КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «Vision»

1.1.2.

Виды предоставляемых услуг

Банк оказывает следующие виды услуг:

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

· кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

· покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· депозитные вклады физических и юридических лиц (до востребования и на определенный срок);

· кредитование;

· выдача банковских гарантий;

· эмиссия и обслуживание пластиковых карт;

· перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

· осуществление брокерских операций на рынке ценных бумаг, формирование инвестиционных портфелей;

· операции с дорожными чеками;

· консультационные услуги;

· депозитарные операции.

Банковские операции и сделки, для осуществления которых требуется получение специальных лицензий и разрешений, осуществляются только после получения необходимых лицензий и разрешений.

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КБ « Vision » (ООО)

Анализ внутренней среды

Характеристика основных структурных единиц Банка

Служба внутреннего контроля

Банк организует внутренний контроль с учетом рекомендаций по организации внутреннего контроля за рисками банковской деятельности.

Организацией системы внутреннего контроля в Банке занимается Служба внутреннего контроля.

Служба внутреннего контроля действует на основании Устава Банка и Положения о Службе внутреннего контроля. Положение о Службе внутреннего контроля утверждается Советом директоров Банка.

Руководитель Службы внутреннего контроля назначается и освобождается от должности Председателем Правления по согласованию с Советом директоров Банка. Руководитель службы внутреннего контроля не может одновременно осуществлять руководство иными подразделениями Банка.

Численность Службы внутреннего контроля определяется Советом директоров Банка по представлению Правления Банка.

Сведения обо всех существенных изменениях в деятельности Службы внутреннего контроля Банка направляются в Банк России в порядке и сроки, установленные Центральным банком Российской Федерации.

Полномочия Службы внутреннего контроля: Служба внутреннего контроля и ее сотрудники вправе:

1) получать от руководителей и уполномоченных ими сотрудников проверяемого подразделения необходимые для проведения проверки документы, в том числе: договоры, приказы и другие распорядительные документы, издаваемые руководством Банка и его подразделениями, бухгалтерские, учетно-отчетные, денежно-расчетные документы, документы, связанные с компьютерным обеспечением деятельности проверяемого подразделения Банка;

2) устанавливать соответствие действий и операций, осуществляемых сотрудниками Банка, требованиям действующего законодательства, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, внутренних документов Банка, определяющих проводимую Банком политику, процедуры принятия и реализации решений, организации учета и отчетности, включая внутреннюю информацию о принимаемых решениях, проводимых операциях (заключаемых сделках), результатах анализа финансового положения и рисков банковской деятельности;

3) привлекать при необходимости сотрудников иных структурных подразделений Банка для решения задач внутреннего контроля;

4) входить в помещение проверяемого подразделения, а также в помещения, используемые для хранения документов (архив), наличных денег и ценностей (денежное хранилище), компьютерной обработки данных и хранения данных на машинных носителях, с обязательным привлечением руководителя либо, по его поручению, сотрудника (сотрудников) проверяемого подразделения;

5) с разрешения исполнительного руководства Банка самостоятельно или с помощью сотрудников проверяемого подразделения снимать копии с полученных документов, в том числе копии файлов, копии любых записей, хранящихся в локальных вычислительных сетях и автономных компьютерных системах, а также расшифровки этих записей.

Служба внутреннего контроля не реже одного раза в год отчитывается перед Советом директоров Банка.

Управление инкассации

Основными функциями и задачами Управления инкассации являются:

- обеспечение своевременной, безопасной транспортировки и сохранности денежной наличности, платежных и расчетных документов;

- доставка ценностей Банка для кассового обслуживания юридических и физических лиц.

Операционное Управление

Управление осуществляет операционное обслуживание клиентов по безналичным операциям, формирует полную и достоверную информацию о состоянии расчетных, текущих и других счетов Банка, имеет структурные подразделения:

- Операционный отдел

- Отдел обслуживания клиентов VIP

- Расчетный отдел.

Депозитарий

Депозитарий осуществляет следующие функции:

- Открытие счетов клиентам;

- Прием клиентских запросов и высылка отчетов;

- Прием клиентских поручений, их проверка и выдача (высылка) отчетов по проведенным операциям;

- Выставление счетов клиентам Депозитария и отслеживание поступления средств по выставленным счетам;

- Получение и ввод в систему информации о корпоративных действиях эмитентов;

- Организация обслуживания клиентов для обеспечения их права участия в собраниях акционеров и голосованиях;

- Осуществление проводок по счетам ДЕПО, ведущимся в Депозитарии;

- Прием на ответственное хранение и выдача документарных ценных бумаг;

- Ежедневное сведение баланса ДЕПО по всем ценным бумагам, (учитываемым) в Депозитарии;

- Предоставление необходимой отчетности;

- Осуществление плановых сверок состояния счетов Депозитария с выписками, полученными от других Депозитариев;

- Организация и контроль за прохождением внеплановых проверок при возникновении разночтений в данных учета;

- Контроль за соблюдением сроков проведения операций и соблюдением внутренних инструкций Депозитария другими подразделениями;

- Осуществление контроля за значительным увеличением движения ЦБ по счетам клиентов;

- Проведение выборочных проверок с изучением первичной документации.

Управление Делами

Управление Делами организует работу с персоналом - подбор и тестирование персонала, обучение, тренинги, повышение квалификации. Организует работу канцелярии и секретариата, имеет соответствующие структурные подразделения:

- Отдел кадров

- Секретариат

- Отдел делопроизводства и канцелярия.

Процессинговый центр

Процессинговый центр осуществляет техническую поддержку операций с пластиковыми картами, отвечает за эксплуатацию серверного и специального оборудования, задействованного в обслуживании пластиковых карт (в процессинге), эксплуатацию программного обеспечения процессинга; осуществляет эксплуатацию терминальной сети процессинга, участвует в развитии процессинга, в соответствии с техническими заданиями подразделений Банка разрабатывает программное обеспечение для нужд процессинга, терминальное программное обеспечение, участвует в работах по сертификации программного обеспечения в платежных системах.

Имеет структурные подразделения:

- Отдел банкоматов

- Отдел технической поддержки

- Отдел процессинга

- Отдел разработки программного обеспечения.

Юридическое Управление

Юридическое Управление обеспечивает разработку и совершенствование договорной базы Банка, внутренних документов Банка, отслеживает текущие изменения законодательства и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации относительно банковской деятельности с оперативным доведением изменений до всех служб Банка, ведет претензионно-исковую работу по защите интересов Банка, обеспечивает законность и оптимальность решений, принимаемых руководством Банка, консультирует клиентов и контрагентов Банка по вопросам банковского законодательства и осуществления банковских операций, контролирует формирование документов в юридических и кредитных делах клиентов Банка.

Квалификация персонала

Руководство Банка отвечает квалификационным требованиям, предъявляемым Центральным банком Российской Федерации.

Специалисты Банка имеют необходимое образование и опыт работы в банковских структурах.

Общее количество сотрудников Банка на сегодняшний день составляет х человек. Сотрудники Банка имеют высокий образовательный уровень: х человек имеют высшее образование, из них высшее экономическое – х человека, высшее юридическое – х человек, среднее специальное экономическое образование – х человек, среднее специальное - х. Повышают высшее экономическое образование х человек. Среди специалистов Банка х человек имеют 2 высших образования.

Специалисты отдела информационных технологий, технического и юридического отделов Банка и его филиалов полностью отвечают необходимым квалификационным требованиям, имеют высшее специализированное образование. Из работающих специалистов Банка 3-е имеют ученую степень кандидата наук и 2-е обучаются в аспирантуре.

Работники отдела ценных бумаг и депозитов имеют соответствующие квалификационные аттестаты ФКЦБ, сотрудники Управления внешнеэкономической деятельности прошли дополнительное обучение по специальностям, связанным с операциями со средствами в иностранных валютах и средствами физических лиц, владеют иностранными языками.

После реорганизации Банка, на основании решения Общего собрания участников КБ «Vision» (ООО)

Стратегические цели

С учетом тенденций развития рынка банковских услуг были сформированы стратегические цели Банка до 2007г.:

p Увеличение доли в сегменте рынка - расчетно-кассовое обслуживание средних и мелких предприятий - до 2, 5%

p Выход на сегмент рынка - обслуживание крупных и крупнейших предприятий - до 0, 5%

p Увеличение доли в сегменте - эмиссия и обслуживание пластиковых карт - до 4%

p Инновационное технологическое развитие путем следования стратегиям лидеров рынка в развитии электронных платежей и систем электронных расчетов для клиентов Банка.

p Разумное применение стратегии сокращения издержек по отношению к уровню качества услуг

p Расширение ресурсной базы в соответствии с поставленными целями

p Организация эффективного менеджмента для осуществления стратегического управления, обучение менеджмента Банка современным управленческим технологиям.

p Совершенствование методов работы с персоналом - командной работы, корпоративной культуры, мотивации; приглашение на ключевые позиции менеджеров с высокой управленческой квалификацией, обучение среднего управленческого звена.

p Внедрение и развитие методов современного маркетинга и PR - формирование имиджа Банка, системы связей с общественностью, маркетинговых стратегий в соответствии со стратегическими целями Банка.

Среднесрочные задачи Банка

Среднесрочными задачами Банка на срок до 2004г. являются:

p увеличение уставного капитала до х млн. рублей;

p развитие региональной сети;

p получение балансовой прибыли в x млн. рублей путем:

p расширения клиентской базы до x тыс клиентов за счет увеличения доли рынка в имеющемся сегменте – обслуживание средних и мелких предприятий, и за счет выхода на новый сегмент- обслуживание крупных и крупнейших предприятий;

p развития операций с иностранной валютой, роста доходов по этим операциям до x млн. руб.;

p расширения присутствия на рынке эмиссии и обслуживания пластиковых карт;

p минимизации рисков.

3.2.3. Характеристика и планируемые пакеты банковского продукта. Тарифная политика

В соответствии со стратегическими целями и среднесрочными задачами Банком разработаны стратегии совершенствования предлагаемого банковского продукта и диверсификации услуг.

Наибольшую долю в структуре оказываемых услуг Банк занимают расчетно-кассовые операции, которые будут характеризоваться следующими особенностями на планируемый период:

1. Открытие срочных депозитов в иностранной валюте сроком на один, два, три, шесть и двенадцать месяцев на суммы от 100 долларов США. В случае досрочного востребования средств выплачивается доход в размере 2% годовых.

2. Ведение счетов до востребования в рублях будет включать:

- частные переводы за рубеж (из-за рубежа) на текущие расходы;

- оплата за обучение, лечение, участие в выставках, международных симпозиумах и т.д.

- зачисление средств клиентов из-за рубежа.

3. Ведение счетов до востребования в иностранной валюте:

- переводы на текущие расходы;

- оплата за приобретенные товары и услуги (для физических лиц);

- зачисление и выдача денежных средств по предоставленным кредитам, страховым выплатам, материальной помощи, пенсиям, заработной плате и пр.

Операции с наличными средствами на счетах проводятся Банком без ограничений. Доход по данному виду вклада составляет 2% годовых на остаток свыше 14 000 рублей по рублевым счетам, и, соответственно, на остаток свыше 500 долларов США, 1000 немецких марок - по счетам в иностранной валюте. По состоянию на 01.04.2001 года Банк оказывает услуги по ведению счетов до востребования (перечисление заработной платы сотрудникам на счета в Банк) x организациям. В 2002 году количество организаций, пользующихся данной услугой Банка планируется увеличить до x, а в 2003 году- до x.

4. Операции с международными пластиковыми картами (эквайринг).

С 1994 года Банк активно работает на международном рынке пластиковых карт. В декабре 2000 года Банк получил лицензию на осуществление операций эквайринга и стал принципиальным членом Международной платежной системы (Europay International). Банк использует сертифицированное программное обеспечение для собственного производства пластиковых карт (программное обеспечение Open Way Systems). Сеть эквайринга Банка состоит из x торговых предприятий, принимающих к оплате пластиковые карты, x установленных POS-терминалов. В 2002 году планируется увеличить число предприятий до 1300, количество POS-терминалов - до 1500. Среди крупнейших клиентов эквайринга: Торговый дом «Мега», супермаркет «Рай», гостиницы «Балчуг Кемпински», рестораны «Тропик», «Золотой кокос», «Париж», «Рай», сеть книжных магазинов, туристические агентства «Содис», «TWC», телекоммуникационные компании.

На 01.04.2001 года количество банкоматов Банка в Москве и Московской области возросло до 50. До конца 2001 года планируется увеличить их число до 100, в 2002 году – до 140, и в 2003 году – до 180.

Разработана и осуществляется специальная программа для банков, работающих с карточными продуктами по эквайрингу и эмиссии, планируется создание совместных co-branded проектов, реализация дисконтной программы (программы по получению скидок в лучших магазинах и ресторанах Москвы владельцами пластиковых карт «ХХХ»).

В 2001 году планируется подписание соглашения с компанией AMEX об обработке CASH-транзакций.

В октябре 2001 года Банк получит статус принципиального члена международной платежной системы VISA International.

В 2001 году Банк предложит клиентам услугу оплаты коммунальных платежей и услуг операторов сотовой связи через банкоматы.

В 2002 году Банк планирует создание локальной карточки «ХХХ». На середину 2003 года намечена сертификация процессингового центра Банка в платежных системах EPI и VISA. В 2002 году планируется осуществить полный переход на передовые чип-технологии карточных продуктов. Для расширения возможностей клиентов-держателей универсальных пластиковых карт VISA, EUROCARD/MASTERCARD, Банк планирует в конце 2001 года внедрить универсальную систему обслуживания с использованием глобальной сети Интернет. В соответствии договором, подписанным с компанией CYBERBLAT. COM, к процессинговому центру Банка подключается авторизационный сервер. Таким образом, пластиковые карточки международных платежных систем будут использоваться клиентами Банка (Интернет-магазинами) для перевода средств на расчетные счета в Банк. Подписание договора создает предпосылки для дальнейшей разработки системы финансового документооборота между Банком и его клиентами - юридическими лицами в системе " Банк-Клиент", а также укрепление имиджа Банка как высокотехнологичного и универсального Банка.

5. Одной из перспективных банковских технологий для развития филиальной региональной сети является интернет-банкинг. Сопровождение клиентов с развитой региональной сетью легко обустраивается в любом регионе посредством технического оборудования «мобильного офиса», состоящего фактически из операционной кассы, налаженных систем «Банк-Клиент» и «Офис-Банк» и подготовки управляющего персонала для «мобильного офиса».

«Мобильный офис» выполняет следующие функции:

1. При проведении безналичных расчетов КЛИЕНТ – ГОЛОВНОЙ БАНК:

· отметка платежных поручений с исполнением,

· выполнение запросов клиента о «нештатных» платежах,

· консультирование клиентов,

· оформление различных справок при открытии счета и его обслуживании

2. При наличных расчетах:

· прием в кассу,

· документирование,

· инкассация,

· сдача/получение наличных на свой корреспондентский счет, открытый в региональном филиале Сбербанка,

· конверсионные операции с валютой.

3.Получение средств может осуществляться с помощью карточек либо через лицевые счета сотрудников, открытые в мобильном офисе.

Мобильный офис – мини-представительство Банка, работающий по его стандартам; основная задача мобильного офиса – обслуживание уже существующей в регионе клиентской базы (турагентства, торговые оптовые сети, телекоммуникационные компании, интернет-провайдеры), а также привлечение новых региональных клиентов.

6. Инкассация.

Банк имеет х инкассаторских бронеавтомобилей. Служба инкассации обслуживает х клиентов (х торгово-сервисных предприятий) и х структурных подразделений Банка (дополнительные офисы, операционные кассы, обменные пункты), ежемесячно заключаются договоры на инкассацию с х клиентами. При этом комиссия взимается только за пересчет наличных средств. Наличие собственной службы инкассации позволяет клиентам Банка выбрать оптимальный график инкассации денежной выручки. Карта маршрутов Банк включает в себя не только Москву, но и ближнее Подмосковье. Все перевозки, осуществляемые службой инкассации Банка, застрахованы.

7. Пакет кредитования корпоративных клиентов.

В настоящее время кредитный портфель Банка составляют кредиты сроком от 3 до 6 месяцев по ставкам в рублях – 22-26% годовых, в валюте – 17-24% годовых. В исключительных случаях осуществляется кредитование на срок до 18 месяцев по ставкам в валюте 18-22% годовых. Для клиентов с кредитной историей в Банке, или подтвержденной другим банком, предоставляются кредиты сроком от 6 месяцев до 2 лет.

8. Операции с ценными бумагами.

Банк осуществляет операции с корпоративными векселями российских эмитентов - металлургических предприятий, нефтяных компаний, энергосистем, железных дорог, коммерческих банков. Эти операции способствовали проведению расчетов, погашению задолженности, расшивке неплатежей в реальном секторе экономики, обеспечивая предприятия необходимыми оборотными средствами. Оборот Банка по вексельным операциям в отчетном году составил х тыс. руб. Специалистами Банка разработаны и внедряются новые расчетные схемы с использованием векселей. Банк осуществляет вексельное кредитование только своих клиентов.

В планируемый период Банк планирует эффективно осуществлять операции на рынках ценных бумаг, размещая свободные средства в ценные бумаги, управляя портфелем ценных бумаг Банка, а также осуществляя депозитарную деятельность. Наличие лицензии Федеральной Комиссии по ценным бумагам позволяет производить операции, связанные с оказанием услуг клиентам по учету, хранению и изменению прав собственности на ценные бумаги.

В Банке разработана и реализовывается программа по оказанию клиентам консалтинговых и брокерских услуг. В рамках программы можно выделить следующие направления:

- создание площадки по торговле складскими свидетельствами;

- построение зачетных схем для технологических и торговых цепочек крупных корпоративных клиентов. Финансирование таких цепочек путем реализации программ вексельного кредитования клиентов Банка с условием «замкнутой схемы прохождения векселей», покупка и продажа корпоративных и банковских долговых обязательств в рамках брокерских и агентских договоров, заключенных с клиентами Банка с последующим их использованием в зачетных схемах;

- операции по размещению на внутреннем рынке долговых обязательств клиентов как способ привлечения финансирования для осуществления то рговых и производственных программ;

- предоставление услуг финансового и инвестиционного консультанта по оценке эффективности, разработке стратегии и техники реализации инвестиционных проектов. Организация и проведение реальных сделок (в том числе и региональных) в рамках инвестиционных проектов;

- внедрение новых технологических решений на фондовом рынке, базирующихся на интернет-технологиях;

Для реализации поставленных задач Банком были поданы документы в лицензирующие органы. С получением соответствующей лицензии Банк планирует осуществлять операции по доверительному управлению на рынке ценных бумаг, брокерское обслуживание, а также оказывать дилинговые услуги.

9. В 2000 году Банк получил право на проведение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Это позволит Банку разработать и внедрить в Банке новые банковские инструменты, такие как

· привлечение средств во вклады и размещение драгоценных металлов,

· кредитование под залог драгоценных металлов,

· операции с монетами и медалями, содержащими драгоценные металлы,

· операции с ценными бумагами, номинированными с драгоценными металлами,

· покупка мерных слитков у населения.

Основными клиентами Банка по операциям с памятными монетами из драгметаллов являются главные нумизматические центры и торговые дома: «Нумизмат-К», «Центр-Сити», «Моснуимзматика», «Би +»). Организован и приступил к работе нумизматический отдел в магазине «Коллекция». Согласно общей направленности развития рынка драгоценных металлов, поддерживаемой Центральным банком Российской Федерации, Гохраном России, Ассоциацией Российских банков, наиболее перспективными, с точки зрения банковского продукта, являются операции со слитковым металлом и инвестиционными монетами. Операции со слитковым металлом включают в себя финансовую цепочку:

- авансирование недропользователя (поставщика вторичного сырья) по договору купли-продажи с последующим покрытием аванса добываемым металлом,

- процесс аффинажа, реализация в стандартных и мерных слитках на внутреннем рынке (на межбанковском рынке и рынке промышленных потребителей драгоценных металлов, ювелиров),

- поставка металла за границу для подкрепления на металлический счет для дальнейшей реализации на международном рынке драгоценных металлов (арбитраж),

- предоставление золота в залог под привлечение долгосрочных кредитов для последующего оперирования на российском рынке.

За счет драгоценных металлов образуются новые источники финансирования корпоративных клиентов, зависящие от стоимости вкладываемого капитала и цены на драгоценные металлы.

10. Банк активно развивает документарные операции для клиентов, позволяющие минимизировать их риски, связанные с внешнеторговой деятельностью, имеет прямые корреспондентские отношения с иностранными корреспондентами. Развитие данного направления позволило Банку выставлять аккредитивы напрямую в банки-бенефициары, существенно сокращая расходы и сроки осуществления операций.

В 2000 году значительно выросли объемы операций Банка в области международных расчетов. Это связано не только с увеличением количества клиентов и лоро-корреспондентов, открывших счета в Банке, но и с возможностью предоставления большого разнообразия услуг при снижении их стоимости. Укрепляющееся сотрудничество с постоянными зарубежными и российскими партнерами, развитие деловых отношений с другими банками и компаниями способствует формированию устойчивой деловой репутации Банка.

Тарифная политика

Важную роль в обеспечении конкурентоспособности Банка играют гибкая политика ценообразования и ситуационный оценочный подход, ориентированные на удовлетворение спроса клиентов. Тарифы Банка на расчетные услуги внутри региона и межрегиональные платежи корректируются в зависимости от базовых тарифов Центрального банка Российской Федерации, а также в зависимости от рыночной цены на данные виды услуг.

В условиях конкурентной среды, когда продуктовая и сервисная дифференциация крайне затруднены из-за высокого уровня насыщенности рынка, Банк не придерживается стратегии лидерства по издержкам, чтобы не насести урон качеству предоставляемых услуг. Основным фактором формирования тарифной политики является уровень внутреннего спроса. Тем не менее, мониторинг ценовых стратегий конкурентов остается важной составной частью анализа, планирования и формирования ценовой политики Банка.

РАЗДЕЛ 4. ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

Расчетный баланс

В таблице 12 представлен расчетный баланс Банка на предстоящие три года деятельности. При проектировании расчетного баланса использовалась укрупненная структура статей баланса, а также рекомендации Инструкции ЦБ РФ № 75-И. В представленных расчетах отражен анализ каждой статьи с общей суммой баланса (доля). В расчетном балансе также отражены цепные темпы роста в целом по валюте баланса и по отдельным статьям баланса за каждый новый период по сравнению с предыдущим.