Правовое регулирование сберегательного дела.

Проблемы правового регулирования внутреннего государственного долга тесно связаны с проблемами сберегательного дела в стране. Сбережения населения и счета юридических лиц всегда являлись важнейшими кредитными источниками государственных займов.

Привлечение вкладов играет большую роль и в целях улучшения денежного обращения. Вложения денежных средств юридическими и физическими лицами в кредитные учреждения в форме вкладов сокращает находящееся в обращении количество наличных денег, ускоряет их оборачиваемость, способствует укреплению внутренней валюты.

Кредитная реформа, направленная на реорганизацию государственных банковских структур в акционерные коммерческие банки, обусловила возникновение новых явлений в области сберегательного дела.

Источники правового регулирования сберегательного дела в РФ пополнились новыми нормативными и правовыми актами.

Основными являются:

-Закон «О ЦБ РФ»;

-Закон «О банках и банковской деятельности»;

-Устав Сберегательного банка РФ и т.д.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады и депозиты имеют все кредитные учреждения, получившие лицензию ЦБ РФ. Однако, несмотря на расширение субъектов сберегательного дела, особое место принадлежит Сбербанку РФ.

Особая роль Сбербанка РФ в реализации отношений по государственному кредиту обусловлена тем, что учредителем акционерного коммерческого Сбербанка РФ является ЦБ РФ (ст.1 устава Сбербанка). Это предопределяет тесные связи Сбербанка с государством. Так, государство, используя хранящиеся в Сбербанке денежные средства юридических и физических лиц, гарантирует их полную сохранность и выдачу по первому требованию вкладчиков.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства.

В целях привлечения свободных денежных средств юридических и физических лиц Сбербанком разработана целая система мер. Так, законом гарантируется свобода вкладчиков в выборе банка и возможность иметь вклады даже в нескольких банках.

Одной из мер по привлечению вкладов является установление самых разнообразных видов вкладов. Виды вкладов установлены достаточно давно, но размеры дохода по вкладам в связи с инфляцией постоянно пересматриваются Сбербанком РФ.

В настоящее время действуют следующие виды вкладов:

-до востребования;

-срочные;

-условные;

-молодежные;

-накопительные;

-выигрышные и др.

 

а) Вклады до востребования могут быть именными, т.е. с указанием определенного лица в сберкнижке, и на предъявителя. Вклад на предъявителя может быть получен любым лицом, предъявившим сберкнижку с пометкой «на предъявителя», контрольного талона к ней и документа, удостоверяющего личность. По этому виду вклада вкладчик имеет право получить деньги полностью или частично в любое время.

б) Срочные вклады. В настоящее время принимаются на срок не менее 6 месяцев. Размер процентной ставки определяется ежегодно. Выплата средств с вклада по частям не производится. Вкладчик имеет право получить причисленные к остатку вклада в конце каждого года проценты, при этом срок хранения вклада не нарушается и вклад на новый счет не перечисляется.

в) Накопительный вклад является разновидностью срочного вклада (срок хранения – 2 года) например, для приобретения жилплощади и др.

г) Молодежный вклад открывается для лиц от 14 до 23 лет при условии самостоятельного первоначального взноса в размере не менее 50 руб.

д) Условные вклады – это вклады, внесенные на имя другого лица, устанa авливающее какие-либо специальные условия (достижение определенного возраста, свадьба и др.).

е) Детский вклад – вклад оформляется на ребенка, не достигшего 16 лет. Является разновидностью срочного вклада.

ж) Пенсионный вклад – открывается для перечисления пенсий, пособий. Является разновидностью срочного вклада.

з) Подарочный вклад – открывается на 3 лиц и оформляется подарочным сертификатом.

и) Вклады на текущие счета. Для распоряжения таким вкладом вкладчику выдаются расчетная и чековая книжки. Выдача именных или предъявительных чеков будет являться формой распоряжения вкладом.

к) Вклады в иностранной валюте. Разновидность срочных вкладов. Первоначальные взносы от 300 до 5 000 долларов США.

л) Выигрышные – доход разыгрывается между вкладчиками.

Для привлечения в Сбербанк временно свободных денежных средств юридических лиц используется депозит. Депозит в Сбербанке открывается любому юридическому лицу независимо от места нахождения расчетного счета. Условия депозита оформляются договором и определяются индивидуально, исходя из размера и срока размещаемой суммы. В отличие от расчетного счета с депозитного счета осуществлять расчеты запрещается, т.к. основная цель заключения депозитного счета для банка – привлечение денежных средств предприятий на строго определенный в договоре срок.

Помимо традиционных форм используются и новые формы привлечения средств вкладчиков. Это сберегательные и депозитные сертификаты.

Депозитный сертификат является ценной бумагой – обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику – юридическому лицу или его правопреемнику.

Операции по приему депозитов и выдаче сертификатов совершают операционные отделы территориальных банков, отделения Сбербанка. Оплата сертификата производится в том же учреждении Сбербанка, которое произвело его выдачу.

Сертификат является срочным и именным. Право требования по нему может передаваться одним юридическим лицом другому (цессия). Цессия производится только в отношении юридических лиц, зарегистрированных на территории РФ. Внесение депозита наличными деньгами запрещено.

В случае если срок получения депозита и дохода по нему просрочен, сертификат считается документом до востребования, по которому банк, выдавший сертификат, должен оплатить его по первому требованию владельца. Сертификат, в отличие от простого векселя не может служить расчетным или платежным документом. Учреждения Сбербанка принимают сертификаты в залог при выдаче ссуд их владельцу. Доход по депозитным сертификатам перечисляется на счет «Чистая прибыль».

Сбербанк выступает в качестве эмитента, выпускающего такой вид ценных бумаг, как сберегательный сертификат. Доход устанавливается в виде плавающей процентной ставки. Отличие сберегательного сертификата от депозитного заключается в том, что держателями сберегательного сертификата являются граждане, а депозитного – юридические лица.

Депозитный и сберегательный сертификаты вправе выпускать и коммерческие банки, но сохранность вкладов в этих банках государство не гарантирует.

Так как сберегательные вклады населения принимаются всеми банками согласно ст. 38 Закона «О банках и банковской деятельности в РФ» на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих повышению надежности хранения денежных средств населения в кредитных учреждениях страны.

1. Все банки, в т.ч. и коммерческие, в обязательном порядке должны страховать вклады клиентов. Порядок и условия страхования определяет ЦБ РФ.

2. Все банки на территории РФ должны содержать обязательные резервы в ЦБ РФ. ЦБ устанавливает минимальный размер обязательных резервов размещаемых в ЦБ РФ.

3. ЦБ РФ определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков. Это осуществляется в целях возмещения возможных убытков вкладчиков и клиентов, возникающих по вине коммерческих банков.

Закрепленное в законодательстве положение о том, что Банк России в качестве кредитных ресурсов по обеспечению государственных долговых обязательств может использовать хранящиеся у него резервы других банков, свидетельствует о том, что в результате кредитной реформы в РФ была создана двухуровневая банковская система.

Банковская система РФ.

В нашем государстве Государственный банк был создан в 1860 г. Достаточно сказать, что еще Петр III за недолгое свое правление (1761-1762 гг.) заложил его основы.

Екатерина II учредила только ей подотчетный Государственный ассигнационный банк, который сейчас мы, конечно, назвали бы ЦБ.

В 1918 г. Государственный банк России переименован в народный банк РСФСР.

В 1923 г. Госбанк РСФСР реорганизован в Госбанк СССР.

В 1990 г. создается ЦБ РСФСР (параллельно с Госбанком СССР), а уже

в 1991 г. Госбанк СССР упразднен. Его функции переданы ЦБ РФ.

В Дагестане Госбанк начал свою деятельность 1 июля 1922 г. в г. Махачкале.

В 1996 г. Главное управление ЦБ РФ по РД переименовано в Национальный банк РД ЦБ РФ.

Современная банковская система Российской Федерации строится на двухуровневой основе: с Центральным банком РФ на верхнем уровне и всеми видами кредитных организаций на втором уровне.

 

Двухуровневая банковская система имеет как несомненные достоинства, так и определенные недостатки.

Банковская система имеет следующие достоинства:

1. Центральный банк РФ обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных учреждений, может поддерживать с ними не только прямую, но и обратную связь.

2. Предполагает многообразие банковских учреждений, их функций, разнообразие осуществляемых ими операций, свободу в проведении кредитной и процентной политики.

3. Исходит из необходимости гибких организационных форм, максимальной приспособленности к потребностям.

4. Базируется на простых отношениях:

определении финансового состояния хозяйствующего субъекта,

ликвидности его баланса,

предоставлении кредита при условии получении заемщиком средней нормы прибыли.

 

 

Банковская система имеет также и недостатки:

1. Затрудняется контроль за денежной массой (ЦБ РФ не может влиять на такой фактор величины денежной массы, как пропорция, в которой население делит накопленные деньги на наличные и вклады).

2. При своих значительных масштабах банковская система ЦБ РФ может разрастаться до размеров, благоприятствующих бюрократии.

3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений.

4. Ошибки в политике ЦБ РФ при его огромной власти будут иметь такую же огромную «цену» для банковской системы, как и для экономики в целом.

Стоит заметить, что для большой страны с огромным количеством территориально удаленных банков такая схема нереалистична, так как создаются дополнительные корреспондентские связи, не контролируемые Центробанком, что способствует хаотичности банковской системы и росту банковской преступности. США имеет уникальную децентрализованную банковскую систему – Федеральная резервная система. В этой стране вместо одного Центробанка двенадцать центральных соответственно территориально расположенных банков, соединенных перекрестными горизонтальными связями.

⇐ Предыдущая22232425262728293031Следующая ⇒

Поделиться: