Глава 1. Сущность электронных денег

Электронные деньги

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

– фиксируются и хранятся на электронном носителе.

– выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

– применяются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие – с одной стороны они являются средством платежа, с другой – обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). В будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь не персонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS – терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

 

История развития электронных денег

1960 – 1980	1990 – 2000	2000 – 2010
внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей	внедрение в обращение смарт карт или «карт с хранимой суммой»	появление новых видов электронных денег – «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях.

 

1 Первым этапом развития электронных денег (1960 – 1980-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широ­кое использование электронной системы платежей.

2 Вторым этапом(1990 – 2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт карт или «карт с хранимой суммой». Смарт карты представляют собой пластиковые карты, оснащённые микросхемой. Такой вид электронных денег значительно упростил систему платежей и оборота денежной массы. Смарт карты стали использоваться как банковские, телефонные, кредитные, дисконтные и др. В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом – ключом».

3 Третий этап развития электронной денежной формы (2000 – 2010е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег – «сетевых де­нег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «онлайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению. На данный момент этот вид денег получил широкое распространение. Только в России существует несколько платёжных систем: WebMoney Transfer (появилась одной из первых), ЯndexДеньги, RBK Money и другие.

Благодаря внедрению сетевых денег, стала интенсивно развиваться электронная коммерция. Появились новые рынки сбыта услуг и товаров.

Виды электронных денег

Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card – based) и на базе сетей (network – based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

Можно выделить фиатные и нефиатные электронные деньги:

Фиатные – электронные деньги выраженные в одной из государственной валют.

Нефиатные – еденицы стоимости, которые вращаются, вне государственной платежной системы

 

Достоинства и недостатки

Главные достоинства электронных денег:

– мобильность;

– быстрота переводов, обмена валют, пополнения электронных кошельков, вывода средств

– конфиденциальность и высокая надежность (сохранность средств).

Выгода электронных денежных переводов внутри одной платежной системы по сравнению с переводами из банка в банк очевидна – низкие проценты и моментальность осуществления платежа. Иными словами, у электронных денег гораздо больше степеней свободы по сравнению с деньгами реальными.

К недостаткам электронных денег относятся:

– необходимость знания порядка и правил пользования платежными системами, терминалами, банковскими картами.

– необходимость соответствующего технического оснащения пользователя, будь то настольный ПК, ноутбук, смартфон, или карманный ПК.

Электронные кошельки и сосредоточенные в них деньги становятся интеллектуальной собственностью клиентов платежных систем.

Вот еще несомненные плюсы:

– клиент платежной системы вправе создавать/удалять сколь угодно большое количество своих электронных кошельков, исходя из своих соображений и руководствуясь лишь здравым смыслом;

– пользователь имеет возможность брать кредиты электронными деньгами и самому быть кредитором;

– протекция сделок: покупатель вправе защитить свои электронные платежи паролем и сообщить его продавцу лишь после получения оплачиваемого товара;

– на основе электронных денег становится возможным создание успешного Интернет-бизнеса.

 

 

 

⇐ Предыдущая12

Поделиться: