Банковская система как основное звено кредитной системы

 

Банковская система входит в состав кредитной системы, которая включает также парабанковскую систему.

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды, факторинговые и лизинговые фирмы). Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Лизинговые фирмы предоставляют по договору лизинг имущества в пользование. Факторинговые фирмы приобретают дебиторскую задолженность клиента с оплатой до 80% от суммы долга. Затем при получении денег от должника фирма-фактор оплачивает оставшуюся часть. Страховые общества осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов. Пенсионные фонды привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг. Расчетные (клиринговые) центры проводят расчеты между их членами путем взаимозачета требований.

Прежде чем переходить к определению и сущности банковской системы, необходимо рассмотреть банк, как элемент данной совокупности. Выделяют следующие его аспекты. Так, банк часто определяют как хранилище денег, как орган экономического управления, как агент биржи, как кредитное предприятие и так далее. Дискуссий по этому вопросу существует множество, однако одним из общепринятых определений банка является следующее.

Банк- это особый вид предприятия, организующие движение ссудного капитала и получающий прибыль от своих операций, выраженной в разнице в процентных платежах по вкладам и кредитам. Его сущность раскрывается при выполнении им следующих функций: аккумуляция свободных средств (одна из древнейших функций, состоящая в концентрации части средств, оставшихся в результате сбережений и накоплений), посредничество в кредите (принятие денежных средств во вклады и выдача кредитов), выпуск кредитных орудий обращения (банкнот, чеков, что придает денежному обращению большую эластичность) и посредническая функция (перевод средств от имени одного лица на счет другого, обеспечение бесперебойного безналичного обращения в обществе).

Банковская система - это совокупность денежно-кредитных отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности. Она базируется на определенных и характерных для неё принципах:

)Банковская система не является набором случайных элементов. В неё нельзя включать любые субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Сюда нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы.

)Банковская система весьма специфична, она выражает свойства, характерные только для неё и отличающие её от других хозяйственных систем.

)Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Отдельные части банка связаны так, что одна вполне может заменить другую. Ликвидация одного банка не приводит к «смерти» самой системы, даже если этот банк Центральный, так как в его отсутствие другие банки также будут способны осуществлять расчёты, выдавать кредиты, проводить банковские и небанковские операции.

)Банковская система находится в динамике, со временем она дополняется новыми компонентами или внутри неё возникают новые связи.

)Банковская система- это система «закрытого» типа. Несмотря на её взаимодействие с внешней средой, пополнением новыми элементами извне, обменом информацией между банками, выпусками специальных статистических сборников, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права разглашать информацию об остатках на счетах или о движении средств.

)Банковская система - саморегулируемая. В случае изменения рыночной конъюнктуры «автоматически» меняется и политика банка.

)Банковская система - управляемая система. Центральный банк проводит независимую и самостоятельную денежно-кредитную политику и подотчетен лишь парламенту или органу исполнительной власти. Деловые банки действуют согласно банковскому законодательству и чаще всего контролируются Центральным банком.

 

Виды банковских систем

 

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

централизованная монобанковская система;

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

История развития банковского дела знает такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства. Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли плату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую исполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. Он выполняет следующие операции:

осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

предоставляет кредиты коммерческим банкам;

выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг. Важнейший из инструментов денежной политики. Центральный банк платит за покупку ценных бумаг, кредитуя резервный депозитный счёт банка продавца, и получает платеж за продажу ценных бумаг, дебетуя резервный депозитный счет банка покупателя, который дебетует счет покупателя. Таким образом, операциям на открытом рынке, которые изменяют сумму ценных бумаг, соответствует изменение незаимствованных резервов банков, то есть незаимствованных у Центрального банка;

управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для Центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков. Контроль над уровнем резервов позволяет Центральным банкам косвенно влиять на доступность депозитов для частных лиц. Пересмотр нормы обязательных резервов поддерживает изменяет сумму вкладов, поддерживаемых этими резервами;

хранит золотовалютные резервы.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции Центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции - Банк Франции, наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Вторым уровнем в данной системе являются коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Более подробно данный уровень банковской системы будет рассмотрен во второй главе.

В США, помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США).

Центральным органом ФРС является Совет управляющих в Вашингтоне. В настоящее время структура ФРС включает:

. Совет управляющих.

. 12 региональных федеральных резервных банков в соответствующих округах.

. Банки-члены ФРС.

. Депозитные учреждения - не члены ФРС.

В соответствии с Законом о банках 1935 г. Совет управляющих состоит из 7 членов, каждый из которых занимает свой пост в течение 14 лет. Сроки полномочий построены таким образом, что каждые 2 года один из членов совета выходит из его состава. Члены совета назначаются президентом США. Назначение каждого из 7 членов совета производится после консультаций и одобрения сената Конгресса.

Совет управляющих может:

. Одобрять или не одобрять учетные ставки, установленные федеральными резервными банками различных округов.

. Определять в пределах, установленных Конгрессом, резервные требования для всех депозитных учреждений.

. Разрешать федеральному резервному банку одного округа выдать ссуду банку другого округа и требовать предоставления кредита при согласии по крайней мере 5 членов совета.

. Определять типы ссуд, которые федеральные резервные банки будут выдавать.

. Осуществлять надзор над федеральными резервными банками путем проверки их счетов.

Федеральные резервные банки Закон о Федеральной резервной системе 1913 г. установил 12 отдельных федеральных резервных округов, в каждом из которых есть свой федеральный резервный банк. У него есть акционеры, директора и президент. В каждом из 12 округов банки-члены ФРС являются акционерами своего федерального резервного банка. Девять директоров федерального резервного банка в каждом округе подразделяются на директоров первого ранга - представителей банковской отрасли, второго ранга - представителей промышленных фирм и третьего ранга - представителей государственных органов и общественности.

Банки - члены ФРС. Все национальные банки обязательно должны являться членами ФРС. Банки штатов могут стать ими при желании. Как и ранее, сохраняется престижность членства в ФРС. Начиная с 1981 г. все депозитные учреждения могли пользоваться услугами ФРС при условии их оплаты.

Депозитные учреждения - не члены ФРС. Эта категория не имеет формального значения в организационной структуре ФРС. Тем не менее все депозитные учреждения должны хранить резервы в федеральных резервных банках своих округов.

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: