Механизм выдачи и погашения кредита

 

  Для получения кредита в отделениях Сберегательного банка заемшик представляет следующие документы:

   -заявление;

    -паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

   -справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и
размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку   из органов социальной защиты населения);

  -декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

    -анкеты;

-паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогода -
елей;

-другие документы при необходимости

  Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

  Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

  -если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

  -если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.                                                                                                                                                                                                                                                                  

  После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.

  Обязательным условием предоставления кредита является наличиe обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляют договор поручительства, договоры залога и другие документы гласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных ров кредитов.

  Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

  В настоящее время отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

  -поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

  -поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;

  -передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);

  - передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

  -передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

  При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

  -при залоге приобретаемого имущества — в течение двух
месяцев с момента выдачи кредита;

  -при залоге объекта незавершенного строительства — в
установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог
конченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

  Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

  При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

  -по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

  -по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;

  -по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. (или рублевых
эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;

  -кредиты свыше 10 000 долл. (или рублевого эквивалента этой
суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги)
не предоставляются.

  Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз, Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждане возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

     После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

  -контролирует исполнение заемщиком условий договора;

  -осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и
других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен
представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита
на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или
реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку
отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

  -осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически
выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству
или реконструкции объекта;

  -принимает меры к погашению просроченной задолженности.
  При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задол-
женности заемщиком или его поручителями. Поручителям
направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком
обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения
платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

  -оформляет изменение условий кредитного и других договоров.
А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора
может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем по-
рядке;

  -вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

  -осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

  В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

  Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

    -на уплату неустойки;

  -на уплату просроченных процентов;

  -на уплату срочных процентов;

  -на погашение просроченной задолженности по ссуде;

  -на погашение срочной задолженности по ссуде.    

  Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

  -наличными деньгами, через кассу;

  -перечислением со счетов по вкладам;

  -посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

  -переводами через предприятия связи или др.

  Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.       

  При непоступлении платежей в погашение задолженности кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                      Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд и др. Организацию кредитного процесса проводит отдел кредитного анализа, который координирует и поддерживает весь процесс кредитования.. В небольших банках и в некоторых банковских филиалах кредитный анализ нередко входит в обязанности кредитных работников. Наличие специального аналитического отдела способствует более высокому уровню объективности кредитного анализа и более острожному процессу утверждения ссуд, чем если бы эти функции выполнялись в одном подразделении банка.

  Кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации, и с методами кредитования, включая процесс утверждения ссуды. Хорошо организованная система с четким ведением регистрации и бухгалтерии имеет решающее значение. Особое значение должно придаваться ведению картотеки кредитной информации, которая является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией взаимоотношений банка с клиентом. Содержание картотеки обычно выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами (кроме взаимоотношений, носящих доверительный характер).

  Содержание картотеки кредитной информации может включать:

  -копии корреспонденции между клиентом и банком;

  -записи, подготовленные персоналом банка в качестве детально-
го отчета о контактах с клиентом;

  -копии документов о проведенном кредитном анализе и утверж-
дении ссуд, подготовленных работниками банка, содержащие подпи-
си утверждавших кредит сотрудников и в случае отказа на просьбу о
выдаче ссуды — причины отказа;

  -копии договоров и соглашений, соглашений о ссудах, ограни-
чений получения инвалюты и другой документации, относящейся ко
взаимоотношениям с клиентом;

  -копии отчетов по результатам анализа доходности отношений с
клиентом.

  По условиям конфиденциальности доступ банковских работников к картотеке ограничен. Картотека кредитного анализа должна находиться в отделе кредитного анализа, и работники банка смогут получать к ней доступ по мере необходимости.

  Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов:

  -формирование портфеля кредитных заявок;

  -проведение переговоров с потенциальным клиентом;

  -принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;

  -оформление кредитного дела;

  -работа с клиентом после получения им ссуды;

-возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: