I. Понятие и классификация потребительских кредитов

Введение

 

С появлением на Российском рынке иностранных банков наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней становятся востребованными рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения с банковско-кредитными организациями. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в четыре раза.

Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%.

Развитие кредитования одна из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% и пока эта сфера находится в начальной стадии развития. В настоящее время более 5 млн. россиян воспользовались потребительским кредитом. Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем.

Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Хорошим подспорьем в развитии потребительского кредитования являются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. В связи с этим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования в России.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние 2-3 года. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорный характер.

 

I. Понятие и классификация потребительских кредитов

Условия и порядок предоставления потребительского кредита

 

Кредит предоставляется только физическим лицам и только в рублях.

К Клиентам, желающим оформить кредит, Банк предъявляет следующие требования:

§ Гражданство РФ;

§ Возраст:

- не менее 21 года и не более 54 лет (для Москвы и Московской области);

- не менее 21 (для регионов);

§ Наличие постоянной регистрации (прописки) в регионе, где оформляется кредит;

Кредит не может быть предоставлен при наличии у Клиента временной регистрации в регионе, где оформляется кредит.

§ Наличие постоянного места работы;

Для оформления кредита Клиенту не требуется справка с работы, однако ему необходимо знать официальное название организации, в которой он работает, ее адрес и телефон.

§ Отсутствие других кредитных продуктов ОАО АКБ " РосБанк";

Даже если Клиент скроет данный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк автоматически откажет ему в предоставлении кредита.

§ Отсутствие просроченной задолженности по кредитам в других банках;

Даже если Клиент скроет данный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк в результате проверки заявки Клиента откажет ему в предоставлении кредита.

§ Иметь при себе Паспорт гражданина РФ и один из следующих документов на выбор Клиента:

- Заграничный паспорт,

- Водительское удостоверение,

- Страховое свидетельство государственного пенсионного фонда,

- Полис/Карта обязательного медицинского страхования,

- Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН)

С 01.04.2007 наличие второго документа не обязательно.

Процедуру оформления заявки можно условно разделить на следующие этапы (Приложение 7).:

1. Формирование кредитной заявки.

Агент формирует в программе Банка кредитную заявку на получение кредита. Все данные, которые можно получить из паспорта и второго документа (номер, дата выдачи и пр.) вводятся в программу из документов. Данные о приобретаемом товаре вводятся из товарного чека. Остальные данные (например, наименование организации, где работает Клиент, ее адрес и телефон и пр.), вводятся в программу со слов Клиента.

2. Оформление анкеты-заявления.

После формирования кредитной заявки, на основании введенных данных в программе формируется Анкета-Заявление. Клиент и Агент подписывают Анкету-Заявление, после чего Агент подтверждает в программе факт ее подписания.

3. Отправка заявки на рассмотрение и ожидание решения.

Срок рассмотрения заявки обычно составляет 5 минут.

4. Рассмотрение кредитной заявки. Заявка проходит следующие этапы проверки:

- Идентификация - проверка Клиента в системе Банка на наличие кредитных продуктов Банка, проверка в черном списке.

- Скоринг - автоматизированная оценка кредитоспособности Клиента на основе набора характеристик Клиента.

- Верификация - процесс совершения телефонных звонков по указанным в Анкете-Заявлении телефонам, проверка Клиента по имеющимся базам данных.

5. Получение решения.

5.1 Получение отрицательного решения.

В программе формируется Уведомление Банка о невозможности предоставить Потребительский кредит.

5.2 Получение положительного решения.

При принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита, Клиенту открывается Текущий кредитный счет.

6. Оформление соглашения о кредитовании.

Клиент и Агент подписывают документы. После подписания документов Агент подтверждает данное действие в программе. Затем направляет Клиента к сотруднику ТТ (в кассу магазина).

7. Оформление покупки.

Выдача приобретенного за счет кредита товара осуществляется сотрудником ТТ. Клиент при условии наличия первоначального взноса, оплачивает необходимую сумму наличными в кассу ТТ.

8. Подтверждение покупки.

На основании полученных Уведомлений от кассира ТТ Агент подтверждает в программе факт получения/не получения Клиентом товара.

9. Формирование пакета клиентских документов для передачи в банк.

Передаче в Банк подлежат клиентские документы по всем Клиентам, получившим положительное решение по кредитной заявке.

10. Оплата товара.

На следующий день после совершения покупки в автоматическом режиме происходит регистрация договора в Автоматической Банковской Системе Банка и привязка Локальной карты, выданной Клиенту, к его Текущему кредитному счету. Банк зачисляет на Текущий кредитный счет Клиента сумму предоставленного кредита.

Затем на основании Заявления на перечисление денежных средств, поданного Клиентом в Банк, последний перечисляет денежные средства на транзитный счет Торговой организации в счет оплаты приобретаемого Клиентом товара для последующего перечисления на расчетный счет Торговой организации.

 

III. Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

Заключение

 

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:

- рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным;

- в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;

- этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и " скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

По подсчетам Центробанка, дополнительные " скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян.

Объем невозвращенных долгов уже перевалил, по официальным данным на 1 января 2008 года, за $1 млрд, или 2, 5% от размера выданных потребительских кредитов. Уровень просрочки стремительно растет, и хотя, до настоящего кризиса еще далеко, проблема возврата денег уже сегодня становится головной болью для российских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спрос на так называемые коллекторские услуги, суть которых - в выбивании невозвращенных кредитов.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В истории российской банковской деятельности 2009 год будет ознаменован кредитным кризисом и большим количеством дефолтов, банковских слияний и поглощений. Банки сегодня не выдают " длинные" деньги, испытывая большую нехватку ликвидных средств. Главные тенденции банковского рынка в текущем году следующие: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих пассивов и активов, возможные вынужденные шаги банков в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, незначительное снижение процентных ставок на кредиты, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой.

В условиях масштабного кризиса банки вынуждены менять стратегию. " Они стали больше интересоваться корпоративным кредитованием, поддержкой МСБ. Практически никто сейчас не предлагает залоговые схемы (кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости). Ужесточились требования к заемщикам: усилился возрастной ценз (25–55 лет), сократились сроки кредитования по потребительскому кредитованию с 60 месяцев до 12–36. Суммы, превышающие 300 тыс. рублей, как правило, требуют поручительства физических лиц или обеспечения (недвижимости, автотранспорта). Процентные ставки заметно подросли по такому продукту, как беззалоговое потребительское кредитование. Ставка в 28–32% в рублях и 20–24% в валюте в нынешние времена – это норма. Многие банки перестали кредитовать подержанные автомобили, по новым авто – увеличили первоначальный взнос до 20–30%. Аналогичные нововведения коснулись и ипотеки – выросли ставки, увеличился первоначальный взнос", – комментирует ситуацию Виталий Аулов, финансовый эксперт " КФК-Москва".

Конечно, банкам сегодня очень сложно кредитовать население, бизнес, отрасли, но необходимо преодолеть финансовый кризис. Это сделает всех сильнее, позволит подняться на более высокий уровень развития экономики. И поэтому нет смысла бояться текущих событий. В Китае слово " кризис" выражает как опасности, так и возможности. Так давайте их изыскивать. Создание мирового финансового центра, совершенствование законов, умеренная поддержка государства, послабление налогового бремени, предоставление бизнесу возможности самостоятельно преодолевать трудности – вот что может помочь сегодня выйти из тупикового состояния. Главное действовать. А банкам необходимо понимать, что слишком консервативный либо жесткий подход к решению вопросов с нехваткой ликвидных средств не сыграет им на пользу. Не стоит забывать, что именно заемщики составляют актив их платежного баланса. А значит, банки должны научиться уважать и ценить своих клиентов, бояться их потерять. Ведь, как говорят, старый друг лучше новых двух. Поэтому не стоит спешить побыстрее распрощаться со своими должниками. Кризис – явление временное.

 

Список используемой литературы

 

1. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ " О банках и банковской деятельности" (c изменениями и дополнениями)

2. Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (c изменениями и дополнениями).

3. Порядок предоставления потребительских кредитов в торговых организациях – партнерах ОАО АКБ " РосБанк"

4. Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)

5. Тарифы по обслуживанию Потребительского кредита (ред. 17.04.2007)

6. Условия страхования " Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов"

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. С.283.

8. Деньги. Кредит Банки: Учебник/Под ред. проф. Жукова Е.Ф. – УМО. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 623 с.

9. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под. Ред. проф. Ковалевой А.М. – УМО. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512 с.

10. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник/Поляк Г.Б. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

11. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Романовский М.В., Врублевская О.В. – МО. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 543 с.

12. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. – МО. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 302с.

13. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

14. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр, 2008. с. 480.

15. Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2006. С.346

16. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

17. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792). С. 7.

18. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования. // Методический журнал " Расчеты и операционная работа в КБ". 2007. №4 (47). С. 27.

19. Гуманков К. Кредитные рокировки. // Финанс. 2006. №39. С.38.

20. Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

21. Дробкин Л. Первопроходцы коммерческого кредита. // Деньги и кредит. 1995. № 1. С. 60.

22. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования. // Финансы и кредит. 2008 г. № 1 (91). С. 2.

23. Ендронова В.Н. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования. // Финансы и кредит. 2002 г. №3. С. 2.

24. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2006. №21 (225). С. 24-25.

25. Каледина А. Кредиты стали заменой вкладам и " матрасным сбережениям" // Финансовые известия. 2007. №46

26. Легуенко М. Банки и доверие. // Ведомости. 2007 г. № 9.

27. Миронова Ю. Ребрендинг – это многомерное изменение философии. // Управление персоналом. 2007 г. №1.

28. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

29. Мартынова Т. Бум " магазинного" экспресс-кредитования. // " Банковское обозрение". 2007 г. №5.

30. Петрова С. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2006. №58

31. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //СОЦИС. 2006 г. № 2. С. 51.

32. Саркисянц Л. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. 2006. № 3.

33. Стребков Д.О. Модели кредитного поведения и факторы, определяющие их выбор. // СОЦИС. 2007 г. №3. С. 52-63.

34. Хуторных Е. Каждый четвертый автомобиль продан в кредит.//Бизнес. 2006. №204.

35. Штефан Дертниг. Бум потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт. 2007 г. № 35.

36. Шпрингель В., Павлушина М.. Кредитование населения: тенденции и перспективы.//Методический журнал " Расчеты и операционная работа в КБ". 2006. №4

37. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30. (47). С. 39-41.

38. Янин Д.. Банки обманывают заемщиков? Да! // " Национальный Банковский Журнал" №5(39)Май 2007. С.114.

39. http: //www.alfa-bank.ru

40. http: //www.utro.ru

41. http: //www.financial-lawyer.ru/topicbox/kredit/

42. http: //www.rian.ru

43. http: //bo.bdc.ru

44. http: //bankir.ru/analytics/classic/kredit

45. http: //www.burocrats.ru

46. http: //www.creditov.ru/crediting.htm

47. http: //www.m3m.ru/services/consumercredits_search.html

48. http: //www.credit.rbc.ru

Приложение 1

 

Условия базовых программ автокредитования

Условия базовых программ автокредитования
Банк	Сумма кредита	Минимальный первоначальный взнос, %	Срок кредита, лет	Ставка кредитования, % год.	Комиссия за выдачу и обслуживание кредита
Росбанк	От 60000 -600000	от 20	до 5	от 22	-
Альфа-Банк	112000-5600000	25	От2 до 6	от 26	6000 руб.
Бинбанк	45000-500000	10	до 5	От19	6000 руб.
Банк Сосьете Женераль Восток"	От150000	20	до 5	От18	7000 руб.
Банк Москвы	300000-3000000	35	До 2	От18	5000 руб.
ВТБ 24	100000-750000	20	До 5	От 19	6000 руб.
МДМ-Банк	От 60000	25	До 5	От 22	8000 руб.
Газпромбанк	От 60000	30	до 5	От 20	5400 руб.
Зенит	90000-1200000	40	до 2	От 21	6000 руб.
РайффайзенБанк	100000-500000	20	до 5	От 27	5500 руб.
НОМОС-банк	От 60000	от 10	0, 5- 5	20	5000 руб.
РосЕвроБанк	от 60000	50	До 2	20	9000 руб.
Петрокоммерц	От 100000	от 10	До 5	21	6000 руб.
Источник: данные банков.

 

Приложение 2

 

Таблица 1. Факторы успеха банков на рынке потребительского кредитования

Вид бизнеса	Факторы успеха на рынке
Ипотечное кредитование	- стоимость кредита; - широкая сеть распространения (агентские программы); - широкий продуктовый ряд (кредиты на инвестиционной стадии, на приобретение загородной недвижимости); - простота и быстрота оформления кредита (зависит от степени автоматизации бизнеса); - степень покрытия покупки кредитом.
Автокредитование	- широкая сеть распространения (сотрудничество с дилерами); - стоимость кредита; - простота и быстрота оформления кредита; - степень покрытия покупки кредитом.
Экспресс-кредиты	- широкая сеть распространения (договоры с розничными сетями); - простота и быстрота оформления кредита; - удобство оплаты за пользование кредитом; - степень покрытия покупки кредитом; - стоимость обслуживания.

 

Таблица 2. Динамика развития потребительского кредитования в ОАО АКБ " РосБанк"

Количество кредитов, шт.	Общая сумма, руб.	Страхование жизни, шт.
Декабрь 2008
1425	58768 847	49
Январь 2009
1112	25489 787	30
Февраль 2009
1226	30 722 581	97
Март 2009
1101	25346 323	293
Апрель 2009
1016	15264 990	390

 

Приложение 3

 

Таблица 1. Динамика развития потребительского кредитования банков-конкурентов

" Росбанк" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк " Русский стандарт" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк " Хоум Кредит" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк " Ренессанс Капитал" Кол-во выданных кредитов шт.	Банк " РусФинанс" Кол-во выданных кредитов шт.
Декабрь 2008
1425	2864	889	672	613
Январь 2009
1112	2053	577	534	394
Февраль 2009
1226	1766	457	461	429
Март 2009
1101	1714	484	501	368
Апрель 2009
1016	1415	472	488	360

 

Приложение 4

 

Просроченная задолженность клиентов ОАО АКБ " РосБанке" филиала " Самарский"

Период	Кол-во Креди-тов шт.	Просроченная задолженность 1-30 дней	% просро-ченной задол-жен-ности 1-30 дней	Просроченная задол-жен-ность 30-60 дней	% просро-ченной задол-жен-ности 30-60 дн.	Просроченная задол-жен-ность 60 + дн.	% просро-ченной задол-жен-ности 60 + дн.	Суммарная просро-ченная задол-жен-ность	% суммарной просро-ченной задол-жен-ности
Январь	1618	46	2, 84	23	1, 42	18	1, 11	87	5, 38
Февраль	1226	52	4, 24	27	2, 20	16	1, 30	95	7, 75
Март	1333	57	4, 28	25	1, 87	18	1, 35	100	7, 50
Апрель	1016	46	4, 53	28	2, 76	12	1, 18	86	8, 46

 

Приложение 5

 

Кредитные продукты, предлагаемые ОАО АКБ " РосБанке" филиалом " Самарский".

Код	Кредитное предложение	Первоначальный взнос (% от стоимости товара)	Срок кредита (мес.)	Процентная ставка за пользование кредитом (% годовых)	Комиссия за предоставление кредита (руб.)	Комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета (% от первоначальной суммы кредита ежеме-сячно)	Скидка ТО
IL14	0-0-12 d АП	0	12	23, 2	0	0	11, 5
IL15	20-0-5 АП	20	5	28, 4	0	0	6, 81
IL16	Оптимальный кредит АП	любой	3-36	18	0	1, 99	0
IL17	Универсальный кредит АП	любой	1-36	29	300	1, 99	0
IL18	Быстрый кредит АП	любой	1-12	15	300	1, 99	0
IL19	Простой кредит АП	любой	1-24	22, 5	300	1, 99	0
IL21	0-0-10 Эльдорадо	0	10	23, 48611	0	0	0
IL22	10-10-10 АП	10	10	23, 48611	0	0	0
IL23	0-0-10 АП	0	10	23, 48611	0	0	10
IL24	0-0-12-d АП Техносила1	0	12	18, 25	0	0	9, 2
IL25	0-0-12-d АП Техносила2	0	12	17, 25	0	0	8, 7
IL26	10-10-10 (10% в подарок)	10	10	21, 5	0	0	0
IL27	0-0-4 МИР	0	4	25, 54	0	0	5
IL28	10-0-4 МИР	10	4	28, 51	0	0	5
IL29	20-0-4 МИР	20	4	32, 27	0	0	5
IL30	0-0-6 МИР	0	6	18, 15	0	0	5
IL31	10-0-6 МИР	10	6	20, 22	0	0	5
IL32	20-0-6 МИР	20	6	22, 95	0	0	5
IL33	0-0-8 МИР	0	8	14	0	0	5
IL34	10-0-8 МИР	10	8	15, 68	0	0	5
IL35	20-0-8 МИР	20	8	17, 7	0	0	5
IL38	Все товары по 10 рублей	10 руб.	10-24	28, 5	0	1, 99	0
IL39	Экономный	10-90	4-24	28, 5	0	1, 99	0
IL47	Подарочный	23	8	18, 4	0	0	5

 

Приложение 6

 

 

Приложение 7

 

Таблица 1. Мотивы взятия денег в долг (кредит)

Характер расходов	Тип кредитного поведения
	Заем у родственников, знакомых	Кредит в организации	Заем + кредит
	70%	25%	5%
Приобретение вещей для дома	10%	45%	2%
Для покупки продуктов, товаров первой необходимости	50%	2%	2%
На свое лечение и лечение близких родственников	10%	6%	5%
Ремонт квартиры, дома	5%	4%	6%
Для особых событий (свадьба, юбилей)	6%	2%	15%
На свое образование, образование детей	2%	5%	10%
Приобретение недвижимости	3%	10%	28%
Приобретение автомобиля	8%	15%	12%
На развлечения, путешествия, турпоездки	3%	5%	4%
Чтобы вернуть ранее взятые долги	2%	0	3%
Вложение в собственное дело, предприятие	0	4%	12%
Другое	1%	2%	1%

 

Таблица 2. Наиболее важные условия получения кредита

Условия	Отношение к кредиту
	Планируют взять кредит	Хотели бы взять кредит, но пока не планируют	Не собираются брать кредит
	12%	42%	46%
Размер процента по кредиту	65%	74%	84%
Возможность досрочного погашения по низким ставкам	10%	1%	2%
Возможность продления срока кредитного договора	8%	2%	2%
Требования, предъявляемые к доходу	7%	10%	6%
Необходимость предоставления залога	3%	6%	1%
Срок оформления кредита	2%	1%	0
Размер максимальной суммы кредита	3%	2%	2%
Требования, предъявляемые к поручителям	2%	4%	3%

Приложение 8

 

Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит?

Причины	Отношение к кредиту
	Хотели бы взять кредит	Не собираются брать кредит
	54%	46%
Низкий уровень текущего дохода	34%	20%
Опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя	4%	26%
Слишком высокие проценты	8%	18%
Нет необходимости в кредите	0	5%
Принципиально не берем деньги в долг	0	3%
Низкий размер официальной заработной платы	7%	8%
Не доверяем таким организациям	3%	1%
Можем взять у друзей, родственников или знакомых	5%	10%
Нет достаточной информации о кредитовании населения	3%	1%
Отсутствие возможности для внесения залога	23%	4%
Отсутствие поручителей, удовлетворяющих условиям банка	11%	3%
Затрудняюсь ответить	2%	1%

 

Приложение 9

 

Просроченная задолженность по потребительским кредитам. (на 01.04.2009 г.)

Место по потреб. кредитам		Банк	Город		Место по активам		Потребительские кредиты (без просроченных)		Просро-ченная задолженность			Доля просрочки
												по остат-кам		по оборо-там		по оборо-там (технич.)
1		СБЕРБАНК РОССИИ	Москва		1		646 721		3 889			1%		1%		3%
2		РУССКИЙ СТАНДАРТ	Москва		10		138 066		12 444			8%		3%		19%
3		РОСБАНК	Москва		7		71 047		2 275			3%		3%		11%
4		ВТБ 24	Москва		15		31 390		148			0%		1%		4%
5		УРАЛСИБ	Москва		6		31 350		835			3%		5%		12%
6		БАНК МОСКВЫ	Москва		5		27 748		1 206			4%		4%		12%
7		РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ	Москва		11		26 084		140			1%		0%		6%
8		ХКФ БАНК	Москва		40		20 564		7 398			26%		10%		23%
9		ГАЗПРОМБАНК	Москва		3		19 622		13			0%		0%		2%
10		МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК	Москва		8		19 327		203			1%		2%		4%
11		ИМПЭКСБАНК	Москва		28		17 179		655			4%		5%		14%
12		РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва		9		16 130		6			0%		1%		3%
13		СИБАКАДЕМБАНК	Новоси-бирск		26		16 025		848			5%		7%		18%
14		АЛЬФА-БАНК	Москва		4		15 014		1 142			7%		4%		11%
15		СИТИБАНК	Москва		16		14 407		522			3%		2%		6%
16		ТРАНСКРЕДИТ	Москва		22		13 937		22			0%		1%		4%
17		МДМ-БАНК	Москва		12		13 229		333			2%		0%		1%
18		МОСКОММЕРЦБАНК	Москва		65		12 076		9			0%		1%		3%
19		ИНВЕСТСБЕРБАНК	Москва		36		11 882		1 363			10%		4%		13%
20		РУСФИНАНС БАНК	Самара		98		11 718		365			3%		3%		11%
21		НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК ТРАСТ	Москва		38		11 578		477			4%		9%		18%
22		БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК	Москва		42		11 489		98			1%		2%		7%
23		ПРОМСВЯЗЬБАНК	Москва		13		10 529		57			1%		1%		7%
24		ФИНАНСБАНК	Москва		69		10 320		1 249			11%		6%		22%
25		ЮНИАСТРУМБАНК	Москва		55		9 157		369			4%		2%		5%
26		РЕНЕССАНС КАПИТАЛ	Москва		117		9 138		1 055			10%		11%		25%
27		ЗАПСИБКОМБАНК	Тюмень		47		9 068		13			0%		0%		1%
28		ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК	Ханты-Мансийск		29		8 785		86			1%		1%		4%
29		АК БАРС	Казань		21		8 651		117			1%		1%		5%
30		ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК	Санкт-Петербург		14		8 604		77			1%		1%		2%
31		ДЕЛЬТАКРЕДИТ	Москва		127		8 445		2			0%		0%		1%
32		СОБИНБАНК	Москва		34		7 907		366			4%		5%		12%
33		ГАЗБАНК	Самара		80		7 623 1234567Следующая ⇒ Поделиться:

Последнее изменение этой страницы: 2019-10-03; Просмотров: 234; Нарушение авторского права страницы