Вопрос 75.Способы посредничества при расчетах

В действующем законодательстве на сегодняшний день, не считая почтовых переводов, вырисовывается два способа посредничества при расчетах организаций, не являющихся кредитными.

Первый способ - посредничество в принятии средств кредитной организацией.

В этом случае посреднический договор заключается коммерческой организацией с кредитной организацией, осуществляющей перечисление (зачисление) средств на счет лица - получателя средств. Предметом этого договора является перевод средств. Именно на этот случай распространяется ст. 13.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. " О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности, Закон), согласно которой данная операция признается осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов и соответственно является банковской операцией, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. Такой способ может применяться только в отношении определенных платежей физических лиц и не требует получения лицензии Банка России.

Порядок осуществления данной операции на подзаконном уровне установлен указанием ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. N 1842-У " О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными" (далее - указание N 1842-У), которое вступает в силу с 12 ноября 2007 г.

Второй способ основан на заключении посреднического договора с лицом, продающим товары (выполняющим работы, оказывающим услуги), а не с его кредитной организацией.

Предметом этого договора должно являться заключение договоров и совершение иных юридически значимых действий по поводу этих товаров (работ, услуг). При этом возможно участие посредника в расчетах по этим договорам. В таких случаях посредник представляет интересы не кредитной организации, а продавца (подрядчика, исполнителя).

Данная конструкция никакого отношения к банковской деятельности не имеет и может применяться без ограничений на основании договоров поручения, комиссии и агентских договоров в отношениях с участием как юридических, так и физических лиц. В этом случае данные субъекты осуществляют расчеты просто как плательщики и получатели, в том числе через свои банковские счета в кредитных организациях. В рамках этих обязательств возможны уступка прав требования и перевод долга на основании общих положений гражданского законодательства. Под эту конструкцию подпадает деятельность электронных платежных систем, использующих виртуальные денежные средства.

Данные способы необходимо отличать от непосредственного осуществления самих расчетов (наличными деньгами и в безналичном порядке) без участия посредников, не являющихся кредитными организациями, от операций, связанных с использованием предоплаченных платежных карт, а также от кассовых операций кредитных организаций, т.е. операций, связанных с зачислением наличных денег на банковские счета и получением наличных денег с банковских счетов владельцами этих счетов, в том числе через банкоматы. Статья 13.1 Закона о банках и банковской деятельности и указание N 1842-У также не распространяются на ситуации, когда платежные терминалы принадлежат самой организации, оказывающей услуги, которые оплачиваются через эти терминалы. Соответственно данные средства должны поступать в кассу этой организации, а не кредитной, как это предписано п. 5 указания N 1842-У.

Операции с платежными картами

Платежные карты принято разделять на расчетные (дебетовые) и кредитные, а также предоплаченные карты, которые могут быть как банковскими, так и небанковскими.

На основании Положения об эмиссии банковских карт расчетные (дебетовые) и кредитные карты представляют собой средства идентификации клиента, средства доступа к банковскому счету, а также средства оформления расчетных документов в тех случаях, когда они используются физическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги) или для оплаты разрешенных юридическому лицу расходов (п. 2.3 и 2.5). Как средство платежа они не рассматриваются. Иными словами, такие карты являются одним из инструментов дистанционного доступа к банковскому счету.

Перевод денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов

Первым способом посредничества при расчетах было указано посредничество в принятии средств кредитной организацией. Согласно ст. 13.1 Закона о банках и банковской деятельности (в ред. Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ), коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, банковские операции по переводу денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

- при наличии договора с кредитной организацией на осуществление указанных операций от своего имени, но за счет кредитной организации;

- при осуществлении операций по месту своего нахождения или месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами;

- при наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим оплачиваемые услуги.

Применительно к ст. 13.1 Закона необходимо отметить следующее:

1) распространяется в том числе на платежи физических лиц, проводимые через ЭПС, т.е. под упоминаемыми в ней коммерческими организациями можно понимать агентов и субагентов платежных систем. Это связано с тем, что в данной статье не указывается на конкретные способы принятия денежных средств коммерческой организацией. Соответственно, это может производиться любыми не запрещенными законодательством способами, в том числе с применением технических устройств.

При этом необходимо обратить внимание, что такие операции ЭПС долгое время проводились по второй из указанных конструкций посредничества при расчетах, т.е. агенты и субагенты ЭПС работали на основании договоров с лицами, оказывающими услуги, в частности с операторами связи. С момента вступления в силу указания N 1842-У данный порядок должен быть изменен. Это связано с тем, что предметом деятельности указанных лиц является прием наличных денежных средств от населения, что составляет суть банковской операции, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности;

2) в качестве посредников кредитной организации могут выступать только коммерческие организации, т.е. индивидуальные предприниматели такой деятельностью заниматься не могут;

3) момент исполнения обязательств физических лиц для данного случая определен в п. 2 указания N 1842-У как момент внесения ими наличных денежных средств в кассу коммерческой организации или приема у них наличных денежных средств терминалом коммерческой организации.

Договорные конструкции

В ст. 13.1 Закона закрепляется, что коммерческая организация должна действовать по договору с кредитной организацией от своего имени, но за счет кредитной организации. Избрание в данном случае законодателем такой конструкции означает следующее:

- перед физическими лицами ответственность несет принявшая от них платеж организация (п. 1 ст. 990, п. 1 ст. 1005 ГК РФ);

- в свою очередь, коммерческая организация остается ответственной за получение денежных средств перед кредитной организацией как ее комиссионер (агент) (п. 1 ст. 994, п. 1 ст. 1009 ГК РФ).

При этом в соответствии с п. 3 указания N 1842-У коммерческая организация с момента вступления его в силу не вправе будет поручать другим лицам прием наличных денежных средств от физических лиц, т.е. привлечение субагентов запрещается. Данный запрет установлен ЦБ РФ в рамках реализации его полномочий по установлению порядка расчетов, закрепленных в ст. 4 и 80 Федерального закона от 10 июля 2002 г. " О Центральном банке РФ (Банке России)" (далее - Закон о ЦБ РФ).

Если говорить о юридическом понятии средства платежа (платежного средства), то необходимо прежде всего отметить следующее. Юридически денежное обязательство гражданско-правового характера может быть погашено путем передачи кредитору практически любого имущества (т.е. вещей и имущественных прав). Понятие средства платежа выделяется из числа иных объектов имущественных прав, поскольку обладает двумя отличительными признаками:

1) на использование имущества, попадающего в эту категорию, для погашения денежного обязательства согласие кредитора презюмируется (подразумевается).

Например, чтобы погасить денежное обязательство гражданско-правового характера за счет передачи кредитору какого-либо иного имущества, необходимо заключить соглашение об отступном (ст. 409 ГК РФ), а чтобы переоформить это обязательство в другое, предусматривающее иной предмет или способ исполнения, необходимо соглашение о новации (ст. 414 ГК РФ) и т.д. При использовании для погашения данного обязательства средств платежа получение согласия на это кредитора или заключение с ним каких-либо дополнительных соглашений не требуется;

2) получение денежных средств кредитором (получателем) означает автоматическое прекращение денежного обязательства, а при расчетах по публичным обязательствам в безналичном порядке таким моментом по общему правилу признается вообще момент списания средств со счета должника.

⇐ Предыдущая567891011121314

Поделиться: