МСБ как объект кредитования на современном этапе.

Стр 1 из 2Следующая ⇒

Вопрос кредитования малого бизнеса находится на приоритетном месте. В развитии этого сектора заинтересованы и предприниматели, и правительственные структуры. В последние годы на этом рынке происходят достаточно значимые изменения. Первое, что хотелось бы отметить, банки и государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Реализуется ряд программ – и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития, связанных с разделением в том или ином виде рисков по кредитованию банками малого бизнеса. Это и система компенсации стоимости поручительства, и инструментарий поручительства со стороны государственных фондов. Начата реализация программы по поддержке экспортоориентированных предприятий. В целом все эти позитивные изменения позволяют говорить о том, что начинает появляться реально работающий механизм по государственному содействию развитию малого бизнеса. Сегодня малый бизнес является плацдармом для подъема экономики. Этому способствует лучшая адаптация к изменению структуры рынка, более высокая налоговая дисциплина, низкий уровень затрат, высокая инновационная активность предприятий малого бизнеса. Процесс кредитования малого бизнеса на данный момент еще не стал массовым – к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков.[1]

Существуют особенности малого бизнеса, делающие его привлекательным для банковского кредитования. Одной из таких особенностей является большая, чем у крупных хозяйствующих субъектов, зависимость МП от заемных средств, в том числе от кредитов банка. Это объясняется многими факторами: объективной ограниченностью свободных финансовых ресурсов, ускоренной оборачиваемостью оборотных средств, меньшими возможностями для долгосрочного планирования движения денежных потоков.

В последние годы постоянно усложняются технологии финансового менеджмента, маркетинга, бухучета. Невозможность содержания в штате высококвалифицированных специалистов в этих областях определило усиление спроса со стороны субъектов МП и на консультационную поддержку со стороны обслуживающего банка. Оценить риски при кредитовании малого предприятия гораздо легче, чем при выдаче средств крупной компании, так как легче понять структуру бизнеса, не требуется долгого времени для его оценки. Проанализировать его намного проще, чем в случаях с холдингами, где множество «дочек», и одни могут иметь прибыль, другие – убытки, и в результате трудно понять, что же на самом деле происходит с финансовыми потоками внутри холдинга. Тем не менее в коммерческих банках кредитуется всего 1 % малых предприятий. Более чем 90% малых предприятий не могут начать работу без заемных средств. Однако только треть предпринимателей, обратившихся за кредитом, получают его.

Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю приходится 57, 9% их совокупного кредитного портфеля. У предпринимателей, выбравших другое поле деятельности, шансов меньше. Малые предприятия промышленности получают лишь 10% от общего объема кредитов, предприятия в сфере услуг – 8, 7%, строительства – 5%, науки – 1, 5%, жилищного строительства – 0, 7%, другие, в том числе и в сельском хозяйстве, – 16, 2%. Причем за последние три года в таком отраслевом предпочтении мало что изменилось.

Банков в настоящее время просто великое множество и кредитных программ, которые предлагаются для малого бизнеса также очень много. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса, предоставляют кредиты на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразны и сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредит рассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнеса может рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, которая требуется В таком разнообразии кредитных продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснить особенности кредитования малого бизнеса в банках и выбрать тот банк, который больше подходит для реализации ваших целей. Но получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, нельзя. Нужно заранее получить полную консультацию специалистов банка по сбору документов и по требованиям, которые банки предъявляют к своим заемщикам. Как правило, кредиты выдаются уже под существующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если предприятие занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Прежде чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выделяется, либо в нем отказывают.

Особенностью кредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним. Обычно в первую очередь предприниматели обращают внимание на процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому, что в принципе ставки по кредитам практически одинаковы в среднем во всех банках.

Но все же главное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильно отличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткие сроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширять свой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки - это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и более длительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку свою высокую платежеспособность. Несмотря на то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признают кредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступность банков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.[2]

Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов:

· кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики;

· кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия.

· инвестиционный кредит, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.

Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

Самая востребованная сейчас тема - микрокредиты - небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч. Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько плотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций - потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и " короткие" деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно - они нерентабельны и трудозатраты. При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней.

Кредит на развитие бизнеса - это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предприниматель может использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, а также можно использовать эти средства для строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости. Сроки кредитования достигают пяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. Такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства.

Еще один очень удобный вид кредитования малого бизнеса - это инвестиционный кредит. В ряде случаев, для того чтобы реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительные денежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционных проектов. Главная особенность такие кредитных программ в том, что банки могут предоставлять на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Залоговое обеспечение для этого вида кредита является обязательным, и все объекты залогового обеспечения требуют полной оценки его стоимости.

Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя.

Овердрафт - этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает " перерасход". Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн. рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.

Кредит на открытие бизнеса. Получить в нынешних условиях такой кредит - редкая удача. В условиях экономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования.

Кредиты индивидуальным предпринимателям. Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получить обычный потребительский кредит на физическое лицо.

Кредит на покупку основных средств. Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости - другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования - для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, и т.д. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица - собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику - наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Максимальная сумма кредита - 15 млн. рублей, максимальный срок - четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.

Проектное финансирование. Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга - от 36 месяцев.

Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.

Коммерческий кредит. Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Товарный кредит. Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями.

Венчурное финансирование. К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К минусам можно отнести более высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты.

Еще одной формой кредитования малого бизнеса - лизинг оборудования для малого бизнеса. Лизинг оборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организациями, что позволяет активнее развивать определенные направления малого бизнеса.

12 Следующая ⇒