Оценка кредитоспособности заемщика физического лица

 

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценки финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяются 3 основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

• скоринговая оценка;

• изучение кредитной истории;

• оценка по финансовым показателям платежеспособности.

Сущность скорингового метода кредитования заключается в том, что для каждого сегмента оценки кредитоспособности заемщика устанавливается бальная оценка. Она осуществляется с учетомпрофессионального суждения на основании внутренних банковских критериальных балльных методик и экспертной оценки кредитного инспектора. Данная методика позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика. Итоговая сумма баллов характеризует общую кредитоспособность частного лица.

Основными параметрами скоринговой оценки выступают возраст, семейноеположение заемщика, количество детей, род деятельности заемщика, уровень его квалификации, трудовой стаж, заработная плата, наличие автотранспорта, имущества и др. Основными преимуществами скоринга являются оптимизация затрат на рассмотрение анкеты для автоматизации процедуры одобрения и предоставления кредита, существенноеограничение периода анализа анкеты, рост скорости обработки анкет.

Недостатки скоринга состоят в том, что проверяется не клиент, а его ответы. Анализ платежеспособности осуществляется на основе данных о клиентах, кредит которым был предоставлен ранее. Скоринг требует постоянного обновления и контроля, чтобы предоставлять более правильные решения по заемщику. Основу скоринговой системы составляет профессиональное суждение, сделанное на основании количествабаллов, полученных при оценке анкеты заемщика и позволяющих присвоить уровень риска отдельной кредитной сделки. В данной анкете, которую заполняет заемщик требуется наличие общегражданского паспорта или иного документа, который удостоверяет заемщика, свидетельства о браке, брачного контракта (если имеется), свидетельств о рождении детей.

Для анализакредитоспособности заемщика — физического лица банк производитоценку качества его активов и обязательств и изучает его кредитнуюисторию. В процессе анализа рассматриваются следующие показатели: среднемесячный размер заработной платы за последние шесть месяцев, иные источники доходных статей семейного бюджета и вложений(наличие вкладов, различных ценных бумаг), имеются ли у заемщикаобязательства, которые могут уменьшать платежи по ссуде (алименты).Банк обращает внимание на соотношение расходов и доходов.

Категория «Хорошее финансовое состояние» свидетельствуето том, что финансовое состояние заемщика в высшей степени надежно, анализ платежеспособности заемщика свидетельствует о том, чтоон способен своевременно осуществлять платежи по основному долгу и уплатить в пользу банка обусловленные договором проценты.Категория «Среднее финансовое состояние» означает, что финансовоесостояние заемщика не стабильно, однако анализ платежеспособности заемщика свидетельствует о том, что в его финансовом состояниисуществует ряд негативных моментов, а некоторые из них могут существенно повлиять на способность своевременно осуществлять платежи по основному долгу и выплачивать в пользу банка обусловленные договором проценты.Категория «Плохое финансовое состояние» раскрывает состояние заемщика как в высшей степени неудовлетворительное, что влечет за собой возможность невозврата основного долга,процентов и штрафной неустойки. Результатом оценки финансовогосостояния и кредитоспособности заемщика является мотивированноезаключение сотрудника банка. Сделав в заключении результат анализа, сотрудник банка прилагает его к остальным документам клиента. Только после получения мотивированного сужденияруководство банка может принять решение о предоставлении кредитаили об отказе в нем.

В наши дни кредитный скоринг получил широкое распространение в экспресс-кредитовании для определения благонадежностизаемщика при получении кредитных карт, а также более значительныхкредитов. Связано это с необходимостью упростить систему анализаданных о кредитуемом лице, а также исключить человеческий фактор. Следует отметить, что с помощью скоринговой модели возможно прогнозирование кредитного риска лишь в течениеотопределенного периода времени, поскольку вследствие изменения экономических циклов, реструктуризации клиентской базы, структурных сдвигов в экономике, инфляции и других причин релевантность модели скоринга со временем имеет тенденцию к снижению.

Коммерческим банкам становится возможным
сформировать сбалансированный и конкурентоспособный кредитный
портфель частных лиц с оптимальными условиями кредитования и минимальным риском, а также правильно оценить кредитоспособность
заемщика, уменьшить риски, связанные с невозвратом кредитов, снизить объемы резервирования под просроченные кредиты, оптимизировать работу по возврату задолженности. Именно использование кредитного скоринга как одного из главных инструментов риск-менеджментакредитных операций считается во всем мире наиболее эффективным.

 

Выполняемый вид работ № 3:расчет платежеспособности физического лица по методике Сбербанка (ПАО), расчет максимального размера кредита.

Сбербанк рассчитывает кредитоспособность физического лица и максимальный размер кредитаследующим образом:

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Kпл = Д*К*Т, где:

Д - среднемесячный доход за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба и т.д.);

К - коэффициент, зависящий от величины Д, т.е. показатель равен К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500$, К= 0,4 при Д от 501 до 1000$, К = 0,5 при Д свыше 2000$. Доход в долларовом эквиваленте определяется пересчетом рублевых доходов по курсу ЦБ РФ установленному на момент обращения заявителя в банк;

Т - срок кредитования, мес.

Кпл=40000*0,4*12=192000

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) заемщику-физическому лицу рассчитывается в два этапа.

1. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента:

S = (1+N%*100) / Т

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) заемщику – физическому лицу рассчитывается в 1 этап

1.Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента:

где, N% - годовая процентная ставка;

Т - срок кредитования, мес.

S=(1+14%*100)/12=9.5 млн рублей

2. Полученная величина корректируется с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам..

3 ФОРМЫ И ВИДЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА

 

Банки предпочитают кредитовать заемщиков с высоким уровнем финансового состояния и соответствующим уровнем кредитоспособности.

В случае кредитования заемщиков с невысоким или низким уровнем финансового состояния банки особое внимание уделяют применению различных методов управления кредитным риском — оформляют залоги для обеспечения возвратности кредита, требуют поручительства и гарантии по кредиту, осуществляют резервирование на возможные потери, лимитируют ссуды.

Для снижения кредитного риска, а, следовательно, повышения качества кредитов, банку необходимо контролировать качество обеспечения кредита.

Обеспечением возвратности кредита называют конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В банковской практике источники погашения ссуд разделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход, поступающий физическому лицу. Банки должны при рассмотрении возможности заключения кредитной сделки ориентироваться прежде всего на первичный источник.

На практике чаще всего складывается ситуация, когда возникает определенный риск несвоевременного поступления выручки. В этом случае возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование. Основное требование к ним – ликвидность.

Указанные формы обеспечения возвратности кредита определяются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором источник погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока исполнения обязательства. Использование вторичных источников погашения ссуд является трудоемким и длительным процессом. Эффективность существующих форм обеспечения возврата кредита зависит от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения деловой этики гарантов платежных обязательств.

Наиболее распространенным видом обеспечениябанковских кредитоввыступает залог.

Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Причем в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает в силу договора. Залогодателем может быть сам должник или третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Предметом залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс), земельные участки, основные средства (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т. п.); валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты и т. д.), права на объекты интеллектуальной собственности и др.

Качество залога для банка определяется степенью ликвидности предмета залога, достаточностью его стоимости для удовлетворения всех требований кредитора (погашения основного долга по кредиту, процентов, судебных расходов, расходов по реализации залога), возможностью банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Различают два основных вида залога:

- без передачи имущества залогодержателю(ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

- с передачей заложенного имущества залогодержателю(например, залог ценных бумаг).

На практике наибольшее распространение имеет первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

– владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

– распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог товаров в обороте(залог с переменным составом) означает, что залогодатель вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования, ценностями, на равную или большую сумму. Залогодатель обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог товаров в переработке означает, что залогодатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, покупные, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) –это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю, иначе называемый закладом, выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги. Во-первых, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды непосредственно самому банку (залогодержателю), причем не требуют особых затрат на свое хранение; во вторых, они отличаются высокой ликвидностью, что имеет большое значение в случае неисполнения должником своего обязательства по ссуде.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др. Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Поручительство оформляется договором, который заключается в письменной форме, в противном случае он недействителен. Поручительство прекращается:

• с прекращением обеспеченного им обязательства;

• по истечении указанного в договоре поручительства срока;

• с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

• при изменении основного обязательства без согласия поручителя.

Одной из форм обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком может выступатьпереуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. В соответствии с договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам) банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство непосредственно банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет в деловых кругах.

Наиболее предпочтительным видом залога является ипотека (залог недвижимого имущества), к недостаткам которой относится трудность оценки, а к преимуществам – стабильность цены, неоднократное использование, простота контроля за сохранностью, возможность использования залогодателем. При принятии такого вида залога банк-кредитор обращает внимание на его ликвидность. Чем более ликвиден залог, тем более высокое качество имеет кредит, выданный под его обеспечение.

 

Выполняемый вид работ № 4:оформление договора залога, договора поручительств, банковской гарантии, неустойки (Приложения 2-5).

 

4 КРЕДИТНЫЕ РИСКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

Кредитный риск - это вероятность возникновения непредвиденных финансовых потерь, связанных с невозвратом долга по предоставленному кредиту.

Для банков кредитный риск возникает при предоставлении финансового кредита, а для производственно-коммерческих предприятий - при предоставлении товарного (коммерческого) или потребительского кредита.

правление кредитным риском - функция кредитного менеджмента. Практика кредитного менеджмента в управлении дебиторской задолженностью дифференцирует кредитные риски по отдельным категориям с целью соответствующей их профилактики и страхования.

Так, выделяют следующие категории финансового риска:

• минимальный (при котором заемщик квалифицируется как "первоклассный");

• обычный (соответствующий среднему уровню риска по кредитным операциям);

• предельно допустимый (когда выявлено, что заемщик склонен к нарушению сроков возврата основного долга);

• высокий (когда финансовая устойчивость заемщика вызывает сомнение в его возможности своевременно погасить свои обязательства);

• неприемлемый (когда заемщик на грани банкротства или проявляет стабильную необязательность в выплатах долга).

Методы управления кредитным риском:

• оценка кредитоспособности (профилактика, предотвращение риска) в направлениях: заемщик, среда (отрасль, конкуренты), проект;

• разграничение полномочий принятия кредитного решения в зависимости от размера кредита и величины потенциального риска;

• связанное финансирование проекта, частично за счет собственных средств заемщика;

• наличие в структуре менеджмента и организация работы с проблемными кредитами;

• защитная конверсия условий долга, предусмотренная в договорах (улучшение информационного обеспечения, рост залогов, штрафы, пени, неустойки, увеличение процентов и т.д.);

• деятельность внутренних специальных организационных структур (отделы кредитоспособности, службы безопасности и т.д.);

• платные услуги специализированных фирм, помогающих заемщику (консультации, финансовая поддержка) вернуть долг;

• использование юридической ответственности (во многих странах в законодательстве предусмотрены уголовные наказания за умышленное банкротство, за повышенную опасность бизнеса, за искажение предоставленной информации и т.д.), а также нацеленные на результирующую сторону кредитного риска (минимальные последствия, убытки);

• диверсификация кредитного портфеля в направлении любой или комплекса качественных характеристик кредита в целях уменьшения концентрации риска;

• создание альтернативных денежных потоков (иногда этот метод носит название – обеспечение возврата ссуд) в виде залогов, гарантий, поручительств, страховок, создания резерва против рисков;

• ограничение размеров кредита выдаваемых одному заемщику;

• выдача дисконтированных ссуд;

• секъютеризация – продажа обслуживания долга 3-му лицу со скидкой.

 

 

Заключение

Во время прохождения практики в колледже усвоены теоретические знания, полученные в ходе учебного процесса, в том числе: знания о кредитовании физических юридических лиц, депозитные операции, а также рассмотрены следующие задачи учебной практики:

• закреплены теоретические знания, полученные в процессе теоретической подготовки в предшествующий период обучения;

• приобретены умения и навыки первоначального практического опыта в профессиональном виде деятельности, в том числе навыки использования информационных технологий;

• Усвоены понятия сущности и социальной значимости своей будущей профессии;

• Освоены общие и профессиональные компетенции по избранной специальности профессиональной подготовки, которые заключаются в следующем:

• оформление комплекта документов на открытие счетов и выдачу кредитов различных видов;

• ведение мониторинга финансового положения клиента;

• определение платежеспособности физического лица;

Таким образом, все поставленные задачи и цели в отчётной работе в ходе написания, были достигнуты, изучены системы документооборота.

В процессе прохождения учебно-ознакомительной практики расширились представления о банковской деятельности.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 13.07.2015;

2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (действующая редакция, 2016)

3. Положение ЦБ РФ утв. 31.08.1998 № 54-П в ред. от 27.07.2001 «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;

• 6.  Финансы, денежное обращение и кредит [Электронный ресурс]: учебник / В.А. Галанов. — 2-е изд. — М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2017. — 414 с. http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=889654

• Финансы, денежное обращение и кредит [Электронный ресурс]: учебник / В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2018. — 336 с. http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=923348

• Банковские операции [Электронный ресурс]: Учебник / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 336 с.: (Профессиональное образование). http://znanium.com/bookread.php?book=439953 http://znanium.com/catalog.php?bookinfo=493636

• Банковские операции [Электронный ресурс]: Учебное пособие для средн. проф. образования / Коробова Г. Г., Нестеренко Е. А., Карпова Р. А., Коробов Ю. И. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 448 с.: 60x90 1/16. - (Колледж) (Переплёт 7БЦ) ISBN 978-5-9776-0007-1

 

 

Приложение 1

 

 

 ТИПОВОЙ КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА №__223__

г. Краснодар

«11» _марта2018г.

 

Открытое акционерное общество "БАНК", далее именуемое "Ю-Банк", в лице Вице-президента Тимофеев А.А.действующего на основании Доверенности №9 от «3» февраля 2014г., с одной стороны, и Михеева О.Д.далее именуемый "Заемщик", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

       1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 350000 (триста пятьдесят тысяч рублей) на срок до«4» 03 2026г. (включительно). Заемщик уплачивает за пользование кредитом проценты из расчета 18% (восемнадцати) процентов годовых.

       1.2. Настоящий договор заключен с условием использования кредита Заемщиком на: 5лет

       1.3. Заемщик обязуется соблюдать принципы срочности и возвратности, платности.

1.4. Обеспечением возврата кредита является залог имущества по договору залога №01 от «11» марта 2018 года (поручительство по договору поручительства № 233от «11» марта2018года).

 

II. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

 2.1. Выдача кредита осуществляется Банком по заявлению Заемщика путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика № 4020336547977551 в OАО «Ю-БАНК».

2.2. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы кредита на счет Заемщика по день ее возврата Банку (включительно) за фактический остаток задолженности по кредиту, исходя из числа дней в году – 365 (366), и фактического количества дней в каждом месяце.

          2.3. Заемщик обязуется выплачивать Банку проценты за кредит ежемесячно в соответствии с п.1.1. настоящего договора не позднее _2_числа каждого месяца, за который осуществляется платеж. Первое погашение процентов производится в апреле 2018 года__.

          2.4. При окончательном погашении основного долга по кредиту Заемщик уплачивает все невыплаченные проценты на дату возврата средств.

          2.5. Заемщик обязуется производить погашение кредита единовременно «1»марта2018г.

          2.6. Очередность уплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту определяется Банком.

          2.7. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредит и проценты за его использование, только с согласия Банка.

          2.8. В случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам по нему Заемщик предоставляет Банку право в безакцептном порядке списывать сумму задолженности со своего текущего счета № 4020336547977551 в Банке. Банк списывает указанные суммы просроченной задолженности, начиная со следующего дня после возникновения просроченной задолженности до ее полного погашения.

III. КОНТРОЛЬ БАНКА

       3.1. Заемщик обязуется уведомить БАНК в течение 10 дней об изменении места жительства, работы, фамилии, имени и других обстоятельствах, могущих повлиять на выполнение обязательств по настоящему Договору.

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: