Тема 6. Основы страхования ответственности

Тема 6. Основы страхования ответственности

Общая характеристика страхования ответственности

Экономическая основа существования этой отрасли связана с постоянной денежной ответственностью граждан и организаций за свои действия. В России мера ответственности виновников ущерба определяется гл. 59 ГК. Лицо, причинившее ущерб обязано полностью возместить убытки потерпевшему:

- расходы для восстановления здоровья (медицинские расходы, протезирование, санаторно-курортное лечение, лечебное питание, дополнительный уход. Медико-социальная экспертная комиссия должна подтвердить нуждаемость потерпевшего в этих затратах и невозможность их бесплатного получения);

- стоимость поврежденного или утраченного имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы (упущенную выгоду);

- потерю заработка пострадавшего за весь период нетрудоспособности,

- в случае смерти пострадавшего - расходы на погребение и выплаты в размере долей заработка потерпевшего, приходившиеся на иждивенцев.

Поскольку размер компенсационных выплат может быть очень большим, страхование ответственности играет двойную роль. С одной стороны, оно защищает от финансовых потерь страхователя, которые он может понести в результате предъявления к нему претензий о возмещении ущерба. С другой стороны, страхование ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, пострадавших, поскольку у виновной стороны попросту может не оказаться средств для выполнения обязательств.

Тем самым, страхование ответственности предоставляет финансовые гарантии возмещения ущерба потерпевшим, обеспечивает правопорядок в стране, что и вызывает огромную социальную значимость данной отрасли. Поэтому во многих странах отдельные виды страхования ответственности проводятся в обязательном порядке (к примеру, страхование ответственности работодателей, ответственности автовладельцев, страхование ответственности производителей).

Заключение договора страхования ответственности дает страхователю еще одно немаловажное преимущество. Нанесение ущерба и предъявление претензий пострадавшими о его возмещении чаще всего сопровождается судебным разбирательством. Страховщик же, заинтересованный в меньших выплатах по договору, берет на себя защиту интересов страхователя в суде, доказывая его непричастность или меньшую вину. Не каждый страхователь имеет возможность организовать себе хорошую судебную защиту, нанять высококвалифицированных адвокатов и поэтому такая услуга со стороны страховой компании очень важна.

Несомненно, роль и значение страхования гражданской ответственности, а также его распространение в каждой отдельной стране будут зависеть от уровня развития и совершенствования гражданского законодательства, а также степени охраны прав личности. Не случайно наибольшее развитие данная отрасль страхования получила в США и Великобритании. В то же время там, где более развита социальная защита населения со стороны государства, страхование гражданской ответственности имеет сравнительно меньшую популярность.

Все виды страхования ответственности можно подразделить, прежде всего, на 2 группы:

1) страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ее еще называют деликтной ответственностью), т.е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями;

2) страхование ответственности за нарушение условий договора (договорной ответственности). Оно проводится гораздо реже: ГК РФ допускает возможность страхования договорной ответственности только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами.

В настоящее время существует значительное число различных видов страхования ответственности:

- страхование ответственности за вред, причиненный при эксплуатации транспортного средства;

- страхование ответственности перевозчиков;

- страхование ответственности работодателей за ущерб, причиненный здоровью работников при выполнении ими своих трудовых обязанностей;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование общегражданской ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Большая часть страховых премий (60 - 80 %) внутри данной отрасли поступает по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Особенности договора страхования ответственности

При заключении договора страхования ответственности существует ряд особенностей в определении объема ответственности страховой компании.

Первая особенность заключается в особом порядке определения страховой суммы. Исходя из того, что никогда заранее неизвестно кому (чему) и в каком размере будет нанесен ущерб, предельная ответственность страховщика за возмещение ущерба (т.е. страховая сумма) определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон и называется лимитом страховой ответственности. Как правило, в конкретном договоре страхования указывается несколько лимитов: на одного пострадавшего, на нескольких пострадавших, на одно страховое событие и агрегативный лимит, который устанавливает максимально возможный размер возмещения в течение всего срока действия договора. В договоре страхования обычно особо оговаривается: покрываются ли дополнительные расходы страхователя и судебные издержки сверх установленного лимита или в его пределах. Если при наступлении страхового случая нанесенный страхователем ущерб превысит установленный лимит ответственности страховщика, то непокрытую часть ущерба страхователь возместит самостоятельно.

Вторая особенность – всегда выгодоприобретателем является потерпевший.

Третья особенность проведения страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой причинения вреда третьему лицу и датой предъявления претензий страхователю о возмещении ущерба (особенно при проведении страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатка товаров, работ, услуг). В связи с этим в условия страхования вносятся оговорки о действии ответственности страховщика во времени, устанавливается: покрываются ли прошлые и будущие проблемы страхователя.

Зеленая карта

Особую группу международных договоров об обязательном страховании автогражданской ответственности составляют соглашения о «Зеленой Карте». Система «Зеленая Карта» была создана в 1952 году и сейчас объединяет около 50 стран-участниц. Основная цель создания этой системы - гарантировать населению каждой страны возмещение ущерба, причиненного при эксплуатации транспортных средств не только со стороны резидентов, но и нерезидентов. Обязательное условие членства в этой системе - введение в стране обязательного страхования АГО, а также признание на своей территории полиса Зеленая карта, выданного в других странах участницах системы. Россия вступила в систему в 2009 году. Функции национального бюро выполняет РСА.

Зелёная карта (англ. Green Card) — международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта.

При ДТП на национальной территории по вине иностранного владельца транспортного средства потерпевшие получают страховую выплату у себя в стране от уполномоченных национальных страховщиков по полису виновника. А потом страховщики и национальные бюро рассчитываются между собой. В страховом полисе Зеленая карта не проставляется размер страховой суммы, так как на территории каждой страны участницы системы страховое покрытие действует в пределах требований национального законодательства об ОСАГО этой страны (в некоторых странах вообще нелимитированное покрытие). В настоящее время уполномоченными страховщиками ЗК в России является 8 страховых компаний, остальные продают их полисы как страховые агенты. Страховые тарифы устанавливаются ежемесячно ЦБ РФ. Страховая премия рассчитывается с учетом типа транспортного средства, страны поездки и срока.

Тема 7. Личное страхование

1. Страхование жизни: содержание и особенности

Особое значение среди подотраслей личного страхования принадлежит страхованию жизни. Его специфика обусловлена долговременным, накопительным характером договоров страхования жизни, а также исключительными особенностями страхового риска. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Практика страхования жизни показывает огромное разнообразие заключаемых договоров страхования. Договор может быть заключен только на случай смерти, только на дожитие, но наиболее распространено классическое страхование жизни, когда страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный жив. Также популярностью пользуются договоры смешанного страхования жизни, по которым покрывается не только риск смерти и дожития, но и риск утраты трудоспособности и нарушения здоровья.

Существуют определенные принципы страхования жизни:

1. Жизнь и здоровье человека не имеют конкретной стоимости и поэтому страховая сумма, указываемая в договоре страхования, определяется по желанию страхователя на основе договоренности сторон. В договоре страхования жизни страховая сумма – это денежная сумма, которая полностью будет выплачена при наступлении страхового случая. Причем она может быть дифференцирована (например, в зависимости от причины смерти).

2. Срок действия договора не может быть менее 1 года.

3. Страхователь должен иметь страховой интерес в том объекте, который он собирается страховать. Установлено, что страховой интерес имеет страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор в жизни должника.

4. Страхователь в соответствие с договором имеет право на выкупную сумму. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Она соответствует сумме накопленного резерва взносов. Такое право появляется у страхователя, если с момента вступления договора в силу прошло не менее 1 года.

5. О накопительном характере договора страхования жизни свидетельствует гарантированная норма доходности (с учетом ее уменьшаются страховые взносы или возрастает страховая сумма). Она обычно несколько ниже доходности по банковским депозитам.

6. Дополнительно по накопительным договорам предусматривается (но не гарантируется) участие страхователя в прибыли страховой компании в виде бонусов.

7. Только по договорам долгосрочного накопительного страхования жизни предусматривается возможность получения временной денежной ссуды от страховщика в пределах накопленного резерва взносов по договору.

Каждый страховщик обязательно устанавливает перечень событий, не относящихся к страховому случаю. Обычно это смерть застрахованного, наступившая:

- в результате совершения им умышленного преступления,

- в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,

- в результате самоубийства (на 1-2 году действия договора),

- в результате критического заболевания (на первом году действия договора).

При наступлении страхового случая размер причитающихся выплат определяется произошедшим событием. При дожитии выплачивается зафиксированная в договоре страховая сумма. В случае смерти выплата обычно зависит от причины смерти (несчастный случай или болезнь). В смешанном страховании жизни при наступлении нетрудоспособности застрахованного размер выплаты определяется аналогично страхованию от несчастного случая.

Всю совокупность договоров страхования жизни можно подразделить на 2 группы: страхование капитала и страхование ренты. В первом случае страховщик берет на себя обязательство по единовременной выплате страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Если же при дожитии до установленного срока только возникает обязанность страховщика регулярно выплачивать страхователю фиксированную сумму денежных средств, то это страхование ренты или аннуитеты.

Рентное страхование становится все более актуальным в последнее время в связи со старением населения и кризисом государственной системы пенсионного обеспечения. Понятие и форма страховой суммы в договорах страхования ренты существенно отличается от других видов страхования жизни. Здесь страховая сумма – денежная сумма, подлежащая регулярной выплате (ежемесячно, ежеквартально). Периодичность уплаты страховой премии страхователем устанавливается по соглашению сторон и может быть единовременной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Однако обязательства страховщика по выплатам могут возникнуть не раньше, чем страхователь уплатит все причитающиеся по договору взносы. Поэтому в договорах страхования ренты можно выделить 3 периода: период уплаты страховых взносов, выжидательный период и период получения ренты. Если страховая премия уплачивается единовременно, то это дает право на получение «немедленных» аннуитетов.

Все большее распространение получает такая разновидность рентного страхования как страхование дополнительной пенсии, когда обязательства страховщика возникают при достижении застрахованным пенсионного возраста. Размер получаемой дополнительной пенсии будет зависеть от размера внесенных взносов и количества лет, прошедших с момента уплаты первого взноса до начала выплаты ренты. На размер же подлежащих уплате взносов влияет возраст и пол застрахованного (для женщин взносы в 1, 5 раза выше, так как они выходят на пенсию раньше, а живут дольше). Обычно таким договором предусматривается период гарантированных выплат (н-р, 8 лет) на тот случай, если застрахованное лицо умерло в выжидательный период или в самом начале периода выплаты ренты. Гарантированное количество пенсий получает выгодоприобретатель или наследники.

Новый импульс развитию долгосрочного страхования жизни способно принести не только введение налоговых льгот, но и внедрение в России инвестиционного страхования жизни (unit-linked). Данный вид финансовых услуг очень популярен среди населения США и стран Центральной и Западной Европы. Во многих странах на него приходится от 60% до 80% премий по страхованию жизни. Преимущества его заключаются в возможности более высокой доходности посредством участия страхователя в выборе инвестиционного портфеля, в который размещаются его накопления по договору, но при этом инвестиционный риск также переносится на страхователя. В настоящее время такой продукт в России предлагают около 10 страховщиков. С 2016 года введены социальные вычеты по НДФЛ по договорам накопительного страхования жизни на 5 лет.

Тема 6. Основы страхования ответственности

12Следующая ⇒

Поделиться: