ТЕМА 35. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ. РАСЧЕТЫ

1.1. Рекомендации по подготовкек семинарскому занятию

Договоры банковского вклада (гл. 44 ГК РФ) и банковского счета (гл. 45 ГК РФ) целесообразно рассматривать в сравнении, имея в виду, что правила о договоре банковского счета могут применяться и к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад. При рассмотрении субъектного состава данных правоотношений необходимо обратить внимание на обязательность наличия соответствующей лицензии у банка или иной кредитной организации, разобраться с участием в правоотношениях третьих лиц.

Рассматривая форму договора, следует уяснить нормы ГК РФ, характеризующие такие виды ценных бумаг, как сберегательная книжка на предъявителя и сберегательный (депозитный) сертификат. Важным является также уяснение норм о видах вклада (срочный и до востребования), а также о порядке установления и выплаты банком процентов по договору. При рассмотрении договора банковского счета необходимо, кроме того, выяснить порядок заключения и исполнения договора, нормы, направленные на защиту прав клиентов банка, а также виды банковских счетов.

Все рассмотренные выше денежные обязательства предполагают осуществление расчетов между сторонами. При рассмотрении порядка осуществления расчетов в России (гл. 46 ГК РФ) необходимо уяснить их виды (наличное и безналичные) и условия осуществления, а также характеристику форм безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву (отзывному и безотзывному); расчеты по инкассо и расчеты чеками. Следует иметь в виду, что законом, иными правовыми актами, а также обычаями оборота могут быть установлены и иные формы расчетов.

План семинарского занятия

1. Понятие, признаки, форма, виды и стороны договора банковского вклада.

2. Существенные условия договора банковского вклада.

3. Порядок заключения договора банковского вклада.

4. Обязанности и права банка и вкладчика по договору банковского вклада.

5. Ответственность за нарушение договора банковского вклада.

6. Понятие, признаки, существенные условия договора банковского счета.

7. Заключение договора банковского счета.

8. Права и обязанности банка и владельца счета по договору банковского счета.

9. Изменение и прекращение договора банковского счета.

10. Расчетные обязательства: понятие, признаки, формы.

11. Формы безналичных расчетов.

Нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

2. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

3. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: Письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (по сост. на 29 ноября 2000 г.) // Деньги и кредит. – 1992. – № 4.

4. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: утв. Банком России 26 июня 1998 г. № 39-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 23 июля 1998 г. № 1565) // Вестник Банка России. – 1998. – № 53-54.

5. Положение о правилах осуществления перевода денежных средств: утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П (зарегистрировано в Минюсте России 22 июня 2012 г. № 24667) // Вестник Банка России. – 2012. – № 34.

6. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И (зарегистрировано в Минюсте России 18 октября 2006 г. № 8388) // Вестник Банка России. – 2006. – № 57.

1.4. Основная литература

1. Гражданское право Обязательственное право: учебник: в 4 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, И.А. Зенин и др.; под ред. Е.А. Суханова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – Т. 4. – 800 с.

2. Коммерческое право: актуальные проблемы и перспективы развития: сб. ст. к юбилею д-ра юрид. наук, профессора Б.И. Пугинского / Сост. Е.А. Абросимова, С.Ю. Филиппова. – М.: Статут, 2011. – 286 с.

3. Лукьяненко М.Ф. Гражданское право Российской Федерации (Особенная часть): учеб. пособие / М.Ф. Лукьяненко, И.В. Тордия. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2010. – 512 с.

1.5. Дополнительная литература по теме

1. Брагинский М.И. Договорное право. Книга пятая: в 2-х т. Т. 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2006. – 623 с.

2. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма, Инфра-М, 2010. – 368 с.

3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. – М., 2001. – 250 с.

4. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: в 3 т. / И.В. Бандурина, А.В. Демкина, Л.Г. Ефимова и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. – М: Статут, 2011. – Т. 2. – 421 с.

5. Практика рассмотрения коммерческих споров: анализ и комментарии Постановлений Пленума и обзоров Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации / Р.С. Бевзенко, Б.М. Гонгало, Л.А. Новоселова и др.; под ред. Л.А. Новоселовой, М.А. Рожковой. – М.: Статут, 2009. – Вып. 10. – 215 с.

6. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам / Л.А. Новоселова. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Статут, 2003. – 192 с.

Судебная практика

1. По делу о проверке конституционности отдельных положений абзаца шестого статьи 6 и абзаца второго части первой статьи 7 Закона Российской Федерации от 18 июня 1993 года «О применении контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением» в связи с запросом Дмитровского районного суда Московской области и жалобами граждан: Постановление Конституционного Суда РФ от 12 мая 1998 г. № 14-П // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 20. – Ст. 2173.

2. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник ВАС РФ. – 1996. – № 9.

3. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 г. № 13/14 // Вестник ВАС РФ. – 1998. – № 11.

4. О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета: Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 // Вестник ВАС РФ. – 1999. – № 7.

Задачи

Задача 1. Между ИП Ивановым А.Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации заключен договор банковского счета от 28 марта 2005 г. № 40802/86, в соответствии с которым Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации № 40802810940240100086 и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством России, нормативными актами ЦБ РФ, Перечнем тарифов и услуг, оказываемых клиентам СБ России и его филиалами, а также условиями договора.

Полагая, что Банком нарушены принятые по договору банковского счета обязательства, выразившиеся в том, что банк принимал и исполнял документы для проведения банковской операции по зачислению наличных денежных средств от неуполномоченного лица, не сверяя значащуюся на них подпись с образцами подписи Ивановым А.Г. в карточке с образцами подписей, повлекшие причинение ущерба в размере 15 476 809 руб. 88 коп., истец обратился с настоящим иском в суд.

Какое решение должен принять суд?

Задача 2. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации обратился в арбитражный суд с иском к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом о взыскании 205 058, 48 руб. долга гражданина Иванова С.Г. (заемщик) по кредитному договору от 28 ноября 2007 г. № 5933.

Основанием к предъявлению указанного иска к Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества явилось то обстоятельство, что 05 декабря 2007 г. Иванова С.Г. умер, не воспользовавшись предоставленными банком заемными денежными средствами, и отсутствие у заемщика наследников, что позволяет признать вклад на банковском счете, открытый на его имя, выморочным имуществом, которое переходит в порядке наследования по закону в соответствии с п. 2 ст. 1151 ГК РФ.

Какое решение должен принять суд?

Кейсы

Кейс 1. Проблема: надлежащее исполнение обязательств.

Описание практической ситуации: ООО «Ромашка» обратилось в арбитражный суд с иском к акционерному коммерческому сберегательному банку РФ о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 956 руб. Исковые требования со ссылкой на ст. ст. 395, 856 ГК РФ мотивированы необоснованным списанием денежных средств со счета истца в сумме 621 560 руб. по платежному поручению от 07 апреля 2011 г. № 369.

Между ООО «Ромашка» и банком заключен договор банковского счета от 13 октября 2008 г. № 3279, предметом которого является открытие банком счета истцу и осуществление расчетно-кассового обслуживания в соответствии с действующим законодательством.

Также между сторонами заключен договор от 13 октября 2008 г. № 3279к о предоставлении услуг с использованием системы «Клиент-Сбербанк», предметом которого является прием от клиента электронных документов, защищенных электронной цифровой подписью (далее – ЭЦП), на выполнение операций по счетам клиента, указанным в Приложении 1, предоставление клиенту в виде электронных документов, защищенных ЭЦП, информации об операциях, совершенных по счетам клиента, прием от клиента и предоставление клиенту информации свободного формата в виде электронных служебно-информационных документов, защищенных ЭЦП.

В соответствии с п. 4.1.4 договора банк обязан принимать к исполнению поступившие от общества электронные платежные документы, оформленные и переданные в банк в соответствии с условиями договора и подписанные корректной ЭЦП общества. 07 апреля 2011 г. в банк в электронном виде поступило платежное поручение № 369 на перечисление 621 560 руб. Поскольку ЭЦП платежного документа было корректно, банк произвел списание денежных средств с расчетного счета истца.

Полагая, что банком не обеспечена сохранность средств, находящихся на счете клиента, истец обратился с настоящим иском в арбитражный суд.

Задание 1. Подготовте отзыв на предъявленные требования.

Задание 2. Какое решение должен принять суд?

Кейс 2. Проблема: определение правовой природы фактических отношений.

Описание практической ситуации: ООО «Сервис» обратилось с иском в Арбитражный суд к ЗАО «Иван» о взыскании 15 295 495 руб. 96 коп., из них: 13 610 000 руб. 00 коп. – неосновательное обогащение, 1 685 495 руб. 96 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

По платежному поручению истца № 276 от 15 декабря 2008 г. с его расчетного счета, открытого в открытом акционерном обществе Банк, были списаны и зачислены на расчетный счет ответчика, открытый в том же банке, денежные средства в сумме 13 610 000 руб. 00 коп. В графе «назначение платежа» платежного поручения было указано «по договору процентного (12, 5 %) займа № 11 от 04 декабря 2008 г.». Однако договор займа между истцом и ответчиком не заключался.

Решением от 03 марта 2009 г. Арбитражного суда ОАО «Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Приказом Центрального Банка РФ от 29 декабря 2008 г. № ОД-1012 у ОАО «Банк» с 30 декабря 2008 г. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

По состоянию на 24 ноября 2008 г. на корреспондентских счетах банка отсутствовали денежные средства, необходимые для исполнения обязательств перед клиентами, на указанную дату банком не были исполнены платежные поручения клиентов на сумму, превышающую 420 000 000 руб.

Задание 1. Определите правовую природу отношений между ООО «Сервис», ЗАО «Иван» и ОАО «Банк».

Задание 2. Определите участников процесса по иску о взыскании сумм неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Задание 3. Разрешите спор по существу.

Задания для письменных работ

1.Составьте проект платежного поручения от имени ООО «Мир» в Коммерческий банк «ВТБ-24» о списании 250 тыс. руб. со счета и перечислении в счет оплаты за поставленные товары АО «Ветер».

2. Составьте проект договора о вкладе Ивановым Петром 25 тыс. руб. в Запсибкомбанк на срок 12 месяцев с выплатой процентов из расчета 8, 25 % годовых. Вклад внесен 01 сентября 2011 г. В случае расторжения договора по инициативе Иванова проценты за пользование банком деньгами Иванова не начисляются. Частичное снятие вклада и его довложение в течение срока договора не допускается.

Тесты

1. Аккредитив, максимально обеспечивающий обязательства плательщика:

1) отзывной покрытый; 2) безотзывной непокрытый подтвержденный;

3) безотзывной покрытый подтвержденный; 4) безотзывной покрытый.

2. Фомы безналичных расчетов на территории России, предусмотренные ГК РФ:

1) почтовые переводы, инкассо, ценными бумагами;

2) аккредитив, чек, платежное поручение, инкассо;

3) пластиковые карты, чеки, платежные требования;

4) векселя, платежные требования.

3. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять с его счета денежные средства со дня поступления в банк платежного документа не позднее:

1) одного дня; 2) двух дней;

3) трех дней; 4) пяти дней.

4. Депозитный договор характеризуется как:

1) консенсуальный, односторонний, возмездный; 2) реальный, взаимный, возмездный;

3) реальный, односторонний, возмездный; 4) консенсуальный, взаимный, возмездный.

⇐ Предыдущая26272829303132333435Следующая ⇒

Поделиться: