Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств

 

Закон об ОСАГО определяет договор страхования следующим образом: под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» (ст. 1).

В силу того, что законодатель попытался в одном определении охватить все ключевые моменты и нюансы, связанные с данным договором, определение получилось достаточно сложным. Поэтому не удивительно, что данное определение подвергается критике. В частности, в литературе отмечалось, что в определении ни слова не сказано о том, имеет ли право страхователь, добровольно возместивший причиненный вред, предъявлять требование к страховщику о выплате страхового возмещения.

Думается, что необходимо выработать более четкое и корректное определение понятия договора ОСАГО и трактовать его как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь, в свою очередь, обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы.

Как отмечает Л.Б. Дешальт [40, с. 25]: «Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом об ОСАГО».

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

1) возмездный, т.к. страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;

2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальный, потому что из Закона об ОСАГО не следует каких-либо иных правил регулирования в самом договоре момента его заключения. Отметим, что поскольку в указанном законе этот вопрос не урегулирован, следует опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 5 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона;

5) срочный заключаемый на определенный срок;

6) публичный.

Такой вид соглашения Закон об ОСАГО относит к публичным, что соответствует и ст. 426 ГК РФ. Это означает, что страховщик:

- не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

- не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

ГК РФ для публичных договоров также предусматривает, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В развитие этого положения ГК РФ ст. 5 Закона об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых стороны заключают договор обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, которые содаржатся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования [76, с. 33].

Говоря о реальности или консенсуальности рассматриваемого договора, заметим, что до сих пор среди цивилистов нет единого мнения относительно того, какой характер - реальный или консенсуальный - имеет договор обязательного страхования [59, с. 281]. По нашему мнению, этот договор является реальным, то есть вступающим в действие с момента передачи страхователем страховщику определенного имущества в виде страховой премии.

О реальности договора обязательного страхования свидетельствует и норма пункта 12 Правил, в котором говорится, что страховая премия по договору ОСАГО уплачивается страхователем страховщику наличными денежными средствами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования [81, с. 36].

В Законе об ОСАГО вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного страхования «может быть заключен путем составления одного документа: либо вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Это следует и из требований гражданского законодательства о соблюдении письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметь письменную форму [43, с. 123].

Содержание договора в общем смысле - условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению условия договора страхования ответственности владельцев транспортных средств делятся на существенные, обычные [44, с. 50].

Существенные условия договора - условия, которые должны быть обязательно согласованы сторонами. Договор считается не заключенным до тех пор, пока остается несогласованным хотя бы одно из его существенных условий. Для заключения договора страхования необходимо согласование сторонами существенных условий договора в установленной законом форме. Обычные условия договора не нуждаются в согласовании сторон, т. к. предусмотрены законодательством и вступают в силу автоматически при заключении договора.

Соглашение по обычным условиям выражается в самом факте заключения договора данного вида.

Следует отметить, что одного лишь такого согласования недостаточно для заключения договора страхования ответственности, т.к. он, как отмечено выше, является, по общему правилу, реальным. К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся:

- имущественные интересы, составляющие объект страхования (ст. 4 Закона об ОСАГО);

- страховой случай (ст. 1 Закона об ОСАГО);

- размер страховой суммы (ст. 7 Закона об ОСАГО);

- срок действия договора (ст. 940 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ не закрепляет никаких других существенных условий договора имущественного страхования.

Обязанность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Под транспортным средством, согласно ст. 1 Закона об ОСАГО, понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Причем транспортным средством является и прицеп (полуприцеп, прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством. Следовательно, владелец транспортного средства, оборудованного прицепом, должен застраховать гражданскую ответственность в отношении каждого из указанных объектов, с указанием об этом либо в одном полисе обязательного страхования, либо с выдачей самостоятельных полисов.

Категория транспортного средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Закона об ОСАГО, а равно п. 15 Правил при заключении договора обязательного страхования должен быть представлен паспорт транспортного средства, либо свидетельство о регистрации транспортного средства, либо технический паспорт, либо технический талон, либо аналогичный документ.

По одному из споров страхователь просил взыскать со страховой компании излишне уплаченные страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за принадлежащие ему автомобильные краны. Суд удовлетворил требования страхователя, указав, что краны общего пользования (автомобильные краны), исходя из определенных нормативных актов, относятся не к категории транспортных средств, а к категории самоходных машин и механизмов (Приложение 2 «Коды видов транспортных средств» к приказу Министерства РФ по налогам и сборам от 29 декабря 2003 г. № БГ-3-21/724 «Об утверждении формы налоговой декларации по транспортному налогу и инструкции по ее заполнению»). В паспорте транспортного средства было указано «кран автомобильный». По этим причинам суд отклонил довод ответчика, что застрахованные краны смонтированы на базе шасси грузовых автомобилей МАЗ и КРАЗ, и посчитал, что они не могут быть отнесены к категории грузовых автомобилей. Арбитражный суд квалифицировал указанные автомобильные краны как не подпадающие под обязательное страхование. Решение было оставлено в силе апелляционной и кассационной инстанциями [18].

По нашему мнению, в этом случае имеет место пробел в правовом регулировании страховых отношений. Указанные средства необходимо было относить к категории «иных машин» и проводить обязательное страхование.Данное изменение позволило бы, в том числе обеспечить единообразие судебной практики.

Для осуществления обязательного страхования владелец должен соблюсти следующие условия:

- быть собственником;

- обладать правом хозяйственного ведения или оперативного управления;

- иметь иное основание законного владения транспортным средством [21, с. 159].

Законодательством установлен срок исполнения обязанности по обязательному страхованию - до момента регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. В статье 10 Закона об ОСАГО установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же статье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.

В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 5 дней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Полагаем, что срок действия договора обязательного страхования возможно урегулировать не столь жестко. Вполне достаточно устанавливать минимально обязательные сроки страхования. В ОСАГО обычный срок страхования установлен равным одному году. Открытым остается вопрос, почему законодатель обязывает владельца транспортного средства заключать договор на год, если, допустим, он через три месяца собирается уезжать за границу на постоянное место жительства или планирует продать свой автомобиль. Не ясно в данном случае, в связи с чем нужно заставлять владельца транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность на явно избыточный в такой ситуации срок. В данном случае можно отметить, что государство перекладывает сложность контроля за выполнением владельцами транспортных средств обязанности по обязательному страхованию на плечи страхователей.

В 2007 году из Закона об ОСАГО исключена возможность автоматического продления срока действия договора на следующий период. Стороны вынуждены будут заключать новые договоры обязательного страхования.

Таким образом, можно сделать вывод, что понятие договора ОСАГО недостаточно четкое и корректное, в связи с чем назрела необходимость внести изменения в закон об ОСАГО по данному вопросу.

Определенные вопросы содержания договора страхования ответственности владельцев транспортных средств нуждаются в законодательном уточнении и изменении, например, установленный правилами страхования случай освобождения страховщика от выплаты вследствие непреодолимой силы.

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: