Банкомат как элемент электронной системы платежей

БАНКОМАТЫ (АТМ) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые пос­ледним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 - начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автома­тов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате боль­шинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции тра­диционным способом непосредственно в банке.

Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были уста­новлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и Кредит-Москва. Бан­коматы работали в системе ЕurоСагt/МаstеrСаrt.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредо­точиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предо­ставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков прибли­зить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же бан­комат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохране­ния позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бур­ное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся созда­вать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и вос­кресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживаю­щий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковс­ких учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг.

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через бан­комат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

К недостаткам пользования АТМ относят:

 а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскре­сенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обра­щения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет кли­ента);

б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персо­нального номера на клавиатуре банкомата);

 в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени.

Учитывая огромные объемы работы, выполняемые АТМ - это достаточно большие потери для банка и его клиентов.

В будущем предполагается увеличить число действующих банкома­тов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее ре­ализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предос­тавляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

 

 

2.4. Тарифы за обслуживание пластиковых карт

 

< script language='javascript' src='../../Banner_JS/Banner_JS.js'> < /script> Все тарифы, которые клиент должен будет оплачивать, стоит разделить на несколько групп:

 1-ая группа - плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться.

2-ая группа тарифов - комиссии за операции. Имеются в виду в первую очередь комиссии за снятие наличных. Дело в том, что основной режим использования пластиковых карт - это либо снятие наличных (в банкоматах или в банковских учреждениях), либо безналичная оплата в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.д. Так вот большинство банков не взимает комиссии по второму режиму использования карт - т.е. безналичные покупки, как правило, не тарифицируются, и, купив по кредитной карте бутылку спиртного за 10$ в магазине dute free, Вы истратите с карты ровно 10 долларов. Зато, если в магазине не принимают карточки, и Вы решите снять с кредитной карты 10$, то Вы заплатите банку комиссию за снятие наличных где-то от 3 до 5 долларов в зависимости от банка и типа используемой карты.

В эту же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа тарифов - плата за операции, связанные с обслуживанием ситуации, когда пластиковая карта утеряна, или требуется перевыпуск карты.

4-ая группа тарифов - плата за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счету. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков 45% годовых.

Есть еще и другие тарифы - за выдачу выписок, за пересылку их по факсу, за увеличение платежного лимита и т.д.

Страховой депозит, неснижаемый остаток, минимальный начальный взнос, строго говоря, эти компоненты тарифной политики банков собственно тарифами не являются, ведь это не плата за услуги, а временное отвлечение Ваших средств, которые остаются Вашими же. Только пользоваться Вы ими не можете. Страховой депозит и неснижаемый остаток - суть близнецы-братья. Идея состоит в том, что раз операции по платежным картам несут определенный риск для банка, выпустившего карту, то для обеспечения этого риска банк требует разместить у него дополнительный депозит, который не должен тратиться в нормальном режиме использования платежной карты, а будет использован только, когда и если возникнет конфликтная ситуация. Т.е. Вы кладете на счет 10 тысяч долларов, в том числе 3 тысячи страховой депозит. Вы сможете пользоваться только 7 тысячами долларов. Если по какой-либо причине Вы войдете в овердрафт, например, потратите не 7, а 9 тысяч, то на самом деле Вы по прежнему останетесь " внутри" страхового депозита, т.е. банки по-прежнему не будет нести риска своими деньгами.

Сейчас имеет место тенденция по снижению требований к страховым депозитам. Несмотря на то, что по ряду карточных продуктов требование депозита является стандартным, например, по картам типа Голд, по наиболее распространенным картам уровня Виза Классик, Мастеркард Стандарт многие банки вообще сняли требование о депозите. 

Начальный взнос является бессильным отражением страхового депозита. Вы обязаны внести определенную сумму на карточный счет при его открытии, однако, прямо сразу же Вы вправе использовать всю эту сумму либо на покупки, либо сняв деньги в банкомате. Для банков минимальный начальный взнос гарантирует хоть какой-то обязательный объем операций по карте.

О тарифах, которые банки взимают за обслуживание пластиковых карт, есть смысл говорить только при сравнении одного банка с другими.

Если по каким-либо причинам Вы привязаны к одному банку, либо интересующий Вас продукт доступен только из одного источника, то Вам нет смысла беспокоиться о тарифах - принимайте их как данность и просто решайте, можете Вы себе их позволить или нет.

А вот, когда у Вас появляется выбор, когда Вы можете открыть пластиковую карточку в одном из нескольких банков, всегда есть смысл сравнить тарифы банков.

При этом простое сравнение может быть недостаточным в силу не очевидности того, какие компоненты тарифов являются ключевыми для формирования Ваших расходов. Плюс структура тарифов у разных банков может быть непохожей. Для того чтобы выбор оптимального тарифа был обоснован, Вам есть смысл попробовать описать ожидаемый режим использования пластиковой карты, и на основе такого описания Вы сможете рассчитать суммы будущих расходов по каждой группе тарифов.

3. Обеспечение безопасности функционирования пластиковых карт

3.1. Методы защиты пластиковых карточек

 

Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость, которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.

       Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

       — нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

       — идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;

       — исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

       Возможным решением проблемы злоупотреблений является интелектуализация самой карточки (см. раздел 2.2).

       Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

       С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в " секретной зоне" своей памяти.

       Кроме пароля, в " секретной зоне" хранится также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя — центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.

       Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий (скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.< script language='javascript' src='../../Banner_JS/Banner_JS.js'> < /script>

Развитие современной копировальной и полиграфической техники привело к проблеме защиты от подделки документов строгого учета, ценных бумаг, банковских и лотерейных билетов, и другой продукции.

Голограмма дает возможность защитить любой продукт от фальсификации, способствуя его продвижению на рынке. Голограмма не содержит ни пигмента, ни цвета. Это изображение, получаемое за счет преломления света на высоко разрешающих структурах. Ее цвета постоянно меняются в зависимости от расположения относительно источника освещения. Воспроизвести голограмму цветным фотокопированием совершенно невозможно, также как и фотографией или любым другим традиционным способом печати. Голограмма, идентифицируемая с первого взгляда, останется на многие годы недоступной для фальсификаторов. К тому же абсолютно невозможно модифицировать структуру голограммы, следовательно, ее подделать. Польза защитной голограммы состоит в том, что она может быть легко проверена людьми, при этом возрастает визуальная привлекательность продукта, к которому она прикреплена.

" СПЕКЛ" (Украина) является первым производителем оптически нумерованных голограмм. Отличительная особенность которых заключена в том, что номер изготовленной голограммы вводится в нее непосредственно в процессе изготовления собственно голограммы по той же технологии. Он не может быть подменен или искажен, не может быть введен в другом месте, другим лицом или другим методом. Предприятие " СПЕКЛ" является полноправным членом Международной ассоциации производителей голограмм - организации, осуществляющей контроль за добросовестным соблюдением голографистами авторских, патентных прав и прав собственности на торговые марки. Ассоциация установила регистратор голограммного изображения для обеспечения уровня защиты голограмм, которые могут подвергаться подделкам, для выявления незаконных попыток копирования голограмм. Все члены данной организации регистрируют изображения, созданные заказчиками, в защищенной и конфиденциальной форме. В комплекс услуг, производимых компанией " СПЕКЛ" входит изготовление оригинал макета, изготовление голограмм, регистрация голограмм в международном реестре, тиснение голограмм на основу заказчика.

Регистрация голограмм понижает риск. Голограммы и аналогичные устройства оптических дифракционных изображений используются для обозначения авторства многих финансовых инструментов, идентичности документов и фабричных марок, которые могут стать объектами подделок. Также необходимо, чтобы голограммы не производились без проверки в Реестре Голограммных Изображений (HIR), т. к. можно невольно совершить подделку голограмм.

Выгода как покупателю так и производителю
Регистрация голограмм в HIR предоставляет свидетельство производителю голограмм, если она сделана впервые, а также тому, кто использует её. Это выгодно держателю авторского права в области голограмм и пользователю. При попытке подделать или скопировать голограмму, ее можно идентифицировать путем поиска в Регистраторе. В IHMA разработана процедура нахождения различий между легитимным производством и подделкой. Это защищает пользователей голограмм и выгодно производителям. Для получения дополнительной защиты при использовании голограмм пользователи должны настоять на том, чтобы их поставщики регистрировали свои голограммы.

Жизненная необходимость обеспечивать защиту
нахождения регистра дает производителю гарантию того, что планируемая голограмма данного проекта не используется другой организацией. Поиск является методом, используемым для выявления подозрительных попыток скопировать голограмму. Оно дает утверждение, что это есть или этого нет в близко схожих изображениях. Если выявлено подобие, производителей легитимно убеждают, что это законная копия, а, если нет, - это подделка. Только члены IНМА и других полномочных объединений, включая законодательные агентства, могут требовать проведения такого поиска.

Код практики, выполняя свою миссию защиты и отстаивания общих интересов мировой голографической индустрии, международная Ассоциация Производителей Голограмм ввела для своих членов Код Практики. Все члены должны придерживаться Кода, введение которого направлено на продвижение передовой практики бизнеса и установление самых высоких стандартов.

 

Регистрация голограммы. Только член IНМА может зарегистрировать голограмму, его автор или производитель. Покупатели, которые хотят иметь максимальную защиту должны выбирать поставщика члена IНМА. Поскольку членство ограничено производителями голограмм, другие организации, которые регулярно создают голограммы, такие как агентства специалистов, могут пользоваться полномочным авторизованным поиском. Голограмма должна быть зарегистрирована первым держателем авторского права, которым обычно является особа или организация, которая производит голограмму.

 Использование Регистра. Поиск Регистра должен иметь место при проектировании голограммного изображения, так, чтобы проект был проверен перед массовым выпуском. Инструкции по поиску, обычно передаются по факсу, чтобы получить быстрый ответ. Голограмму следует зарегистрировать при ее первом производстве.

Стоимость голограммы. Стоимость поиска и регистрации менее 1% стоимости типичной оригинальной голограммы.

Регистрация голограммы. Регистратор Голограммного Изображения действует для IНМА через Бюро Интеллектуальных подделок (СIB), отделением Международной Торговой Палаты, Объединенных Нациях. Регистратор работает в условиях абсолютной конфиденциальности. Члены и сотрудники IНМА не имеют доступа к Регистратору. Только персонал, знающий пароль, может проникнуть в Регистратор и найти Регистр по инструкциям членов IHMA или полномочных лиц. СIВ расположен в секретном помещении в Лондоне. Детальное описание того, как найти регистрационный номер, дается в Руководстве Регистратора Голограммных Изображений, доступным только полномочным организациям из Международной Ассоциации Производителей Голограмм.

<! -- SpyLOG f: 0211 --> < script language=" javascript" > <! --

Mu=" u3327.98.spylog.com"; Md=document; Mnv=navigator; Mp=1;

Mn=(Mnv.appName.substring(0, 2)==" Mi" )? 0: 1; Mrn=Math.random();

Mt=(new Date()).getTimezoneOffset();

Mz=" p=" +Mp+" & rn=" +Mrn+" & t=" +Mt;

My=" ";

My+=" < a href='http: //" +Mu+" /cnt? cid=332798& f=3& p=" +Mp+" & rn=" +Mrn+" ' target='_blank'> ";

My+=" < img src='http: //" +Mu+" /cnt? cid=332798& " +Mz+" & r=" +escape(Md.referrer)+" & pg=" +escape(window.location.href)+" ' border=0 height=31 alt='SpyLOG'> ";

 

3.2. Ответственность за преступления с банковскими картами

< script language='javascript' src='../../Banner_JS/Banner_JS.js'> < /script>

Затрагивая тему нарушений использования платежных карт, хотелось бы заметить, что новый Уголовный кодекс России предусматривает состав уголовного преступления, в котором фигурируют платежные карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до шести лет (ст.187 УК РФ).

Еще более строго - до семи лет лишения свободы с конфискацией имущества - караются те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой. При этом следует иметь в виду, что использование поддельных пластиковых карт с целью завладения чужими денежными средствами или материальными ценностями должно квалифицироваться в зависимости от обстоятельств дела как мошенничество (ст.159 УК) либо как присвоение (ст.160 УК). Последний вариант распространяется на нередко встречающиеся в практике случаи, когда хищение чужого имущества становится возможным при условии вовлечения в преступную группу лиц из числа работников кредитно-финансовых структур-эмитентов, расчетных центров, торговых и сервисных предприятий (управляющих, кассиров, операторов и т.д.).

 

 

Заключение

Банковская пластиковая карточка средство платежа, позволяющее своему владельцу оплатить товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получить наличные деньги, а также получить другие дополнительные услуги и воспользоваться определёнными дополнительными преимуществами (скидки, призы и др.).

Классификация пластиковых карт:

1. Классификация карточек по способу записи информации на карту;

2. Классификация карточек по эмитентам;

3.Классификация карточек по категории клиентуры.

У пластиковых карт следующие недостатки (каждый одинаков важен):

- полная юридическая незащищенность держателя карты перед банком, который ему эту карту выдает: банк вправе забрать карту практически в любой момент, блокировать ее, увеличить тарифы, возложить все риски и ответственность за спорные ситуации на клиента;

- за пользование картами приходится платить существенные комиссии, не соответствующие реальной ценности (не говоря уже о себестоимости) оказанных услуг и тому, что держатель заплатил бы, если бы операции совершались с наличными деньгами, а не через карточные счета;

- большая цена потери карты и возможность мошеннического использования ваших средств, находящихся на карточном счету.

Пластиковые карты имеют следующие достоинства:

- карта - это резерв наличных, который постоянно с тобой;

- расплачиваться картой в определенной степени удобно, а иногда без карты просто трудно обойтись (бронирование гостиниц, аренда машин, оплата через интернет);

- пластиковая карта - это престижно.

       Успех банка в области банковских карточек основывается на:

       — работе с клиентами;

       — компьютеризации;

       — бухгалтерии (организации расчетов).

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

-затраты на организацию кредита однократны;

-очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

-существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцем;

-операционные расходы значительно выше. 

< script language='javascript' src='../../Banner_JS/Banner_JS.js'> < /script> Все тарифы, которые клиент должен будет оплачивать, стоит разделить на несколько групп:

 1-ая группа - плата за выпуск и перевыпуск карт, а также за их обслуживание. Это тот минимум расходов, которые клиент будет нести по карте в любом случае, даже если деньги не будет расходоваться.

2-ая группа  - комиссии за операции. Имеются в виду в первую очередь комиссии за снятие наличных.

В эту же группу можно записать комиссию за конвертацию валют, которая может иметь место при оплате счетов в одной валюте средствами, находящимися на карточке в другой валюте.

3-я группа - плата за операции, связанные с обслуживанием ситуации, когда пластиковая карта утеряна, или требуется перевыпуск карты.

4-ая группа - плата за овердрафт, т.е. за ситуацию, когда покупок по карте сделано на сумму большую, чем у клиента было денег на карточном счету. За этот своеобразный намеренный или ненамеренный кредит нужно платить, и плата достигает у некоторых банков 45% годовых.

Есть еще и другие тарифы - за выдачу выписок, за пересылку их по факсу, за увеличение платежного лимита и т.д.

Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

       — нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

       — идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;

       — исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

Голограмма дает возможность защитить любой продукт от фальсификации, способствуя его продвижению на рынке. Голограмма не содержит ни пигмента, ни цвета. Это изображение, получаемое за счет преломления света на высоко разрешающих структурах. Ее цвета постоянно меняются в зависимости от расположения относительно источника освещения. Воспроизвести голограмму цветным фотокопированием совершенно невозможно, также как и фотографией или любым другим традиционным способом печати. Голограмма, идентифицируемая с первого взгляда, останется на многие годы недоступной для фальсификаторов. К тому же абсолютно невозможно модифицировать структуру голограммы, следовательно, ее подделать. Польза защитной голограммы состоит в том, что она может быть легко проверена людьми, при этом возрастает визуальная привлекательность продукта, к которому она прикреплена.

Список использованной литературы:

1. Антикризисное управление: от банкротства к финансовому оздоровлению/ Под ред. Г. П. Иванова. - М.: ЮНИТИ, 1999 г.

2. Бор М.З., Пятенко В.В. " Банки: организация, стратегия, планирование".-М. ИКЦ " ДИС", 1998 г.

3. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп./Под ред.О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2001 г.

       4. Ведеев Д." Применение смарт-карточек в финансовых и информационных приложениях". Обозрение " Финансовые рынки" т.2 N 2, февраль 1999 г. сс.123-127.

5. Голубович А.Д., Миримская О.М. " Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". М., Менатеп- Информ, 1999 г.

6.Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. " Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков" М., Менатеп-информ, 2000 г.

7.Жуков Ю.М., Петровская Л. А., Соловьева О.В. Введение в практическую социальную психологию. - М.: Наука, 1999 г.

8. Климов Е.А. Психология профессионального самоопределения. - Ростов - на - Дону: Феникс, 1999г.

9. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. Журнал " Открытые системы сегодня " N 2 1998 г. сс.1-7.

       10. Э.Рид, Р.Коттер и др., " Коммерческие банки".М., СП " Космополис", 1999г. с. 372 - 380.

11.Журнал " Финансы и кредит", Суваревич А.В. " Вопрос о дальнейшем развитии российской банковской системы", №5/2000 г.

12. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №8/2000 г.

13. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №9/2000 г.

14. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №10/2000 г.

15. Журнал " Финансы и кредит", Шеленков В.Г. " Учет и организация работы с пластиковыми картами в комбанке", №812/2000 г.

16. Журнал " Деньги и кредит", Сорвин С.В. " Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы", №9/2001 г.

17. Журнал " Деньги и кредит", №6/1999г.

18. Журнал " Деньги и кредит", №4/2000г.

19. Журнал " Деньги и кредит", №11/2000г.

20. Журнал " Деньги и кредит", №2/2002г.

 

 

⇐ Предыдущая1234

Поделиться: