Московкий ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ институт

Стр 1 из 5Следующая ⇒

Московкий ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ институт

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ филиал

Факультет: Экономики и управления

КаФЕДРа« финансы и кредит »

Курсовая работа

Дисциплина: «Деньги, кредит, банки»

Тема: Кредитный потенциал коммерческого банка

Выполнил: студент группы ЭС1Ф08

Лапаева В.

Научный руководитель:

Лихотина О.И

Мурманск

2011г.
ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………….3

ГЛАВА I. Теоретические основы понятия кредитного

Потенциала коммерческого банка

1.1 Сущность кредитного потенциала коммерческого банка………………….5

1.2 Структура средств кредитного потенциала коммерческого банка ……….8

Глава II. Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ОАО «Сбербанк» России.

2.1 Краткая экономико-организационная характеристика ОАО «Сбербанк» 13

2.2 Анализ формирования кредитного потенциала в ОАО «Сбербанк» за счет собственных средств……………………………………………………………... 14

2.3 Анализ формирования кредитного потенциала в ОАО «Сбербанк» за счет привлеченных средств…………………………………………………………….19

Глава III. Роль кредитного потенциала и пути его увеличения

3.1 Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка …….27

3.2 Рекомендации по повышению эффективности использования кредитного потенциала банка ………………………………………………………………….30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………..33

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………..…………………….. 37

ПРИЛОЖЕНИЕ ……………………………………………………………….....39

ВВЕДЕНИЕ

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Задача коммерческого банка - в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные активы. Но не вся совокупность мобилизованных в коммерческом банке средств свободна для совершения активных операций. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала коммерческого банка, которое экономически обусловлено рядом объективных причин. Кредитный потенциал отдельного коммерческого банка - сумма, на которую отдельный коммерческий банк может без риска увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.

Кредитный потенциал коммерческого банка - это величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности.

Каждый коммерческий банк стремится создать минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности.

Тема работы: « Кредитный потенциал коммерческого банка», является актуальной в наше время, т. к., развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды.

Целью написания курсовой работы является изучение аспектов формирования кредитного потенциала банка. Для раскрытия данной темы необходимо решить ряд следующих задач:

- определить сущность кредитного потенциала;

- изучить структуру кредитного потенциала банка;

- проанализировать кредитный потенциал по годовому отчету Сбербанка России;

- выявить пути совершенствования кредитного потенциала ОАО «Сбербанка».

Объект – кредитный потенциал коммерческого банка

Предмет – кредитный потенциал в ОАО «Сбербанк»

В процессе работы применялись общенаучные и экономико-статистические методы и приемы: системный и диалектический подходы, принцип логического анализа и синтеза, методы группировки.

Структура курсовой работы: введение, 3 главы, список использованной литературы.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты понятия кредитного потенциала, во второй проведена оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ОАО «Сбербанк» России, в третьей указаны роль кредитного потенциала коммерческого банка и пути его увеличения.

ГЛАВА I. Теоретические основы понятия кредитного потенциала коммерческого банка

Глава II. Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ОАО «Сбербанк» России.

Краткая экономико-организационная характеристика ОАО «Сбербанк»

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться

во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. Основные направления деятельности банка:

- корпоративный бизнес: предоставление услуг корпоративным клиентам и организациям по обслуживанию расчетных и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.

- розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.

-операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств на межбанковском рынке, по привлечению долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

Уставный капитал 67 760 844 000, 00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций получена 30.08.2010. В банке существует система страхования вкладов.

Глава III Роль кредитного потенциала и пути его увеличения

Рекомендации по повышению эффективности использования кредитного потенциала банка

В последние несколько лет российский банковский рынок переживал период бурного роста. В условиях ажиотажного спроса на кредитные продукты со стороны бизнеса и населения банки наступательно увеличивали объемы сделок, стремясь как можно стремительнее нарастить долю рынка. Но текущие объективные экономические процессы в России и в мире потребуют от банков изменить приоритеты. Теперь на первое место выходит качество кредитных портфелей, а также результативность банковского бизнеса в целом.

Влияние кризиса на игроков российского банковского рынка, как и на их зарубежных коллег, оказалось огромным. Недостаток ликвидности лишил российские кредитные институты доступа к недорогим и длинным финансовым ресурсам западных банков, были ограничены и возможности национальных игроков фондирования на внутреннем рынке.

Но самой серьезной проблемой, с которой столкнулись банки в результате кризиса, стал рост объемов «плохих» долгов. Его спровоцировал экономический спад, в результате многие заемщики начали испытывать финансовые трудности и потеряли возможность обслуживать взятые ранее кредиты. По данным ЦБ РФ, в сентябре 2008 года общий объем просроченных кредитов составлял порядка 1, 5% общего кредитного портфеля участников российского банковского рынка, а к сентябрю 2009 года этот показатель достиг 4, 8%.

Крупнейшие финансовые институты страны уже создают собственные структуры по управлению «плохими» долгами. Так, работой с проблемными активами Сбербанка занимается «Сбербанк Капитал». Столкнувшись с резким ростом просрочки, а также удорожанием фондирования, банкам нужно стать более консервативными и снизить долю рисковых операций. Большинство крупнейших игроков поставили своей целью не достижение определенного объема по кредитным портфелям, а гарантию возврата выданных средств. Поэтому одним из ключевых изменений должно стать ужесточение требований к заемщикам. Еще одно важное изменение непременно должно коснуться сроков кредитования. Банку в современных условиях нужно выдавать краткосрочные кредиты (на срок до года, максимум – до трех лет), практически полностью отказавшись от долгосрочного инвестиционного кредитования.

Банки, продолжающие активно работать на рынке кредитования, стали более тщательно оценивать платежеспособность клиентов. Те, кто ранее использовал скоринговые модели оценки заемщика (например, при кредитовании компаний малого и среднего бизнеса), отказались от этой практики, начав работать с каждым заемщиком индивидуально.[26]

Также необходимо значительно ужесточить требования и к залоговому имуществу, например, увеличить дисконты при оценке залогов. Кроме того, кредитные институты нужно ограничить удельный вес товарного оборота в общей залоговой массе в качестве основного обеспечения по кредиту. Необходимо перестроить работу банка – резко сократить издержки и увеличить скорость обработки операций. Сократить персонал, сократить ставки аренды офисов и закрыть ряд нерентабельных отделений.

На основании вышесказанного можно сделать вывод о том, что основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала являются: средства хозяйствующих предприятий и организаций, средства населения, кредиты Центрального Банка, межбанковский кредит.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

- общая величина мобилизованных в банке источников средств;

- структура и стабильность источников кредитного потенциала;

- уровень обязательных резервов, устанавливаемых Центральным Банком;

- режим пользования обязательными резервами, когда допукается применение этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка.;

- общая сумма и структура обязательств банка.

Эффективность средств кредитного потенциала банка достигается, если одновременно:

- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;

- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;

- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

Для оценки стабильности направления средств кредитного потенциала в активы банка особое значение имеет банковский анализ источников этих средств. Все источники кредитного потенциала банка являются собственными и заемными. Основное место занимают заемные средства, которые выступают в виде депозитов, вкладов и межбанковских ссуд.

Принцип ликвидности банковской деятельности определяет необходимость деления заемных средств кредитного потенциала на краткосрочные и долгосрочные. Все средства кредитного потенциала важно разделить по степени их стабильности:

- целиком стабильные средства (собственные средства, средства, депонированные на определенный срок, средства кредитов, полученных от других банков);

- стабильные средства (все депонированные средства, чья оборачиваемость изучена банком и установлена доля их направления в определенные активы);

- нестабильные средства (депонированные средства, которые появляются периодически и динамику которых трудно предусматривать).

Регулярный анализ структуры средств кредитного потенциала позволит банку выявить определенные закономерности в движении его средств. Данные закономерности необходимо использовать для выработки правильной политики в распределении средств кредитного потенциала и ликвидности банка.

Банковская политика основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков средств кредитного потенциала. Основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала:

1. Средства хозяйствующих предприятий и организаций - основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей аккумуляции средств у предприятия и потребностей в денежных средствах этого же предприятия - важнейшие элементы банковской политики. Особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. На стабильности кредитного потенциала отражается экономичность, эффективность использования и ликвидность средств предприятий и организаций. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие показатели, как: ликвидность баланса, рентабельность использования средств, технический уровень производства и другие.

2. Средства населения. Основные факторы, которые воздействуют на уровень сбережений населения:

- величина денежных доходов и склонность к сбережениям;

- организация приобретения сбережений путем широкой банковской сети;

- качество предоставляемых услуг населению;

- организация информационной службы;

- техническая оснащенность отдела банка по работе с населением.

3. Кредиты Центрального Банка. Специфика данного источника состоит в том, что кредиты Центрального Банка - это средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы и ликвидности банковской системы. Они выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Возможности использования коммерческим банком кредитов Центрального Банка определяются денежно-кредитной политикой в стране.

4. Межбанковский кредит. Он осуществляется в целях поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств, носит краткосрочный характер, происходит в рамках корреспондентских отношений банков, представляет собой дорогостоящий источник средств.

Средства кредитного потенциала формируют рынок денег и кредита, на котором банки предоставляют и заимствуют кредиты. На кредитном рынке формируется спрос и предложение кредита. В этих целях в банке осуществляется контроль за основными факторами, которые воздействуют на спрос и предложение кредитов:

1. Носитель спроса и предложения.

2. Объем спроса и предложения по их срочности.

3. Условия и высота процентного уровня (цена кредита по срочности).

4. Основные тенденции движения на кредитном рынке, включая воздействие Центрального Банка

5. Соотношения процентных уровней на отдельных кредитных рынках, их закономерности.

6. Система страхования кредитного риска.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение ЦБ РФ № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

2. Инструкцией ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности»

3. Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. – М. Дело-сервис, 2009, 169 с.

4. Бочаров В.В. Финансовый анализ. Учебное пособие. С-Петербург. 2009, 289 с.

5. Годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2009 год

6. Ефимова О.В. Финансовый анализ. – М.: Бухгалтерский учет, 2007- 256 с.

7. Инструкцией ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности».

8. Ковалев В.В., Ковалев Вит. В. Финансы фирмы. Учебное пособие: М. –Проспект, 2006, -448 с.

9. Казачевская Г.Б. Менеджмент. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и перераб. Ростов-на-Дону, «Феникс», 2007, 295 с.

10. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и переработанное.Ростов-на-дону, «Феникс», 2008, 156 с.

11. Любушин И.П. Анализ методик по оценке финансового состояния организации // Экономический анализ: теория и практика. 2006. – № 22. –122 с.

12. Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов (под ред. Жукова Е.Ф.) Изд. 2-е, перераб., доп. Издатель: Юнити-Дана.2008.-600 с.

13. Моляков Д.С., Шохин Е.И. Теория финансов предприятий: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006, - 200с.

14. Обзор банковского сектора Российской Федерации №88, февраль 2010 года (интернет-версия)

15. Райффайзенбанк идет в массы. «Банковское обозрение», №7, июль 2006г.с 29д. Жукова Е.Ф.) Изд. 2-е, перераб., доп.М: Юнити-Дана.2008-с 286

16. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) - М.: Инфра-М, 2006, -с

17. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. – М.: ИНФРА-М, 2006, с.302

18. http: //www.bankdelo.ru/mnenie_experta/index.php? page=37 – Интернет-журнал «Банковское дело»

19. http: //www.antijob.ru/reviews/firm/3528/11467/ – хостинг по евростандартам кредитования

20. http: //www.law7.ru/base49/part9/d49ru9231.htm – база законодательных актов

21. Словарь по экономике и финансам. Глоссарий.ру

22. http: //www.bankor.org/bank/bank0070.php

23. http: //cyberfac.ru/publ/9-1-0-329 – Кредитный портал, статья «Кредитный потенциал и привлеченные средства»

24. http: //www.bankdelo.ru/main_text/index.php? page=1 – Интернет-журнал «Банковское дело»

25. ttp: //www.nuru.ru/fin/050.htm

26. http: //cyberfac.ru/publ/9-1-0-329 – Кредитный портал, статья «Кредитный потенциал и привлеченные средства»

ПРИЛОЖЕНИЯ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

[1] Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности (Банковское дело) - М.: Инфра-М, 2006, -с. 196

[2] Словарь по экономике и финансам. Глоссарий.ру

[3] http: //www.bankor.org/bank/bank0070.php

[4] Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов (под ред. Жукова Е.Ф.) Изд. 2-е, перераб., доп.М: Юнити-Дана.2008-с 286

[5] http: //www.nuru.ru/fin/050.htm

[6] http: //cyberfac.ru/publ/9-1-0-329 – Кредитный портал, статья «Кредитный потенциал и привлеченные средства»

[7] Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов (под ред. Жукова Е.Ф.) Изд. 2-е, перераб., доп. Издатель: Юнити-Дана.2008.-600с.

[8] Ковалев В.В., Ковалев Вит. В. Финансы фирмы. Учебное пособие: М. –Проспект, 2006, с.9

[9] Любушин И.П. Анализ методик по оценке финансового состояния организации // Экономический анализ: теория и практика. – 2006. – № 22. – С. 49

[10] Райффайзенбанк идет в массы. «Банковское обозрение», №7, июль 2006г.с 29

[11] Моляков Д.С., Шохин Е.И. Теория финансов предприятий: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2006, с.104

[12] Артеменко В.Г., Беллендир М.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. – М. Дело-сервис, 2009, с.109

[13] http: //www.law7.ru/base49/part9/d49ru9231.htm – база законодательных актов

[14] Бочаров В.В., Леонтьев В.В. Корпоративные финансы. – СПб.: Питер, 2008, с.200

[15] Казачевская Г.Б. Менеджмент. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и перераб. Ростов-на-Дону, «Феникс», 2007, с.175

[16] http: //www.bankdelo.ru/main_text/index.php? page=1 – Интернет-журнал «Банковское дело»

[17] Ефимова О.В. Финансовый анализ. – М.: Бухгалтерский учет, 2007, с.256

[18] http: //cyberfac.ru/publ/9-1-0-329 – Кредитный портал, статья «Кредитный потенциал и привлеченные средства»

[19] По данным Обзора банковского сектора Российской Федерации №88, февраль 2010 года (интернет-версия)

[20] Годовой отчет Сбербанка России ОАО за 2009 год

[21] Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. – М.: ИНФРА-М, 2006, с.302

[22] Казачевская Г.Б. Менеджмент. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и перераб. Ростов-на-Дону, «Феникс», 2007, с.342

[23] Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Учебное пособие/ издание 2-е дополненное и переработанное.Ростов-на-дону, «Феникс», 2008, с. 156

[24] http: //www.bankdelo.ru/mnenie_experta/index.php? page=37 – Интернет-журнал «Банковское дело»

[25] Бочаров В.В. Финансовый анализ. Учебное пособие. С-Петербург. 2009, с.189

[26] http: //www.antijob.ru/reviews/firm/3528/11467/ – хостинг по евростандартам кредитования