Анализ процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением ООО «ХКФ Банк» протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ООО «ХКФ Банк».

Приоритет в кредитовании отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, высокой эффективностью и минимальным кредитным риском, а также предусматривающим перевооружение и модернизацию уже действующих производств, равно как и проектам, по которым вложение собственных средств Заемщиков планируется наряду с привлечением кредитов. Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начисляет и взимает с заемщика проценты за пользование кредитными продуктами, руководствуясь действующими указаниями Банка России и требованиями внутренней нормативной и договорной базы.

Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредита, а также определяющие условия кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком. Если по сумме кредита и процентов за пользование кредитными средствами кредитный договор относится к крупной сделке, требующей одобрения уполномоченных органов заемщика в соответствии с законодательством и/или учредительными документами заемщика, в кредитном досье в обязательном порядке хранится решение (выписка из решения) уполномоченного органа заемщика (собрания акционеров или участников общества, совета директоров, решение единоличного акционера/участника общества), а в договоре делается ссылка на данное решение с указанием номера и даты его принятия.

Со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор подписывается лицами в зависимости от предоставленных им полномочий согласно Уставу либо доверенности. При внесении изменений или дополнении в кредитный договор заключается дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью договора и подписывается двумя сторонами. Классификация и реклассификация ссудной и приравненной к ней задолженности, формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляются в соответствии с действующим в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» порядком формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Рассмотрим операции, производимые Хоум Кредит по обслуживанию физических лиц. Кредитная политика банка предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. ООО КБ «Хоум Кредит энд финанс банк» предоставляет долгосрочные кредиты на:

- строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком на 5 лет. Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока пользования ссудой заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента. Проценты по ссуде начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

- капитальный ремонт дома в сельской местности в размере до 75% сметной стоимости работ с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика.

- покупку дома в сельской местностидля сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной стоимости) строения.

- строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет.

- кредит членам жилищно-строительных кооперативовпредоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса.

- жилищный кредит- предоставляется на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества ( ипотека). Развитие ипотечного кредитования сдерживается состоянием правовой базы, отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки.

Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в ООО КБ «Хоум Кредит энд финанс банк».

Кредит на неотложные нужды.

Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

-заявление;

-паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

-анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);

-для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Кредит на приобретение недвижимости.

Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.

Срок действия кредита – до 15 лет.

Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

- заявление;

- паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

- анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);

- для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

- для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

- разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

- право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)

- наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;

- другие документы при необходимости.

Обеспечение возврата кредита:

- залог приобретаемой недвижимости

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка.

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

Образовательный кредит.

Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:

- заявление на получение кредита;

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- договор о подготовке специалиста.

Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

Законный представитель учащегося представляет в банк:

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров- справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);

- анкеты;

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;

- документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства физических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг).

В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставляет в настоящее время следующие виды кредитов: кредиты юридическим лицам, кредиты индивидуальным предпринимателям, потребительские кредиты, ипотечные кредиты, а метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Основные условия организации кредитования представлены в таблице 6.

 

Таблица 6 – Основные условия организации кредитования

Критерии	Цели и задачи, решаемые в процессе кредитования
Виды кредитования	- разовый кредит одной суммой
	-кредитная линия с установленным лимитом задолженности или лимита кредитования
Обеспечение кредита	- ликвидное движимое или недвижимое имущество предоставленное в залог
	- технологическое оборудование, автотранспорт
	- ценные бумаги
	- здания, сооружения, помещения, земельные участки
	- ТМЦ в обороте (запасе)
По субъектам кредитования кредитные продукты предоставляются	- корпоративным клиентам
	- государственным и муниципальным унитарным предприятиям
	- субъектам РФ и муниципальным образованиям
	- индивидуальным предпринимателям
	- физическим лицам
	- кредитным организациям и иным финансовым институтам

 

Кредитование в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществляется как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Субъектом потребительского кредитования являются физические лица.

Виды обеспечения представлены в таблице 7. Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию в пользу ООО «ХКФ Банк».

 

Таблица 7 – Виды обеспечения кредитов в ООО «ХКФ Банк»

1. Высоколиквидное обеспечение	- залог права требования по банковскому депозиту, размещенного в банке
	- залог недвижимости
	- залог движимого имущества переданного клиенту в лизинг (при условии приобретения его лизинговой компанией ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)
	- залог высоколиквидных ценных бумаг
	- залог обособленных товаров в обороте
	- залог обособленного движимого имущества (оборудование, а/транспорт)
	- поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)
2. Низколиквидное обеспечение	- залог товара в обороте без обособления
	- залог движимого имущества без обособления
	- залог ликвидных ценных бумаг
	- залог прав требования по договору
	- банковская гарантия
	- поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)

 

Процентная ставка на уровне средней стоимости банковских ресурсов, учитывается индивидуальный подход при обосновании заемщиком кредитной ставки при рассмотрении объекта и субъекта кредитования по процентным платежам в зависимости от платежеспособности и надежности заемщика, срока пользования и обеспеченности кредита.

В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки стараются скопировать наиболее удачные решения своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически идентичных продуктов. В связи с этим перед банками-лидерами (или собирающимися стать таковыми) особенно остро встает вопрос не о совершенствовании имеющихся в продуктовой линейке предложений, а о создании принципиально новых, оригинальных и интересных для потребителя продуктов. Говоря о подобного рода розничных продуктах, можно упомянуть как популярные на западе и практически не встречающиеся в России кредиты на обучение (образовательные кредиты), так и кредитные продукты, рассчитанные на специализированные клиентские сегменты (например, автокредитование).

Десять банков за первую половину 2008 г. улучшили свои позиции на рынке розничных банковских продуктов. В ряде случаев рывок был значительным: так, МДМ-Банк поднялся на 22 позиции до второго места, став лидером роста. Первое место сохранил за собой " Альфа-банк". Еще два банка - ВТБ-24 и Промсвязьбанк - сохранили свои позиции (13 и 17 место соответственно). С учетом того, что общий список банков, охваченных исследованием, был увеличен с 31 до 51, сохранение позиции можно считать как ее улучшение. Стоит отметить, что первые 3 места в рейтинге занимают именно российские банки: Альфа-Банк, МДМ-Банк и Абсолют Банк.

Анализ рейтинга банков по автокредитам. Первое место занял Сбербанк, выдавший за шесть месяцев автокредитов на сумму 48, 8 млрд. руб. против 18, 8 млрд. по сравнению с первым полугодием 2007 года. Портфель автокредитов банка на 1.07.2008 г. составил 86, 5 млрд руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем в четыре раза. В итоге Сбербанк обогнал в этом сегменте прежних лидеров. Сбербанк осенью 2006 года существенно усовершенствовал условия автокредитования, отменив обязательный первоначальный взнос, обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика, поручительство и расширив перечень доходов заемщика. По информации Сбербанка, эти изменения существенно повысили привлекательность автокредитов.

Второе место в рейтинге занял Русфинансбанк, нарастивший за год портфель автокредитов на 132%, до 56, 6 млрд. руб. В первом полугодии текущего года банк выдал автокредиты на сумму 26, 3 млрд. руб. против 13, 4 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. В то же время за год свои позиции в рейтинге потеряли банк «Русский стандарт» и МДМ-банк, опустившись со второго на седьмое место и с четвертого на восьмое соответственно. Так, за первое полугодие 2008 года «Русский стандарт» выдал автокредитов на сумму 2, 8 млрд. руб. против 14, 1 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, портфель автокредитов банка, по данным на 1 июля 2008 года, составил 25, 2 млрд. руб., снизившись за год на 10%. Замедление темпов роста автокредитов в банке «Русский стандарт» произошло из-за ужесточения требований к заемщикам по этим программам.

МДМ-банк за первые шесть месяцев текущего года выдал автокредитов на сумму 4, 3 млрд руб. против 9, 2 млрд руб. в первом полугодии прошлого года, объем портфеля автокредитов на 1 июля 2008 года составил 24, 4 млрд руб., снизившись за год на 4, 2%. Снижение роста портфеля автокредитов можно объяснить отменой программ экспресс-автокредитования.

Объёмы выданных ипотечных кредитов продолжают расти, обеспечивая банкам хорошую динамику прироста всего кредитного портфеля. По итогам первого полугодия 2008 г., в рамках ипотеки выдано около 390 млрд. руб. против порядка 267 млрд. руб., собранных за аналогичный период 2007 года. По сравнению с первым полугодием 2007 года, тройка лидеров ипотечного кредитования сильно не изменилась. Первое и второе место за двумя государственными банками - безусловным лидером рынка кредитования «Сбербанком», с объёмом выданных ипотечных кредитов в 66 млрд. руб., и «Группой ВТБ» с объёмом в 22 млрд. руб. Третье место занял «Москоммерцбанк», сместив банк «Дельтакредит» на шестую позицию в рейтинге, выдав ипотечных кредитов (15 млрд. руб.).

Некоторым участникам рынка в первом полугодии удалось показать динамику прироста в несколько сот раз. Рост в 500% показала «Компания Розничного Кредитования», которая увеличила по сравнению с первым полугодием 2007 г. объём выданных кредитов с 415 млн. руб. до 2075 млн. руб. Почти в 4 раза, с 8, 7 млн. руб. до 36 млрд. руб., выросли объёмы выдаваемых кредитов у «УРСА Банк».

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. За последние 2 года количество банков-участников ипотечного рынка выросло с 30 до 400, т.е. уровень конкуренции вырос более чем в 10 раз.

ООО КБ «ХКБ банк» занимает место в третьей десятке рейтинга, поскольку автокредитование и ипотечное кредитование не являются основным направлением деятельности банка, а все его усилия направлены на потребительское кредитование. В этой сфере (на рынке г. Брянска и Брянской области) ООО КБ «ХКБ банк» успешно конкурирует с «Сбербанком» и «Русским стандартом».

Необходимо отметить тот факт, что банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

Положительным для ООО КБ «ХКБ банк» является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения ООО КБ «ХКБ банк», является достаточно высокий риск. Чем же обусловлен подобный вывод? Во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ООО КБ «ХКБ банк» систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: