Задачи по реформированию банковского сектора и ожидаемые итоги его развития

 

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

. Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий.

. Повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях.

. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и банковский надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. В 2015 году российским банковским сектором могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

 

Таблица 1

	01.01.2011	01.01.2016
активы/ВВП	74, 5%	Более 90%
капитал/ВВП	10, 4%	14-15%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	40, 0%	55-60%

 

Таким образом, важным направлением продолжает оставаться укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития банковского сектора, а именно характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций.

 

. Перспективы развития банковской системы РФ

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Основные проблемы развития банковской системы страны:

низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.

региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10% только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.

ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47, 8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля-Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

В начале 2012 года сложилась неоднозначная ситуация в российском банкинге. Монетарные власти не предполагают снижать ставку рефинансирования, несмотря на невысокий уровень инфляции. В то же время многие банки в начале года повысили ставки по вкладам. До сих пор продолжается мировой финансовый кризис, который в перспективе грозит всей банковской системе.

По мнению аналитика ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко, сейчас одна из причин высоких ставок - это отток капитала. С началом финансового кризиса в 2008 г. Банк России несколько раз повышал ставку рефинансирования, пытаясь удерживать капитал. Подобного мнения придерживается начальник аналитического управления БКФ-Банка Максим Осадчий: «Резкое снижение ставок размещения госресурсов мощно раскрутит спираль инфляции», - предупреждает эксперт.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин указывает на то, что снижение ставок стимулирует инвестиции, а последние - рост цен. Чем активнее проводится снижение ставок и денежная эмиссия, тем сильнее долгосрочные инфляционные риски.

Эксперты дали свои прогнозы касательно основных рисков на 2012 год для российской банковской системы. Юрий Кравченко отметил ограниченность источников ликвидности и повышения стоимости фондирования. В случае нового витка осложнения ситуации на европейских рынках - реализация рыночных рисков, связанных с вложением в финансовые инструменты, пояснил аналитик.

Вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко отметил ухудшение макроэкономической ситуации, которая может привести к снижению стоимости цен на нефть, росту инфляции, проблемам с ликвидностью, росту неплатежей и другим негативным последствиям.

Не обошли вниманием и возможное сокращение количества банков в 2012 году. Сергей Шлейко ожидает дальнейшего развития взятого курса на укрупнения в российском банковском секторе. Количество кредитных организаций в 2012 году продолжит сокращаться, в том числе за счет объединения игроков, считает эксперт.

Все эксперты сошлись во мнениях, что на сегодняшний день ситуация с дефицитом ликвидности смягчилась, но угроза имеет место быть. По словам Максима Осадчего, российская специфика нехватки ликвидности лежит в закрытии зарубежных рынков капитала для российских банков, что привело к ускорению оттока капитала из России. Государство пытается восполнить дефицит ликвидности своими ресурсами, однако деньги государства в виде депозитов Минфина и средств ЦБ по РЕПО доходят преимущественно до госбанков, «окологосударственных» банков и крупнейших частных банков. Прочие банки, чтобы не сидеть на голодном пайке, сражаются за средства населения - начинается гонка процентных ставок. Банки выходят за пределы неофициального порога 11%. Опасение вызывает возврат бума на рынке розничного кредита, указал на проблему эксперт.

Юрий Кравченко считает, что пока все причины для дальнейшего повышения ставок сохраняются. «Сейчас максимальная ставка по депозитам крупнейших игроков составляет 9, 5% и есть все шансы увидеть уровень выше 10% в ближайшее время. В то же время ситуация отличается в лучшую сторону от периода 2009 года, когда максимальная ставка в середине года превышала 15%», - констатировал аналитик. Максим Осадчий полагает, что до завершения еврокризиса не стоит ждать снижения процентных ставок на российском рынке.

Эксперты прокомментировали уровень скрытой просрочки банков. Максим Осадчий оценивает фактический уровень плохих долгов в банковской системе России с учетом нарастающей кредитной экспансии на уровне не ниже 15%. Вероника Чекина допускает, что в среднем по сектору доля проблемных кредитов составляет порядка 10%. «Но это в среднем, в некоторых же банках, как мы все недавно убедились на примере Банка Москвы, просрочка может достигать прямо-таки феерических масштабов».

Подводя итог сказанному, отметим, что российская банковская система сегодня переживает некое переходное состояние: некоторые банки, демонстрируя вялую кредитную активность, копят ликвидность для будущих вложений, другие стараются нарастить прибыль за счет спекулятивных операций и увеличить капитал, однако слабым банкам приходится платить большую цену за удержание привлеченных ресурсов. Банковская система как бы находится в застое или в некоем ожидании большого инновационного прорыва.

В целом, нерешенные проблемы банковского сектора остаются, перспективы туманны. Выход - в правильных тактических шагах, это поможет банкам сохранить стабильность в текущей экономической неопределенности при отсутствии фундаментальных идей.

 

Заключение

 

По итогам исследования развития банковской системы России на современном этапе можно сделать следующие выводы.

В структуру банковской системы РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.

К основным принципам организации банковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов - кредитных организаций.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивнымифакторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

§ растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

§ повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

§ последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

§ постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;

§ поддержка государства банковского бизнеса.

К негативнымфакторам можно отнести:

§ несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

§ рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

§ риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

§ значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

§ неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

§ понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

§ неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках.

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Список использованной литературы

 

1. Конституция РФ // СПС «КонсультантПлюс»

2. Бюджетный кодекс РФ // СПС «КонсультантПлюс»

3. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 // СПС «КонсультантПлюс»

5. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. №3. с. 5.

6. Банковская система России: тенденции и прогнозы - режим доступа: http: //vid-1.rian.ru/ig/ratings/banki1.pdf.

7. Банковский сектор России: грядут изменения? - режим доступа: http: //bankir.ru/novosti/s/bankovskii-sektor-rossii-gryadut-izmeneniya-10015241

8. Банковский сектор: текущее состояние и перспективы развития - режим доступа: http: //www.rusbanks.info/article/Bankovskii-sektor-tekuwee-sostojanie-i-perspektivy-razvitija.html

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

10.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006. - 344 с.

11.Братко А.В. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - М.: Гарант, 2007. - 290 с.

12.Власов К.А. Общая характеристика системы государственного управления в сфере банковской деятельности РФ // Банковское право. 2009. №1. с. 8-11.

13.Гурина Л.А. Банковское дело: Учебно-методический комплекс. - М.: Финансовая академия при правительстве РФ, 2004. - 86 с.

14.Деньги, кредит, банки: учебник/ Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

15.Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 310 с.

16.Ермасова Н.Б. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие для вузов. - М.: Издательство «Экзамен», 2006. - 156 с.

17.Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

18.Иванов В.А. Эволюция банковской системы России // Банковское право. 2006. №3. с. 60-62.

19.Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. 2008. №5. с. 3-8.

20.Искусственный отбор. В России исчезнет каждый четвертый банк - режим доступа: http: //bankir.ru/news/article/8273618

21.Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - Ростов - на - Дону: Феникс, 2006. - 348 с.

22.Малкина М.Ю. Переходное состояние банковской системы России: признаки застоя или стартовая площадка для будущего обновления? // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2011. №1. // СПС «КонсультантПлюс»

23.Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // Финансист. 2008. №12. с. 3-9.

24.На выходе из кризиса: обзор тенденций российской экономики. // Общество и экономика. 2010. №3. с. 10.

25.Обзор банковского сектора за 2010 г. - режим доступа: http: //bankir.ru/novosti/s/opyblikovan-obsor-bankovskogo-sektora-za-2010-god-8773422/

26.Обзор банковского сектора Российской Федерации. 2010. №98 (декабрь).

27.Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристъ, 1997. - 424 с.

28.Сапрыкин А.И. Банковское право: Учебное пособие. - Н. Новгород: Нижегородский государственный архитектурно - строительный университет, 2006. - 81 с.

29.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 2003. - 448 с.

30.Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 512 с.

31.Финансы и кредит: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512 с.

32.Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 366 с.

33.www.bankir.ru

34.www.cbr.ru.

35.www.rbk.ru/library/columns/trends-of-banking

⇐ Предыдущая12345678

Поделиться: