Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
Структура платежной системы, ее участники
Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям – пластиковые карты. Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. В настоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились как сфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечение технологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяет использовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций по переводу средств. В состав структуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи, расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетных операциях. Банк-эмитент – расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты1. При этом карты остаются собственностью банка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счет некоторой суммы. Основные функции банка-эмитента: – выпуск карт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты; – анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита; – авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег2; – биллинг. Банк периодически посылает клиенту особый документ – выписку из его счета, где указываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа; – взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита; – работа с клиентами; – обеспечение безопасности; – маркетинг. Банк-эквайрер – расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других эмитентов1. Основные функции эквайрера: – поддержка терминальной сети; – получение трансакций и их доставка в процессинговый центр; – подготовка и пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт); – учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета; – расчеты с банками-участниками платежной системы 2. Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру3. Процессинговый центр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений. Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами, осуществляемая процессинговым центром4. Центр хранит сведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за день протоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками1. Под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег. Расчетный банк – организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами). Торгово-сервисные предприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги2. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере. Держатели платежных карт – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и кассовые операции2. Эмиссия карт, эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг – это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ее подразделениями, а могут быть распределены между несколькими различными организациями3.
Классификация карт
Практически все карты имеют один и тот же размер (примерно 54× 86 мм) и толщину (примерно около 1 мм). Карты классифицируются по разным критериям на целый ряд видов. 1. по материалу изготовления: – бумажные; – пластиковые; – металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т. к. имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и сложную технологию изготовления. Также пластик легко поддается технической обработке и давлению, что важно для персонализации карты. 2. по способу нанесения на карты необходимой информации: – карты с графическим изображением; – карты эмбоссированные (информация нанесена рельефным шрифтом); – карты со штрих-кодированием; – карты с кодирование на магнитной полосе; – карты с чипом; – карты с лазерной записью. 3. по целевому назначению: – идентификационные, в том числе клубные; – дисконтные; – для денежных операций. 4. по эмитентам: – банковские карты, выпускаемые банками и финансовыми организациями; – частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в сети данной компании; – карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания. 5. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент; – обычные (стандартные); – «серебряные» (бизнес-карты); – «золотые» – для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматриваются разные льготы для пользователей. 6. по времени использования: – ограниченные временным промежутком; – бессрочные. 7. по возможности пополнения соответствующего счета: – с произвольно пополняемым платежным лимитом; – с ежемесячно пополняемым платежным лимитом. 8. по характеру использования: – индивидуальная, выданная отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» и «золотой»; – семейная, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который имеет ответственность по счету; – корпоративная, выдается юридическому лицу, может быть оформлена только на его сотрудников, при этом устанавливается лимит использования денег со счета компании1.
Организация работы с пластиковыми картами |
Последнее изменение этой страницы: 2019-10-04; Просмотров: 177; Нарушение авторского права страницы