Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Зарубежный опыт добровольного медицинского страхования



 

Наиболее развита система добровольного медицинского страхования в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-е годы. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полутора тысяч компаний, а системой добровольного медицинского страхования охвачено более 160 миллионов человек, то есть почти 70% всего населения страны. Добровольное медицинское страхование дает до трети финансирования американского здравоохранения, считающегося самым затратным в мире. Более трех четвертей объема добровольного медицинского страхования в Америке составляет групповое (корпоративное) страхование, которое осуществляют фирмы в отношении своих работников.

В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней - наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование " платы за услуги". При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный [24].

Существует альтернатива - страхование так называемых " управляемых" услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании " платы за услуги" оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании " управляемых услуг" медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг.

Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором - они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо [20].

В Америке страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит на страже здоровья своих клиентов, гарантируя не только оплату предоставленного медицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственными средствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения с применением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точки зрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ее применения спорный.

Медицинское страхование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредит доверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от их применения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует, следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании - не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место по количеству операций аортокоронарного шунтирования [17].

Один из основных принципов медицинского страхования - высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.

Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой - американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

Что касается добровольного медицинского страхования в европейских странах, то здесь в большинстве случаев оно усиленно развивается как дополнение к государственному финансированию медицины, расширяя спектр лечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения.

Например, в маленьком Израиле, славящемся высочайшим уровнем медицинского обслуживания, в системе добровольного медицинского страхования действуют более 70 фирм (включая иностранные), при том, что половину всего этого рынка контролируют четыре наиболее крупные страховые компании.

Системой добровольного медицинского страхования охвачена почти пятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховых фондов, в том числе - сестринским и патронажным уходом (в основном для пожилых людей). Государственная комиссия по анализу здравоохранения в Израиле считает, что роль добровольного медицинского страхования в дальнейшем будет неуклонно расти.

В Германии альтернативой (и дополнением) обязательному медицинскому страхованию является добровольное (частное) медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь.

Существование в стране двух различных форм страхования по болезни является позитивным фактором, стимулирующим конкуренцию на рынке медицинских услуг, что создает условия для более эффективного и динамичного развития существующей в Германии системы здравоохранения, улучшения предлагаемых услуг и инновационной активности. Основным фактором, определяющим различие между системами обязательного и частного медицинского страхования, является доход, размер которого, превышающий границу обязательного медицинского страхования (сегодня это 40 034 евро в год), является причиной обращения к услугам системы частного медицинского страхования.

Как правило, участниками этой системы становятся предприниматели или представители свободных профессий, а также лица наемного труда, доходы которых превышают установленную законом границу. Вместе с тем добровольное (частное) медицинское страхование означает также и возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренной системой обязательного страхования, что актуально для всех категорий населения. Это важно в случае, если застрахованный в системе обязательного медицинского страхования желает получить более расширенный комплект медицинских услуг.

По статистическим данным, около 15% населения застрахованы в системе добровольного медицинского страхования, 80% - в системе обязательного медицинского страхования, 3% из которых одновременно пользуются дополнительными услугами из программ добровольного медицинского страхования [22].

В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объем медицинских услуг. Например, в рамках добровольного медицинского страхования существует свободный выбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личного врача, возмещение до 100% расходов, связанных со стационарным лечением (в обязательном медицинском страховании, как правило, часть издержек возмещается пациентом).

По сравнению с обязательным медицинским страхованием, в котором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страхового случая, взносы в системе добровольного медицинского страхования формируются с учетом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этого большое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Поскольку значительное влияние на размер страховых взносов оказывают возрастные характеристики, наиболее выгодными ставки в добровольном медицинском страховании являются для людей молодого возраста.

Следует отметить, что в последние годы объем расходов населения Германии в добровольном медицинском страховании постоянно увеличивается в среднем на 5%. Существенным отличием от системы обязательного медицинского страхования является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в добровольном медицинском страховании существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такая система формирования страховых взносов не зависит от этой [14].

В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования можно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения к основному дополнительного договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев.

Преимуществом добровольного медицинского страхования является также то, что застрахованный может в широких рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и услуг, а также их комбинации. Выбор того или иного комплекта медицинских услуг зависит от страховой программы [19].

Страховые компании Германии, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно не ограничивают объем оказываемой медицинской помощи. Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы необходимые ему медицинские услуги покрывались объемом страхования по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. В Германии как и в обязательном медицинском страховании, так и в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью.

Таким образом, действующие в Германии и США системы добровольного медицинского страхования, выполняя те же функции, что и система обязательного медицинского страхования, являются как альтернативой, так и существенным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной задачи - оказание доступной, высококвалифицированной медицинской помощи всему населению стран, что могло бы стать положительным примером реализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы России.


Поделиться:



Последнее изменение этой страницы: 2020-02-17; Просмотров: 179; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.015 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь