Проблемы развития банковской системы

 

В современной банковской системе России наблюдается довольно сложная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами, что обусловлено необходимостью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Последствия эти преодолеваются с большим трудом. После четырех лет борьбы за восстановление банковско-кредитной системы уровень совокупной капитализации банков не превзошел уровень 1997 г. Если на 01.06.1997 г. насчитывалось около 2800 банков, то на 01.06.2002 г. – менее 1280. Кризис сильно сократил численность банковской системы.

К внешним причинам кризиса в банковской сфере можно отнести следующее нестабильное состояние экономики в целом. Внутренние причины – плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатками в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета. Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере в декабре 1997 г. Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января-августа 1998 г. В августе правительство Российской Федерации не могло больше продолжать обслуживание внешнего долга и погашение внутреннего. Это привело к замораживанию выплат по ГКО-ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и являлось непосредственной причиной банковского кризиса в России, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем: дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций; резкое снижение платежеспособности части банков, неспособных выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами; остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая продажи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов; снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе; резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского общества и остановка межбанковского денежного рынка; аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Финансово-банковская система на рубеже наших веков в цивилизованном и общеполезном виде в стране пока не сложилась. В 90-х годах эта система, если применить выражение Форда, «думала только о денежных формулах» и в основном работала на себя. С помощью инфляции, валютных и фондовых спекуляций, через задержку и «прокрутку» бюджетных и других платежей, безнаказанное невозвращение населению вкладов, через уклонение от налогов и скупку за бесценок государственной собственности горстка бессовестных дельцов и коррумпированных чиновников обобрала общество, сколотив и переправив за рубеж огромные личные состояния.

При этом банки мало способствовали развитию реальной экономики. Их отличали нежелание и неумение работать с производством, низкая профессиональная культура и большое количество злоупотреблений (махинации с платежными документами и расчетами, недостоверная отчетность, утаивание прибылей, неуплата налогов). Имели место политическая ангажированность иных банковских руководителей (которые работали на интересы определенных политических групп), коррупция, возможно, и элементы мафии. Положение усугублялось неэффективностью контроля и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны Центрального банка России.

Печально, что основные потери от банковских неурядиц понесли рядовые граждане, поскольку в России пока не действует система защиты вкладчиков банков на случай банкротства последних. Такие системы, привычные для правовых государств, гарантируют полный и частичный (по крупным счетам) возврат вкладов.

Оценку современного состояния банковской сферы можно произвести по нескольким позициям: капитал банков, состояние банковских активов, банковский менеджмент, оценка ликвидности банков.

Особенностью коммерческих банков в России является низкий уровень капитализации. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 – чешского, в 900 раз – японского.

Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. Центральный банк России поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн. евро. Пока на этот уровень вышли немногим более 40% российских банков.

Преобладание мелких банков может вызвать проблему ограниченности их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций. Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе и мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах. Проводимая реструктуризация банковской системы России предполагает определенный комплекс мер в этой области, применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Капитал банков за период 1999-2003 гг. увеличился в 9 раз, но, по сравнению с капиталом развитых стран, он весьма невелик. Перспектива – освобождение от налога той части прибыли, которая будет направляться на капитализацию.

Низкая капитализация большинства банков влечет за собой малое взаимодействие банковской системы и производственного сектора экономики. Проблема может быть решена с помощью государственной поддержки инвестиционной деятельности, государственного гарантирования инвестиционных программ, субсидирования процентных ставок по инвестиционным кредитам, упрощения процедуры предоставления кредитов малому бизнесу.

Рост активов банков замедлился после1998 г. в связи с крахом фондового рынка, замедлением объемов кредитования, в том числе и отраслей реального сектора. В 2000-2001 гг. положение изменилось к лучшему. Оживился фондовый рынок, возобновились операции с государственными ценными бумагами. Несколько улучшилась общая макроэкономическая ситуация в стране, которая обусловила рост банковских инвестиций в реальный сектор. При этом следует отметить значительный рост долгосрочного кредитования под конкретные инвестиционные проекты. Объем долгосрочного кредитования в 2002 г. превзошел докризисный более чем на 50%.

Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Ряд банков сильно зависит от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп. У некоторых банков низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях – личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров. Также к ошибкам управления можно отнести политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых банков, масштабное использование находящихся в распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела, несоответствие системы управления размерам и функциям банков, незначительную роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла экономическим нормативам Центрального банка, однако, взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу становится стабильность всей банковской системы. По существу эти неплатежи – разновидность коммерческого кредита, предоставляемого предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом, но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, потому что в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства. При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре. Понимая это, Центральный банк России уже с сентября 1998 г. начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы, предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999 г. была создана государственная корпорация, которая занималась проблемными финучреждениями – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – один из самых крупных проектов правительства за тот год. Официально его лицензия была аннулирована 14.09.2004 г., однако фактически АРКО бездействовало и раньше (один из последних проектов – ликвидация «СБС-Агро», лицензия которого была аннулирована в январе 2003 г.). Вместо АРКО возникло Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое сегодня выступает как конкурсный управляющий или ликвидатор проблемных банков.

Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияние банков, была целью послекризисного этапа развития банковской системы. На втором этапе процесса реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы, сведения к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования реального сектора экономики.

Главными проблемами банковской системы России, препятствующими ее развитию в современных условиях являются низкая капитализация банковской системы, высокая себестоимость банковских услуг, малая доступность для большинства населения и предприятий и неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики. Действующие в настоящий момент надзорные функции усложнены дополнительными сведениями о собственниках банков, требованиями к репутации должностных лиц, к составу и порядку утверждения основных документов.

Важнейшим фактором развития банковской системы является более эффективное использование сбережений населения как важнейшего источника «длинных» денег. Общий объем «неорганизованных» сбережений населения составляет от 50 до 70млрд. долларов США. Поэтому общая сумма вкладов населения в банки при благоприятных условиях могла бы составить 70 млрд. долларов в течение трех-пяти лет. Определенный эффект могла бы дать вторичная аккумуляция сбережений населения в банковской системе путем привлечения средств в пенсионные и страховые фонды. По некоторым оценкам, это может дать через пять лет до 10 млрд. долларов в год.

 

⇐ Предыдущая1234

Поделиться: