Обязательное (имущественное и личное) страхование. Обязательное государственное страхование.

Имущественное и личное страхование могут осу-ществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Добровольное страхование регламентируетря ГК в рамках общих норм о страховании Обязательное страхование регулируется отдельно.

Под обязательным страхованием понимается форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Обязанность страховать должна быть возложена на страхователя законом. В виде исключения обязательное страхование может устанавливаться не только в самом законе, но и в порядке, им установленном (в том числе путем принятия подзаконного акта) Таким образом, обязанность застраховать имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении это имущество. Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно ГК законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

иные виды страхования обязательными быть не могут. В частности, не относится к обязательному страхованию страхование предпринимательских ри-сков.

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются.

специфические личные интересы, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста;

особый характер рисков (дожитие до определенного возраста);

появление фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с вы-годоприобретателем;

выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое определяется соглашением сторон;

страховая выплата может осуществляться частями;

только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Договоры подразделяются на. рисковые (предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе) и накопительные (сберегательные, выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай). ІЗ накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования — страхование жизни. Он предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающую сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступила до окончания срока до-говора.

та размера страховой премии. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при на-ступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Договор страхования является возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а стра-ховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую вы-плату. Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий). Основные виды: а) имущественное; б) личное страхование; в) специальные виды страхования (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий). Формы страхования: добровольное (осуществляется по воле сторон); обязательная (осуществляется в силу закона). Стороны договора страхования: страхователь (лицо, заключающее договор страхования) и страховщик (юридическое лицо, которое имеет разрешение на осуществление страхования соответствующего вида).

На стороне страхователя могут выступать выгодоприобретатели (лица, в пользу которых страхователь заключил договор страхования). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате. Форма договора — письменная, заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком Закон определяет страхователей, лиц, в интересах которых производится обязательное страхование, объекты, подлежащие страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, кроме обяза-тельного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях осуществляется за их счет. Лицо, в пользу которого по закону должно про-изводиться обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. К обязательному имущественному страхованию относятся: страхование имущества, находящегося в залоге, страхование имущества, сданного в ломбард на хранение; страхование складов, банка; страхование государственного и муниципального имущества, переданного во временное пользование К обязательному личному страхованию относятся- страхование пассажиров; воздушного, железнодорожного, внутреннего водного и автомобильного транспорта. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Обязательное государственное страхование устанавливается законом в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Если государственное страхование осуществляется государственными организациями, заключение договора необязательно. В настоящее время вступил в действие Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

го случая и размеров возмещения убытков; 4) производить осмотр страхового имущества, при необходимости назначать экспертизу для определения стоимости имущества; 5) требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, который превышает сумму, полученную страхователем премии, если завышение страховой суммы в договоре вызвано обманом страхователя; 6) применять разработанные им тарифы, определяющие премии, которые взимаются с единицы страховой суммы; 7) потребовать увеличения страховой премий и доплаты при увеличении риска по обстоятельствам, которые возникли при заключении договора; 8) потребовать расторжения договора и возмещения убытков при невыполнении страхователем обязанности немедленно сообщить о значительных изменениях в обстоятельствах, которые были сообщены страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; 9) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховщик при проведении расследования не связан данными, полученными от других лиц.

В обязанности страховщика входят следующие действия: 1) ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования; 2) сохранять тайну страхования; 3) возместить страхователю расходы, произведенные им в целях уменьшения убытков от страхового случая; 4) выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму в установленный срок. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта (аварийного сертификата). Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Страховое возмещение выплачивается при полной гибели имущества в размере действительной стоимости, но в пределах страховой суммы. При частичной гибели или повреждении имущества возмещение взыскивается пропорционально.

⇐ Предыдущая10111213141516171819Следующая ⇒

Поделиться: