Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования

Содержание

 

Введение

1. Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования

1.1 Добровольное медицинское страхование: содержание, классификация видов

1.2 Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия

1.3 Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования

2. Анализ современного состояния и практика добровольного медицинского страхования

2.1 Анализ российского рынка добровольного медицинского страхования

2.2 Зарубежный опыт добровольного медицинского страхования

2.3 Анализ программ добровольного медицинского страхования

3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования

3.1 Основные проблемы развития добровольного медицинского страхования в России

3.2 Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

 

Введение

 

Процесс формирования рыночных отношений в России отразился на всех сферах экономической и социальной деятельности, в том числе и на здравоохранении, которое затрагивает интересы каждого человека и предопределяет, в известной мере, показатели здоровья нации, качества и уровня жизни населения.

Страхование играет все возрастающую роль в условиях развития рыночной экономики в России (доля страхования в ВВП Российской Федерации в 2011 году составила около 2, 5%), при этом около половины страхового рынка принадлежит медицинскому страхованию: его доля в общем сборе страховых взносов составляет около 50%. В основном это обязательное медицинское страхование, однако и добровольное медицинское страхование вносит свой вклад в развитие рынка.

Добровольное медицинское страхование - это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина теряет кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование является одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств, предназначенных уменьшить дефицит, образовавшийся в финансировании здравоохранения, и предоставить населению возможность получать качественное медицинское обслуживание. Однако развитие российского рынка добровольного медицинского страхования затруднено многочисленными проблемами.

В научных исследованиях еще достаточно мало места отведено анализу долгосрочного добровольного медицинского страхования, являющегося частным и наиболее сложным видом рыночного страхования, хотя некоторые его положения могут найти применение в системе обязательного медицинского страхования.

В связи с этим исследование системы добровольного медицинского страхования в России приобретает особую актуальность.

Объектом исследования курсовой работы выступает система добровольного медицинского страхования.

В качестве предмета исследования рассматривается рынок добровольного медицинского страхования РФ.

Целью исследования является современное состояние рынка добровольного медицинского страхования Российской Федерации и направления его развития.

В связи с поставленной целью в ходе курсовой работы необходимо решить ряд задач, а именно:

изучить теоретические основы организации добровольного медицинского страхования, в том числе определить социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования и раскрыть специфику заключения договоров добровольного медицинского страхования, а также рассмотреть возможность использования добровольного медицинского страхования как инструмента мотивации персонала предприятия;

исследовать современное состояние системы добровольного медицинского страхования, изучив рынок добровольного медицинского страхования в России и за рубежом;

рассмотреть основные программы добровольного медицинского страхования;

определить основные направления развития системы добровольного медицинского страхования в России;

выявить ключевые проблемы развития российского рынка добровольного медицинского страхования.

Информационной основой исследования послужили данные Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации, рейтингового агентства " Эксперт РА", а также монографии и статьи отечественных и зарубежных специалистов по теории страхования, нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы периодических изданий.

медицинское страхование россия добровольное

Анализ современного состояния и практика добровольного медицинского страхования

 

Перспективы развития добровольного медицинского страхования

Заключение

 

Добровольное медицинское страхование существует в России с 1991 года, и сегодня на его долю приходится десятая часть всех страховых взносов.

Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования. Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу " медицинской помощи по жизненным показаниям".

Кроме того, добровольное медицинское страхование значительно отличается от обязательного медицинского страхования по некоторым параметрам:

обязательное медицинское страхование - некоммерческое, а добровольное медицинское страхование - коммерческое страхование;

обязательное медицинское страхование строит свою работу на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает в правах всех застрахованных, независимо от уровня их дохода и возможностей. Добровольное медицинское страхование же основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. При этом добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, которое отвечает индивидуальным требованиям клиента;

участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В добровольном медицинском страховании правила и методика расчета страховых взносов разрабатываются страховой организацией и лишь согласовываются органами надзора за страховой деятельностью. Остальные условия регламентируются договорами, заключенными субъектами системы.

Добровольное медицинское страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 95% взносов, собранных по программам добровольного медицинского страхования. На многих российских предприятиях добровольное медицинское страхование стало неотъемлемой частью социального пакета, что имеет свои плюсы как для сотрудников, так и для предприятия в целом.

Самое главное его преимущество в том, что оно сокращает затраты предприятия, которые возникают из-за нетрудоспособности работников и потерянным временем. Так же у компании, которая предпринимает меры по защите здоровья своих сотрудников, формируется положительная репутация. А создать хорошую репутацию в современных условиях - немаловажное дело, так как на рынке помимо обычных конкурентов существует множество компаний, которые желали бы заполучить квалифицированный персонал. Так же необходимо упомянуть о налоговых льготах, которые получает компания при страховании своих сотрудников.

Среди множества преимуществ корпоративного добровольного медицинского страхования как основное для сотрудников можно отметить гарантию предоставления высококвалифицированной медицинской помощи и индивидуальный подход к проблемам и жалобам пациента. Также для клиентов страховщиков по программам добровольного медицинского страхования выгодным является то, что они могут выбирать пакет дополнительных услуг, а так же получать справочную информацию и обслуживание не только в лучших клиниках столицы, но если есть необходимость - в других регионах страны.

Что касается современного состояния, то в 2012 году объем российского рынка добровольного медицинского страхования вырос на 13, 3%, составив 95 млрд. рублей. Рост рынка добровольного медицинского страхования происходит в основном за счет инфляции. Концентрация рынка добровольного медицинского страхования также с каждым годом увеличивается. Если по итогам 2010 г. на 20 крупнейших страховщиков в сегменте добровольного медицинского страхования приходилось 74% взносов, то по итогам 2011 г. этот показатель увеличился до 77, 6%.

Практика проведения добровольного медицинского страхования в России показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему эффективному развитию добровольному медицинскому страхованию, а именно:

несовершенство законодательной базы;

низкие доходы значительной части населения, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование;

низкая страховая культура населения;

медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы.

Возможными способами решения выявленных проблем могут стать:

разработка программ, учитывающих совместное функционирование систем добровольного и обязательного медицинского страхования;

рациональное распределение рисков между лечебно-профилактическим учреждением и страховщиком;

развитие долгосрочного добровольного медицинского страхования.

Приложение А

 

Таблица А.1. Сравнительная характеристика форм медицинского страхования

Критерии сравнения	Обязательное медицинское страхование	Добровольное медицинское страхование
Вид деятельности	Некоммерческая	Коммерческая
Отрасль страхования	Личное страхование
Масштаб (по охвату населения)	Всеобщее или массовое	Индивидуальное или групповое
Законодательная база	Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010г. №326 - ФЗ " Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"	Наиболее общие положения содержит: Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 - ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Правила страхования	Определяются государством	Определяются страховыми организациями
Страхователи	Работодатели, государство	Физические и юридические лица
Источник средств	Взносы работодателей	Личные доходы граждан
Гарантированный минимум услуг	Утверждается органами государственной власти	Определяется договором страхования
Тарифы	Устанавливаются по единой утвержденной методике	Устанавливаются договором страхования
Система контроля качества предоставляемых услуг	Определяется государственными органами	Устанавливается договором страхования
Использование доходов от страховой деятельности	Только для основной деятельности медицинского страхования	Для любой коммерческой и некоммерческой деятельности

 

Приложение Б

Таблица Б.1. Перечень страховых компаний, лидирующих по объемам страховых премий в секторе добровольного медицинского страхования в 2012 году

№ п/п	Наименование страховой организации	Страховые премии, млрд. рублей	Прирост к 2011 г., %	Страховые выплаты, млрд. рублей	Прирост к 2011 г., %	Коэффициент выплат, %
1	СОГАЗ	15, 9	21%	15, 3	15%	96%
2	РОСНО	6, 9	38%	4, 7	31%	69%
3	ЖАСО	6, 1	5%	5, 3	6%	86%
4	ИНГОССТРАХ	5, 3	-4%	4, 9	-16%	93%
5	РЕСО-ГАРАНТИЯ	4, 9	48%	3, 1	0%	64%
6	АЛЬФАСТРАХОВА-НИЕ	3, 9	26%	2, 6	24%	68%
7	РОСГОССТРАХ	3, 5	150%	2, 2	57%	65%
8	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	2, 5	67%	1, 6	60%	64%
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	2, 4	33%	1, 4	-12%	60%
10	МАКС	2, 0	54%	1, 5	67%	73%
11	СОГЛАСИЕ	1, 8	-	0, 8	166%	47%
12	КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ	1, 7	6%	1, 5	-12%	90%
13	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	1, 5	36%	1, 4	40%	96%
14	УРАЛСИБ	1, 5	0%	1, 3	-7%	86%
15	ТРАНСНЕФТЬ	1, 4	27%	1, 0	43%	67%
16	ПРОГРЕСС-ГАРАНТ	1, 0	25%	0, 8	14%	81%
17	ЭНЕРГОГАРАНТ	1, 0	-23%	0, 6	-14%	66%
18	ЮГОРИЯ	0, 9	-25%	0, 8	0%	92%
19	МЕДЭКСПРЕСС	0, 8	-	0, 5	0%	63%
20	ИННОГАРАНТ	0, 7	-	0, 6	20%	91%

 

Содержание

 

Введение

1. Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования

1.1 Добровольное медицинское страхование: содержание, классификация видов

1.2 Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия

1.3 Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования

2. Анализ современного состояния и практика добровольного медицинского страхования

2.1 Анализ российского рынка добровольного медицинского страхования

2.2 Зарубежный опыт добровольного медицинского страхования

2.3 Анализ программ добровольного медицинского страхования

3. Перспективы развития добровольного медицинского страхования

3.1 Основные проблемы развития добровольного медицинского страхования в России

3.2 Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

 

Введение

 

Процесс формирования рыночных отношений в России отразился на всех сферах экономической и социальной деятельности, в том числе и на здравоохранении, которое затрагивает интересы каждого человека и предопределяет, в известной мере, показатели здоровья нации, качества и уровня жизни населения.

Страхование играет все возрастающую роль в условиях развития рыночной экономики в России (доля страхования в ВВП Российской Федерации в 2011 году составила около 2, 5%), при этом около половины страхового рынка принадлежит медицинскому страхованию: его доля в общем сборе страховых взносов составляет около 50%. В основном это обязательное медицинское страхование, однако и добровольное медицинское страхование вносит свой вклад в развитие рынка.

Добровольное медицинское страхование - это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина теряет кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование является одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств, предназначенных уменьшить дефицит, образовавшийся в финансировании здравоохранения, и предоставить населению возможность получать качественное медицинское обслуживание. Однако развитие российского рынка добровольного медицинского страхования затруднено многочисленными проблемами.

В научных исследованиях еще достаточно мало места отведено анализу долгосрочного добровольного медицинского страхования, являющегося частным и наиболее сложным видом рыночного страхования, хотя некоторые его положения могут найти применение в системе обязательного медицинского страхования.

В связи с этим исследование системы добровольного медицинского страхования в России приобретает особую актуальность.

Объектом исследования курсовой работы выступает система добровольного медицинского страхования.

В качестве предмета исследования рассматривается рынок добровольного медицинского страхования РФ.

Целью исследования является современное состояние рынка добровольного медицинского страхования Российской Федерации и направления его развития.

В связи с поставленной целью в ходе курсовой работы необходимо решить ряд задач, а именно:

изучить теоретические основы организации добровольного медицинского страхования, в том числе определить социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования и раскрыть специфику заключения договоров добровольного медицинского страхования, а также рассмотреть возможность использования добровольного медицинского страхования как инструмента мотивации персонала предприятия;

исследовать современное состояние системы добровольного медицинского страхования, изучив рынок добровольного медицинского страхования в России и за рубежом;

рассмотреть основные программы добровольного медицинского страхования;

определить основные направления развития системы добровольного медицинского страхования в России;

выявить ключевые проблемы развития российского рынка добровольного медицинского страхования.

Информационной основой исследования послужили данные Федеральной службы по финансовым рынкам Российской Федерации, рейтингового агентства " Эксперт РА", а также монографии и статьи отечественных и зарубежных специалистов по теории страхования, нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы периодических изданий.

медицинское страхование россия добровольное

Теоретические основы организации добровольного медицинского страхования

 

1.1 Добровольное медицинское страхование: содержание, классификация видов

 

Добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в определенную программу медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Однако отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключаются в следующем:

) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного медицинского страхования является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

) добровольное медицинское страхование, как правило, является дополнением к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины;

) участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. В качестве страхователей могут выступать физические лица и юридические лица, заключающие договоры медицинского страхования для своих сотрудников. Коллективная форма добровольного медицинского страхования имеет весьма широкое распространение

) добровольное медицинское страхование основано на принципах эквивалентности и замкнутого распределения ущерба между участниками данного страхового фонда, тогда как обязательное медицинское страхование использует принцип коллективной солидарности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента.

Более детальная сравнительная характеристика двух форм медицинского страхования представлена в приложении А.

Тенденция к увеличению затрат населения на финансирование медицинских услуг в формах их прямой оплаты и добровольного медицинского страхования характерна и для России, где реформа системы здравоохранения в направлении внедрения страховых принципов финансирования началась в 1992 г. В динамике затраты населения на медицинские услуги имеют тенденцию к быстрому росту.

Известно, что финансирование медицинских услуг через добровольное медицинское страхование гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, и это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития добровольного медицинского страхования.

С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая [8].

Предметом добровольного медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в результате неблагоприятных событий или заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские учреждения за получением медицинской помощи.

Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дополнительными затратами на получение медицинской помощи в связи с обращением в медицинские учреждения.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Потребность в добровольном медицинском страховании зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательным медицинским страхованием.

Чем уже спектр гарантий по обязательному медицинскому страхованию, тем выше спрос на добровольное медицинское страхование, и наоборот. Кроме того, спрос на добровольное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить более качественную и специализированную медицинскую помощь и высокий уровень обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).

Все разнообразие видов услуг по добровольному медицинскому страхованию можно классифицировать по различным критериям.

Так по экономическим последствиям для человека выделяют два вида добровольного медицинского страхования:

страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам добровольного медицинского страхования они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям.

К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

полное страхование медицинских расходов;

частичное страхование медицинских расходов;

страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение.

Частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя.

В зависимости от того, происходит ли наложение двух форм медицинского страхования - обязательной и добровольной, на один и тот же страховой риск, можно выделить:

дополнительное добровольное медицинское страхование;

самостоятельное добровольное медицинское страхование [8].

Дополнительное добровольное медицинское страхование предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей-специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, ухода и некоторые другие.

Самостоятельное добровольное медицинское страхование предлагает медицинские полисы:

гражданам, которые не охвачены обязательным медицинским страхованием;

для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;

отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);

для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Таким образом, форма добровольного медицинского страхования предоставляет гражданам возможность расширения спектра медицинских услуг, предусмотренных программой обязательного медицинского страхования, и возможность получения более качественной медицинской помощи. Также участие в программах добровольного медицинского страхования полностью зависит от потребностей и возможностей страхователя.

1234567Следующая ⇒

Поделиться: