Основные участники страхового рынка

Страховые услуги покупают юридические или физические лица, если, конечно, это не противоречит законам.

Продавцами могут быть:

· прямые страховщики, фирмы, заключающие договоры с клиентами;

· перестраховщики, фирмы которые страхуют повторно уже застрахованный объект.

В данном случае страховой риск перераспределяется между несколькими компаниями. Это также распространяется на иностранные фирмы. В России рынок страхования не развит. Официально зарегистрировано около 30 компаний, из которых реально работающих 10.

Объединения страховщиков ¾ это организации, в которые включаются несколько отдельно взятых страховых компаний, к таким относится, например, Всероссийский союз страхования.

На страховом рынке имеются агенты и брокеры. Страховой агент ¾ представитель страховой компании, он является сотрудником организации, который действует от ее имени и получает вознаграждение или заработную плату. У агента должна быть доверенность от страховой компании с печатью, которая подтверждает его полномочия.

Страховой брокер должен быть зарегистрирован в государственном списке страховщиков, это необходимое условие для осуществления операций. Страховыми брокерами могут быть юридические лица, а также физические, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели. По поручению страхователя (или страховщика по договорам перестрахования) они оказывают посреднические услуги по страхованию.

Брокеры представляют не страховщика, а страхователя, поэтому по сложившейся международной практике юридическая ответственность перед страховщиком у них отсутствует. Также они не являются гарантами платёжеспособности страховщиков, и на них не возлагается обязанность по оплате убытков и возврату премии. Однако в случае допущения брокером при исполнении его обязанностей какой-либо небрежности, повлекшей нанесение ущерба страхователю, у последнего возникает право на возмещение ущерба за счёт брокера. Вознаграждение за услуги страхового брокера рассчитывается в форме комиссии.

Комиссия, составляющая вознаграждение за брокерские услуги, высчитывается из предназначаемой страховщику премии. Её сумма, выделяемая брокеру страховой компанией, иногда может быть достаточно существенной, поскольку, рассчитывая стоимость страхового договора, который заключается при посредничестве брокера, страховщик избавляется от необходимости учёта собственных расходов по поиску клиентов и оформлению сделки.

Основная задача брокерской деятельности – подбор оптимального для страхователя варианта из всех, предлагаемых страховщиками. Обычно страховой брокер имеет в своём штате экспертов, следящих за изменениями на страховом рынке и на основании наблюдений разрабатывающих предложения для клиентов. Зачастую сами страховщики обучают сотрудников брокерских контор для лучшего ознакомления с их продуктами.

Страховой рынок всегда контролируется Государственным надзором по страхованию, в обязанности которого входит выдача лицензий для проведения страховой деятельности. Также в обязанности надзора входит контроль над всеми зарегистрированными участниками и обоснованность тарифов, которые выставляют фирмы.

В последнее время на рынках также появились кэптивы, пулы и общества взаимного страхования.

Кэптивы – это акционерные компании, которые обслуживают в основном очень крупные корпорации или маленькие производства, но с очень разнообразным профилем работы.

Пулы – организации, которые занимаются атомными, военными, авиационными страхованиями.

Общества взаимного страхования обязательно должны быть некоммерческими фирмами, они образуются при желании страхования собственного имущества.

Механизм функционирования страхового рынка представляет собой совокупность экономических, правовых форм и методов организации страховых отношений. В основе построения этого механизма лежат определенные условия и принципы организации.

Дифференциация страхового рынка осуществляется:

1. По территориальному признаку:

· местные (региональные);

· национальные (внутренние);

· мировой (внешний);

2. По отраслевому признаку:

· рынок личного страхования;

· рынок имущественного страхования;

3. По виду страховой деятельности:

· рынок прямого страхования:

4. Страхование жизни;

5. Рисковое страхование;

· рынок перестрахования;

· рынок взаимного страхования;

· рынок страхового посредничества;

· рынок сопутствующих страховых услуг.

6. По обязательности страхования:

· рынок обязательного страхования;

· рынок добровольного страхования.

Уровень развития рынка характеризуется следующими основными показателями:

1. совокупный объем собираемых страховых премий;

2. совокупный объем страховых выплат;

3. совокупный капитал страховых компаний ¾ уровень капитализации страхового рынка;

4. доля совокупной страховой премии в ВВП – отражает уровень развития страхования в стране;

5. размер страховых премий, приходящийся на душу населения ¾ плотность страхования;

6. средняя убыточность страховых операций, рассчитываемая как отношение совокупных выплат к совокупным премиям (считается в разрезе видов страхования);

7. дифференциация страхового рынка по отраслям, регионам, страховщикам;

8. инвестиционная доходность страховщиков – экономический результат инвестиционной деятельности страховых компаний;

9. концентрация рынка – доля лидеров рынка в совокупном объеме собираемых премий;

10. охват страхового поля – отношение совокупного страхового портфеля к совокупному страховому полю.

К обязательным условиям существования страхового рынка относятся:

во-первых, наличие спроса на страховую продукцию;

во-вторых, наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Кроме того, для успешного развития страхового рынка необходимо обеспечить самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Эффективный механизм функционирования страхового рынка может быть построен на основе следующих принципов:

- демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа гарантирует коммерческим страховым организациям любой организационно-правовой формы равноправное участие в деятельности страхового рынка;

- конкуренция страховых организаций на страховом рынке. Действие этого принципа возможно на основе предоставления свободы ценообразования, т. е. установления страховщиками тарифных ставок под воздействием спроса и предложения. Это будет стимулировать страховщиков разрабатывать новые страховые продукты с более высокими качественными характеристиками (формы, условия страхования) с учетом запросов и материальной обеспеченности клиентов различных потребительских групп страхового рынка;

- свобода выбора страхователями условий предоставления страховых услуг. Чтобы обеспечить реализацию этого принципа, страховщики должны быть готовы быстро изменять условия контрактов и размеры тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей клиентов.

На мировом страховом рынке наметилась тенденция разработки специализированных страховых программ и продуктов под желания и возможности каждого клиента. При этом страхователю предлагают как отдельный страховой продукт, так и целую страховую программу по видам из разных отраслей страхования. Кроме того, в развитых странах действует система, при которой страховщик может модернизировать действующие долгосрочные договора страхования в соответствии с требованиями клиента;

- надежность и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа основана на применении государством административных мер регулирования страховой деятельности, а именно государственной регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью. Такие меры позволяют обеспечить соблюдение интересов как страхователей, так и страховщиков.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п.

К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

 

55. Страхование в РФ

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является развитие конкуренции страховых организаций. Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО или ОПО). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, повышении оперативности выплаты страхового возмещения и качества страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить надёжную страховую защиту физических и юридических лиц, оно должно быть организовано так, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности и неукоснительно выполняли свои обязательства перед страхователями. Это достигается введением государственного регулирования страховой деятельности, разработкой юридических и экономических основ страхования. Второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Конкуренцию в страховании нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии на страхование крупных рисков, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования и, особенно, перестрахования. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

⇐ Предыдущая45678910111213Следующая ⇒

Поделиться: