Анализ современного рынка кредитования в России

 

Некоторое замедление роста российской экономики в 2012 году обусловило снижение темпов роста банковских активов, в первую очередь - кредитования нефинансовых организаций. В условиях ограниченного доступа к внешним заимствованиям российские банки в 2012 году наращивали ресурсную базу главным образом за счет внутренних источников фондирования, таких как сбережения населения и средства организаций. В течение года поддерживался высокий спрос банков на инструменты рефинансирования БР и на депозиты Федерального казначейства. При этом объемы и интенсивность операций позволяли банкам эффективно управлять текущей ликвидностью. Активно развивалось кредитование физических лиц, что при некотором улучшении качества кредитного портфеля способствовало получению рекордной за всю новейшую историю прибыли банковского сектора. Это создало предпосылки для повышения капитализации кредитных организаций.

В 2012 году развитие банковских операций происходило в условиях замедления роста российской экономики, что предопределило некоторое снижение динамики банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 18, 9% - до 49509, 6 млрд. рублей (за 2011 год - 23, 1%), а их отношение к ВВП повысилось с 74, 6% на 1.01.2012 до 79, 1% на 1.01.2013.

Структуру активов российских банков определяла динамика кредитных операций, в первую очередь - потребительское кредитование. Совокупный объем кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам за 2012 год возрос на 19, 1% до 27708, 5 млрд. рублей, при незначительном увеличении их удельного веса в активах банковского сектора (с 55, 9 до 56, 0%). По отношению к ВВП совокупный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2012 год возрос с 41, 7 до 44, 3%.

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2012 год увеличился на 12, 7% (за 2011 год - на 26, 0%), до 19971, 4 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора сократилась с 42, 6 до 40, 3%. Основной объем кредитов (78, 1% на 1.01.2013) был предоставлен в рублях. На снижение темпов роста корпоративного кредитного портфеля оказали влияние такие факторы, как замедление экономического роста в России, переориентация многих банков на рынок потребительского кредитования, снижение у многих банков уровня достаточности капитала и ее небольшой «запас» по сравнению с минимально допустимым значением. В 2012 году ускорился рост кредитования физических лиц. Объем кредитов предоставленных физическим лицам, за 2012 год увеличился на 39, 4% (за 2011 год - 35, %), до 7737, 1 млрд. рублей. Доля кредитов, предоставленных физическим лицам, в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов за 2012 год повысилась с 19, 3 до 22, 8%, а в совокупных активах банковского сектора - с 13, 3 до 15, 6%. Основная часть (96, 8% на 1.01.2013) кредитов физическим лицам была предоставлена в рублях.

Объем предоставленных межбанковских кредитов (МБК) за 2012 год возрос на 6, 9% (за 2011 год - 35, 5%), но их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9, 5 до 8, 5%, в том числе за счет сокращения (на 4, 2%) объемов кредитования банков-нерезидентов. Объем МБК, предоставленных кредитным организациям - резидентам, за 2012 год увеличился на 22, 4%, а их доля в активах - с 4, 0 до 4, 1%. Объем привлеченных МБК за 2012 год возрос на 3, 9% (за 2011 год - на 21, 4%), а их удельный вес в пассивах банковского сектора составил 9, 6% на 1.01.2013 (11, 0% на 1.01.2012). При этом объемы привлеченных на внутреннем рынке МБК увеличились на 17, 8%, а внешние заимствования сократились на 8, 2%. По итогам 2012 года объем чистых обязательств перед банками-нерезидентами сократился со 125, 4 до 22, 7 млрд. рублей (с 0, 3 до 0, 05% пассивов). На большинство внутригодовых отчетных дат 2012 года (с 1.01.2012 по 1.12.2012) банковский сектор по данным операциям выступал нетто-кредитором по отношению к банкам-нерезидентам.

2.2 Особенности оформления договоров кредитования

 

В кредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю». Кредит - это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит - это сделка, договор между юридическими и / или физическими лицами о займе или ссуде.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ под кредитным договором понимается такой договор, по которому «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

К данному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит закону.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата.

Кредитный договор предусматривает условие об использовании заемщиком полученного им кредита на определенные цели. Поэтому речь идет о целевом кредите, в котором используют нормы об отношениях целевого займа. В таком случае у кредитора есть право контролировать целевое использование выданного кредита, в связи с этим заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Если заемщик использовал кредит не по назначению, то у кредитора есть право в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитования и в дальнейшем отказать в получении кредита. Так же у кредитора есть право на досрочное взыскание выданного кредита с выплатой кредитору процентов по договору.

Кредитный договор отличается от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. К основным принципам кредитного договора относится срочность, платность и возвратность.

Сторонами кредитного договора - считается заемщик (физическое лицо) с одной стороны и кредитор (кредитная организация) с другой. Важно отметить, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц.

Кредитный договор это двустороннее соглашение с обязательствами для обеих сторон. У них есть свои обязанности для кредитора это - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре кредитования. Основная обязанность заемщика - принять кредит, а так же - вернуть кредит и уплатить проценты за его пользование.

Форма договора установлена в соответствии со ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме со всеми требованиями. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным и недействительным.

Банки не редко вместе с договорами, которые заключаются в 2-х, а иногда и в 3-х экземплярах, заключают так же срочные обязательства, поручительские договоры и др.

Основным условием предоставления кредита является - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф, это единовременный платеж, который уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально заверен и зарегистрирован в установленном законом порядке.

В соответствии с нормативными требованиями Центрального Банка Российской Федерации, проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются по двум видам формул. Первая это сложных процентов, а вторая простых, при этом используется фиксированная или плавающая процентная ставка.

Выбранный способ начисления процентов указывается в кредитном договоре, и проценты на кредит начинают начисляться с момента поступления денежных средств на счет заемщика.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора.

Каждый кредитный договор должен по содержанию и форме базироваться на основных четырех принципах:

прочная и правильно оформленная правовая основа;

добровольное вступление в сделку;

все стороны должны быть заинтересованы в его составлении;

согласованность условий сделки.

Правовая основа кредитной сделки должна состоять из юридических законов и нормативных актов, которые относятся к банковской деятельности. Но к большому сожалению правовая основа не содержит многие необходимые законы и нормы. В качестве примера можно привести, что в российской федерации отсутствуют законодательные акты для ипотеки и правовых формах предприятий.

Для второго принципа кредитного договора подразумевается, что у клиента должна быть свобода выбора своего кредитора и не кто не в праве за него выбирать тот или иной банк. Так же как и для банка должна быть независимость по выбору клиента.

Стороны должны быть взаимозаинтересованы в заключение сделки. Кредитору нужны деньги на определенный срок и определенная сумма, которую банк готов предоставить и заработать на бездействующих средствах.

При составлении содержания кредитного договора необходимо иметь в виду все существенные и дополнительные условия.

Весь процесс кредитования между банком и заемщиком можно разделить на несколько этапов. Первый этап это подготовительный, на котором банк принимает решение на выдачу кредита, второй этап это оформление кредитного договора и другой документации, например договора о залоге, и на последнем этапе делается анализ эффективности сделки.

Для принятия решения по выдачи кредита банку необходимо изучить кредитоспособность заемщика, оценить все риски по выдачи кредита данному лицу.

Для принятия решения банку необходимо изучить набор документов, которые обязан предоставить заемщик в соответствии с требованиями банка. Все предоставленные документы анализируются, сотрудники банка обязаны перепроверять предоставленные им документы. После выносится решение о целесообразности выдачи кредита, решение может быть как положительное, так и отрицательное. Бывают случаи, что банк изменяет сумму кредита либо увеличивает или уменьшает срок кредитования.

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Заключенный кредитный договор можно расценивать как главный итог проделанной работы между кредитной организацией и заемщиком.

В общем случае кредитный договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Но бывают случаи, когда в правиле возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.

Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений.

Договор считается заключенным, когда в подлежащей форме достигнуто соглашение, в данном случае в письменной форме. Для того что бы кредитный договор считался действительным в нем должны быть отображены следующие пункты:

- сумма кредита;

срок пользования кредитом;

процентная ставка по кредиту и порядок уплаты процентов за пользование;

размер штрафных санкций и причины их применения.

Без всех указанных выше условий, кредитный договор не считается заключенным.

Порядок расторжения или внесений изменений в договор должно быть по соглашению сторон, если иное не предусмотрено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий.

При окончании срока погашения кредита, кредит должен быть погашен заемщиком. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

 

⇐ Предыдущая1234Следующая ⇒

Поделиться: