ОРГАНИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2 Обзор российского рынка страхования имущества.

Ситуация на рынке.

Налогосберегающие схемы, основанные на страховании имущества

Предпочтения потребителей.

Отношение к страхованию имущества со стороны потребителей

Состояние и перспективы пользования ус-лугами страхования имущества 27

Заключение

список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

Возникновение страхования относится к глубокой древности. По-скольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необхо-димость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ли-квидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными собы-тиями. Как показывает история, становлением страхования в России при-нято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. При этом в отличие от морских держав - Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, в ко-торых развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России главной отраслью было страхование от огня.

Значимость имущественного страхования определялась и на заре своего развития, и определяется сейчас тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре-рывность социально-экономического развития, но и способствует мини-мизации потерь при наступлении страхового случая.

Об актуальности имущественного страхования говорит и то, что в периодической печати эта тема активно обсуждается и многосторонне рассматривается в большом количестве журналов, таких как “Страховое Дело”, “Страховое Ревю”, “Финансы”, а также в таких газетах: “Финансовая газета”, “Российская газета ” и т.д. Выпущены современные учебники и книги (Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование.; Гинзбург А.И. Страхование.; Гвозденко А.А. Основы страхования.), объективно оценивающие состояние и перспективы развития в России имущественного страхования.

Нормативно-правовая база, регулирующая имущественное страхование и из которой можно много почерпнуть сведений, обширна. В частности, можно перечислить нормативные акты непосредственно регулирующие имущественное страхование: Закон Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., глава 48 второй части Гражданского кодек-са, принятая 22.12.1995 г., Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, нормативные акты, разработанные Феде-ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, право-вые документы, утвержденные в законодательном порядке.

Теоретические основы страхования

Имущества.

Введение в страхование.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

· проведение единой государственной политики в сфере страхования;

· установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Закон РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

ОРГАНИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечи-вающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отрас-лей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой совокупность ви-дов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по стра-ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организа-циями осуществляется в соответствии с законом РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального зако-на от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодек-са, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Феде-ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, право-выми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации " Об ор-ганизации страхового дела в Российской Федерации" объектами имуще-ственного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, " связанные с владени-ем, пользованием, распоряжением имуществом".

Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущест-венные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоря-жением соответственно:

* наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

* воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

* водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.,

* грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) гру-за (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транс-портировки;

* имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имуще-ства. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 12

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Рос-сийской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным Феде-ральной службой России по надзору за страховой деятельностью, сово-купность видов имущественного страхования можно разделить на не-сколько групп:

· страхование средств наземного транспорта;

· страхование средств воздушного транспорта;

· страхование средств водного транспорта;

· страхование грузов;

· страхование финансовых рисков;

· страхование других видов рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добро-вольного страхования, определяющие общие условия и порядок его про-ведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона " Об организации страхового дела в Российской Фе-дерации" Конкретные условия страхования определяются при заключе-нии договора страхования. Обязательным является страхование, осущест-вляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательно-го страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспече-нии страховой защиты имущественных интересов физических и юридиче-ских лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оцен-ки эффективности имущественного страхования следует выделить факто-ры, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

* перечень объектов, подлежащих страхованию;

* перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

* управление рисками;

* объем ответственности страховщика;

* уровень страхового обеспечения;

* экономическое обоснование тарифных ставок;

* условия страхования;

* порядок заключения договора;

* своевременность возмещения страхового ущерба;

* наличие льгот, предоставляемых страхователям. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003, с. 87

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно изме-рить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Со-гласно ст. 9 закона " Об организации страхового дела в Российской Феде-рации" " событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать стра-хование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования рис-ка. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценива-ется на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер при-чиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает исполь-зование финансовых ресурсов для осуществления превентивных меро-приятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последст-вий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направлен-ными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в рас-пределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.

В мировой практике экологическое страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств для компенсации ущерба. Отсутствие достаточ-ного опыта проведения экологического страхования в России, недоста-точное развитие правовой и нормативно-методической базы для количе-ственной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба пре-пятствуют развитию страхования экологических рисков.

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: