Сущность кредитного договора.

Одним из важнейших условий успешной пред­принимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита. Отношения клиента и банка при этом регулируются условиями кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, используя термин " ссуда" как равнозначный словам " кредит" и " заем".

В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного отношения. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация. Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств.

Как следует из определения кредитного договора пользование полученным капиталом всегда является возмездным. По договору займа стороны могут исключить необходимость начисления процентов, а в ряде случаев безвозмездность предполагается в силу прямого указания закона.

Договор займа является односторонним и реальным. Права и обязанности у сторон возникают лишь в момент передачи заемщику денег или вещей. В кредитном договоре обязанности кредитора по выдаче кредита возникают при заключении договора [31].

Кредитный договор всегда оформляется в письменной форме. Статья 820 ГК РФ устанавливает, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Кредитные договоры с юридическими лицами заключаются на основании так называемой кредит­ной заявки с приложением документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т. д.), в которой содержится просьба рас­смотреть возможность заключения кредитного до­говора. При этом сами условия кредитного догово­ра обычно не рассматриваются. На заявке ставится разрешительная надпись лица, имеющего соответ­ствующие полномочия, однако это не обязательно лицо, имеющее право заключать договоры от име­ни юридического лица. Указанная надпись предна­значена для внутреннего использования, а не для клиента. В судебной практике имел место случай, когда суд не признал факт продления кредитного договора, так как положительная резолюция одного из руководителей банка на письме заемщика была адресована другому руководителю банка и не являлась ответом заемщику [20].

Кредит может выдаваться с помощью так на­зываемой кредитной линии, под которой понима­ется договор о максимальной сумме, которую за­емщик сможет использовать в течение обусловлен­ного срока при соблюдении определенных условий.

Кредитные договоры могут заключаться также на торгах (ст. 447 ГК), которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наи­более высокую цену (в данном случае наиболее вы­сокий размер процентов), а по конкурсу - лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, за­ранее назначенной организатором торгов, предло­жило лучшие условия. Вместе с тем применительно к кредитному договору такая форма не находит ши­рокого применения.

Законодательство, в частности ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», рассматривает договор кредитования как договор, основанный на добровольном волеизъявлении сторон. Разногласия, возникающие между банком и будущим заемщиком при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Отсутствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления.

Кредитные договоры могут различаться в зави­симости от состава участников, характера и способа обеспечения и т. д.

Выделяют такую разновидность кредитного договора, как договор кредитования счета (ст. 850 ГК). В этом случае банк осуществляет платежи со счета своего клиента, несмотря на отсутствие де­нежных средств на этом счете. При этом банк счи­тается предоставившим клиенту кредит на соответ­ствующую сумму со дня осуществления такого пла­тежа. Подобный кредит также называют контокор­рентным или овердрафтом.

Онкольный кредит (англ, on call - по звонку, требованию) предоставляет заемщику право поль­зоваться кредитом банка со специально открытого счета. Заемщик имеет право занимать деньги до определенной суммы. В то же время банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать возврата взятых взаймы денежных сумм. В онкольном кре­дите выдача денежных средств обеспечивается за­логом ценных бумаг, принадлежащих заемщику. Обычно кредит выдается путем открытия специ­ального ссудного счета, по которому также проис­ходит погашение кредита и уплата процентов.

Поскольку кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа, на него распро­страняются соответствующие нормы о целевом займе (ст. 814 ГК), предусматривающие право кре­дитора осуществлять контроль за целевым исполь­зованием выделенных средств. Степень конкрети­зации целевого назначения может различаться. Так, в договоре может быть указано, что деньги выделя­ются на закупку определенного оборудования (с указанием конкретных типов и видов оборудова­ния). В то же время в договоре может быть сделана запись о том, что денежные средства выделяются для поддержания финансово-экономической дея­тельности.

Следует указать, что осуществлять реальный контроль банк не в состоянии. Единственное, что может контролировать банк, - это документы, представленные заемщиком. Для облегчения ука­занной задачи выданный кредит зачисляется на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кре­диторе. Вместе с тем в соответствии с действующим законодательством банк лишен административных функций по контролю над денежными средствами. Поэтому правовые средства, с помощью которых осуществляется контроль над выделенными креди­тами, являются гражданско-правовыми. Так, в кре­дитном договоре могут быть указаны документы, ко­торые заемщик должен предоставлять банку-кре­дитору (бухгалтерские балансы, платежные документы, сведения об основных фондах) и соответственно от­ветственность за невыполнение этого требования.

Возврат кредита осуществляется с помощью безакцептного списания (т. е. списания на основа­нии ранее данного согласия, зафиксированного в соответствующем договоре). В этом случае должно быть четко указано основание безакцептного спи­сания (например, нарушение обязанности по воз­врату долга либо нарушение других обязанностей), как было отмечено в письме ВАС РФ № С-13/ОП-167 от 20 мая 1993 г. Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, заемщик должен пись­менно информировать обслуживающий банк о на­личии в договоре условия о бесспорном списании и о своем согласии на списание, а также указать рек­визиты кредитора.

Моментом погашения кредита следует считать
момент зачисления средств на счет кредитора. В со­ответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочное возвращение кредита по инициативе заемщика возможно только с согласия кредитора, которое может содержаться в самом тексте первоначального договора либо может быть дано впоследствии дополнительно.

Пример кредитного договора можно видеть в приложении 9.

                                                                                                                    

Сроки кредитного договора.

Важным условием кредитного договора являет­ся условие о сроке. Применительно к кредитному договору термин «срок» может иметь различные значения. Так, выделяют срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисле­ния и срок уплаты процентов.

Кредитный договор заключается на определен­ный срок, началом отсчета которого следует счи­тать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (при­нятия предложения). Если кредитный договор за­ключается в виде одного документа, подписывае­мого кредитором и заемщиком, момент получения акцепта совпадает с моментом подписания кредит­ного договора его сторонами. Если же кредитный договор подписывается неодновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной сторо­ной, следует рассматривать как оферту, а подписа­ние этого текста другой стороной будет представ­лять собой акцепт. Возникает вопрос, правомерно ли в данном случае считать моментом заключения договора момент акцепта. Предположим, банк пе­редал клиенту неподписанный текст договора. Кли­ент подписал его и передал работнику банка. В свя­зи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст договора был подписан только через несколько дней. При подписании до­говора руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в со­ответствии с п. 1 ст. 433 ГК моментом заключения договора следует считать дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.

Окончанием срока действия кредитного дого­вора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является мо­мент исполнения сторонами своих обязательств по договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем от­сутствует условие, по которому окончание срока дей­ствия договора влечет прекращение обязательств сто­рон по договору. В кредитных договорах такое ус­ловие обычно отсутствует. Специфика кредитного договора такова, что обязанной стороной выступает заемщик (в тех случаях, когда кредит был реально получен), поэтому бессмысленно было бы устанав­ливать срок, по истечении которого обязательство заемщика по возврату кредита прекращалось бы,

Под сроком кредита понимается период вре­мени между моментом получения кредита заемщи­ком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соот­ветственно, не может его превышать. Его можно рас­сматривать как одно из условий кредитного договора.

В пределах срока кредита:

полученные денежные средства используют­ся на предусмотренные договором цели (срок ис­пользования кредита);

начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).

Возможны ситуации, когда счет заемщика на­ходится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета бан­ка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд взы­скал с Банка России пеню за несвоевременное за­числение и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в резуль­тате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному догово­ру зачислило на корреспондентский счет заемщи­ка - Фора-банка - с десятидневным опозданием [11]. Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средства на его счет.

 

Обязанности кредитора.

 На основании кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В кредитном договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств (форма открытия кредита). Данные условия являются существенными для кредитного договора и при их отсутствии выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств.

Банковская ссуда, предоставленная заемщику при отсутствии специального, надлежащим образом оформленного письменного обязательства кредитора по выдаче средств в момент, не совпадающий с моментом заключения договора, подчиняется правилам о договоре займа[1].

В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа. Содержанием обязательства банка, как указывал М. М. Агарков, является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с клиентом.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок[2]. Если отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место при отсутствии этих обстоятельств, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена договором.

Принятие банком обязанности выдать определенную денежную сумму связано с личностью и материальным положением конкретного лица, обратившегося за получением кредита. Отношения сторон на этой стадии носят лично-доверительный характер. Исходя из требований п. 2 ст. 388 ГК РФ, следует указать, что уступка требования о выдаче кредита банком без согласия банка не допускается.

 

Способы выдачи кредита.

Кредитор обязан передать средства на условиях, предусмотренных договором. Кредит может передаваться в распоряжение заемщика различными способами и в различных формах. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет. На этих счетах учитывается задолженность заемщика банку по выданным ссудам. По дебету ссудного счета отражается сумма выданных средств, а по кредиту - ее погашение. Режим ссудного счета определяется в договоре. Во исполнение одного кредитного договора банком могут быть открыты несколько ссудных счетов по каждому отдельному объекту кредитования.

Кредит может быть выдан наличными с соблюдением требований законодательства, регулирующего подобные расчеты, либо в безналичной форме. Выданная в безналичной форме ссуда может быть перечислена на расчетный счет заемщика, либо перечислена по поручению заемщика третьим лицам, либо за счет кредита могут быть оплачены предъявленные заемщику требования третьих лиц. В соответствии с письмом Госналогслужбы РФ № ВГ-4-13/23н от 2 июня 1995 г. Минфина РФ № 46 от 2 июня 1995 г. и Центробанка РФ № 171 от 5 июня 1995 г. " Об изменении пункта 2 Порядка применения положений Указа Президента РФ от 23 мая 1994 г. № 1006 " Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей" средства, получаемые налогоплательщиками со ссудных счетов в виде банковских ссуд в рублях, могут направляться в соответствии с кредитными договорами или на расчетные (текущие) счета заемщика, или непосредственно на оплату кредитуемых материальных ценностей и затрат, включая выплату средств на заработную плату с одновременным перечислением соответствующих налогов и других обязательных платежей.

Выдача кредита может быть произведена как единовременно в полной сумме, так и частями.

Момент, с которого обязательства кредитора по выдаче денежных средств считаются исполненными, устанавливается договором, а при отсутствии таких условий должен определяться, исходя из формы и условий предоставления кредита.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: