Совершенствование организации безналичных расчетов с помощью банковских карт в ПАО Сбербанк

Развитие _{клиентов} системы безналичных расчетов находит государственную поддержку. Ведь именно _банка государство _банка более _{клиентов} чем кто _банка либо _банка заинтересовано _банка в широком привлечении средств населения в банк, сокращении наличной денежной массы в стране _{клиентов} и затрат на _{расчетов} ее _{клиентов} поддержание. Поэтому, правительство _банка нашей страны заинтересовано _банка в развитии платежной системы. В период введения США санкций против России отдельные _{клиентов} международные _{клиентов} платёжные _{клиентов} системы, работающие _{клиентов} на _{расчетов} финансовом рынке _{клиентов} России, подключились к этим санкциям, заблокировав с марта _{расчетов} 2014 года _{расчетов} работу карт банка _{расчетов} " Россия" и СМП-банка, что _банка показало _банка уязвимость нашей банковской системы. Поэтому, встал вопрос о _банка создании в стране _{клиентов} национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений. Такая системы создана _{расчетов} и ПАО Сбербанк подключился к этой системе. Создана _{расчетов} карта _{расчетов} «Мир», которая планируется к приёму на _{расчетов} всей территории России, по _банка ней можно _банка будет совершать привычные _{клиентов} платёжные _{клиентов} операции (снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях и интернете, осуществлять бесконтактные _{клиентов} и мобильные _{клиентов} платежи...). А в дальнейшем планируется её продвижение _{клиентов} и в международных платежах.

В 2016 году ПАО Сбербанк планирует запустить проект для начала _{расчетов} эмиссии собственных карт «Мир» и их обслуживания в банкоматах и эквайринговой сети. Несмотря на _{расчетов} значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие _{клиентов} безналичных расчетов с использованием банковских карт (количество _банка карт, оборот и т.п.), нельзя не _{клиентов} отметить и негативные _{клиентов} тенденции. По-прежнему держатели карт отдают предпочтение _{клиентов} операциям по _банка снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной сети. Это _банка обусловлено, прежде _{клиентов} всего _банка недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате _{клиентов} банковские _{клиентов} карты, а _{расчетов} также _{клиентов} привычкой населения рассчитываться наличными. Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт, в сфере _{клиентов} розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на _{расчетов} территории Российской Федерации. Это _банка препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание _{клиентов} карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие _{клиентов} технического _банка взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не _{клиентов} только _банка к локализации предложений в сфере _{клиентов} розничных услуг в границах области (района, города), но _банка и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот. Одним из самых существенных факторов, негативно _банка влияющих на _{расчетов} развитие _{клиентов} безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество. Чаще _{клиентов} всего _банка банки сталкиваются с интернет-мошенничеством. Делая покупку через Интернет, держатель карты не _{клиентов} подозревает, что _банка номером его _банка карты могут воспользоваться мошенники. Для этого _банка им достаточно _банка подсмотреть и запомнить реквизиты карты: номер, срок действия, имя и фамилию держателя, а _{расчетов} также _{клиентов} трехзначный код, указанный на _{расчетов} оборотной стороне _{клиентов} карты, на _{расчетов} том месте, где _{клиентов} должна _{расчетов} стоять подпись держателя. Есть несколько _банка способов, при помощи которых преступники получают доступ к реквизитам банковских карт – номеру, сроку действия, имени владельца, PIN-коду и CVV2-коду.

К факторам, влияющим на _{расчетов} уровень мошенничества, можно _банка отнести низкий уровень обучения кассиров предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате _{клиентов} карты.

Год за _{расчетов} годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов, производители придумывают решения этих проблем, сегодня банки начали серьезно _банка задумываться об их предотвращении. Задачи банков по _банка сохранности по-прежнему делятся на _{расчетов} две _{клиентов} основные _{клиентов} категории:

- физическая защита _{расчетов} собственно _банка корпуса _{расчетов} с купюрными кассетами внутри;

- защита _{расчетов} интеллектуальной составляющей, то _банка есть программного _банка обеспечения, клиентских карт от разнообразных форм подделки и хищения средств и пр.

Для повышения безопасности безналичных расчетов ПАО Сбербанк следует провести следующие _{клиентов} предложения.

На _{расчетов} рисунке _{клиентов} 20 представлены гарантии по _банка обеспечению безопасности платежных карт в ПАО Сбербанк.

 

 

 

Рисунок 20 - Гарантии по _банка обеспечению безопасности платежных карт в ПАО Сбербанк.

 

Лидером по _банка надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение _{клиентов} за _{расчетов} банкоматом.

Дальнейшая борьба _{расчетов} и максимальное _{клиентов} искоренение _{клиентов} преступлений против сохранности банкоматов и платежных карт - это _банка даже _{клиентов} не _{клиентов} проблема _{расчетов} производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере _{клиентов} безопасности трудно _банка переоценить. Должна _{расчетов} активизироваться работа _{расчетов} самих банков по _банка замене _{клиентов} стандартных магнитных карт на _{расчетов} чиповые.

Направлением совершенствования безналичных расчетов является улучшение _{клиентов} интерфейса _{расчетов} программного _банка обеспечения, необходимого _банка для совершения безналичных платежей. Страхование _{клиентов} платежных карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по _банка защите _{клиентов} имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование _{клиентов} пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно _банка классификации, приведенной в действующей редакции закона _{расчетов} " Об организации страхового _банка дела _{расчетов} в Российской Федерации", к страхованию имущества _{расчетов} юридических лиц и к страхованию финансовых рисков

Комплексность рассматриваемого _банка вида _{расчетов} страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на _{расчетов} случай наступления которых проводится страхование. Первая группа _{расчетов} содержит имущественные _{клиентов} риски, включающие _{клиентов} утрату карточки по _банка причине:

- утери держателем;

- хищения вследствие _{клиентов} противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;

- случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

- неисправной работы банкомата.

Вторую группу составляют финансовые _{клиентов} риски, выражающиеся в неприведенных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после _{клиентов} ее _{клиентов} утери или хищения, наступивших в результате:

- получения третьими лицами наличных денег из банкомата _{расчетов} после _{клиентов} ввода _{расчетов} ПИН-кода _{расчетов} держателя карточки, когда _{расчетов} держатель карты в результате _{клиентов} насилия или под угрозой такого _банка насилия в отношении себя или своих близких вынужден сообщить третьим лицам ПИН своей карты;

- оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

Страхователями при страховании держателей выступают физические _{клиентов} и юридические _{клиентов} лица, получающие _{клиентов} банковские _{клиентов} карты для расчетных операций, производимых в пределах, внесенных на _{расчетов} счет средств или в размере _{клиентов} кредитного _банка лимита _{расчетов} сверх внесенных средств.

Страхованию подлежат карты различных видов, различного _банка назначения, различных платежных систем и различных категорий.

Размер страховой суммы по _банка страхованию держателей платежных карт зависит от перечня выбранных страховых рисков и вида _{расчетов} карты. По _банка программе _{клиентов} страхования от имущественных рисков страховая сумма _{расчетов} устанавливается в размере _{клиентов} платы за _{расчетов} пере _{клиентов} выпуск банковской карты, в связи с ее _{клиентов} утратой или хищением, в соответствии с тарифами. По _банка программе _{клиентов} страхования от финансовых рисков страховая сумма _{расчетов} определяется в размере _{клиентов} согласованных со _банка страхователем лимитов ответственности, исходя из предполагаемой суммы убытков, которые _{клиентов} он может понести при наступлении страхового _банка случая.

С точки зрения страховщиков основными препятствиями для расширения страхования платежных карт является высокий уровень мошенничества _{расчетов} со _банка стороны держателей карт [33].

Другие _{клиентов} банки предлагающие _{клиентов} услуги на _{расчетов} Липецком рынке _{клиентов} банковских карт, предлагают очень удобные _{клиентов} условия страхования. При этом сумма _{расчетов} страховки остается в пределах разумного _банка и это _банка привлекает клиентов. В частности предлагается возмещение _{клиентов} сумм поступивших на _{расчетов} платежную карту, если в течение _{клиентов} 3-х дней деньги со _банка счета _{расчетов} карты будут списаны в результате _{клиентов} мошенничества. Моё видение _{клиентов} по _банка совершенствованию безналичных расчетов в том, что _банка наличные _{клиентов} деньги совсем уйдут из оборота. Намного _банка удобней расплачиваться везде _{клиентов} и всегда _{расчетов} платежной картой.

Плюсы использования платежных карт заключаются: - электронные _{клиентов} деньги не _{клиентов} смогут подделывать. В последнее _{клиентов} время наблюдается очень много _банка поддельных наличных денежных средств;

- безопасность. Безопасней хранить деньги на _{расчетов} карте, а _{расчетов} не _{клиентов} в кошельке. Пластиковая карта _{расчетов} при возникновении факта _{расчетов} утери или хищения позволит держателю блокировать ее _{клиентов} использование, тем самым обеспечивая сохранность наличествующих финансов. Далее _{клиентов} любой банк всегда _{расчетов} восстановит украденную либо _банка нечаянно _банка потерянную персональную пластиковую карту;

- практичность и удобность. Удобней носить с собой карту, а _{расчетов} не _{клиентов} целый кошелек мелочи. Не _{клиентов} нужно _банка искать определенной суммы в кошельке, а _{расчетов} достаточно _банка простой предоставить карту, ввести ПИН-код и нужная сумма _{расчетов} автоматически спишется с карты.

В ПАО Сбербанк существует много _банка различных карт, но _банка нет такой, кредитной, которая подошла _{расчетов} бы большинству клиентам банка. Ниже _{клиентов} представлена _{расчетов} таблица _{расчетов} с описанием предлагаемой карты которую, можно _банка назвать «Всем и каждому».

Таблица _{расчетов} 18 - Кредитная карта _{расчетов} «Всем и каждому»

Название карты	Всем и каждому
Валюта	рубли
Платежная система	MasterCard
Льготный период	100 дней
Защита чипом	да
Годовое обслуживание	0 руб.
Выпуск дополнительных карт	да
Срок действия карты	5 лет
Кредитный лимит	100 тыс.руб.
Процентная ставка	15%

 

Выбрана _{расчетов} система _{расчетов} MasterCard так как, это _банка международная платёжная система, представленная в 210 странах мира. С помощью неё можно _банка совершать безналичные _{клиентов} расчеты, оплачивать покупки в интернете, переводить денежные _{клиентов} средства. Это _банка обеспечивает пользователям безопасную работу в любой точке _{клиентов} мира.

Выгода _{расчетов} для клиента _{расчетов} в том что, при расчете _{клиентов} этой картой 1% от суммы покупки возвращается обратно _банка на _{расчетов} карту. Выгода _{расчетов} для ПАО Сбербанк состоит в том, что _банка все _{клиентов} больше _{клиентов} клиентов будут пользоваться картами ПАО Сбербанка _{расчетов} на _{расчетов} выгодных условиях, это _банка приведет к переводу на _{расчетов} безналичный расчет, что _банка сократит расходы банка _{расчетов} на _{расчетов} содержание _{клиентов} филиалов.

Для улучшения процесса _{расчетов} работы с платежными картами возможно _банка проведение _{клиентов} следующего _банка ряда _{расчетов} мероприятий: совершенствование _{клиентов} способов обслуживания клиентов, предоставление _{клиентов} выгодных условий приобретения платежных карт, увеличение _{клиентов} числа _{расчетов} организаций, сотрудничающих с платежной системой, повышение _{клиентов} заинтересованности клиентов банка _{расчетов} в использовании платежных карт, разработка _{расчетов} программ по _банка уменьшению мошенничества _{расчетов} с платежными картами.

Можно _банка сделать вывод, что _банка платежные _{клиентов} карты - самая перспективная форма _{расчетов} безналичных расчетов, но _банка они, как и другие _{клиентов} виды безналичных расчетов имеют большой ряд проблем связанных с их применением. Проблемы обусловлены недоверием со _банка стороны клиентов к электронным расчетам и их сложностью, несмотря на _{расчетов} это _банка системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами, это _банка связанно _банка с быстрым развитием интернета. Применение _{клиентов} интернета _{расчетов} дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные _{клиентов} удобства _{расчетов} в управлении своим счетом для проведения операции, клиенту достаточно _банка нажать на _{расчетов} соответствующую клавишу. ПАО Сбербанк использует не _{клиентов} все _{клиентов} возможности, которые _{клиентов} дает система _{расчетов} безналичных расчетов и использование _{клиентов} платежных карт. В настоящее _{клиентов} время очень востребованы на _{расчетов} Липецком рынке _{клиентов} банковских карт платежные _{клиентов} карты банка _{расчетов} «Русский Стандарт» и «Альфа-Банк» которые _{клиентов} постоянно _банка меняют условия пользования этими картами и создают дополнительные _{клиентов} удобства _{расчетов} для клиентов, предоставляют различного _банка рода _{расчетов} скидки. Например, в «Альфа-Банк» льготный период кредитной карты составляет 100 дней, и беспроцентный период распространяется на _{расчетов} снятие _{клиентов} наличных без комиссии.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

ПАО Сбербанк как и любой другой банк, в условиях рыночной экономики не _{клиентов} может существовать без безналичных расчетов. Они занимают весомую роль в экономике _{клиентов} всей страны. В процессе _{клиентов} анализа _{расчетов} было _банка установлено, что _банка безналичные _{клиентов} расчеты регулируются законодательством, а _{расчетов} на _{расчетов} данный момент необходимо _банка увеличить контроль за _{расчетов} этим видом расчетов, а _{расчетов} так же _{клиентов} найти механизмы воздействия на _{расчетов} безналичный оборот.

В первой главе _{клиентов} были рассмотрены теоретические _{клиентов} основы организации безналичных расчетов, сущность и принципы безналичных расчетов, формы и способы организации безналичных расчетов.

Было _банка выяснено, что _банка безналичные _{клиентов} расчеты – это _банка расчеты, которые _{клиентов} осуществляются без использования наличных денег, путем перечисления денежных средств по _банка счетам в кредитных учреждениях.

Осуществление _{клиентов} безналичных расчетов с помощью расчетных документов на _{расчетов} бумажных носителях замедляет процесс совершения платежей и увеличивает его _банка стоимость.

Изучены формы безналичных расчетов, которые _{клиентов} можно _банка подразделить на _{расчетов} основные: аккредитив, чек, платежное _{клиентов} требование.

Рассмотрены безналичные _{клиентов} расчеты с использованием банковских карт, платежные _{клиентов} карты классифицируются по _банка разным критериям на _{расчетов} целый ряд видов.

В теоретической части были сделаны выводы о _банка том, что _банка банковские _{клиентов} карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями. Внедрением нового _банка экономического _банка института _{расчетов} благотворно _банка сказывается на _{расчетов} развитии банковского _банка дела _{расчетов} в стране. Преимущества, связанные _{клиентов} с использованием платежных карт, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение _{клиентов} риска _{расчетов} потери денег, устранение _{клиентов} риска _{расчетов} традиционных форм хищений.

Во _банка второй главе _{клиентов} объектом исследования выступал ПАО Сбербанк, на _{расчетов} примере _{клиентов} которого _банка исследовались безналичные _{клиентов} расчеты.

Был произведен анализ финансового _банка состояния банка _{расчетов} и рассмотрена _{расчетов} динамика _{расчетов} прибыльности банка.

В ходе _{клиентов} проведенного _банка анализа _{расчетов} финансового _банка состояния банка _{расчетов} было _банка выявлено, что _банка динамика _{расчетов} ключевых показателей баланса _{расчетов} изменилась.

Произошел рост активов, что _банка является положительным моментом и говорит о _банка том, что _банка банк обладает достаточно _банка большим количеством денежных средств, которые _{клиентов} он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом величины обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные _{клиентов} бумаги, средств кредитных организаций и прочих активов.

Возросли и обязательства _{расчетов} ПАО Сбербанка, это _банка связано _банка с тем, что _банка произошел рост безналичных расчетов, безналичных переводов, вкладов физических лиц, прочих обязательств. Привлекательные _{клиентов} условия для платежной карты привлекли клиентов, что _банка привело _банка к росту средств клиентов в банке.

Наибольшую долю в структуре _{клиентов} активов банка _{расчетов} занимает чистая ссудная задолженность, чистые _{клиентов} вложения в ценные _{клиентов} бумаги занимают 10% актива _{расчетов} баланса _{расчетов} банка, что _банка свидетельствует о _банка высокой инвестиционной активности банка

При рассмотрении динамики показателей прибыльности банка _{расчетов} было _банка выявлено, что _банка произошел рост чистых процентных доходов, это _банка обусловлено _банка превышением процентных доходов над процентными расходами.

Проанализировав динамику обязательных нормативов банка, было _банка выявлено, что _банка достаточность собственных средств банка _{расчетов} превышают нормативное _{клиентов} значение, это _банка обусловлено _банка ростом величины капитала _{расчетов} банка.

В динамике _{клиентов} показателей мгновенной и текущей ликвидности так же _{клиентов} наблюдается превышение _{клиентов} над нормативами, что _банка говорит о _банка достаточности у банка _{расчетов} текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.

Высокие _{клиентов} показатели обязательных нормативов говорят о _банка устойчивой финансовой системе _{клиентов} банка.

Произведя анализ безналичных платежей, было _банка выявлено, что _банка наибольшая часть платежей поступила _{расчетов} электронным способом, основным из которого _банка являлись поступления через систему интернет.

Наибольшая доля платежей, как в количественном, так и в суммарном выражении поступило _банка от клиентов - юридических лиц.

Рассмотрена _{расчетов} и проанализирована _{расчетов} организация безналичных _{расчетов} ПАО Сбербанк. Выявлено, что _банка банк использует основные _{клиентов} формы расчетов: аккредитив, чек, платежное _{клиентов} требование, платежные _{клиентов} карты.

Проанализировав деятельность банка, и изучив организацию безналичных расчетов, были выявлены проблемы и предложены пути их решения. С целью привлечения клиентов банк должен работать над тарифами по _банка обслуживанию счетов и кассовому обслуживанию, так как это _банка способствует росту клиентской базы. Банку не _{клиентов} следует увеличивать доходы за счет комиссионных сборов, потому что чем больше комиссия, тем меньше будет у банка клиентов. Предложено так же внедрение новой карты на выгодных условиях: увеличение лимита, срока погашения, перечисления 1 % от суммы.

Для совершенствования организации безналичных расчетов с платежными картами можно привести ряда мероприятий: совершенствование способов обслуживания клиентов, предоставление выгодных условий приобретения платежных карт, увеличение числа организаций, сотрудничающих с платежной системой, повышение заинтересованности клиентов банка в использовании платежных карт, разработка программ по уменьшению мошенничества с платежными картами.

Развитие и внедрение предложенных мероприятий по организации безналичных расчетов позволит банку увеличить их объем, а так же сроки использования, а также увеличить свою прибыль.

Все предложенные мероприятия реальны и экономически эффективны, они могут быть использованы в ПАО Сбербанк.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение организации безналичных расчетов показывает, что безналичные расчеты являются перспективным и развивающимся направлением в ПАО Сбербанк.

Таким образом, поставленная цель выпускной квалифицированной работы была достигнута, а задачи решены.

⇐ Предыдущая123456789

Поделиться: