На тему: «Современная банковская система»

Стр 1 из 5Следующая ⇒

Московская Государственная Технологическая Академия

Курсовая работа

по дисциплине: «Экономическая теория»

На тему: «Современная банковская система»

Студента I курса

Факультет: ЭТ

Специальность: 0608

Шифр: 093-7-03

Кондриковой Ульяны Вячеславовны

Работа сдана на проверку

Проверил: Симонова Татьяна Ивановна

Оценка _________________

Мелеуз

2004

Содержание стр.

Введение 3

1. Современная банковская система 4

1.1 Сущность банковской системы 4

1.2 Структура банковской системы 5

1.2.1 Специализированные банки и кредитные учреждения 7

2. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и взаимодействие 12

2.1 ЦБ и его функции 12

2.2 Коммерческий банк и его функции 15

2.3 Основы функционирования банка 17

2.3.1 Банкротство банков 23

3. Банковская система и денежно- кредитная политика в России 26

3.1 Современный этап становления российской банковской системы 26

3.2 Центральный банк РФ 27

3.3 Современное состояние банковской системы и денежно- кредитной 31

политики

Заключение 33

Список использованной литературы 34

Введение

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Современная банковская система

Сущность банковской системы

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль " банка банков", т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве " кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Структура банковской системы

Вне зависимости от разнообразия имеющихся организационных структур банковских систем в различных странах мира всех их роднит единый основополагающий принцип — двухуровневость. Верхний, или первый уровень банковской системы образуют центральные банки или один центральный банк. Вне зависимости от формы учредительства центральные (федеральные) банки во всех без исключения странах функционируют как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитное хозяйство страны и координировать деятельность всей системы коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы — это коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения.

Первый уровень банковской системы

Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству. В частности, в Великобритании Банк Англии подчиняется кабинету министров. При этом в своих решениях он обладает автономией и в случае несогласия с решением исполнительной власти (министерства финансов, казначейства) он сохраняет за собой право публичного протеста, что вызывает необходимость обсуждения конфликта в парламенте.

Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и взаимодействие

Центральный банк и его функции

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций,
называются эмиссионными.

В Англии роль такого банка выполняет Английский Банк, во Франции – Французский Банк, в США – 12 федеральных резервных банков, входящих в единую федеральную резервную систему США.

В связи с расширением функций эмиссионных банков, в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

Функции центрального банка

1. Денежно-кредитное регулирование экономики;

2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;

3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих

банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его " охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад, но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия.

Денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают " узкую" и " широкую" денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Функции коммерческого банка

Одной из важнейших функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

Сложные проценты

Величина процентного дохода зависит не только от величины первоначального срочного вклада, но и от частоты начисления процентов на вклад. Расчеты платежей по вкладу обычно производятся на основе так называемых сложных процентов, когда процент вычисляется как на первоначально внесенную сумму вклада, так и на ту сумму, которая была начислена вкладчику за предшествующий период.

Кредитные отношения

В системе кредитных отношений всегда выступают два контрагента: заемщик и кредитор. Допустим, у кого-то появилось желание организовать свой бизнес или купить какую-то вещь, но для реализации своих намерений не хватает собственных средств. В таком случае он обращается в банк (или к любому физическому или юридическому лицу), который, ознакомившись с финансовым положением своего клиента, выдает ему определенную сумму. Сумма должна быть возвращена к взаимосогласованному сроку. Кроме того, заемщик за пользование деньгами банка должен выплатить ему помимо взятой в кредит суммы определенное вознаграждение (процент), которое выступает в форме стоимости кредита Когда речь идет о крупных суммах денег или возникают сомнения в отношении платежеспособности заемщика, банк обеспечивает себе гарантию возврата с помощью залоговых или других документов, а также третьих лиц.

Валовая прибыль банка

Сопоставление операций по активу и пассиву позволяет сделать вывод об объеме, или массе получаемой прибыли банком или любым другим финансово-кредитным учреждением. При этом необходимо различать валовую и чистую прибыль банка. Валовая прибыль банка складывается из разности между суммой процентов, Полученных банком по активным операциям, и суммой процентов, выплаченных им по пассивным операциям.

Ликвидность банка

Важную роль в оценке деятельности банков играет их ликвидность. Ликвидность банка характеризуется его способностью обеспечить своевременное выполнение своих обязательств. Наивысшая степень ликвидности достигается в том случае, если все без исключения вклады будут лежать без движения, т.е. если все аккумулированные банком средства не будут использоваться им для кредитования. В этом случае достигается 100%-ная ликвидность.

Банки аккумулируют денежные ресурсы с целью предоставления кредитов нуждающимся в них физическим и юридическим лицам. Тем самым полученные проценты за предоставленные в ссуду деньги позволяют банкам не только выплатить проценты вкладчикам, но и получить прибыль.

Чем выше ликвидность банка, тем ниже его рентабельность и уровень доходности. Перед каждым банком стоит дилемма — что выбрать: достаточный уровень ликвидности или наибольшую эффективность при использовании собственных и заемных средств (вкладов). Выбор подсказывает сама практика. Требования о возврате своих денежных средств предъявляет определенная доля вкладчиков

Коэффициент ликвидности

Для измерения степени ликвидности банков используется коэффициент ликвидности, который выражает собой отношение различных статей актива баланса банка к соответствующим статьям его пассива, либо наоборот. Коэффициент краткосрочной ликвидности представляет собой отношение ликвидных средств по активу (кассовая наличность, текущие счета в центральном и других банках, векселя сроком на три месяца по предоставленным кредитам, подлежащие переучету в официальных учреждениях) к средствам, до востребования по пассиву (текущие счета, кассовые боны, переучетные векселя до трех месяцев плюс разница между привлеченными и размещенными банковскими депозитами на срок до трех месяцев).

Банковские резервы

Одним из важных факторов поддержания ликвидности банков являются обязательные банковские резервы. Банковский резерв — это та сумма денег, которая необходима для расчетов с кредиторами и хранится в центральном банке (банках) без выплаты процентов. В настоящее время она оценивается в пределах 3—15% от общей суммы вкладов. Резервы выполняют двойную функцию. Попытка использовать

обязательные резервы — сигнал Центральному банку о не совсем благополучном положении дел в коммерческом банке.

Обязательные банковские резервы выступают как одно из важнейших регулирующих средств центрального банка. Норма банковских резервов, представляющая собой процентное выражение суммы обязательных банковских резервов, существенно воздействует на формирование депозитов (вкладов), их сокращение или увеличение.

Банковские услуги

Важнейшие посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции).

Инкассовые операции – операции при которых банк по поручению клиента получает деньги по денежным и тварно – расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида.

Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют:

- клиент, дающий поручение об открытии аккредитива

- банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий

- лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель)

Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив – это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей.

Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц:

- временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние)

- управление имуществом умершего в интересах наследников

- управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость)

- хранение ценностей в сейфах

Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности поп именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает финансовый лизинг, т.е. приобретение долгосрочных машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляет их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивает прибыль учреждения, кредитующего сделку.

Банковские деньги

При нормальном функционировании банковской системы и денежно-кредитных отношений банковские деньги не могут стать фактором инфляции; напротив, они содействуют развитию производства и установлению рыночного равновесия между товарной и денежной массами.

Денежная масса – это агрегат_. В отличие от денежной массы, денежная база – это та сумма денег, которая непосредственно выпущена центральным банком. Она содержит три основные компонента:

1. Общую сумму валюты в обращении

2. Сумму правительственных вкладов

3. Сумму вкладов коммерческих банков (все долговые обязательства ЦБ)

Размер денежной базы зависит от действий ЦБ. Денежная база не может увеличиваться до тех пор. Пока ЦБ не примет один из трех шагов:

1. Выдача новых ссуд правительству

2. Получение новых кредитов коммерческими банками у Центрального Банка

3. Покупка иностранной валюты

Чем больше денежная база, тем больше денежная масса, но дело в том, что денежная масса может увеличиваться помимо денежной базы. Это связано с тем, что дополнительные деньги помимо денежной базы создает банковская система. В каждый последующий момент денежная масса всегда больше денежной базы. Вместе с этим и денежная база и денежная масса регулируется Центральным Банком.

Банкротство банков

Финансовое крушение банка представляет собой один из многих вопросов, поскольку травмирует вкладчиков и заемщиков банка, его акционеров, работников и всех, кто имеет с ним дело. Банковская система в условиях рыночной экономики представляет собой жизненно важную структуру, поэтому любое поражение банка, снижающее доверие ко всей системе, оказывает воздействие на общество.

Банкротство с последующими паническими изьятиями вкладов из платежноспособных банков ведет к сокращению денежной массы в обращении и всей экономической деятельности.

Особенности деятельности коммерческих банков, проявляются в том, что банки как юридические лица отвечают по обязательствам всем принадлежащим им имуществом. Неэффективная деятельность банков, юридически выражающаяся в неисполнении принятых на себя обязательств может не только отрицательно сказаться на деятельности их контрагентов, но и привести к существенным потерям для экономики в целом.

В соответствии с Законом о банкротстве внешним признаком несостоятельности (банкротства) предприятия является приостановление его текущих платежей, если это предприятие не обеспечивает или заведомо не способно обеспечить выполнение кредиторов в течение трех месяцев со дня наступления сроков их исполнения в связи с превышением обязательств над его имуществом. Применительно к коммерческим банкам этот признак применим с определенными уточнениями.

Во взаимоотношениях с вкладчиками он должен применяться, если коммерческий банк приостанавливает текущие платежи вкладчикам и не способен в срок и полностью рассчитаться по своим обязательствам с ними даже в том случае, если он получил на эти цели кредит от иного коммерческого банка или от Центрального банка в форме овердрафта. Поэтому следует признать верным вывод о том, что внешним признаком несостоятельности коммерческого банка следует считать и наличие у него дебитового сальдо по корреспондентскому счету в течение определенного, длительного срока.

К внешним признакам несостоятельности коммерческого банка должен быть отнесен и такой, как неуплата обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды в течение трех месяцев со дня наступления сроков их уплаты

Однако и это основание применино в рассматриваемом контексте в том случае, если задолженность коммерческого банка по этим обязательствам превышает его имущество.

К категории внешних признаков несостоятельности коммерческого банка, несомненно, должен быть отнесен и отзыв Банком России лицензии, выданной коммерческому банку.

Однако факт несостоятельности коммерческого банка может быть установлен в силу Закона о банкротстве только по решению арбитражного суда, который служит для Центрального банка России основанием для отзыва лицензии по данному основанию. Отзыв Центральным банком лицензии по иным основаниям не может послужить основанием для решения арбитражного суда о признании коммерческого банка несостоятельным и его ликвидации по правилам, установленным Законом о банкротстве.

Но Закон о банкротстве в любом из этих случаев не предоставляет арбитражному суду права обязать банк России вернуть отозванную им лицензию, ранее выданную коммерческому банку, без которой он не сможет в будущем осуществлять свою деятельность. Это обстоятельство следует признать серьезным пробелом законодательства о банкротстве.

Закон о банкротстве акцентирует внимание и на том, что можно условно назвать внутренними признаками несостоятельности, которые, как представляется, характеризуют ее содержательную сторону. Прежде всего - это неудовлетворительная структура баланса коммерческого банка – должника, но неспособность коммерческого банка удовлетворить требования других банков по депозитным, кредитным и другим взаимным межбанковским операциям в связи с превышением задолженности над его имуществом. Этот признак в Законе о банкротстве также не закреплен.

В соответствии со статьей закона о банкротстве арбитражный суд, признав коммерческий банк несостоятельным банкротом принимает решение о его принудительной ликвидации и об открытии конкурсного производства.

Об открытии конкурсного производства арбитражный суд уведомляет; трудовой коллектив банка-должника; соответствующие органы местного самоуправления; местные финансовые органы, банки и иные кредитные учреждения, обслуживающие должника.

Все претензии имущественного характера с этого момента могут быть предъявлены должнику только в рамках конкурсного производства.

В процессе конкурсного производства осуществляются следующие мероприятия; проводится собрание кредиторов, которое может образовать комитет кредиторов и определить его функции; руководитель банка-должника отстраняется от должности, а его права и обязанности переходят к конкурсному управляющему, назначенному арбитражным судом, если собрание кредиторов не предложило свою кандидатуру на эту должность, оцениваются активы банка и определяется его долг в целях установления конкурсной массы, т.е. имущества должника, на которое может быть обращено взыскание в процессе конкурсного производства, проводится признание претензий кредиторов, которые вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением об удовлетворении отклоненных претензий или об определении очередности их удовлетворения, а также иные мероприятия, включая ликвидацию банка, который считается ликвидированным с момента исключения его из Книги регистрации банков расположенных на территории Российской Федерации, которую ведет Банк России, на основании определения арбитражного суда о завершении конкурсного производства.

Деятельность банковской системы России проходит в условиях продолжающего спада производства, сокращения валового внутреннего продукта, все еще высокого уровня инфляции, продолжающегося проведения Правительством и Банком России жесткой финансово- кредитной политики

Заключение

Подводя итоги по данной курсовой работе, я сделала вывод, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

- укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

- усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение комплексных программ подготовки кадров;

- обеспечение открытости в работе с населением.

Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, я считаю, что остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Список использованной литературы

1. Экономическая теория. Учебник./ Под ред. И.П. Николаевой. – М.: «Проспект», 1998 г., 448 с.

2. Курс экономической теории: учебник – 4-ое доп. и перераб. изд. – Киров: «АСА», 2000 г., -752 с.

3. Экономическая теория: учебник для вузов. Серия «Учебники и учебные пособия» - Ростов - на – Дону: «Феникс», 2001, 320 с.

4. Экономическая теория в вопросах и ответах. Уч. пособие.- Ростов - на – Дону: «Феникс», 1998 г., 512 с.

5. Экономическая теория: учебник. – М.: 2000 г. – 861 с.

6. Экономика и бизнес /под ред. В.Д. Камаева/. М: Изд-во МГТУ, 1993 г. - 464с.

7. Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит 1996.-№4.-с.31.

8. Насущные проблемы функционирования банковской системы.// Деньги и кредит, 1998 г., 274 с.

9. Сенчагов В. Денежная масса и факторы ее формирования.// Вопросы экономики, , 1999 г. 54 с.

10. Липсиц И. В. Экономика. Книга 2. М., издательство «Вита-Пресс», 1996 г.

11. Василишен Э. Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе.// Российский экономический журнал, №12, 1993 г.

12. Экономическая теория/ Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учебник для вузов. 3-е издание СПб: Изд. «Питер», 2000 г. – 544 с.

13. Экономическая теория в вопросах и ответах. Уч. пособие/ Под ред. И.П. Николаевой. – М.: ООО «ТК Велби», 2002 г. – 192 с.

14. Некипелов А., Зевин Л., Любский М., Шурубович А. Банковская система и денежно-кредитная политика в условиях российской реформы.// Российский экономический журнал, №4, 1994 г. – 452 с.