Общая характеристика банковских пластиковых карточек

Курсовая работа

По дисциплине “Банковское дело”

на тему: “Обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек”

Выполнил студент группы                                            ФК-44    Дубина А.Н

Защищена                                                    Оценка                           Подпись

 

 

Краснодар 2003г

СОДЕРЖАНИЕ

	Введение	3
1.	Общая характеристика банковских пластиковых карточек
1.1.	Экономическая характеристика банковских пластиковых карточек	6
1.2.	Классификация пластиковых карточек	7
1.3.	Достоинства и недостатки пластиковых карточек	14
2.	Деятельность банка в рамках карточной продукции
2.1.	Порядок организации работы с пластиковыми карточками	17
2.2.	Финансовые отношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карточек	21
2.3.	Банкомат как элемент электронной системы платежей	28
2.4.	Тарифы за обслуживание пластиковых карточек	30
3.	Обеспечение безопасности функционирования пластиковых карточек
3.1.	Методы защиты пластиковых карт	34
3.2.	Ответственность за преступления с пластиковыми карточками	39
	Заключение	41
	Список литературы	44

Введение

 

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему Diners Club. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card, Maestro.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. 

       Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

       Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment — T& E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.

       “Америкен Экспресс” — карточка созданная на снове международной сети ослуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард — карточки ассоциации американских отелей

       “Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард” которую выпускала Нэшнл БэнкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной программы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

       “МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).

       “Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения уневарсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

Актуальность пластиковой карточки проявляется во всем: при совершении крупных сделок, в путешествии, облегчает расчеты в супермаркетах и т. д. Наличие пластиковой карты позволяет не носить с собой крупные суммы денег, что предотвращает их потерю или кражу, также возможен перевод крупной суммы денег на большие расстояния, как бы " из рук в руки". Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа, так как средствами, имеющимися на счете, может воспользоваться только владелец карточки, знающий код доступа.

           

 

 

Общая характеристика банковских пластиковых карточек

Классификация карточек по эмитентам

Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

       Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Деятельность банка в рамках карточной продукции

Заключение

Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).

Классификация пластиковых карт:

1. Классификация карточек по способу записи информации на карту;

2. Классификация карточек по эмитентам;

3 .Классификация карточек по категории клиентуры.

У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаков важен):

- полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком, который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и ответственность за спорные ситуации на клиента;

- за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с наличными деньгами, а не через карточные счета;

- большая цена потери карты и возможность мошеннического использования ваших средств, находящихся на карточном счету.

Пластиковые карты имеют следующие достоинства:

- карта - это резерв наличных, который постоянно с тобой;

- расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через интернет);

- пластиковая карта - это престижно.

       Успех банка в области банковских карточек основывается на:

       — работе с клиентами;

       — компьютеризации;

       — бухгалтерии (организации расчетов).

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

-затраты на организацию кредита однократны;

-очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

-существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцем;

-операционные расходы значительно выше. 

< script language='javascript' src='../../Banner_JS/Banner_JS.js'> < /script> Все тарифы, которые клиент должен будет оплачивать, стоит разделить на несколько групп:

 1-ая группа - плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться.

2-ая группа  - комиссии за операции. Имеются в виду в первую очередь комиссии за снятие наличных.

В эту же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа - плата за операции, связанные с обслуживанием ситуации, когда пластиковая карта утеряна, или требуется перевыпуск карты.

4-ая группа - плата за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счету. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков 45% годовых.

Есть еще и другие тарифы - за выдачу выписок, за пересылку их по факсу, за увеличение платежного лимита и т.д.

Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

       — нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

       — идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;

       — исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

Голограмма дает возможность защитить любой продукт от фальсификации, способствуя его продвижению на рынке. Голограмма не содержит ни пигмента, ни цвета. Это изображение, получаемое за счет преломления света на высоко разрешающих структурах. Ее цвета постоянно меняются в зависимости от расположения относительно источника освещения. Воспроизвести голограмму цветным фотокопированием совершенно невозможно, также как и фотографией или любым другим традиционным способом печати. Голограмма, идентифицируемая с первого взгляда, останется на многие годы недоступной для фальсификаторов. К тому же абсолютно невозможно модифицировать структуру голограммы, следовательно, ее подделать. Польза защитной голограммы состоит в том, что она может быть легко проверена людьми, при этом возрастает визуальная привлекательность продукта, к которому она прикреплена.

Список использованной литературы:

1. Антикризисное управление: от банкротства к финансовому оздоровлению/ Под ред. Г. П. Иванова. - М.: ЮНИТИ, 1999 г.

2. Бор М.З., Пятенко В.В. " Банки: организация, стратегия, планирование".-М. ИКЦ " ДИС", 1998 г.

3. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп./Под ред.О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2001 г.

       4. Ведеев Д." Применение смарт-карточек в финансовых и информационных приложениях". Обозрение " Финансовые рынки" т.2 N 2, февраль 1999 г. сс.123-127.

5. Голубович А.Д., Миримская О.М. " Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". М., Менатеп- Информ, 1999 г.

6. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. " Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков" М., Менатеп-информ, 2000 г.

7. Жуков Ю.М., Петровская Л. А., Соловьева О.В. Введение в практическую социальную психологию. - М.: Наука, 1999 г.

8. Климов Е.А. Психология профессионального самоопределения. - Ростов - на - Дону: Феникс, 1999г.

9. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. Журнал " Открытые системы сегодня " N 2 1998 г. сс.1-7.

       10. Э.Рид, Р.Коттер и др., " Коммерческие банки".М., СП " Космополис", 1999г. с. 372 - 380.

11. Журнал " Финансы и кредит", Суваревич А.В. " Вопрос о дальнейшем развитии российской банковской системы", №5/2000 г.

12. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №8/2000 г.

13. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №9/2000 г.

14. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №10/2000 г.

15. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №812/2000 г.

16. Журнал " Деньги и кредит", Сорвин С.В. " Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы", №9/2001 г.

17. Журнал " Деньги и кредит", №6/1999г.

18. Журнал " Деньги и кредит", №4/2000г.

19. Журнал " Деньги и кредит", №11/2000г.

20. Журнал " Деньги и кредит", №2/2002г.

 

 

Курсовая работа

По дисциплине “Банковское дело”

на тему: “Обслуживание коммерческими банками пластиковых карточек”

Выполнил студент группы                                            ФК-44    Дубина А.Н

Защищена                                                    Оценка                           Подпись

 

 

Краснодар 2003г

СОДЕРЖАНИЕ

	Введение	3
1.	Общая характеристика банковских пластиковых карточек
1.1.	Экономическая характеристика банковских пластиковых карточек	6
1.2.	Классификация пластиковых карточек	7
1.3.	Достоинства и недостатки пластиковых карточек	14
2.	Деятельность банка в рамках карточной продукции
2.1.	Порядок организации работы с пластиковыми карточками	17
2.2.	Финансовые отношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карточек	21
2.3.	Банкомат как элемент электронной системы платежей	28
2.4.	Тарифы за обслуживание пластиковых карточек	30
3.	Обеспечение безопасности функционирования пластиковых карточек
3.1.	Методы защиты пластиковых карт	34
3.2.	Ответственность за преступления с пластиковыми карточками	39
	Заключение	41
	Список литературы	44

Введение

 

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему Diners Club. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card, Maestro.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. 

       Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

       Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment — T& E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.

       “Америкен Экспресс” — карточка созданная на снове международной сети ослуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард — карточки ассоциации американских отелей

       “Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард” которую выпускала Нэшнл БэнкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточной программы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

       “МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковской карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).

       “Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения уневарсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR cо шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

Актуальность пластиковой карточки проявляется во всем: при совершении крупных сделок, в путешествии, облегчает расчеты в супермаркетах и т. д. Наличие пластиковой карты позволяет не носить с собой крупные суммы денег, что предотвращает их потерю или кражу, также возможен перевод крупной суммы денег на большие расстояния, как бы " из рук в руки". Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа, так как средствами, имеющимися на счете, может воспользоваться только владелец карточки, знающий код доступа.

           

 

 

Общая характеристика банковских пластиковых карточек

1234Следующая ⇒

Поделиться: