Кредит в условиях рыночной экономики

 

Кредит, как экономическая категория служит объектом государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании, могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке.

Таким образом, воздействия на кредитную политику в целом, позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

Например, недостаток у предприятия свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций, поддерживания занятости в стране. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных цен, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения страны. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором - на её сокращение и переход к политике «дорогих денег».

В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством их банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальныхх потребностей заемщиков(производственных, торгово-посреднических, потребительских). Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводит к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью.

Роль вредите в рыночной экономике многообразна

Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируется, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Все предприятия в силу специфики своего производства и условий снабжения в разные периоды времени имеют разную потребность в оборотных средствах, т.е. существуют периоды максимальной и минимальной потребности. Экономически нецелесообразно иметь собственные оборотные средства на уровне максимума. В этом случае определенная их часть не будет участвовать в производственном процессе и, следовательно, будет исключена из процесса капитализации. Поэтому собственными оборотными средствами предприятия наделяются в интервале между максимумом и минимумом потребности.

Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создания базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом.

В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций.

В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

Таким образом, коммерческие банки являются посредникам на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

 

 

Заключение

кредит рыночный экономика банк

В данной работе я рассмотрела кредит в исторических, и в частности в современных аспектах. Как отмечалось ранее, первые сведения о кредите появились еще до нашей эры. С тех пор кредитные отношения прошли сложную эволюцию, существовало огромное количество форм проявления и видов кредита. Он многочисленно менялся и совершенствовался. Несмотря на то, что кредит приобретал новые функции, его сущность же всегда оставалась неизменна.

Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно сделать следующие выводы.

Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, скорость обращения денег. В России необходимо развитие рынка безналичных расчетов. Это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Кредит выступает опорой экономике, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал. Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.. Наша переходная экономика требует особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной. Кроме того, переходная экономика требует про ведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера.

 

 

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации ч. 1 от 30.11.1994 (с изменениями и дополнениями)

.   Федеральный закон от 3.02.1996 NQ 17 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

.   «Банковское дело», учебник под редакцией В.Р. Колесникова, М., Издательство «Феникс», 2007 г.

.   «Деньги, кредит, банки» г.н. Белоглазова, Издательство: «Высшее образование», 2009 г.

.   «Деньги. Кредит. Банки» Учебное пособие под редакцией Галицкая С. В. - М., Издательство «Эксмо», 2008 г.

.   «Деньги. Кредит. Банки» учебник под ред. Иванова В.В., Соколова Б.И., Издательство: «Проспект», 2011 г.

.   «Деньги. Кредит. Банки» Учебник под редакцией Е.Ф. Жукова, 3 издание. - М.: Издательство «Проспект», 2008 г.

.   «Финансы, денежное обращение и кредит», учебник под редакцией В.К. Сенчагова, А.И. Архипова, Издательство «Проспект», 2008 г.

.   «Финансы, денежное обращение и кредит» Н.Ф. Самсонов, Издательство «Ин фра - М», 2003 г.

.   «Финансы, денежное обращение, кредит». В.А. Галанов, М., Издательство «Экономика», 2006 г.

.   «Деньги, кредит, банки» Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2000г.

.   «Банковская система и ее правовые основы Искакова З.Д., Абдильманова Ш.Р., Весельская Н.Р.». Караганда, КЭУК, 1997г.

.   «Кредит и банки». Лексис В. М.: Перспектива, 1994г

.   «Денежное обращение, кредит и банки» Антонов Н.Г., Пессель М.А.. “Финстатинформ” Москва 1995.

.   Большой экономический словарь. - М., 2002.

.   «Курс экономической теории»: Учебник. Под общей ред. проф. М.Н. Чепурина, проф. Е.А. Киселевой. - Киров: Издательство «АСА», 1997. «Коммерческий банк современной России: теория и практика». Молчанов А.В. - М.: Финансы и статистика, 1999.

 

 

Приложение

Таблица 1. «Структура кредитной системы »

Ярус	Сектор, институт	Система
1	Центральный банк	Банковская система
2	Банковский сектор
	- коммерческие банки
	- сберегательные банки
	- инвестиционные банки
	- ипотечные банки и др.
3	Страховой сектор	Парабанковская система
	- страховые компании
	- пенсионные фонды
4	Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)
	- инвестиционные компании
	- финансовые компании
	- благотворительные фонды
	- кредитные союзы и пр.

 

 

Таблица 2. «Виды кредитной системы»

Субъекты кредитных отношений	-физические лица -юридические лица
Формы кредита	-потребительский -государственный -ипотечный -банковский -межбанковский
Сроки	-краткосрочный -долгосрочный
Цели	-представление целевых ссуд -представление не целевых ссуд
Тип рынка	-денежный -финансовый -рынок капитала
Место расположения	-региональный -национальный -международный
Направленность	-промышленные предприятия -торговые организации -строительные организации -транспортные предприятия -сельскохозяйственные организации и.т.д.
Цена кредита	-стандартные ссуды -льготные ссуды -проблемные ссуды
Метод кредитования	-остаточный -оборотный

 

 

Таблица 3

 

⇐ Предыдущая1234

Поделиться: