ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

ВВЕДЕНИЕ

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки оказывают различные виды услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создаются впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

В настоящее время особую актуальность в условиях рыночных отношений приобретают вопросы и перспективы банковского обслуживания населения, их практическая реализация.

Развитие финансовых рынков - денежного и фондового - невозможно без совершенствования двух взаимосвязанных процессов: аккумуляции сбережений и инвестирования средств. Денежные сбережения населения - это разность между доходами и расходами, хранимая в банках или на руках; инвестиции - вложения средств на долгие сроки с целью получения дополнительного дохода.

Как известно, в Казахстане долгие годы банк воспринимался как аппарат управления, как орган надзора за деятельностью хозяйствующих субъектов, как контора, служащие которой должны своевременно информировать о негативных явлениях в экономике предприятий и организаций. Банк как орган управления в этом случае является элементом надстройки, частью государственного аппарата. По существу, банк таковым и был, его назначение в обществе было адекватно сложившейся общей системе распределительных отношений периода централизованного управления экономикой.

Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и в настоящее время между ними происходит конкуренция за привлечение частных вкладчиков. Конкуренция представляет собой соперничество рыночных субъектов (продавцов и покупателей), в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке средств производства, предметов потребления, рынке труда, рынке недвижимости, фондовом рынке, в нашем случае - на рынке банковских операций и услуг.

Таким образом, в настоящее время на рынке банковских услуг развернулась настоящая конкурентная борьба по привлечению и использованию кредитных ресурсов, так как именно кредитные операции приносят наибольший доход банкам.

В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств во вклады. Так, развиваются услуги по предоставлению кредитов на короткие сроки - " короткие деньги" (срочные вклады на срок до 30 дней).

Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.

К банковским услугам относится обеспечение хранения денежных сбережений населения. За рубежом к основным источникам средств банка относятся привлеченные средства в форме различных депозитов (вкладов), контокоррентных и корреспондентских счетов.

По-разному решается сейчас проблема инвестирования. Так, в Италии и Японии наблюдаются высокие темпы образования сбережений. Однако итальянские инвесторы предпочитают осуществлять инвестиции внутри страны, в то время как японцы чаще инвестируют средства за рубеж. США в отличие от других стран представляют собой рынок, на котором аккумулируются внутренние финансовые ресурсы в виде сбережений и осуществляется их инвестирование как внутри страны, так и за рубеж. Изучение зарубежного опыта в условиях нестабильности нашей экономики может способствовать решению ряда проблем, возникших в банковском деле, а именно в сфере привлечения вкладов населения. Поэтому тема дипломной работы: «Проблемы и развитие банковского обслуживания физических лиц в регионе» выглядит очень актуально на сегодняшний день, в тот момент, когда стране так нужны инвестиции для развития экономики. В связи с этим тема дипломной работы: «Банковских услуги и пути их расширения» является актуальной.

Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера.

Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Научной новизной дипломной работы является то, что нам предстоит обобщить теоретические аспекты и практический опыт по представлению населению банковских операций на примере Банка Центр Кредит. В научной литературе уже были публикации, касающиеся банковских операций, однако они касались лишь одной из сторон практической работы с населением, либо формированию кредитных ресурсов, либо предоставление их. Таким образом, нами будет произведена попытка, обобщить опыт работы коммерческого банка с населением впервые.

Основной целью дипломной работы является анализ состояния рынка банковских операций и нахождения путей его расширения.

Исходя из основной цели исследования, были определены следующие задачи:

1. Изучить теоретические аспекты рынка банковских услуг в Казахстане:

- Определить роль коммерческих банков в рыночной экономике;

- Рассмотреть виды банковских услуг и их значение.

2. Провести анализ банковского обслуживания клиентов коммерческими банками Республики Казахстан:

- Проанализировать процесс становления и развития банковской системы РК;

- Рассмотреть современное состояние рынка банковских услуг в Казахстане;

- Провести анализ банковских услуг на примере Банка Центр Кредит;

3. Определить направления расширения банковских услуг.

Объектом исследования является рынок банковских услуг Республики Казахстан и как отдельный субъект этого рынка - АО «Банк Центр Кредит».

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

Во введении определяется актуальность и цель дипломной работы, ставятся основные задачи.

В первой главе изучаются теоретические основы казахстанкой банковской системы, определяются роль коммерческих банков в рыночной экономике, рассматриваются виды банковских услуг.

Во-второй главе рассматривается процесс становления и развития банковской системы Республики Казахстан, анализируется современное состояние предоставляемых банковских услуг. В этой же главе анализируются банковские услуги предоставленные Народным банком за 2006 г.

В третьей главе предпринимается попытка определить проблемы и основные пути развития банковских услуг как в Казахстане, так и расширение предоставляемых услуг Народным Банком РК.

При написании работы были изучены годовые отчеты и внутрибанковские документы Банка Центр Кредит, научные труды отечественных (Сейткасимов Г.С., Мамыров и др.) и зарубежных (Лаврушин О.И., Доллан Э. Дж. и др.) ученых, периодическая литература и пр.