых инструментов и другие финансовые рынки.

Категория «организованный рынок ценных бумаг» достаточно активно используется в законодательных актах⁵. Однако раскрывается эта категория не в законодательных актах, а в нормативном акте Банка России — Положении от 8 июля 1998 г. № 32-П «О порядке осуществления расчетов по операциям с финансовыми активами на ОРЦБ»⁶ (далее — Положение № 32-П).

Согласно пункту 1.2 указанного Положения под ОРЦБ понимается совокупность отношений, связанных с обращением ценных бумаг, срочных контрактов и других финансовых активов, правила исполнения сделок и бухгалтерского учета с которыми соответствует требованиям, установленным Банком России. Согласно иному определению, под ОРЦБ понимается система «отношений, связанных с заключением и исполнением сделок с государственными ценными бумагами по установленным и согласованным с Банком России процедурам»⁷.

Учитывая то обстоятельство, что правила ОРЦБ регулируют не только обращение ценных бумаг, но и обращение других финансовых активов, указанным выше отношениям более соответствовал бы, по нашему мнению, такой термин, как «организованный финансовый рынок», который применяется в документах концептуального характера.

Так, Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р⁸ Под ним следует понимать общую торговую среду, в которой существуют различные по своей форме и степени институционализации системы заключения сделок с финансовыми инструментами в соответствии с выработанными участниками таких систем или установленными государством правилами.

В отдельных нормативных актах Банка России «организованный рынок ценных бумаг» и «биржевой рынок» (или «биржа») рассматриваются как тождественные понятия⁹. Следует отметить, что законы о клиринге, НПС и организованных торгах не оперируют понятием «организованный рынок ценных бумаг», «предпочитая» ему термин «организованные торги»¹⁰, определения которого, изложенные в законодательных актах, не совпадают.

Согласно ст. 2 Закона о клиринге организованные торги — торги, которые проводятся фондовыми биржами или иными организаторами торговли на рынке ценных бумаг, товарными биржами, валютными биржами.

В соответствии со ст. 2 Закона об организованных торгах организованные торги — торги, проводимые на регулярной основе по установленным правилам, предусматривающим порядок допуска лиц к участию в торгах для заключения ими договоров купли-продажи товаров, ценных бумаг, иностранной валюты, договоров РЕПО и договоров, являющихся производными финансовыми инструментами. По нашему мнению, определение ОРЦБ значительно шире определения организованных торгов, поскольку в содержательном плане оно охватывает не только отношения, связанные с организацией и проведением торгов, но также с организацией и осуществлением клиринга и расчетов по итогам таких торгов. Основным нормативным правовым актом, регулирующим порядок размещения, обращения, обслуживания и погашения федеральных государственных ценных бумаг, является Положение Банка России от 25 марта 2003 г. № 219-П «Об обслуживании и обращении выпусков федеральных государственных ценных бумаг»¹¹ (далее — Положение № 219-П).

В соответствии с Положением № 219-П (в ред. Указания от 17 октября 2011 г. № 2716-У¹², далее — Указание № 2716-У) участниками рынка федеральных государственных ценных бумаг (облигаций) являются: эмитент — Минфин России, генеральный агент эмитента — Банк России, первичный дилер, дилер, инвестор. Инфраструктуру ОРЦБ составляют торговая и расчетная системы, а также Головной депозитарий (далее — депозитарий) (рис. 1).

Ключевым элементом ОРЦБ является торговая система.

Торговая система — юридическое лицо, имеющее лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг и (или) лицензию фондовой биржи и уполномоченное на основании договора с Банком России организовывать в соответствии с нормативными актами Банка России заключение и исполнение сделок с облигациями.

Торговая система вправе осуществлять расчет позиций дилеров, составлять отчетные документы по совершенным сделкам и представлять их в расчетную систему и депозитарий.

Рис. 1. Инфраструктура ОРЦБ

Торговая система не может быть дилером, инвестором, депозитарием или расчетной системой.

В ранее действующей редакции Положения Банка России № 219-П содержалось иное определение торговой системы, согласно которому такая система определялась как юридическое лицо, имеющее лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по организации торговли и уполномоченное на основании договора с Банком России обеспечивать процедуру заключения сделок с облигациями в соответствии с нормативными актами Банка России. В связи с приведенными определениями обоснованно возникал вопрос о соотношении категорий «торговая система» и «организатор торговли на рынке ценных бумаг».

Н.Г. Семилютина¹³ указывает на следующие различия упомянутых категорий:

· организатор торговли действует в соответствии с требованиями Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»¹⁴ (далее — Закон о рынке ценных бумаг), а также правовых актов ФСФР России на основании соответствующей лицензии. Торговая система (точнее, организация, выполняющая обязанности торговой системы) в отличие от организатора торговли действует на основании договора на выполнение функций торговой системы на рынке государственных ценных бумаг, и круг ее обязанностей определен в этом договоре;

· организатор торговли самостоятельно устанавливает требования, предъявляемые к участникам торгов, принимает в члены и допускает к участию в торгах участников торгов. Торговая система не вправе принимать самостоятельное решение о допуске или прекращении допуска к участию в торгах дилера; она лишь обязана обеспечить доступ к заключению сделок любой организации, отвечающей признакам дилера согласно Положению № 219-П (т.е. заключившей договор с Банком России);

· организатор торговли самостоятельно разрабатывает и регистрирует в ФСФР России правила торгов (заключения сделок), определяет список ценных бумаг, допущенных к обращению, и иные документы. Торговая система не вправе определять критерии допуска ценных бумаг к обращению в торговой системе¹⁵.

На основе проведенного анализа соотношения категорий «торговая система» и «организатор торговли на рынке ценных бумаг» Н.Г. Семилютина приходит к следующему выводу: «…несмотря на то, что Положение № 219-П устанавливает требование в отношении организации, выполняющей функции торговой системы, иметь лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на организацию торговли, торговая система при выполнении своих функции не отвечает признакам организатора торговли, перечисленным в Законе о рынке ценных бумаг»¹⁶. Следует отметить, что в законодательных актах понятие «торговая система» не использовалось до вступления в силу с 1 января 2012 г. Закона об организованных торгах, в котором торговая система рассматривается в качестве разновидности организатора торговли наряду с биржей. Анализ норм Закона об организованных торгах позволяет выявить следующие отличия торговой системы от биржи.

Во-первых, из ч. 4 ст. 9 и ч. 4 ст. 12 Закона об организованных торгах следует, что оказание услуг по проведению организованных торгов, на которых заключаются договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, осуществляется только биржами. Нормативными правовыми актами федерального органа исполнительной власти в области финансовых рынков могут быть предусмотрены случаи, когда услуги по проведению организованных торгов, на которых заключаются отдельные виды договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, могут оказываться торговой системой.

Во-вторых, согласно ч. 3 ст. 12 Закона об организованных торгах торговая система не вправе совершать действия и оказывать услуги, которые в соответствии с Законом об организованных торгах, иными федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами могут совершаться (оказываться) только биржей. Так, в соответствии с п. 4 ст. 14 Закона о рынке ценных бумаг торговая система не вправе осуществлять листинг ценных бумаг путем их включения в котировальные списки.

В-третьих, организатором торговли может являться только хозяйственное общество, при этом биржей — только акционерное общество (ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 9 Закона об организованных торгах).

В-четвертых, биржа не вправе совмещать свою деятельность с брокерской, дилерской и депозитарной деятельностью, а также с деятельностью по управлению ценными бумагами. Что касается торговой системы, то она не вправе совмещать свою деятельность с указанными видами деятельности в случае ее совмещения с клиринговой деятельностью (ч. 5 ст. 9 и ч. 5 ст. 12 Закона об организованных торгах).

В-пятых, минимальный размер собственных средств лица, оказывающего услуги по проведению организованных торгов на товарном и (или) финансовом рынках на основании лицензии биржи, должен составлять не менее 100 млн руб. Для лица, оказывающего услуги по проведению организованных торгов на товарном и (или) финансовом рынках на основании лицензии торговой системы, данный показатель должен быть не менее 50 млн руб. (ст. 8 Закона об организованных торгах). Следует отметить, что Указанием Банка России № 2716-У в Положение № 219-П внесены изменения, согласно которым размещение и обращение облигаций может осуществляться не только на торгах торговой системы, но также на торгах фондовой биржи, не являющейся торговой системой, в соответствии с правилами фондовой биржи, а обращение облигаций может осуществляться на внебиржевом рынке в соответствии с договором.

Следующий элемент инфраструктуры ОРЦБ — депозитарий, под которым понимается юридическое лицо, имеющее лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на право осуществления депозитарной деятельности и на основании договора с эмитентом осуществляющее централизованное хранение облигаций и учет прав на них в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями заключенных с депонентами договоров. Депозитарий осуществляет деятельность на рынке облигаций в соответствии с Положением № 219-П (в ред., действующей согласно Указанию Банка России № 2716-У). Депозитарий не может быть дилером или выполнять функции торговой системы.

В ранее действовавшей редакции Положения № 219-П депозитарий определялся как юридическое лицо, имеющее лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности и заключившее соответствующий договор с эмитентом, а также уполномоченное на основании договора с Банком России обеспечивать учет прав на облигации по счетам ДЕПО дилеров и перевод облигаций по счетам ДЕПО.Также в ранее действовавшей редакции Положения № 219-П содержались пункты, раскрывающие понятия депозитарной системы и субдепозитариев, которые Указанием Банка России № 2716-У признаны утратившими силу, что связано с отменой двухуровневой системы депозитарного учета государственных ценных бумаг (требования об обязательном учете государственных ценных бумаг, принадлежащих владельцам, не являющимся дилерами, в субдепозитариях)¹⁷. Расчетная система представляет собой совокупность расчетных центров ОРЦБ, обеспечивающих расчеты по денежным средствам по сделкам с ценными бумагами и другими финансовыми активами. Анализ определений расчетной системы ОРЦБ, изложенных в нормативных актах Банка России, регулирующих функционирование ОРЦБ на различных его этапах, позволяет выявить историю изменения подходов к содержанию этого определения.

Так, на этапе создания ОРЦБ расчетная система ОРЦБ рассматривалась как организация (банк, клиринговая палата, биржа, расчетная палата), имеющая право на ведение расчетных операций и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты по сделкам с облигациями с соблюдением требований Положения об обслуживании и обращении выпусков государственных краткосрочных бескупонных облигаций, утвержденного приказом Банка России от 6 мая 1993 г. № 02-78¹⁸.

Затем расчетная система ОРЦБ определялась как совокупность расчетных центров ОРЦБ и расчетных подразделений Банка России, обеспечивающих расчеты по денежным средствам по сделкам с облигациями (см.: Положение об обслуживании и обращении выпусков государственных краткосрочных бескупонных облигаций, утв. приказом Банка России от 15 июня 1995 г. № 02-125¹⁹).

И наконец, в действующих нормативных актах Банка России расчетная система ОРЦБ рассматривается как совокупность расчетных центров ОРЦБ, обеспечивающих расчеты по денежным средствам по сделкам с облигациями. Первоначально инфраструктурные элементы объединялись в рамках ММВБ, отношения которой с Банком России регулировались договором от 17 мая 1993 г. на выполнение функций депозитария, расчетной и торговой систем на рынке государственных краткосрочных бескупонных облигаций.

Согласно действовавшему в то время нормативному акту — Временному порядку проведения Банком России операций на рынке государственных краткосрочных бескупонных облигаций в г. Москве, осуществления расчетов и учета по ним, утвержденному приказом Банка России от 6 мая 1993 г. № 02-78, заключение сделок по купле-продаже облигаций на первичном и вторичном рынке в г.Москве и расчеты по ним организовывались ММВБ на основании соглашения между Банком России и ММВБ. РКЦ открывал для ММВБ корреспондентский счет, через который осуществлялись все расчеты Банка России с участниками рынка облигаций. Денежные расчеты дилеров (за исключением Банка России) по сделкам купли-продажи облигаций осуществлялись расчетной системой ММВБ по их корреспондентским (текущим) счетам. Перечисление денежных средств со счетов дилеров в ММВБ на их основные корреспондентские (расчетные) счета в банковских учреждениях и зачисление средств на счета дилеров в ММВБ с их основных корреспондентских (расчетных) счетов в банковских учреждениях осуществлялись через корреспондентский счет ММВБ в РКЦ.

Однако совмещение разнородных по своей природе функций (в частности, функций торговой и расчетной систем) в одной организации могло привести к конфликту интересов и со временем стало противоречить динамично изменяющемуся законодательству, в том числе законодательству о банках и банковской деятельности.

Так, согласно Закону о банках и банковской деятельности осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам является банковской операцией, а банковские операции может осуществлять только кредитная организация.

Учитывая требование законодательства, а также письмо от 7 марта 1996 г. № 248²⁰, которым Банк России разрешил создание кредитных организаций для выполнения функций расчетных центров ОРЦБ, функции расчетной системы были выделены из ММВБ и переданы специально созданным для этого расчетным небанковским кредитным организациям, в том числе созданной в 1996 г. Расчетной палате ММВБ. Функции депозитария были переданы ММВБ созданному в 1997 г. Национальному депозитарному центру (НДЦ). В настоящее время функции расчетного центра ОРЦБ и депозитария выполняет Национальный расчетный депозитарий (НРД), созданный путем объединения Расчетной палаты ММВБ и НДЦ в ноябре 2010 г. НРД является дочерней организацией ММВБ.

Кли́ ринг (англ. clearing — очистка) — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями и банками за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей. Клиринг — процедура финансовых оборотов, в которой клиринговый субъект работает в качестве посредника, и принимает на себя роль покупателя и продавца в данной транзакции с целью обеспечения заказов между двумя сторонами. Такая практика используется обычно в международном обороте между предприятиями. По-другому такие транзакции называют ещё компенсационными транзакциями.

Клиринг также используется в банковском деле, как «очищение» взаимных обязательств, часто работая циклически, а для выполнения этих функций банки часто используют клиринговые центры. В этом случае клиринг выступает формой безналичных двусторонних или многосторонних расчётов в системе платежей.

Основой клиринга могут быть также торговые договоры, которые подписываются с целью уравновешивания стоимости в оборотах и определяющие количество и тип товаров, а также платёжные договоры, которые устанавливают условия выполнения расчётов между партнёрами. Оплата наличными может быть реализована только между двумя партнёрами. Она выравнивает балансовую разницу в конечном сальдо сторон, как двух- или многосторонних обязательств, которые являются следствием соглашений гражданско-правовых, публично-правовых, или соглашений смешанного характера.

Различают виды клиринга: банковский, между предприятиями, между государствами (двусторонний и многосторонний). Клиринговые учреждения по форме собственности делятся на частные и государственные.

В Российской Федерации клиринговое учреждение создаётся на основе любой формы собственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Также клиринговое учреждение может осуществлять свою деятельность на некоммерческой основе в ряде случаев.

Международные расчёты, расчёты по международным торговым операциям — форма международных валютно-кредитных отношений. Представляет собой совокупность различных форм и методов расчёта по торгово-экономическим операциям между контрагентами из разных стран^[1][2].

Мировая практика международной торговли выработала и применяет следующие основные формы международных расчётов^[1][3]:

· Банковский перевод. Представляет собой платную услугу банка, предоставляемую на основе договора, заключённого банком с клиентом. Основным документом по данной форме расчёта выступает платёжное поручение клиента. В платежном поручении клиент указывают сумму в соответствующей валюте, которую он поручает банку перевести на счёт своего торгового партнёра.

· Инкассо. Представляет собой операцию банка по взысканию с должника клиента на основании предоставленных клиентом финансовых и/или торговых документов определённой денежной суммы в соответствующей валюте. Сумма долга, наименование должника, его местонахождение, платёжные реквизиты содержатся в предоставляемых банку клиентом документах. Выполняя поручение по взысканию с должника в пользу клиента соответствующих денежных средств, банк направляет для оплаты соответствующие документы, на основании которых производится оплата долга. Основным документом по операции в форме инкассо является инкассовое поручение, которое подписывает клиент банка, прикладывая необходимые документы. Расчёты в форме инкассо осуществляются в соответствии с Унифицированными правилами по инкассо.

· Документарный аккредитив. Представляет собой обязательство банка произвести платёж против надлежащим образом оформленных документов в пользу бенефициара. Банк, который производит платёж по аккредитиву, сверяет комплектность и содержание представленных документов условиям аккредитива. В международных расчётах применяется большое разнообразие видов аккредитивов: отзывные и безотзывные; подтверждённые и неподтверждённые; покрытые; делимые; револьверные (возобновляемые); резервные (stand-by); трансферабельные (переводные). Основным документом является заявление на открытие аккредитива, которое по определённым правилам заполняет и подписывает приказодатель по аккредитиву - клиент банка (импортёр), по приказу и на основании инструкций которого действует банк. Расчёты по документарному аккредитиву осуществляются в соответствии с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов.

· Открытый счёт. Представляет форму расчётов между партнёрами, когда экспортёр отгружает товар импортёру и открывает счёт на покупателя, занося сумму задолженности в дебет счёта. При поступлении платежа за поставленный товар задолженность закрывается^[4]. Данная форма расчётов применяется в расчётах между постоянными партнёрами, имеющими высокий уровень доверия друг другу.

· Кредитные формы расчёта, предполагающие использование кредитных средств обращения и платежа. К ним относятся векселя и чеки. Кроме того, применяются форфейтинг и факторинг.

· Телефонный банкинг это услуга, предоставляемая банком или другим финансовым учреждением, что позволяет клиентам выполнять ряд финансовых операций по телефону, без необходимости посещать отделение банка или банкомат. Телефон банковских раз, как правило, больше, чем открытие филиала раз, а некоторые финансовые учреждения предлагают услуги на 24-часовом формате. Большинство финансовых учреждений имеют ограничения на какие учетные записи могут быть доступны через телефонный банкинг, а также ограничения на сумму, которая может быть транзакционной.

·

· Виды финансовых операций, которые клиент может Transact через телефонный банкинг включают получение остатков по счетам и список последних операций, электронных платежей, счетов и переводы денежных средств между клиентом или чужих счетов.

·

· С точки зрения банка зрения, телефонный банкинг минимизирует затраты на обработку транзакций за счет снижения потребности для клиентов посетить отделение банка для безналичных снятия и депозитных операций. Операции с наличными или документы (например, чеки) не могут быть обработаны с использованием телефонной банковской деятельности, и клиент должен посетить банкомат или отделение банка для снятия наличных денег и денежных средств или чековые депозиты.

·

· Операция [править]

· Для использования телефонного банкинга центр финансового института, клиент должен сначала зарегистрироваться в организации для обслуживания. Они будут назначены ряд клиентов, и они могут быть предоставлены или создать свой собственный пароль (под разными названиями) для верификации клиента.

·

· Для доступа телефонный банкинг, клиент назовет специальный телефонный номер созданной финансовым учреждением. Услуга может быть обеспечена с помощью автоматизированной системы, с использованием распознавания речи и технологии DTMF или представителями живого обслуживания клиентов. После вызова номера, они будут ввести на клавиатуре номер клиента и пароль. Некоторые финансовые учреждения создали дополнительные меры безопасности для доступа, но нет согласованности с подходом, принятым. Большинство телефонных банковских услуг используют автоматизированную систему автоответчика телефона с ответом клавиатуры телефона или функции распознавания голоса. В целях обеспечения безопасности, клиент должен сначала пройти аутентификацию через цифровой или словесной пароля или с помощью вопросов безопасности, заданные живым представителем.

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним), предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

· выписки по счетам;

· предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

· заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

· внутренние переводы на счета банка;

· переводы на счета в других банках;

· конвертацию средств;

Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние и на общую оценку привлекательностибанка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь клиент-банк становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента. А развитие информационных технологий позволяет в значительной степени сократить дистанцию между производителем и потребителем банковских услуг, существенно обостряет межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, способствует развитию банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

Содержание

[убрать]

· 1История развития интернет-банкинга

o 1.1История развития интернет-банкинга в России

· 2Безопасность интернет-банкинга

· 3Примечания

· 4См. также

История развития интернет-банкинга[править | править вики-текст]

Система интернет-банкинга берет своё начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и интернет-технологий банки начинают вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank^[1]. Но, к разочарованию основателей проекта, он потерпел фиаско из-за сильного недоверия со стороны потенциальных клиентов, которые, в те времена, не очень-то доверяли такому новшеству. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20 % всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами Е-банкинга пользуются более 50 % всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90 %.

Важным свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).Электро́ нные де́ ньги — это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют — обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

В ЕС электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям^[1]:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В России закон «О национальной платёжной системе» содержит собственное определение электронных денежных средств.

рирода электронных денег[править | править вики-текст]

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах^[2]. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в своё время банкноты тоже рассматривались как обязательство, которое подлежит оплате монет

⇐ Предыдущая123456789

Поделиться: