Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков - ОСГОП

С 2013 года вступил в действие 67-ФЗ " Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также о порядке возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при перевозке пассажиров метрополитеном".

Граждане и организации, оказывающие услуги по перевозке пассажиров, обязаны заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности со страховщиком. При отсутствии такого договора у перевозчика запрещается дальнейшее оказание услуг. Если перевозчик не заключает договор страхования гражданской ответственности, он должен будет возместить весь причиненный пассажирам вред за свой счет. Действие закона распространяется на все виды пассажирских перевозок, за исключением легкового такси метрополитена.

В соответствии с законом перевозчик обязан обеспечить выплату компенсации: при причинении вреда жизни - не менее 2, 025 млн руб., здоровью - не менее 2 млн руб., имуществу - минимум 23 тыс. руб. на одного пассажира. Страховое возмещение в случае смерти составит 2, 025 млн руб. (из них до 25 тыс. руб. - компенсация расходов на похороны), при причинении вреда здоровью - в зависимости от характера и степени повреждения. За имущество заплатят из расчета 600 руб. за 1 кг багажа и 11 тыс. руб. - за иные вещи.

Допускается регрессивное требование страховщика к перевозчику в случае, если вред пассажирам был причинен в результате управления транспортным средством лицом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если транспортное средство имело неисправности, а также в некоторых других случаях.

Средняя стоимость полиса составляет менее 20 тыс. рублей, а выплаты при наступлении страхового случая нередко исчисляются миллионами. В случае травм пассажиров применяются единые таблицы выплат, в настоящий момент средняя выплата по ОСГОП колеблется в пределах 200-300 тысяч рублей. Контроль за перевозчиками возложен на Ространснадзор. Специалисты этого ведомства вправе штрафовать транспортное предприятие, уклонившееся от оформления полиса ОСГОП.

Зеленая карта

Особую группу международных договоров об обязательном страховании автогражданской ответственности составляют соглашения о «Зеленой Карте». Система «Зеленая Карта» была создана в 1952 году и сейчас объединяет около 50 стран-участниц. Основная цель создания этой системы - гарантировать населению каждой страны возмещение ущерба, причиненного при эксплуатации транспортных средств не только со стороны резидентов, но и нерезидентов. Обязательное условие членства в этой системе - введение в стране обязательного страхования АГО, а также признание на своей территории полиса Зеленая карта, выданного в других странах участницах системы. Россия вступила в систему в 2009 году. Функции национального бюро выполняет РСА.

Зелёная карта (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта.

При ДТП на национальной территории по вине иностранного владельца транспортного средства потерпевшие получают страховую выплату у себя в стране от уполномоченных национальных страховщиков по полису виновника. А потом страховщики и национальные бюро рассчитываются между собой. В страховом полисе Зеленая карта не проставляется размер страховой суммы, так как на территории каждой страны участницы системы страховое покрытие действует в пределах требований национального законодательства об ОСАГО этой страны (в некоторых странах вообще нелимитированное покрытие). В настоящее время уполномоченными страховщиками ЗК в России является 8 страховых компаний, остальные продают их полисы как страховые агенты. Страховые тарифы устанавливаются ежемесячно ЦБ РФ. Страховая премия рассчитывается с учетом типа транспортного средства, страны поездки и срока.

Тема 7. Личное страхование

1. Страхование жизни: содержание и особенности

Особое значение среди подотраслей личного страхования принадлежит страхованию жизни. Его специфика обусловлена долговременным, накопительным характером договоров страхования жизни, а также исключительными особенностями страхового риска. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Практика страхования жизни показывает огромное разнообразие заключаемых договоров страхования. Договор может быть заключен только на случай смерти, только на дожитие, но наиболее распространено классическое страхование жизни, когда страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный жив. Также популярностью пользуются договоры смешанного страхования жизни, по которым покрывается не только риск смерти и дожития, но и риск утраты трудоспособности и нарушения здоровья.

Существуют определенные принципы страхования жизни:

1. Жизнь и здоровье человека не имеют конкретной стоимости и поэтому страховая сумма, указываемая в договоре страхования, определяется по желанию страхователя на основе договоренности сторон. В договоре страхования жизни страховая сумма – это денежная сумма, которая полностью будет выплачена при наступлении страхового случая. Причем она может быть дифференцирована (например, в зависимости от причины смерти).

2. Срок действия договора не может быть менее 1 года.

3. Страхователь должен иметь страховой интерес в том объекте, который он собирается страховать. Установлено, что страховой интерес имеет страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор в жизни должника.

4. Страхователь в соответствие с договором имеет право на выкупную сумму. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Она соответствует сумме накопленного резерва взносов. Такое право появляется у страхователя, если с момента вступления договора в силу прошло не менее 1 года.

5. О накопительном характере договора страхования жизни свидетельствует гарантированная норма доходности (с учетом ее уменьшаются страховые взносы или возрастает страховая сумма). Она обычно несколько ниже доходности по банковским депозитам.

6. Дополнительно по накопительным договорам предусматривается (но не гарантируется) участие страхователя в прибыли страховой компании в виде бонусов.

7. Только по договорам долгосрочного накопительного страхования жизни предусматривается возможность получения временной денежной ссуды от страховщика в пределах накопленного резерва взносов по договору.

Каждый страховщик обязательно устанавливает перечень событий, не относящихся к страховому случаю. Обычно это смерть застрахованного, наступившая:

- в результате совершения им умышленного преступления,

- в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,

- в результате самоубийства (на 1-2 году действия договора),

- в результате критического заболевания (на первом году действия договора).

При наступлении страхового случая размер причитающихся выплат определяется произошедшим событием. При дожитии выплачивается зафиксированная в договоре страховая сумма. В случае смерти выплата обычно зависит от причины смерти (несчастный случай или болезнь). В смешанном страховании жизни при наступлении нетрудоспособности застрахованного размер выплаты определяется аналогично страхованию от несчастного случая.

Всю совокупность договоров страхования жизни можно подразделить на 2 группы: страхование капитала и страхование ренты. В первом случае страховщик берет на себя обязательство по единовременной выплате страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Если же при дожитии до установленного срока только возникает обязанность страховщика регулярно выплачивать страхователю фиксированную сумму денежных средств, то это страхование ренты или аннуитеты.

Рентное страхование становится все более актуальным в последнее время в связи со старением населения и кризисом государственной системы пенсионного обеспечения. Понятие и форма страховой суммы в договорах страхования ренты существенно отличается от других видов страхования жизни. Здесь страховая сумма – денежная сумма, подлежащая регулярной выплате (ежемесячно, ежеквартально). Периодичность уплаты страховой премии страхователем устанавливается по соглашению сторон и может быть единовременной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Однако обязательства страховщика по выплатам могут возникнуть не раньше, чем страхователь уплатит все причитающиеся по договору взносы. Поэтому в договорах страхования ренты можно выделить 3 периода: период уплаты страховых взносов, выжидательный период и период получения ренты. Если страховая премия уплачивается единовременно, то это дает право на получение «немедленных» аннуитетов.

Все большее распространение получает такая разновидность рентного страхования как страхование дополнительной пенсии, когда обязательства страховщика возникают при достижении застрахованным пенсионного возраста. Размер получаемой дополнительной пенсии будет зависеть от размера внесенных взносов и количества лет, прошедших с момента уплаты первого взноса до начала выплаты ренты. На размер же подлежащих уплате взносов влияет возраст и пол застрахованного (для женщин взносы в 1, 5 раза выше, так как они выходят на пенсию раньше, а живут дольше). Обычно таким договором предусматривается период гарантированных выплат (н-р, 8 лет) на тот случай, если застрахованное лицо умерло в выжидательный период или в самом начале периода выплаты ренты. Гарантированное количество пенсий получает выгодоприобретатель или наследники.

Новый импульс развитию долгосрочного страхования жизни способно принести не только введение налоговых льгот, но и внедрение в России инвестиционного страхования жизни (unit-linked). Данный вид финансовых услуг очень популярен среди населения США и стран Центральной и Западной Европы. Во многих странах на него приходится от 60% до 80% премий по страхованию жизни. Преимущества его заключаются в возможности более высокой доходности посредством участия страхователя в выборе инвестиционного портфеля, в который размещаются его накопления по договору, но при этом инвестиционный риск также переносится на страхователя. В настоящее время такой продукт в России предлагают около 10 страховщиков. С 2016 года введены социальные вычеты по НДФЛ по договорам накопительного страхования жизни на 5 лет.

⇐ Предыдущая12

Поделиться: