Страховой рынок и его структура

 

Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

 

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные, страховые посредники, а также профессиональные оценщики страхового риска, (рис. 11.6.1).

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

Государственные страховые компании — это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммер­ческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка — повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

 

СТРАХОВЩИКИ
Акционерные	Государственные	Общества
Общества	страховые	взаимного
	компании	страхования

 

 

СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИИ
Страховые агенты	Брокеры

 

ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ ОЦЕНЩИКИ
Сюрвейер	Аджастер

 

СТРАХОВАТЕЛИ (покупатели страховых услуг)

 

Рис. 11.6.1. Структура страхового рынка

Общества взаимного страхования - это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно д.ля страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

2. Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при за­ключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и, по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам.

4. В отдельную группу можно выделить профессиональных оценщиков страхового риска:

а) сюрвейер - профессиональный оценщик, который оценивает риски, принимаемые на страхование, а также производит осмотр страхуемого имущества;

б) аджастер (аварийный комиссар) - профессиональный оценщик, оценивающий характер и размер ущерба при наступлении страхового случая и проводящий расследование причин, повлекших за собой его наступление.

5. Орган государственного страхового надзора - выполняет регулирующую функцию с целью обеспечения надежной защиты страхователей. Для этого проводится:

- регистрация и лицензирование страховых компаний и агентов, осуществляющих заключение страховых договоров. В ходе регистрации выясняются пригодность страховщика и его финансовое положение;

- обеспечение гласности - страховые компании обязаны публиковать проспект, содержащий полную информацию о финансовом положении страховщика,

- поддержание правопорядка в отрасли. Орган страхового надзора имеет право начать расследование нарушений, принять административные меры в отношении тех, кто нарушает законные интересы страхователей, и передать дело в суд.

 

 

Перестрахование

 

Перестрахование - это система финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает на согласованных условиях другому страховщику. В договоре перестрахования участвуют две стороны; страховое общество, передающее риск, т.е. перестрахователь (цедент), и принимающее риск на свою ответственность, т.е. перестраховщик (цессионарий).

Процесс передачи страхового риска в перестрахование называется цедирование риска. Риск, принятый цессионарием, может дробиться, т.е. передаваться второму, третьему и т.д. страховщику полностью или частично.

Последующая передача ответственности называется ретроцессия.

Особенностью данных отношений является то, что перестраховщик не вступает в экономические и правовые отношения со страхователем.

В свою очередь страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать взятые риски в перестрахование. Однако, несмотря на договор о перестраховании страховщик остается ответственным за компенсацию ущерба в полном объеме. Поэтому ответственность перед страхователем будет нести только цедент.

По форме взаимно взятых обязательств различают соглашения факультативного и облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование осуществляется в индивидуальном порядке, страховщик не несет никаких обязательств перед цессионарием по передаче ему тех или иных рисков. Договор представляет полную свободу его участникам. Цедент принимает решение о целесообразности перестрахования по каждом риску отдельно. Все предложения цедента рассматриваются, принимаются или отклоняются перестраховщиком по его усмотрению. При. этом он не имеет никаких обязательств перед цедентом по приему риска.

Облигаторное перестрахование технически более сложное, но наиболее выгодное для цедента, т.к. все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. Договор заключается на определенный срок с правом расторжения по взаимному уведомлению сторон. При облигаторном страховании цедент обязан передать, а цессионарий обязан принять часть риска в перестрахование.

 

Контрольные вопросы

 

1. Назовите основные признаки экономической категории страхования.

2. Какую социальную значимость имеет страхование?

3. Укажите, какие функции присущи категории страхования.

4. Перечислите принципы классификации страхования.

5. Поясните особенности обязательного и добровольного страхования.

6. Назовите отрасли страхования и дайте их краткую характеристику.

7. В каких формах может формироваться страховой фонд? В чем состоят их отличия?

8. В какие активы страхования компания может вкладывать временно свободные денежные средства? В какие активы, согласно законодательству, не может вкладывать и почему?

9. Объясните термин «страховой рынок». Охарактеризуйте кратко деятельность участников страхового рынка.

10. Что представляет собой перестрахование? Для чего оно предназначено?

11. В чем состоит основное отличие облигаторного страхования от факультативного?

 

 

Задания для самостоятельной работы

 

1. Проанализируйте сущностные признаки категории страхования и укажите главные отличия страхования от других звеньев финансовой системы.

2. Проанализируйте развитие страхового рынка в России за последние 10 лет.

3. Дайте сравнительную характеристику деятельности отечественных и зарубежных страховых компаний.

 

ФИНАНСОВЫЙ КОНТРОЛЬ

 

12.1. Понятие и органы финансового контроля

12.2. Виды и формы финансового контроля

12.3. Методы финансового контроля

12.4. Государственный финансовый контроль в Российской Федерации

12.5. Негосударственный финансовый контроль

12.6. Аудиторский контроль

Контрольные вопросы

Задания для самостоятельной работы

 

 

⇐ Предыдущая567891011121314Следующая ⇒

Поделиться: