Особенности банковского права. Его связь с другими отраслями права.

Особенности банковского права. Его связь с другими отраслями права.

Под отраслью права понимается обособленная группа правовых норм и институтов, объединенных общностью, и регулируемых ими однородных общественных отношений^. Существуют точки зрения о месте банковского права в системе права:

1) банковское право - подотрасль финансового права³;

2) банковское право - институт предпринимательского (коммерческого, хозяйственного, торгового) права⁴;

3) банковское право - самостоятельная комплексная отрасль права.

Современные ученые придерживаются второй и третьей точки зрения.

Причиной появления " банковское право " явилась необходимость систематизации и изучения норм, регулирующих банковскую деятельность как специфический вид предпринимательской деятельности. Соответственно, банковское право является составной частью предпринимательского права.

Исходя из содержания действующего банковского законодательства, можно дать следующее определение: банковское право - институт предпринимательского права, включающий в себя систему норм, регулирующих банковскую деятельность. Категория " банковская деятельность" легитимного определения не имеет. В литературе существует следующее ее понимание: "... предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленная их проведением) на основании: для Банка России и его учреждений- Федерального закона " О Центральном банке РФ (Банке России); для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством" ⁶.

Источники банковского права.

Конституция РФ

Имеет высшую юридическую силу, прямое действие и применяется на всей территории Российской Федерации. Законы и иные правовые акты, принимаемые в Российской Федерации, не должны противоречить Конституции Российской Федерации

Международный договор

Международным договором является " международное соглашение, заключенное между государствами в письменной форме и регулируемое международным правом, независимо от того, содержится ли такое соглашении в одном документе, в двух или нескольких связанных между собой документах, а также независимо от его конкретного наименования".

Федеральный закон

Федеральный закон является актом, принятым высшим органом государственной власти РФ. На территории РФ применяются только те законы, которые официально опубликованы.. Вступают в силу одновременно на всей территории РФ.

Нормативный договор

Федеративное устройство государства предполагает распределение полномочий между Федерацией и ее субъектами. Согласно Конституции РФ, оно осуществляется в соответствии с основным законом, федеративным и иными договорами о разграничении предметов ведения и полномочий.

Областное законодательство

Законодательство области составляют:

1) Устав Свердловской области;

2) законы Свердловской области (областные законы);

3)указы Губернатора Свердловской области;

4)постановления Правительства Свердловской области;

5)постановления палат Законодательного Собрания Свердловской области нормативного характера.

Подзаконные акты

Подзаконные акты не могут противоречить законам. Их задачей является более подробная регламентация норм, содержащихся в законах.

Нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении десяти дней после дня их официального опубликования, если самими актами не установлен иной порядок вступления их в силу.

Судебная практика

Согласно конституции " судьи независимы и подчиняются только Конституции Российской Федерации и федеральному закону", и поэтому разъяснения Пленума Верховного Суда РФ по вопросам применения действующего законодательства не могут быть обязательными для судов при рассмотрении ими конкретных дел. Но ст. 126 Конституции предоставляет Верховному Суду РФ полномочие на дачу разъяснения по вопросам судебной практики.

Обычаи делового оборота и обыкновения

Под обычаем принято понимать правило поведения: сложившееся вследствие фактического его применения в течении длительного времени. Гражданский кодекс РФ: под обычаями делового оборот понимаются сложившиеся и широко применяемые в какой-либо области предпринимательской деятельности правила поведения не предусмотренные законодательством, независимо от того зафиксированы ли они в каком-либо документе.

Наряду с обычаем применяется так называемое деловое обыкновение, которое " представляет собой не норму права, а особое средство восполнить содержание воли сторон в конкретном правоотношении, если в какой-либо части эта воля не выражена прямо" ⁵⁶.

Законное платежное средство и специальное законное платежное средство.

Участники товарно-денежных отношений являются равноправными партнерами, и поэтому, по общему положению, они сами определяют, что будет служить средством платежа в каждой конкретной сделке: ".„приемлемость денег зависит от готовности и желания населения их использовать". Но в некоторых случаях государство определяет обязательное средство платежа. Держатели денежных знаков всегда в первую очередь предпочитают рассчитываться худшими деньгами, оставляя лучшие для будущих платежей. Законодатель, таким образом,

из всех существующих на рынке средств платежа выбирает один и определяет его " крайним и принудительным средством исполнения обязательств". Законным платежным средством в РФ является российский рубль. Это означает, что участники внутренних товарно-денежных отношений обязаны принимать российские рубли в качестве оплаты, налоговых платежей, компенсации материальных санкций и т.д. Законодатель установил ответственность за незаконные операции с иностранной валютой. В частности, " Незаконные операции с иностранной валютой и платежными документами", " Незаконная продажа платежных документов, приобретаемых за иностранную валюту без права обращения их в такую валюту".

Специальное законное платежное средство – банковские билеты.

Правовой статус ЦБ РФ.

Центральный банк РФ является главным российским банком. Центральный банк РФ имеет двойственную правовую природу. С одной стороны, он является органом государственного управления, с другой -юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью.

Основными целями Центрального банка РФ являются:

1)защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2)развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

На Центральный Банк РФ возлагаются следующие функции: 1)разрабатывать и проводить во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2)монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение; 3)устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации; 4)устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; 5)осуществлять государственную регистрацию кредитных организаций; 6)выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 7)осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций; 8)регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; 9)осуществлять самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Центрального банка РФ; 10)осуществлять валютное регулирование и валютный контроль; 11)принимать участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации; 12)прогнозировать и организовывать производство, перевозку и хранение банкнот и монет, создавать их резервные фонды; 13)устанавливать правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; 14)устанавливать признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены и уничтожения поврежденных банкнот и монеты; 15) определять порядок ведения кассовых операций.

Для надлежащего выполнения своих функций Центральный банк РФ имеет право осуществлять следующие операции:

1)предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федеральном бюджете; 2)покупать и продавать ценные бумаги; 3)покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; 4)покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; 5)проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности; 6)выдавать гарантии и поручительства; 7)осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

8)открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств; 9)осуществлять другие банковские операции, если они прямо не запрещены законом.

Правовой статус банков

В соответствии со ст. 1 Закона РФ " О банках и банковской деятельности" под банком понимается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Существует общепринятое мнение о том, что банковские операции и банковские сделки по своей сущности - явления тождественные.

" с юридической точки зрения категория " банковская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сфере банковской деятельности. Другими словами, с точки зрения гражданского права " банковская операция" не имеет ничего особенного по сравнению с понятием гражданско-правовой сделки".

Согласно действующему законодательству, банк является юридическим лицом специальной компетенции.

В определении банка (на вопрос какие сделки могут совершать только банки) указанно операции в совокупности могут совершать только банки. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Разновидностями хозяйственного общества являются акционерное общество и общество с ограниченной или с дополнительной ответственностью. Порядок регистрации кредитных организаций регулируется инструкцией ЦБ РФ.

Инкассо.

При инкассовой операции банк обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Инкассовое поручение может быть оформлено как расчетным документом (платежное требование, платежное требование-поручение, инкассовое поручение), так и ценной бумагой.

При осуществлении платежной операции банк действует от своего имени и за счет клиента. Инкассовая операция является абстрактной сделкой, независимой от договора между плательщиком и получателем средств, по которому производятся расчеты.

Специальными нормативными актами являются: Гражданский кодекс РФ; Положение о безналичных расчетах.

Если расчетная операция была не исполнена или исполнена ненадлежащим образом по вине ЦБ РФ, то получатель средств не имеет права предъявить к нему прямое требование из-за отсутствия между ними договорных отношений. Центральный банк РФ не является представителем получателя средств. В этом случае требование о возмещении убытков получатель средств вправе предъявить исполняющему банку. В силу ст. 313 и ст. 403 Гражданского кодекса РФ этот банк отвечает за действия Центрального банка РФ. Уплаченные суммы банк плательщика может взыскать в порядке регресса с непосредственного виновника - Центрального банка РФ²²¹.

Исполнением этого Денежного обязательства следует считать момент списания суммы долга с расчетного счета плательщика. Именно с этого момента покупатель (он же плательщик) считается исполнившим свое обязательство рассчитаться за приобретенные товары (выполненные работы, оказанные услуги).

Аккредитив.

Аккредитив представляет собой денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, по которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других условий аккредитива.

Взаимоотношения участников аккредитивных отношений регулируются Гражданским кодексом РФ, Положением о безналичных расчетах.

Гражданский кодекс РФ различает следующие виды

аккредитивных сделок:

1)покрытый (депонированный)

2)отзывной и безотзывной аккредитив

3)подтвержденный аккредитив

С учетом комбинаций указанных видов, необходимо различать:

безотзывной покрытый подтвержденный аккредитив;

-безотзывной покрытый неподтвержденный аккредитив

безотзывной непокрытый неподтвержденный аккредитив;

безотзывной непокрытый подтвержденный аккредитив;

отзывной покрытый аккредитив;

отзывной непокрытый аккредитив.

При расчетах аккредитивом выставляющий его банк действует от своего имени, но за счет средств клиента. Таким образом, отношения по аккредитиву рассматриваются как разновидность договора комиссии, поэтому при отсутствии специальных норм, регулирующих эти отношения, необходимо применять соответствующие нормы о договоре комиссии.

Законодательством предусмотрен следующий перечень оснований для закрытия аккредитива:

1) аккредитив может быть закрыт в связи с истечением срока его действия в исполняющем банке, определенном плательщиком в аккредитивном заявлении;

2) до истечения срока он может быть закрыт по заявлению получателя средств, если такая возможность предусмотрена условиями аккредитива. Если она отсутствует, исполняющий банк не должен выполнять распоряжение получателя средств о закрытии аккредитива;

3) по требованию плательщика, если аккредитив является отзывным, о закрытии аккредитива исполняющий банк должен уведомить банк-эмитент, а последний - плательщика.

21. Понятие, форма и содержание кредитного договора.

Понятие " кредит" не имеет однозначного толкования²³⁴. Из трех разновидностей кредита (банковский, товарный и коммерческий), предусмотренных Гражданским кодексом, в курсе данной дисциплины рассматривается только первый. Согласно ст. 819 по кредитному-договору кредитная организация обязуется предос-тавить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, и поэтому нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие договор займа, применяются к кредитным правоотношениям.

Обязательным субъектом кредитного договора является организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций.

В отличие от займа кредитный договор является консенсуальной сделкой, т. е. права и обязанности у сторон возникают, по общему положению, с момента заключения договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под угрозой объявления его ничтожным.

К существенным относятся следующие условия кредитного договора: 1) предмет договора (только деньги); 2) условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору); 3) условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения кредитного договора); 4) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя это по закону и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариального удостоверения).

Особенностью кредитного договора является большая, возможность сторон отказаться от исполнения обязательств по договору. Гражданского кодекса РФ дает кредитору право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. А так же в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

Поручительство.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Отношения по поручительству регулируются нормами § 5 главы 23 Гражданского кодекса РФ.

5)Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

перечень прав поручителя

1)К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2)По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

3. Вышеуказанные правила применяются, если иное не
предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором
поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними

Прекращения поручительства:

Перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Прекращение обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Понятие и виды залога.

Залоговые правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом " О залоге

Основания возникновения залогового права: 1) по договору частных Лиц; 2) по предписанию закона; 3) по судебному решению²⁴⁶. Во втором случае для возникновения залоговых отношений достаточно желания одного из указанных в нормативном акте субъектов.

Субъектами залоговых правоотношений являются залогодатель (лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения) и залогодержатель (кредитор).

Предметами залога могут быть, любые объекты, находящиеся в гражданском обороте.

Предметом залога не могут быть " денежные средства, находящиеся на банковском счете", так как одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы " безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

Форма договора о залоге всегда письменная, а в случаях, предусмотренных в законодательстве, нотариальная.

Для некоторых видов залога введена обязательная государственная регистрация в соответствующих органах. В этом случае договор вступает в силу только после того, как государственная регистрация будет завершена.

Условие о залоге может быть включено в текст основного договора. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для залога.

Существенными условиями договора о залоге являются:

1) предмет залога и его денежная оценка;

2) существо, размер и срок исполнения основного обязательства, которые должны соответствовать основному договору;

3) у какой из сторон находится заложенное имущество, так как от этого зависят права и обязанности держателя заложенного имущества (страховать, принимать меры по обеспечению сохранности).

В том случае, если должник не исполняет свое обязательство по кредитному договору, обеспеченному залогом, предмет залога не переходит в собственность банка-кредитора. В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Средства от реализации залога поступают на корреспондентский счет банка в погашение задолженности по кредитам и процентам по ним. Поступившие средства от реализации заложенного имущества сверх задолженности по просроченным ссудам и процентам зачисляются на расчетный счет должника

Чек.

Чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В настоящее время основным документом, регулирующим сделки с чеками, является Гражданский кодекс РФ

Чеки существуют во всех видах, в которых могут' существовать ценные бумаги (именные, ордерные и предъявительские).

Субъектами чековых отношений являются чекодержатель, чекодатель, плательщик, индоссант и авалист. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку может выступать только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.

Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:

1) наименование " чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;

5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных

реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. В отличие от векселя, чек должен быть выписан на бланках установленной формы. Форма чека установлена постановлением " О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца", а порядок его заполнения - Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации.

При расчетах чеками чекодатель дает указание своему банку произвести платеж чекодержателю. Банк обязан это сделать в силу условий договора банковского счета.

Особенностью чека является то, что срок оплаты императивно установлен законодательством. Согласно п. 4.7. Положения о безналичных расчетах, чек должен быть предъявлен к оплате в течение 10 дней, не считая дня его выдачи.

Особенности банковского права. Его связь с другими отраслями права.

1) банковское право - подотрасль финансового права³;

2) банковское право - институт предпринимательского (коммерческого, хозяйственного, торгового) права⁴;

3) банковское право - самостоятельная комплексная отрасль права.

Современные ученые придерживаются второй и третьей точки зрения.

12 3 Следующая ⇒

Последнее изменение этой страницы: 2020-02-16; Просмотров: 280; Нарушение авторского права страницы