Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Страхование как экономическая категория, роль и функции страхования



Н. С. Тарасюк

СТРАХОВАНИЕ

Красноярск

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

НОУ ВПО «Сибирский институт бизнеса, управления и психологии»

 

Н.С. ТАРАСЮК

СТРАХОВАНИЕ

КУРС ЛЕКЦИЙ

для студентов направления 080100.62 «Экономика», профиля подготовки «Мировая экономика»

Красноярск

Тарасюк Н.С. Страхование: Курс лекций для студентов направления 080100.62 «Экономика», профиля подготовки «Мировая экономика».- Красноярск: СИБУП, 2013. - 116с.

 

 

Аннотация

 

Рассматриваются проблемы организации страховой деятельности в современных условиях. Освещаются экономические вопросы деятельности страховых компаний: источники финансирования, структура и методы расчета тарифных ставок, системы страхования и расчет страхового возмещения. Уделяется внимание особенностям основных отраслей страховой деятельности и операциям перестрахования. Также рассматриваются основы инвестиционной деятельности страховых компаний.

 

 

Утвержден на заседании кафедры Мировой экономики________2013 года, протокол № _____

 

Рекомендован к изданию редакционно-издательским советом СИБУП _______ 2013 г., протокол № ______ .

 

© Н.С. Тарасюк, 2013

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

Введение ……………………………………………………………………………………… 7

РАЗДЕЛ 1 ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА (4 часа)…………………………….. 10

Лекция 1 Экономическая сущность и необходимость страхования

(2 час)…………………………………………………………………………………………... 10

1.1 Страхование как экономическая категория,роль и функции страхования…………… 10

1.2 Классификация видов страховой деятельности ………………………………………. 13

Лекция 2 Организационные и юридические основы страховой деятельности

(2 часа)………………………………………………. ……………………………………….. 17

2.1 Организационные формы страховой деятельности…………………………………… 17

2.2 Лицензирование страховой деятельности …………………………….......................... 18

2.3 Государственный надзор за страховой деятельностью………………………………. 20

2.4 Юридические основы заключения договоров страхования…………... ……………... 21

 

РАЗДЕЛ 2 ФИНАНСОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (12 часов)………………………………………………………………… 24

Лекция 3 Страховая премия как источник доходов (2 часа). …………………………………24

3.1 Брутто-премия как источник прямых доходов страховщика………............................... 24

3.2 Страховой тариф и его структура………………………………………………………… 26

Лекция 4 Методики расчета тарифных ставок по массовым, рисковым видам

страхования (2 часа)…………………………………………………………………………… 28

4.1 Методика 1: содержание и порядок расчета……………………………………………… 28

4.2 Методика 2: прогнозируемый уровень убыточности……………………………………. 30

Лекция 5 Системы страхования. Франшиза (2 часа)………………………………………… 32

5.1 Системы страхования, расчет страхового возмещения………………………………….. 32

5.2 Франшиза, ее виды, условия применения…………………………………………………. 34

Лекция 6 Состав страховых резервов. Методы расчета резерва не заработанной

премии (2 часа)……………………………………………………………………………… 36

6.1 Состав страховых резервов…………………………………………………. ……………. 36

6.2 Методы расчета резерва не заработанной премии……………………… ……………… 37

6.3 Расчет резерва не заработанной премии методом « Pro rata temporis»………………… 39

Лекция 7 Резервы убытков. Инвестиционная деятельность страховщика

(2 часа)…………………………………………………………………………… ……………... 43

7.1 Резервы убытков, их назначение и формирование………………………. ……………... 43

7.2 Резерв предупредительных мероприятий………………………………………………... 44

7.3 Правила размещения (инвестирования) страховых резервов…………… ……………... 44

Лекция 8 Основные показатели хозяйственной деятельности. Страховая статистика

(2 часа)…………………………………………………………………………………………… 46

8.1 Доходы и расходы страховщика…………………………………………………………… 46

8.2 Финансовые результаты деятельности……………………………………………………. 48

8.3 Страховая статистика………………………………………………………………………… 51

РАЗДЕЛ 3 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ И ИХ ОСОБЕННОСТИ (18 часов)…………………… 54

Лекция 9 Личное страхование и его особенности (2 часа)…………………………………….54

9.1 Понятие и виды личного страхования………………………………….. ………………. 54

9.2 Страхование жизни……………………………………………………………………..… 55

9.3 Страхование от несчастных случаев……………………………………………………… 60

Лекция 10 Страхование имущества юридических лиц (2 часа)……………………………….. 62

10.1 Сущность имущественного страхования…………………………………………………. 62

10.2 Страхование имущества предприятий и организаций………………. ………………… 64

Лекция 11 Страхование имущества физических лиц (2 часа)……………………………….. 68

11.1 Страхование имущества граждан (физических лиц)……………………………………... 68

11.2 Определение и выплата страхового возмещения в имущественном страховании……. 70

Лекция 12 Особенности страхования транспортных средств (2 часа)………………………. 73

12.1 Основные правила страхования транспортных средств…………….. ………………… 73

12.2 Виды договоров транспортного страхования……………………………………………. 79

Лекция 13 Страхование предпринимательских рисков (2 часа)…………………………… 81

13.1 Понятие и классификация предпринимательских рисков……………………………. 81

13.2 Основные способы снижения риска……………………………………………………….. 86

Лекция 14 Страхование ответственности: понятие и виды. Договор ОСАГО

(2 часа)…………………………………………………………………………………………. 89

14.1 Понятие страхования ответственности………………………………………………… 89

14.2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств

(ОСАГО)……………………………………………………………………………………………..90

Лекция 15 Страхование гражданской и профессиональной ответственности (2 часа)………93

15.1 Страхование гражданской ответственности перевозчика……………………………….. 93

15.2 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности……………………………………………………………………………………………96

15.3 Страхование профессиональной ответственности………………………………………..98

Лекция 16 Основы перестрахования (2 часа)………………………………………………… 100

16.1 Понятие и сущность перестрахования………………………………………………… 100

16.2 Виды договоров перестрахования………………………………………...…………… 103

16.3 Пропорциональное перестрахование……………………………………… …………… 104

16.4 Непропорциональное перестрахование…………………………………… ………… 106

Лекция 17 Страхование в системе международных отношений (2 часа)……………………………………………………………………………………………… 107

17.1 Современное состояние страхового рынка России, проблемы и тенденции развития………………………………………………………………………………………… 107

17.2 Страхование в системе международных экономических отношений………………… 109

Заключение……………………………………………………………………………………… 112

Библиографический список…………………………………………………………………… 113

Приложение А (справочное) Основные понятия и термины в страховании……………….. 115

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В экономке рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности в условиях рыночной экономики, создает для всех участников рыночных отношений равные права, дает сильные психологические мотивации экономической деятельности, стремление получить выгоду, желание защитить себя от возможных рисков.

Курс «Страхование» относится к профессиональному циклу дисциплин (вариативная часть вуза, дисциплина по выбору студентов, определяемая выбором профиля) и должен способствовать овладению теоретическими основами страховой деятельности, базирующимися на законах и категориях рыночной экономики, а также умению применять их на практике: регулировать взаимоотношения между страховщиками и страхователями, ориентируясь на экономические и финансовые основы страховой деятельности.

Курс лекций разработан в соответствии с требованиями ФГОС ВПО. На изучение курса «Страхование» для студентов направления подготовки 080100.62 «Экономика», профиля «Мировая экономика» отводится 108 часов, из них на лекции – 34, на практические занятия – 16, на самостоятельную работу – 58 часов.

Целью данного курса является обеспечение теоретической подготовки и приобретение практических навыков в области страхования. Теория и обобщение зарубежного опыта страхового дела нужны не как самоценность, а как опора для подготовки специалистов, обладающих качествами, совершенно необходимыми для современного бизнеса. Изучение курса «Страхование» способствует формированию следующих компетенций:

Общекультурных:

- способность находить организационно-управленческие решения и готовность нести за них ответственность (ОК-8).

Профессиональных:

- способность осуществлять сбор, анализ и обработку данных, необходимых для решения поставленных экономических задач (ПК -4);

- способность, используя отечественные и зарубежные источники информации, собрать необходимые данные проанализировать их и подготовить информационный обзор и/или аналитический отчет (ПК-9);

- способность критически оценить предлагаемые варианты управленческих решений и разработать и обосновать предложения по их совершенствованию с учетом критериев социально-экономической эффективности, рисков и возможных социально-экономических последствий (ПК-13).

При изучении дисциплины решаются следующие задачи:

- Изучение студентами экономической необходимости, функций, роли и видов страхования в условиях рынка.

- Изучение юридических основ страховых отношений, содержания договора страхования.

- Получение знаний в области финансовых основ страховой деятельности: расчет страховой премии, страхового тарифа.

- Изучение студентами основ инвестиционной деятельности страховой компании: расчет страховых резервов и их размещение.

- Изучение основ организационной деятельности страховой компании.

- Изучение особенностей страхования имущества юридических и физических лиц, страхования ответственности и личного страхования.

- Изучение студентами основ перестрахования.

- Получение знаний в области современного состояния страхового рынка России.

- Изучение роли страхования в системе международных экономических отношений.

Курс «Страхование» связан с рядом дисциплин: «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Экономика предприятия», «Статистика» и служит основой для освоения дисциплин «Корпоративные финансы», «Бухгалтерский учет и анализ», «Современные финансовые рынки». Курс содержит три раздела, связанных единством цели и объекта изучения.

Курс «Страхование» изучается студентами очной формы обучения в 5 семестре. Программой курса предусматриваются: лекции, практические занятия, самостоятельная работа студентов.

Требования к уровню освоения программы и формы текущего, промежуточного и итогового контроля. В результате освоения дисциплины студент должен:

знать:

- критерии отнесения рисков к страховым случаям;

- формы, отрасли, виды и объекты страхования;

- основные понятия, теоретические основы функционирования механизма страхования, ценообразования в страховании;

- структуру страхового рынка и функции его участников, роль страховых операций в системе международных отношений;

- процедуру заключения и сопровождения договора страхования и документального оформления страховых операций и страховых событий.

уметь:

-различать страховые и не страховые риски, а также виды страхования, покрывающие конкретные риски;

-оценить соответствие страхового договора требованиям законодательства;

- заполнить заявление о страховании;

-дать экспертную оценку правилам страхования;

-обосновать наличие или отсутствие страхового интереса.

владеть:

-методами получения, обработки и анализа информации о рисках;

-принципами и формами организации страховой защиты;

-оценки эффективности различных форм страхования;

-действующей нормативно-правовой базой в сфере страхования;

-методами анализа и интерпретации содержимого договора и правил страхования;

-общими принципами анализа информации о финансовом положении страховой компании, эффективности ее операционной и инвестиционной деятельности, расчета страховых тарифов, страховой премии, страховых выплат и страховых резервов.

Итоговой формой контроля является:

- для студентов очной формы обучения – зачет;

- для студентов заочной сокращенной форм обучения – контрольная работа и зачет.

 

РАЗДЕЛ 1 ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА (3 часа)

Лекция 1 Экономическая сущность и необходимость страхования (2 часа)

План лекции:

1.1 Страхование как экономическая категория, роль и функции страхования

1.2 Классификация видов страховой деятельности

 

Состав страховых резервов

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает обязанность страховщиков формировать резервы. Однако, понятия «страховой фонд» и «страховой резерв» различны по содержанию.

Страховой фонд служит для текущих выплат, направленных на покрытие риска. Страховые резервы - это неисполненные на данный момент обязательства страховщика. Каждый вид риска покрывается соответствующим резервом.

Во всех видах страхования, кроме "жизни", резервы делятся на два вида:

1. Технические резервы.

2. Резерв предупредительных (превентивных) мероприятий.

Технические резервы, в свою очередь делятся на резервы премий и резервы убытков.

- Резерв премий включает резерв незаработанной премии (РНП).

- Резервы убытков делятся на обязательные и дополнительные:

а) Обязательные резервы убытков формирует любая страховая компания в соответствии с законодательством. К ним относятся:

-резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ);

- резерв произошедших, но незаявленных убытков (РНПУ).

б)Дополнительные резервы убытков . К ним относятся:

- резерв катастроф (РК)

- резерв возврата страховых взносов (РВВ)

- резерв покрытия колебаний убыточности (РПКУ)

 

Метод «1/8»

Предполагает поквартальную группировку всех договоров, при этом условно дополняется, что все договора, заключенные в течение одного квартала, заключены в середине этого квартала. С учетом этого РНП формируется в следующих размерах:

а) в размере 1/8 по договорам, заключенным 4 квартала тому назад;

б) в размере 3/8 по договорам заключенным 3 квартала тому назад;

в) в размере 5/8 по договорам заключенным 2 квартала тому назад;

г) в размере 7/8 по договорам заключенным 1 квартал тому назад.

 

Таблица 6.1 – Расчет РНП методом «1/8» (на 01.01.**)

Квартал заключения договора (20* г.) Премия базовая Коэффициент отчисления в РНП РНП
1 квартал   1/8  
2 квартал   3/8  
3 квартал   5/8  
4 квартал   7/8  
Итого      

 

* - предыдущий год;

** - текущий год.

Метод «1/24»

Предполагает помесячную группировку договоров и условно допускается, что все договоры заключены в середине данного месяца. Формирование РНП аналогично методу 1/8. В резерв перечисляется 1/24 от базовой страховой премии, если договор заключен 12 месяцев назад и 23/24, если договор заключен один месяц назад.

Таблица 6.2 – Расчет РНП методом «1/24» (на 01.01.**)

Месяц заключения договора (20* г.) Премия базовая Коэффициент отчисления в РНП РНП
Январь   1/24  
Февраль   3/24  
Март   5/24  
Апрель   7/24  
Май   9/24  
Июнь   11/24  
Июль   13/24  
Август   15/24  
Сентябрь   17/24  
Октябрь   19/24  
Ноябрь   21/24  
Декабрь   23/24  
Итого      

 

Метод «36%»

Метод «36%» является наиболее простым, но наименее точным. Используется при очень большом количестве договоров, когда дата заключения договора значения не имеет, т.е. расчет РНП выполняется по всем договорам, заключенным в данном году.

Условно допускается, что все договоры, заключенные в течение года, заключены в середине этого года (1 июля). С учетом этого на конец года в РНП должна остаться половина от нетто-премии. На практике расчеты ведут не от нетто-премии, а от базовой страховой премии.

 

Резервы убытков

Как было показано выше, резервы убытков делятся на обязательные и дополнительные.

 

Обязательные резервы убытков:

а) РЗУ – резерв заявленных, но неурегулированных убытков. Означает, что событие произошло, страховая компания приняла риск на страхование (т.е. признала событие страховым, а ущерб, подлежащим возмещению), выполнила расчеты ущерба и страхового возмещения, но расчеты с клиентом не произвела. Резерв рассчитывается по формуле:

РЗУ = (убытки, заявленные в отчетном периоде + убытки прошлых периодов - урегулированные убытки)*1,03 , (5.1)

где 3 % - это затраты на урегулирование убытков.

б) Резерв произошедших, но не заявленных убытков (РПНУ). Означает, что событие произошло, но страховая компания не имеет сведений о нем. РНПУ определяется в размере 5-10 % от базовой страховой премии.

Дополнительные резервы убытков:

а) Резерв катастроф (РК). Предназначен для покрытия риска при наступлении стихийных бедствий или крупных промышленных аварий. Следовательно, его формируют только те страховые компании, которые заключают договоры по данным видам риска. Размер резерва определяется по согласованию с Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзором). Средства резерва могут быть использованы только в тех случаях, если данное событие признано катастрофой и имеется распоряжение администрации соответствующего уровня.

б) Резерв покрытия колебаний убыточности (РПКУ) или стабилизационный фонд - служит для долгосрочной компенсации убытков по отдельным видам страхования и в отдельные периоды времени. В годы успешной работы он формируется за счет прибыли от страховой деятельности. В годы убыточной работы происходит изъятие средств, направляемых на погашение убытков от страховой деятельности. Его размеры определяются указаниями Росстрахнадзором. Данный резерв позволяет поддерживать показатель убыточности страховой суммы (рентабельность) на среднем уровне.

в) Резерв возврата страховых взносов (РВВ) – формируется, если условиями договора предусматривается возврат взносов клиенту по истечении срока действия договора. Применяется в добровольном медицинском страховании, при условии, что страхователь в течении действия договора ни разу не обращался за медицинской помощью. Размер резерва определяется страховой компанией самостоятельно.

Кроме технических резервов страховые компании формируют резерв предупредительных (превентивных) мероприятия.

Страховая статистика

В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика. Она представляет собой изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе статистических методов обработки натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело. Показатели страховой статистики делятся на две группы. Первая группа отражает процесс формирования страхового фонда, вторая группа – его использование.

В обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

- число объектов страхования – n;

- число страховых событий – е;

- число пострадавших объектов в результате страховых событий – m;

- сумма собранных страховых платежей – ∑Р;

- сумма выплаченного страхового возмещения – ∑SВ;

- страховая сумма для всех объектов страхования – ∑Sn;

- страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект – ∑Sm.

Расчетные показатели страховой статистики:

1. Частота страховых событий – равна соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов, т.е. она показывает сколько страховых случаев приходится на один объект страхования

< 1 (8.10)

 

Причем страховое событие может быть одно (град, землятресение), но вызвать многочисленные страховые случаи (пострадавшие объекты).

4. Опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции риска) – отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:

Ккум = m / e. (8.11)

Он показывает, сколько застрахованных достигает то или иное событие, иначе говоря, сколько страховых случаев происходит в результате одного события. Минимальный коэффициент кумуляции риска = 1. Если опустошительность > 1, то больше и кумуляция риска. Поэтому на практике страховые компании при страховании имущества стремятся избежать сделок, где есть большой коэффициент кумуляции.

5. Коэффициент убыточности (степень ущербности) – соотношение между суммой выплаченного страхового возмещения и страховой суммой всех пострадавших объектов, т.е.

Куб = (8.12)

4. Средняя страховая сумма на один объект страхования – отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу застрахованных объектов, т.е.

Sn = . (8.13)

5. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект – отношение страховой суммы всех пострадавших объектов на число этих объектов :

Sm = . (8.14)

6.Тяжесть риска – отношение средних страховых сумм:

. (8.15)

С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

7. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, деленной на страховую сумму всех объектов страхования:

. (8.16)

 

Показателем величины риска является число < 1. Обратное соотношение недопустимо, так как это означает недострахование.

8. Норма убыточности – это соотношение суммы выплаченного страхового возмещения, выраженное в процентах к сумме собранных страховых платежей

. (8.17)

Для практических целей исчисляют нетто-норму и брутто-норму убыточности. Этот показатель может быть < 1, = 1, >1. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

9. Частота ущерба. Определяется как произведение частоты страховых случаев и опустошительности

< 1 (8.18)

Данный показатель отражает частоту наступления страхового случая. Всегда < 1. Если q = 1, это означает достоверность наступления страхового события для всех объектов. Выражается в % (или промилле) к числу объектов страхования.

Кроме того, должны быть установлены факторы, влияющие на частоту ущерба. Это позволяет выявить группы риска.

10. Тяжесть ущерба. В некоторых видах страхования возможны страховые случаи, которые причиняют ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества. Такой ущерб называется полным. Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб меньше действительной стоимости имущества, которое не уничтожено, а только повреждено. Такой ущерб называется частичным.

Тяжесть ущерба можно выразить математически как произведение коэффициента ущербности (∑SB : ∑Sm) и соотношения средних страховых сумм:

, (8.19)

, (8.20)

где n – число застрахованных объектов;

∑Sn – страховая сумма по всем договорам;

m – число пострадавших объектов;

∑Sm – страховая сумма по всем пострадавшим объектам.

Следовательно:

 

(8.21)

 

Тяжесть ущерба (степень, объем ущерба, вероятность распространения ущерба) показывает, какая часть страховой суммы уничтожена. Снижается с увеличением страховой суммы.

 

РАЗДЕЛ 3 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ И ИХ ОСОБЕННОСТИ ( часов)

Лекция 9 Личное страхование и его особенности (2 часа)

План лекции:

9.1 Понятие, виды и особенности личного страхования

9.2 Страхование жизни и его виды

9.3 Страхование от несчастных случаев

 

Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

- пожизненное (на случай смерти);

- срочное (на дожитие до определенного срока или события);

- смешанное.

 

Пожизненное страхование

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

- страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

- страхование с двумя страховыми суммами. Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

- инвестиционные полисы. Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

- страхование на твердо установленную сумму.

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненноестрахование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни. В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

  1. Возрастной ценз - от 18 лет до 60 лет.
  2. Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

- письменное заявление;

- договор страхования (страховой полис);

- свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий личность;

- завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

- квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

 

Смешанное страхование жизни

Наиболее популярный вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, смешанное страхование – это рисковое страхование жизни. Поэтому страховая выплата при дожитии до окончания действия договора будет несколько меньше, чем при срочном страховании, т.к. часть страховой премии направляется на формирование рискового фонда (для покрытия риска от несчастного случая).

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии нескольких рисков и обеспечения сбережений (в случае дожития) с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 18 лет и более. В заключении договора может быть отказано инвалидам 1 и 2 группы.

Страховое возмещение в размере страховой суммы или ее части выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:

- в связи с дожитием до окончания срока страхования;

- в случае смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев перечисленных выше). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного в результате:

а) болезни;

б) несчастного случая;

в) дорожно-транспортного происшествия.

- при потере здоровья от несчастного случая (травма в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая).

Программа страхования может включать также первичное диагностирование одного из критических заболеваний.

Правила и условия смешанного страхования определяются страховой компанией.

Рисковое страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев.

Во- первых, договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации, а срок действия договора рискового страхования жизни может составлять 20-30 лет.

Во-вторых, страхование от несчастных случаев предусматривает покрытие по рискам, произошедшим в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному событию (несчастного случая). Это может быть травма, авария и т.д. Рисковое же страхование жизни имеет более широкое покрытие и включает риск «смерть по любой причине». Такой договор покрывает события, произошедшие в результате не только несчастного случая, но и болезни.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Данный курс лекций является логически последовательным в изучении специальных дисциплин. Составлен курс лекций в соответствии с программой курса «Страхование» В нем отражены основные понятия и актуальные проблемы развития страхового рынка.

Изложение материала строится на принципах системного подхода, изучении зарубежного опыта развития страховых отношений и деятельности страховых компаний. Данный курс лекций позволит вооружить будущих специалистов методологией решения комплекса сложных экономических задач в процессе дипломного проектирования и в практической деятельности.

 

Библиографический список

А) Основная литература

1. Страхование: учебник / [А. П. Архипов [и др.] ; под ред. Т. А. Федоровой. - М. : Магистр, 2008. - 1006 с.

2. Страхование [Текст] : учебник : [учеб. для вузов] / С. Б. Богоявленский [и др.] ; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М. : Юрайт, Высш. образование, 2010. - 828 с.

3. Ермасов, Сергей Викторович. Страхование : учебник : [для вузов по специальностям "Финансы и кредит" и "Бухгалт. учет, анализ и аудит"] / С.

В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - М. : Высш. образование, 2008. - 613 с

4. Страхование : [учеб. для экон. специальностей вузов] / [Ю. Т. Ахвледиани [и др.] ; под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. - М. : ЮНИТИ, 2009. - 511 с.

учебно-методическая литература

1.Страхование: методические указания к проведению практических занятий для студентов экономического факультета очной формы обучения [Текст] / Н.С. Тарасюк.- Красноярск: Сибуп, 2011. - 50 с.

Б) Дополнительная литература

1. Акинин, Петр Викторович. Практикум по курсу "Страхование" : [учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит"] / П. В. Акинин, Э. А. Русецкая. - М. : Финансы и статистика, 2007. - 144 с.

2. Ахвледиани, Юлия Тамбиевна. Страхование внешнеэкономической деятельности [Текст] : [учеб. пособие для экон. специальностей вузов] / Ю. Т. Ахвледиани. - М. : ЮНИТИ, 2010. - 255 с.

3. Годин А. М. Страхование : практикум / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. - М. : Дашков и К°, 2010. - 194 с.







Читайте также:

Последнее изменение этой страницы: 2016-03-17; Просмотров: 76; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2017 год. Все права принадлежат их авторам! (0.023 с.) Главная | Обратная связь