Равные ежемесячные выплаты по формуле (14):

                                     R=  тыс.руб.

Определение ежемесячной платы за кредит:

I1=  тыс.руб.,

I2=2292*  = 22,92 тыс.руб.,

I3=2193,83* = 21,94 тыс.руб.,

I4=2094,68* = 20,95 тыс.руб.,

I5=1994,54* = 19,94 тыс.руб.,

I6=1893,39* = 18,93 тыс.руб.,

I7=1791,23*  = 17,91 тыс.руб.,

I8=1688,05*  = 16,88 тыс.руб.,

 I9=1583,84*  = 15,84 тыс.руб.,

I10=1478,59*  = 14,78 тыс.руб.,

I11=  тыс.руб.,

I12=1264,91*  = 12,65 тыс.руб.,

I13=1156,47* = 11,56 тыс.руб.,

I14=1046,94* = 10,47 тыс.руб.,

I15=936,32* = 9,36 тыс.руб.,

I16=824,59*  = 8,24 тыс.руб.,

I17=711,74*  = 7,12 тыс.руб.,

I18=597,77* = 5,98 тыс.руб.,

I19=482,66* = 4,83 тыс.руб.,

I20=366,4* = 3,66 тыс.руб.,

I21=248,97* = 2,49 тыс.руб.,

I22=130,37* = 1,3 тыс.руб.,

 

Определение суммы основного долга:

G1=121,09-23,89=97,2тыс.руб.,

G2 =121,09-22,92=98,17 тыс.руб.,

G3 =121,09-21,94=99,15тыс.руб.,

G4 =121,09-20,95=100,14 тыс.руб.,

G5 =121,09-19,94=101,15 тыс.руб.,

G6 =121,09-18,93=102,16 тыс.руб.,

G7 =121,09-17,91=103,18 тыс.руб.,

G8 =121,09-16,88=104,21 тыс.руб.,

G9=121,09-15,84=105,25 тыс.руб.,

G10=121,09-14,78=106,31 тыс.руб.,

G11=121,09-13,72=107,37 тыс.руб.,

G12=121,09-12,65=108,44 тыс.руб.,

G13=121,09-11,56=109,53 тыс.руб.,

G14 =121,09-10,47=110,62 тыс.руб.,

G15=121,09-9,36=111,73 тыс.руб.,

G16=121,09-8,24=112,85 тыс.руб.,

G17=121,09-7,12=113,97 тыс.руб.,

G18=121,09-5,98=115,11 тыс.руб.,

G19=121,09-4,83=116,26 тыс.руб.,

G20=121,09-3,66=117,43 тыс.руб.,

G21=121,09-2,49=118,6 тыс.руб.,

G22=121,09-1,3= 119,79тыс.руб.,

Определение размера оставшейся стоимости кредита:

D_ост2=2389,2-97,2=2292 тыс.руб.,

D_ост3=2292-98,17=2193,83 тыс.руб.,

D_ост4=2193,83-99,15=2094,68 тыс.руб.,

D_ост5=2094,68-100,14=1994,54тыс.руб.,

D_ост6=1994,54-101,15=1893,39 тыс.руб.,

D_ост7=1893,39-102,16=1791,23 тыс.руб.,

D_ост8=1791,23-103,18=1688,05 тыс.руб.,

D_ост9=1688,05-104,21=1583,84 тыс.руб.,

D_ост10=1583,84-105,25=1478,59 тыс.руб.,

D_ост11=1478,59-106,31=1372,28 тыс.руб.,

D_ост12=1372,28-107,37=1264,94 тыс.руб.,

D_ост13=1264,91-108,44=1156,47 тыс.руб.,

D_ост14=1156,47-109,53=1046,94 тыс.руб.,

D_ост15=1046,94-110,62=936,32 тыс.руб.,

D_ост16=936,32-111,73=824,59 тыс.руб.,

D_ост17=824,59-112,85=711,74 тыс.руб.,

D_ост18=711,74-113,97=597,77 тыс.руб.,

D_ост19=597,77-115,11=482,66 тыс.руб.,

D_ост20=482,66-116,26-366,4 тыс.руб.,

D_ост21=366,4-117,43=248,97тыс.руб.,

D_ост22=248,97-118,6=130,37тыс.руб.,

 

Результаты расчетов заносят в таблицу 7.

Таблица 7

План погашения долга

№ платежа	Задолженность по кредиту	% за пользование кредитом	Платежи по кредиту	Общий платеж
1	2389,2	23,89	97,2	121,09
2	2292	22,92	98,17	121,09
3	2193,83	21,94	99,15	121,09
4	2094,68	20,95	100,14	121,09
5	1994,54	19,94	101,15	121,09м

продолжение табл.7

6	1893,39	18,93	102,16	121,09
7	1791,23	17,91	103,18	121,09
8	1688,05	16,88	104,21	121,09
9	1583,84	15,84	105,25	121,09
10	1478,59	14,78	106,31	121,09
11	1372,28	13,72	107,37	121,09
12	1264,91	12,65	108,44	121,09
13	1156,47	11,56	109,53	121,09
14	1046,94	10,47	110,62	121,09
15	936,32	9,36	111,73	121,09
16	824,59	8,24	112,85	121,09
17	711,74	7,12	113,97	121,09
18	597,77	5,98	115,11	121,09
19	482,66	4,83	116,26	121,09
20	366,4	3,66	117,43	121,09
21	248,97	2,49	118,6	121,09
22	130,37	1,3	119,79	121,09
Итого		285,36	2378,62	2663,98

 

3.3 Определение размера ежемесячных выплат части кредита с уплатой процентов

По данному методу текущее значение суммы долга будет после очередной выплаты уменьшаться и, следовательно, будет уменьшаться сумма процентов, начисляемых на очередном интервале.

Методика расчета следующая:

1. Определение суммы основного долга по формуле(18):

,                                               (18)

2. Определение ежемесячной платы за кредит по формулам:

Размер платы в конце первого месяца:

,                                              (19)

    в конце второго месяца:

,                                 (20)

в конце третьего месяца:

,                                (21)

        

    3. Определение ежемесячного платежа по формуле(22):

                                 R = I + G ,                                                        (22)

    4. Определение суммы кредита, оставшейся после вычета суммы основного долга по формуле(23):

D ост = D – G,                                         (23)

5. Определение общей величины всех выплат за пользование кредитом определяется по формуле (11).

 

Произведем расчеты для краткосрочного кредита, выдаваемого на 780 дней.

Сумма основного долга по формуле (18):

 

G= 108,6 тыс.руб.

    Ежемесячные платы за кредит (по формулам 19-21):

     В конце первого месяца:

 =  тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 = *(1- тыс.руб.,

 

3. Определение ежемесячного платежа по формуле:

R 1 =23,89+108,6=132,49тыс.руб.,

R 2  =22,8+108,6=131,4тыс.руб.,

R 3 =21,72+108,6=130,32тыс.руб.,

R 4 =20,63+108,6= 129,23тыс.руб.,

R 5 =19,55+108,6=128,15тыс.руб.,

R 6 =18,46+108,6=127,06тыс.руб.,

R 7 =17,38+108,6=125,98тыс.руб.,

R 8 =16,29+108,6=124,89тыс.руб.,

R 9 =15,20+108,6=123,8тыс.руб.,

R 10 =14,12+108,6=122,72тыс.руб.,

R 11 =13,03+108,6=121,63тыс.руб.,

R 12 =11,95+108,6=120,55тыс.руб.,

R 13 =10,86+108,6=119,46тыс.руб.,

R 14 =9,77+108,6=118,37тыс.руб.,

R 15= 8,69+108,6=117,29тыс.руб.,

R 16 =7,6+108,6=116,2тыс.руб.,

R 17 =6,52+108,6=115,12тыс.руб.,

R 18 = 5,43+108,6=114,03тыс.руб.,

R 19 =4,34+108,6=112,94тыс.руб.,

R 20 =3,26+108,6=111,86тыс.руб.,

R 21 =2,17+108,6=110,77тыс.руб.,

R 22=1,08+108,6=109,68тыс.руб.,

 

4. Определение суммы кредита, оставшейся после вычета суммы основного долга по формуле (24):

D ост= D – G,                                                                                          (24)

=2389,2-132,49=2280,6 тыс.руб.,

=2280,6-131,4=2172 тыс.руб.,

=2172-130,32=2063,4 тыс.руб.,

=2063,4-129,23=1954,8тыс.руб.,

=1954,8-128,15=1846,2тыс.руб.,

=1846,2-127,06=1737,6тыс.руб.,

=1737,6-125,98=1629тыс.руб.,

=1629-124,89=1520,4тыс.руб.,

=1520,4-123,8=1411,8тыс.руб.,

=1411,8-122,72=1303,2тыс.руб.,

=1303,2-121,63=1194,6тыс.руб.,

=1194,6-120,55=1086тыс.руб.,

=1086-119,46=977,4тыс.руб.,

=977,4-118,37=868,8тыс.руб.,

=868,8-117,29=760,2тыс.руб.,

=760,2-116,2=651,6тыс.руб.,

=651,6-115,12=543тыс.руб.,

=543-114,03=434,4тыс.руб.,

=434,4-112,94=325,8тыс.руб.,

=325,8-111,86=217,2тыс.руб.,

=217,2-110,37=108,6тыс.руб.

5. Определение общей величины всех выплат за пользование кредитом определяется:

В_{кол= .}

Общая величина всех выплат за пользование кредитом:

тыс.руб.,

полученная величина должна быть равна сумме графы 3 (таблица 8).

Таблица 8

№ платежа	Задолженность по кредиту	% за пользование кредитом	Платежи по кредиту	Общий платеж
1	2389,2	23,89	108,6	132,49
2	2280,6	22,8	108,6	131,4
3	2172	21,72	108,6	130,32
4	2063,4	20,63	108,6	129,23
5	1954,8	19,55	108,6	128,15
6	1846,2	18,46	108,6	127,06
7	1737,6	17,38	108,6	125,98
8	1629	16,29	108,6	124,89
9	1520,4	15,20	108,6	123,8
10	1411,8	14,12	108,6	122,72
11	1303,2	13,03	108,6	121,63
12	1194,6	11,95	108,6	120,55
13	1086	10,86	108,6	119,46
14	977,4	9,77	108,6	118,37
15	868,8	8,69	108,6	117,29
16	760,2	7,6	108,6	116,2

 

продолжение табл. 8

17	651,6	6,52	108,6	115,12
18	543	5,43	108,6	114,03
19	434,4	4,34	108,6	112,94
20	325,8	3,26	108,6	111,86
21	217,2	2,17	108,6	110,77
22	108,6	1,08	108,6	109,68
Итого		274,75	2389,2	2663,94

Вывод: Согласно проведенным расчетам по 3 вариантам наиболее оптимальным является вариант, необходимо сделать вывод о предпочтительности того или иного варианта получения кредита!

4. Расчеты в условиях инфляции

При решении о выдаче кредита, многие банковские организации при начислении процентов за кредит учитывают инфляцию.

Ставку процента при выдаче кредитов в условиях инфляции можно определить по формуле(25):

 ,                                   (25)

где,    g    – срок кредита в днях;

K   – расчетное количество дней в году (360);

      i – номинальная процентная ставка по кредиту;

I и   – индекс инфляции за срок кредита, определяемый по формуле (26):

 ,                                                 (26)

где,    i _и          – месячный уровень инфляции;

     t     – срок кредита в месяцах.

Индекс инфляции за срок кредита по формуле (25):

Ставка процента при выдаче кредитов в условиях инфляции по формуле (24):

.

5. Доходность кредитов с учетом удержания комиссионных

Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:

¾ проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик;

¾ комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:

¾ комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);

¾ комиссия за выдачу и сопровождение кредита;

¾ комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);

¾ вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе:

a. услуги нотариуса;

b. услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);

c. услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи – в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.

За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре.

Эффективная ставка простых процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна формула (27):

,                 (27)

где,    g    – срок кредита в днях;

K   – расчетное количество дней в году (360);

i     – номинальная процентная ставка по кредиту;

G   – доля комиссионных в относительных единицах.

Если кредит выдается по ставке сложных процентов g на n лет, значение эффективной ставки сложных процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна по формуле (28):

,                    (28)

где,    n    – срок кредита в годах.

В нашем случае эффективная ставка процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных, согласно формуле 26, будет равна:

где,    0,16 – доля комиссионных в относительных единицах.

Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

Эффективная процентная ставка – это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.

 

 

6. Теоретическая часть РГР на тему: Развитие банковских инноваций в России

⇐ Предыдущая1234567Следующая ⇒

Поделиться: