Классификация по форме проведения страховых операций

Основным критерием классификации страховых отношений по форме проведения служит свобода волеизъявления сторон, вступающих в страховые правоотношения. В соответствии с этим критерием выделяют обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование неоднородно, в нем можно выделить отдельные разновидности, изображенные на рис. 1. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Поскольку нельзя отказаться от выполнения обязанности, возложенной законом, его также называют безусловно обязательным. Инициатором введения какого-либо вида обязательного страхования выступает государство, когда защита определенных имущественных интересов становится общенациональным приоритетом. Обязанность заключить договор страхования может быть введена только специальным федеральным законом РФ, где должны быть конкретно указаны: перечень объектов страхования, объем страховой ответственности страховых компаний, порядок расчета страховых тарифов и т.д.

Страхование

 

Обязательное Добровольное

 

Обязательное Обязательное Прочее

социальное государственное Вмененное в обязанность

Рис. 1. Классификация страховых отношений по форме проведения

Обязательное социальное страхование представляет собой форму государственной социальной защиты населения от действия социальных рисков (под которыми понимается старость, болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, рождение ребенка, смерть, потеря работы). Обязательное социальное страхование имеет следующие принципиальные отличия от классического (рыночного) страхования: имеет собственную нормативно-правовую базу - ФЗ «Об основах обязательного социального страхования в РФ» и др.; для его реализации созданы специальные некоммерческие финансовые структуры – внебюджетные фонды (ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФР); государство не только регламентирует проведение обязательного социального страхования, но и выступает гарантом по обязательствам ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФР.

Второй разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих (депутаты, прокуроры, судьи, налоговые инспекторы, военнослужащие, спасатели, пожарные и т.д.). Данный контингент застрахован от несчастных случаев, связанных с профессиональной деятельностью, за счет бюджетных средств.

Во всех остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. К прочим видам обязательного страхования относятся страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование ответственности нотариусов, арбитражных управляющих, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ответственности управляющих компаний и спецдепозитариев и т.д.

Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из условий другой сделки (например, договора аренды, лизинга, кредита). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и называются вмененным страхованием. Несколько лет назад в России появилась разновидность вмененного страхования – так называемое альтернативно вмененное страхование (в силу требования гарантии). В данном случае необходимость заключить договор страхования для определенного субъекта предпринимательской деятельности вытекает из требований федерального закона по предоставлению финансовой гарантии выполнения обязательств перед клиентами (банковская гарантия или депозит, залог имущества, страховой полис). Пример – использование страхования для предоставления гарантий клиентам туристических компаний.

Добровольное страхование основано на свободном волеизъявлении сторон и осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь свободно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию. Порядок проведения добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании, и закрепляется в правилах конкретного вида страхования.

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: