Деньги безналичного оборота и их свойства.

Депозитные деньги. Переводные депозиты, или депозиты до востребования, — это не что иное, как «остатки средств резидентов Российской Федерации на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, открытых в действующих кредитных организациях в валюте Российской Федерации, а также суммы начисленных процен- тов по этим операциям». То есть это такие остатки на счетах, которые принято в литературе называть безналичными, депозитными деньгами.

В отечественной нормативной литературе депозитные деньги — это депозиты до востребования. Депозитные деньги, будучи эквива- лентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров.

В западной экономической литературе депозитные деньги (ДД) — деньги клиентов, записанные банками на их текущие (чековые) счета, или деньги, депонированные в банке. Сюда относят: текущие (чековые) счета; жирросчета с правом выписки чека; текущие счета с правом овердрафта; контокоррентные счета; счета, используемые при расчетах пластиковыми картами.

Особенности депозитных денег состоят в том, что они существу- ют в форме записи по счету; торгуются на межбанковском кредитном рынке; представляют единство потребительной стоимости и стоимости; выполняют все функции денег; являются денежными обязательствами банкиров; являются частными деньгами; законным средством платежа; менее ликвидны, чем наличные деньги; обращаются посредством чеков, платежных карт, депозитных и сберегательных сертификатов; являются дематериализованной формой денег.

Схема движения, создания и уничтожения депозитных денег представлена на рис. 3.1.

Депозитные деньги бывают нескольких видов.

1. Депозитные деньги клиентов (ДДК) — это деньги клиентов на текущих (расчетных, бюджетных, внебюджетных, чековых, сберегательных) счетах до востребования. Основными характеристиками данного вида депозитных денег является то, что они депонируются корпоративными клиентами, физическими лицами и населением на своих текущих (чековых) счетах в коммерческих банках. При этом вносятся и изымаются без указания срока, могут быть востребованы в любой момент и изыматься полностью или частично по желанию вкладчика. Они имеют абсолютную и очень высокую ликвидность, оборачиваются с помощью наличных и безналичных денег. Средний срок пребывания данного вида денег на текущих счетах — шесть дней; Депозитные деньги клиентов используются для удовлетворения текущего спроса и как «деньги для сделок», при накапливании их на текущих депозитных вкладах и в развитой банковской системе они становятся капиталом; используются на безналичной основе, посредством пере- числений денежных средств с одних депозитных счетов на другие, для завершения расчетов за товары и услуги.

2. Депозитные деньги банков (ДДБ) — это денежные средства, депонируемые коммерческими банками на корреспондентских счетах, открываемых друг у друга. Данные депозиты — это те же текущие счета до востребования, только для банков, и формируются они банками для взаимных кредитных, финансовых, кассовых и иных операций. Особенностью этого вида депозитных денег является то, что они оборачиваются как жирроденьги; формируются на отдельных депозитных счетах; выступают не как «деньги как деньги», а как «деньги как капитал»; торгуются на межбанковском кредитном рынке; используются банками в межбанковском обороте для платежей, выполняя функции обращения и платежа; имеют явно выраженный краткосрочный характер (например, кредиты overnight); используются банками для поддержания текущей ликвидности конкретного коммерческого банка; имеют повышенную скорость обращения; составляют основу депозитно-чековой эмиссии; являются частными деньгами.

3. Депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ) — это безналичные денежные средства коммерческих банков на счетах в центральном банке. Особенностью депозитных денег этого вида является то, что они используются центральными банками для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы; являются «деньгами повышенной мощности», резервными деньгами; торгуются на межбан- ковском рынке, центральный банк выплачивает по таким депозитам процентный доход; имеют характер общественной гарантии (не частной); обеспечиваются активами центрального банка; через активные операции центрального банка эмитируются как кредитные инструменты; имеют повышенную скорость обращения; являются основой для банковской мультипликации.

Электронные деньги.  это денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом оператору электронных денег для последующего перевода денежных средств без открытия банковского счета на основа- нии распоряжения, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного электронного средства платежа».

Электронные деньги в их физической форме — это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в рас- поряжении его владельца. В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти ком- пьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и сред- ства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми про- исходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

В широком смысле электронные деньги (е-money) могут включать как субституты наличных денег (в случае эмиссии электронных денег кредитными институтами без открытия персональ- ных счетов), так и депозитные деньги (в случае эмиссии электронных денег кредитными институтами с открытием персональных счетов).

В узком смысле электронные деньги будут включать только субституты наличных денег, выпускаемые либо банками, либо специальными кре- дитными институтами — эмитентами электронных денег без открытия персональных счетов. Для обозначения электронных денег в узком смысле иногда используется термин «электронные наличные» (e-cash). эмиссия электронных денег в таком случае не создает никакой новой валюты в обращении.

Следует выделить следующие характеристики электронных денег:

 денежная стоимость непосредственно фиксируется на элек- тронном устройстве;

 платеж с использованием денежной стоимости является окончательным;

 денежная стоимость может использоваться для многоцелевых платежей.

Выделяют два вида электронных денег.

К первому виду электронных денег относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских платежных картах (смарт-картах, картах с хранимой стоимостью SVC, имеющих встроенный микропроцессор с предоплаченным денежным эквивалентом, — это многоцелевые карты, т.е. используемые для пла- тежа в пользу эмитентов карт, других юридических и физических лиц) либо электронных кошельках.

Ко второму виду относят сетевые деньги, при обращении которых денежная стоимость хранится на жестких дисках в памяти компьюте- ра — это различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям и через глобальную компьютерную сеть с использованием Интернета.

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: