Теоретические основы организации кредитования физических лиц

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Кредитование физических лиц коммерческими банками

БГТИ (филиал) ГОУ ОГУ 060400.5005.01 ОО

Руководитель работы _________________Ревтова Е.Г. «______»______________2010 г. Исполнитель Студент 2001 группы ________________Морозова С.А. «_______»_____________2010г. Нормоконтролер_______________ «_____»____________2010г.

Бузулук 2010

Содержание

Введение …………………………………………………..……………… 1 Теоретические основы организации кредитования физических лиц... 1.1 Сущность и принципы банковского кредита …….…….……..… 1.2 Виды банковских кредитов и порядок предоставления потребительского кредита………………………………………….…… 1.3Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США ……………………………………………………..…. 2Анализ состояния рынка потребительского кредита в России на современном этапе …………………………………………………..…. 2.1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка РФ ……………..………….. 2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования……………………………………………………………… 2.3 Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Бузулук ….………………………………………….….. 3 Перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ ……………………………………………………….. 3.1 Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков…………………………………… Заключение ……………………………………………….………………. Список использованных источников.………........................................... Приложение А ……………………………………………….…………… Приложение Б ……………………………………………….…………….

4 6 6 8 11 14 14 17 21 23 23 26 27 29 30

Введение

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам, потребительский кредит.

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, автокредит, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом. Исходя из всего вышесказанного тема курсовой работы является очень актуальной.

Объектом исследования курсовой работы являются банковская система РФ и города Бузулук, а предметом исследования являются кредитование банком физических лиц.

Цель работы – Попытаться раскрыть вопросы о кредитовании физических лиц коммерческими банками.

Задачами курсовой работы являются:

- изучить теоретических основ организации кредитования физических лиц;

- проанализировать состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе;

- исследовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

Теоретические основы организации кредитования физических лиц

Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Бузулук

Рассмотрим условия кредитования физических лиц (вид кредита – неотложные нужды) банками, действующими на кредитном рынке города Бузулук.

Из всех банков, действующих на территории города Бузулук, для проведения анализа мною были выбраны три: ВТБ 24, Совкомбанк и Сбербанк.

Выбраны следующие параметры сравнения (см. Приложение Б):

- Сроки кредитования,

- Суммы кредита (min – max),

- Ставки по кредитам,

- Документы, необходимые для получения кредита,

- Возрастные рамки,

- Стаж заемщика,

- Наличие обеспечения,

- Валюта.

Как видно в таблице (Приложение Б) Сбербанк РФ предлагает срок кредитования от наиболее минимального – 3 месяца – до максимального – 5 лет. Совкомбанк проигрывает в этом Сбербанку, т.к. минимальный срок кредитования начинается с 6 месяцев, а максимальный только 3 года. ВТБ 24 занимает промежуточное положение минимальный срок кредитования 6 месяцев, а максимальный 5 лет.

Наиболее минимальную сумму кредита предлагает Совкомбанк – 5000 рублей, чуть больше Сбербанк – 15 000 рублей, ВТБ 24 – 50 000 рублей. Большая максимальная сумма кредита у ВТБ 24 – 3 000 000 рублей, чуть меньше предлагает Сбербанк – 250 000 рублей, Совкомбанк существенно проигрывает обоим банкам, максимальная сумма кредита, которую может банк предложить – 120 000 рублей.

Сравнивая ставки по кредитам, можно сделать следующие выводы: наиболее «дорогие» кредиты предлагает Совкомбанк (33% годовых), наиболее «дешевые» предлагает Сбербанк (19% годовых), ВТБ 24 занимает промежуточное положение (от 22 % до 25% годовых).

Сравним пакет документов, обязательных для оформления кредита. Меньший пакет документов необходим для оформления кредита в Совкомбанке и Сбербанке, для оформления кредита в ВТБ 24 нужно на один документ меньше, но, в отличие от Сбербанка и ВТБ 24, Совкомбанку не требуется справка о доходах.

Оценивая возрастные рамки, можно сделать вывод, что Совкомбанк охватывает большую группу потенциальных заемщиков (от 20 до 70 лет).

Наименьший стаж требуется для оформления кредита в Совкомбанке (не менее 4 месяцев), больший для оформления в ВТБ 24 (не менее 1 года), Сбербанк занимает промежуточное положение ( не менее 6 месяцев).

Относительно обеспечения кредита для потенциального клиента проще взять кредит в Совкомбанке – поручительство не требуется, в ВТБ 24 обеспечение требуется при сумме кредита свыше 750 000 рублей, а в Сбербанке поручительство является обязательным.

Предложить кредит в иностранной валюте (доллары США, евро) может только Сбербанк РФ.

На основании всего выше сказанного можно сделать вывод о том, что Совкомбанк ведет наиболее рискованную кредитную политику, т.к. обеспечение по кредиту не требуется, стаж необходимый потенциальному заемщику минимальный – 4 месяца, пакет документов так же минимальный (и справка о доходах не требуется).

Заключение

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. основные аспекты организации кредитования физических лиц были раскрыты в основной её части

Всё поле деятельности современных коммерческих банков в сфере потребительского кредитования просто невозможно охватить в одной курсовой работе по причине строго установленного лимита. Это очень огромная область, требующая более тщательного изучения с различных точек зрения.

Приложение А

Формы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Бузулук


Параметр анализа	ВТБ 24	Совкомбанк	Сбербанк РФ
Сроки кредитования	от 6 месяцев до 5 лет	от 6 месяцев до 3 лет	от 3 месяцев до 5 лет
Сумма кредита	от 50 000 до 3 000 000 рублей	от 5 000 до 120 000 рублей	от 15 000 до 250 000 рублей, от 450 до 7 500 долларов США, от 300 до 5 500 евро.
Ставки	от 22 до 25% годовых	33 % годовых	19% годовых (в рублях), 14 % годовых (в ин. валюте)
Документы, необходимые для получения кредита	1) Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал). 2) Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем. 3) Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев (на выбор): справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по форме банка (форма справки доступна в разделе «Документы»);	1) Паспорт гражданина РФ. + 2) Один документ из следующего списка: свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, страховой медицинский полис, водительское удостоверение, удостоверение личности офицера, военный билет, заграничный паспорт, страховое пенсионное свидетельство, пенсионное удостоверение.	1) Справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы; 2) Документы, подтверждающие доход по вкладам в банках (при наличии); 3) Другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.) (при наличии); 4) Удостоверение личности (паспорт).
Возрастные рамки	для женщин: 21—60 лет; для мужчин: 25—60 лет.	от 20 до 70 лет	21-55 лет (женщины); 21-65 лет (мужчины)
Стаж	не менее 1 года	не менее 4-х месяцев.	не менее 6 месяцев
Обеспечение	при сумме кредита свыше 750 000 рублей	не требуется	Поручительство физических лиц.
Валюта	рубли	рубли	Рубли РФ, доллары США, евро

Приложение Б

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (ГКРФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) статья 819

[2] ГКРФ статья 689

[3] ГКРФ статья 807

[4] Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2007.

[5] Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2005.

[6] Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004.

[7] Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006.

[8] www.pro-credit.ru Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США

[9] www.credit.rbc.ru

[10] Официальный сайт Сбербанка России www.sbrf.ru

[11] Официальный сайт Сбербанка России www.sbrf.ru

[12] Трушина Наталия «Цели и тенденции потребительского кредитования сегодня» /30 марта 2010 www.credit.rbc.ru

[13] «В 2010 году продолжится снижение процентных ставок»/ www.orencredit.ru

[14]« Рост кредитования в России может составить 20%» / www.orencredit.ru

[15] Данные Федеральной службы государственной статистики

[16] www.credit.rbc.ru Овсиенко С. «Рынок кредитных карт: чего ожидать в 2010 году? »