Права та обов’язки учасників

Власник картки:

· може використовувати картку для оплати товарів і послуг, що пропонуються іншими учасниками угоди, а також для отримання у банку кредиту в готівковій формі в рамках встановленого ліміту;

• може погасити свою заборгованість банку протягом пільгового періоду без сплати процентів;

· може скористатись пролонгованим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених процентів);

• зобов’язаний погасити борг і проценти відповідно до схеми, що передбачена угодою.

Банк-емітент (для спрощення схем одночасно і банк-екваєр):

· видає картку після детальної перевірки фінансового стану клієнта та оцінки його кредитоспроможності;

· відкриває клієнтові спеціальний банківський рахунок, на якому фіксує всі операції клієнта з карткою;

· щомісячно висилає клієнтові виписку зі зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів платежу;

· стягує комісію і проценти згідно із встановленими тарифами;

· зобов’язується сплачувати рахунки торгового підприємства по покупках, що зроблені клієнтом з використанням кредитної картки за вирахуванням комісійних зборів;

· може відмовитися від сплати торгових рахунків, якщо порушені будь-які умови угоди.

Торговець:

• зобов’язується приймати картки в сплату за товари і послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) у випадках, передбачених угодою;

· зобов’язується вилучати картку, якщо є підозра, що пред’яв­ник картки не є її законним власником;

• може надавати банку торгові рахунки для негайного отримання коштів;

· зобов’язаний зберігати конфіденційну інформацію про клієнта.

Переваги системи карткових розрахунків для її учасників

Для власників карток:

· зручність використання;

· автоматичне надання банківського кредиту;

· можливість відстрочення погашення боргу;

· регулярне отримання повної інформації по зроблених операціях.

Для торговців:

· розширення продажу та залучення нових покупців;

· можливість надання кредиту без використання власних коштів та ведення спеціальних систем обліку;

· зниження ризику завдяки заміщенню банківських чеків картками. Йдеться про складнощі ідентифікації пред’явника чека, ризик відсутності грошей на банківському рахунку чекодавця, часті випадки підробки банківських чеків і т.д.

Для банків:

· розширення сфери діяльності банку;

· «перехресний» продаж додаткових продуктів і послуг власникам карток;

· отримання додаткового доходу в формі комісійної винагороди та процентних надходжень.

Основні правила роботи з картками

Кредитні картки

Клієнт подає в банк заяву на отримання банківської кредитної картки. На основі даних, наведених у заяві, банк проводить оцінку кредитоспроможності клієнта і визначає ліміт картки. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім’я, номер рахунку, термін дії картки.

Банк-емітент встановлює два види обмежень:

• загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковим рахунком, якого треба дотримуватися протягом усього періоду дії картки;
• разовий ліміт на суму однієї покупки.

Різним клієнтам встановлюються різні рівні ліміту, залежно від їх кредитоспроможності та згідно з прийнятими банком стандартами.

У момент купівлі товару або послуги власник картки пред’яв­ляє її продавцю. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою відбиваються дані з картки. Ця процедура називається імпринтинг.

Торговий рахунок відбивається у трьох примірниках: перший отримує власник картки, другий залишається у продавця, а третій надсилається банку-екваєру.

Якщо сума покупки перевищує встановлений ліміт, торговець до оформлення покупки зобов’язаний провести авторизацію, тобто отримати дозвіл банку-емітента. За наявності спеціальних касових терміналів авторизація здійснюється за окремою угодою в режимі реального часу (on-line). У такому разі ліміт на одну операцію не враховується.

Банк торговця (екваєр) отримує від свого клієнта належно оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які належать до негайного зарахування на рахунок торговця. Торговець може використати ці гроші незалежно від того, відшкодує покупець суму покупки банку-емі­тенту чи ні (звичайно, якщо при здійсненні покупки не відбулося порушення встановлених правил при свідомій участі торговця). При сплаті рахунків з торговця утримується комісія (дисконт).

Наприкінці кожного місяця банк надсилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку, в якій вказуються всі операції, проведені за період, а також суми та терміни заборгованості. Ця процедура називається білинг.

Клієнт має дві можливості щодо сплати: 1) він може погасити борг без виплати процентів протягом встановленого угодою терміну або 2) пролонгувати кредит, сплачуючи щомісячний процент від середньоденного залишку боргу.

У разі купівлі товару за банківською кредитною карткою на суму, що не перевищує разового ліміту, торговець виписує торговий рахунок, копія якого передається разом з товаром і карткою покупцеві (1, 2). У разі перевищення ліміту торговець зв’язується з банком-екваєром для проведення авторизації (отримання дозволу на угоду). Якщо власник картки — клієнт банку-екваєра (тобто екваєр є також емітентом картки), то авторизацію проводить сам екваєр (3, 3а). Якщо власник картки — клієнт іншого банку, то екваєр зв’язується з банком-емітентом через систему інформаційного обміну (4, 4а). Після отримання дозволу ця інформація надходить до торговця і угода завершується передачею товару (3а, 2). По закінченні визначеного періоду (робочого дня, тижня, місяця) торговець надає банку-екваєру торгові рахунки за картковими покупками. Банк зараховує суми за мінусом дисконту на рахунок торговця (5). Якщо власник картки — клієнт банку-екваєра, то екваєр проводить розрахунки безпосередньо з власником картки (6). Банк надсилає виписку із зазначенням сум, що підлягають погашенню, і термінів сплати боргу. Якщо власник картки — клієнт іншого банку, схема дещо ускладнюється. Банк-екваєр отримує від емітента гроші через систему інформаційного обміну (7). При цьому банк-екваєр сплачує емітенту комісію за інтерчейндж. Потім банк-емітент отримує платіж від власника картки.

Дебетові картки

У разі роботи з дебетовою карткою клієнт оперує лише сумою, що знаходиться на його банківському рахунку. Ці картки також називають «електронними грошима», оскільки платіжні операції виконуються шляхом прямого зменшення фінансових активів клієнта замість збільшення його зобов’язань перед банком. При сплаті за допомогою дебетової картки необхідно перевірити стан банківського рахунка покупця і списати з нього суму платежу на користь підприємства торгівлі або сервісу. Тому обробка таких карток звичайно проходить у режимі on-line, тобто торговець зв’я­зується з банком, повідомляє йому суму платежу і отримує підтвердження на проведення операції. Окрім цього, якщо картка передбачає можливість перезаписувати інформацію і має високий ступінь захисту, торговець може працювати в режимі off-line і не турбувати банк з приводу кожної купівлі. В цьому режимі всі фінансові транзакції зберігатимуться в торговому терміналі. В обумовлені строки проводиться розрахунок: рахунки передаються в банк для списання коштів з клієнтських рахунків.

Дебетова картка може в будь-який момент стати кредитною, якщо вона наділяється будь-якими рисами кредиту, наприклад, передбачена можливість овердрафту.

Загальна схема операцій, що виконуються при розрахунках за товари і послуги за допомогою дебетової картки, близька до схеми операцій з кредитною карткою, але вона має деякі властивості.

Бажаючи здійснити купівлю або отримати послугу, власник картки надає її торговцеві (1). Торговець перевіряє картку візуально (2), а потім проводить авторизацію — голосову по телефону або електронну через POS-термінал (3). Отримавши дозвіл, торговець оформляє чек (3б), переносячи на нього дані з картки. Власник картки підписує всі примірники чека (при авторизації через POS-термінал підпис не потрібен, оскільки його роль виконує ПІН-код). Примірник чека і товар передаються покупцеві (4). Наприкінці кожного робочого дня торговець надає в банк-екваєр примірники чеків, котрі слугують документальним підтвердженням транзакції. Дані за транзакціями передаються у процесинговий центр (5). Банк-екваєр перевіряє документи і кредитує рахунок торговця на відповідну суму (6). Процесинговий центр обробляє інформацію і передає її у розрахунковий банк, в якому банки-учасники відкрили кореспондентські рахунки (7). Розрахунковий банк проводить взаємозалік між банками-учасниками (8). Банки, які не мають кореспондентських рахунків у

розрахунковому банку, здійснюють розрахунки самостійно. Банк-емітент щомісяця сповіщає власника картки про стан його карткового рахунка (10). Банки-емітенти знімають комісійну платню з рахунків власників карток за послуги при здійсненні операцій.

Процес авторизації значно спрощується, якщо технічний бік справи дозволяє проводити її в off-line режимі.

Порядок та умови надання міжнародних
пластикових карток VISA, Euroсard/MasterCard

Міжнародні пластикові картки VISA та Euroсard/MasterCard є засобом безготівкових розрахунків, призначеним для сплати вартості товарів і послуг, а також видачі готівкових грошових коштів по них як на території України, так і за її кордонами. Будь-який вид платежу, а також отримання по картці готівкових грошових коштів провадиться в пунктах обслуговування власників карток з логотипом цих міжнародних платіжних систем.

Пластикові картки є власністю банку-емітента. Банк стежить за всіма змінами в формі та реквізитах пластикових карток, порядком їх сплати. Контрольні матеріали по роботі з пластиковими картками зберігаються в окремому досьє.

Відповідальність за правильну організацію роботи з пластиковими картками несуть керівник банку та його головний бухгалтер. Саме вони повинні ретельно проінструктувати працівників банку про порядок здійснення цих операцій та ознайомити їх з умовами надання карток.

Умови надання картки

Картки надаються:

· физичній особі — на її ім’я;

· юридичній особі — на ім’я фізичної особи і зазначенням власника (розпорядника) спеціального карткового рахунка СКР.

Тип картки встановлюється користувачем картки самостійно. Використання картки регламентується чинним законодавством України, статутом, правилами асоціації EUROPAY International, MasterCard International та VISA International, а також правилами користування карткою та угодою, укладеною між банком і користувачем.

⇐ Предыдущая18192021222324252627Следующая ⇒

Поделиться: