Сущность потребительского кредитования и его особенности

Стр 1 из 2Следующая ⇒

Содержание

Введение

1. Сущность потребительского кредитования и его особенности

1.1 Определение потребительского кредита

1.2 Классификация потребительских кредитов

1.3 Основные принципы кредитования

1.4 Функции кредита

2. Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

2.1 Оценка платежеспособности индивидуальных заемщиков

2.2 Критерии оценки финансового состояния заемщика

2.3 Оценка эффективности кредитоспособности банков

3. Влияние кредитования на сектор производства

3.1 Роль кредита в процессе расширенного воспроизводства

3.2 Границы кредитования

Заключение

Список литературы

Введение

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Экономическое состояние нашей страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы, в связи с этим необходимо уделять большое внимание проблеме кредита.

Поэтому необходимо учитывать опыт ранее накопленный развитыми странами в этой сфере. Нужно проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие новых для нашей страны кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит процесс развития экономики нашей страны и сделает ее более эффективной. Все это подтверждает актуальность данной темы.

Целью данной работы является раскрыть особенности кредитования физических лиц (на примере анализа потребительского кредитования). Для этого поставлены следующие задачи:

Определить, что является потребительским кредитом?

Выделить классификации и основные условия, на которых основывается кредитование, разобрать функции кредита;

Выявить методы по оценке платежеспособности заемщика, методы по оценке эффективности кредитования;

Узнать масштаб влияния кредитования на экономику, а также границы, препятствующие кредитованию.

Объектом исследования курсовой работы выступает сущность потребительского кредитования, а как предметом исследования - выявление методов платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков, а также определить пределы кредитования.

платежеспособность кредитование физическое лицо

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, девяти пунктов, (которые раскрывают: сущность (классификация потребительских кредитов, потребительского кредитования, основные принципы и особенности кредитования), методы оценки платеже - и кредитоспособности, роль и пределы кредитования в нашей стране), а также заключения и списка, используемой литературы.

При написании курсовой, были проанализированы труды отечественных и зарубежных авторов: Белотеловой Н.П., Белотеловой Ж.С. " Деньги. Кредит. Банки", Максимовой В.Ф. " Экономическая теория. Концептуальные основы и практика = Ekonomic Theory Concepts, Paradigms and Practice", Каджаевой М.Р., Дубровской С.В. " Банковские операции", Белоглазовой Г, Кроливецкой Л. " Банковское дело". Вспомогательными были книги таких авторов, как: Кузнецова Е.И., Эриашвили Н.Д., Дубровская С.В., Поляк Г.Б., Нешитая А.С., Николаева И.П., Думная Н.Н., Мудрак А.К., Камаев В.Д., Атлиев А.Т., Фетисов В.Д., Фетисова Т.В., Жуков Е.Ф., Алехин Б.И., Щегорцов В.А., Таран В.А. а также Лужкова О. М.

Сущность потребительского кредитования и его особенности

Классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать по следующим признакам: по типу заемщиков (Рисунок 1), по объектам кредитования (Рисунок 2), по степени покрытия кредитором стоимости товаров и услуг (Рисунок 3), по срокам кредитования (Рисунок 4), по форме обеспечения (Рисунок 5) и по способу погашения кредитов (Рисунок 6).

Рисунок 1.

Данная классификация дает возможность определить какая сумма может быть предложена каждому типу заемщиков, по возможности погашения предоставленной ссуды.

Рисунок 2.

Формы кредитования на конкретные нужды (на строительство, покупку охотничьего оружия и пр.) более ограничены сроком, ставкой и суммой кредита. У потребительского кредитования на любые цели более удобные условия, в связи с чем оно лидирует по количеству заявок на рынке кредитования.

Рисунок 3.

Рисунок 4.

Кредиты выдают, как на полную стоимость товара (бытовая техника, турпутевки и т.д.), так и на часть стоимости товара (автомашина, жилье).

Чем длиннее срок займа, тем выше величина процента по кредиту. Среднесрочные и краткосрочные кредиты берутся в основном на приобретение жилья, либо капитальный ремонт.

Рисунок 5.

Залогом могут выступать лишь товары, имеющие сравнительно устойчивую цену, и которыми ведется торговля на бирже. Залог недвижимого имущества применяется, в основном, при выдаче крупных долгосрочных кредитов. Залог дает особое право залогодержателю (банку) удерживать имущество, которое принадлежит заемщику, до тех пор, пока кредит не будет погашен заемщиком.

Рисунок 6.

Оформление банковского кредита занимает много время, и не всегда ответ на заявку оказывается положительным. Сумма платежей фиксированная, имеет чёткие временные границы, нарушение которых наказывается штрафами. Рассрочка - это продажа товаров и услуг на условиях отсрочки окончательного расчёта. Передача товара осуществляется в момент уплаты первого взноса, а собственником покупатель становится лишь после полного расчета.

Такое разнообразие классификации потребительского кредитования позволяет разработать банкам оптимальные программы кредитования для заемщиков с различным уровнем дохода и разными потребностями. В таких программах будут наиболее рациональные условия для предоставления кредита, а в частности его сумма, срок и процедура погашения кредита для определенных групп заемщиков. [19, с.478]

Функции кредита

Кредит выполняет ряд определенных функций, но в теории кредита отсутствует единство взглядов на количество и содержание этих функций. Самые распространенные из них это:

Распределительная (либо перераспределительная);

Эмиссионная (к ней близка по смыслу функция " замещения действительных денежных средств кредитными операциями" );

Контрольная (не все экономисты считают, что данная функция присуща кредиту, некоторые из них считают, что контрольная функция более подходит менеджерам по кредиту).

Первая функция - распределительная. Она заключается в передаче стоимости одним лицом, располагающим свободными денежными средствами, другому лицо, которое нуждается в них. [22, с.349]

При помощи данной функции движение стоимости может осуществляться: между отдельными предприятиями, отраслями, территориями, а также отдельными государствами и, конечно же, между физическими и юридическими лицами. У распределительной функции кредита есть следующие особенности:

Распределение с помощью кредита не является конечным, так как по истечении оговоренного ранее срока полученная в кредит стоимость должна быть возвращена кредитору, причем в большей мере, чем она была предоставлена;

Заемщиком может стать лишь то лицо, которое по своему финансовому положению будет в состоянии вернуть ссуженную стоимость и выплатить проценты на нее;

В кредит передается только временно свободная стоимость, которая в данный момент не может потребоваться для финансирования потребностей самого кредитора;

Посредством распределительной функции в сферу распределения вовлекаются не только валовой продукт и национальный доход, но и все национальное богатство как данной страны, так и всего общество в целом.

Эмиссионная функция кредита изначально заключалась в создании кредитных средств обращения: векселей, чеков, банкнот, которые появлялись в обращении на базе кредитования. В настоящее время обращение товаров, работ и услуг в основном обеспечивается с помощью безналичных расчетов, которые осуществляются в операциях по счетам в банках при списании денежных средств со счета одного клиента-плательщика и зачислении их на другой счет в банке, принадлежащий получателю. [4, с.527]

Ряд экономистов считает, что кредит в современных условиях выполняет и некоторые другие функции. Например:

Сокращение издержек;

Ускорение концентрации капитала;

Обслуживание товарооборота;

Ускорение научно-технического прогресса.

В процессе кредитных отношений осуществляется контроль заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов (кредитора и заемщика), соблюдение принципов кредитования. Это дало основание авторам говорить о контрольной функции.

Содержание контрольной функции кредита реализуется в том, что все стадии движения ссуженной стоимости сопровождается постоянным контролем. Любой кредитор - будь то банк, предприниматель или физическое лицо - своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. Так прежде чем предоставить стоимость, кредитор осуществляет предварительный контроль заемщика, с целью выявить его платежеспособность. При оформлении кредита контролируется правильность составления договора и других сопутствующих документов, например договора залога, страхования заложенного заемщиком имущества и др. При выдаче кредита может осуществляться контроль за надлежащим пользованием денежных средств. После выдачи кредита постоянно осуществляется мониторинг финансового положения заемщика, сохранность обеспечения, своевременности возврата кредита и процентов. [16, с.633]

Все кредитное дело построено, с юридической точки зрения на гражданском законодательстве, где, наряду с актами купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т.д., четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, в том числе и кредитование, комиссионные и другие операции, которые повседневно совершаются при посредстве денежных операций. [23, с.235]

Границы кредитования

Под границами кредитования понимаются верхние и нижние пределы кредитования в экономике нашей страны. Воздействие кредита на экономику может быть положительным только при условии оптимального уровня кредитных вложений. Избыточное кредитование снижает интерес предприятий в экономном использовании заемных ресурсов. При недостаточном кредитовании у предприятий возникают трудности в их деятельности из-за нехватки денежных средств на приобретение сырья, оборудования и т.д. из-за этого определение границ применения кредита имеет немаловажное значение и для всей экономики и для отдельных участников кредитных отношений. [11, с.252]

Определение границ применения кредита предполагает установление суммарной потребности в кредитах, в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения страны. Границы кредитования являются условием постоянным, так как всегда существуют перспективы для их расширения за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов организаций, на потребительские нужды, а также кредитов под залог недвижимости. [9, с.137]

Кредит является методов возврата предоставленных средств на определенных срок и поэтому предоставление кредита возможно исходя из наличия условий возврата заемных средств, а все это является последствием ограниченности кредитных ресурсов. Обязательно нужно учитывать:

Рациональное использование предоставленных денежных средств;

Способы повышения благосостояния населения;

Потребности обеспечения хозяйственного оборота платежными средствами;

Особенности и задачи развития экономики.

Среди кредитных вложений существуют микро - и макро-уровни.

Границы кредитных вложений на макро-уровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политики государства. Они зависят от следующих факторов, таких как, состояние банковской сферы, предложение кредитов, спрос на кредит, стабильность валютных курсов, потребность населения в предоставлении кредитов, уровень инфляции и т.д.

На микро-уровне границы кредитования определяются в отношениях кредитора и заемщика (банка и клиента). Они зависят от кредитных ресурсов банков и доходности для банка, потребностей заемщиков и их кредитоспособности и т.п. [15, с.149]

Заключение

Под потребительским кредитом понимают кредит, предоставляемый населению. Потребительский кредит - это одна из форм кредитных отношений, он является относительно самостоятельной экономической категорией, которая направлена на удовлетворение социальных потребностей граждан, на инвестирование в человеческий капитал.

В кредитных отношениях есть субъектный состав. Субъектами таких отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. В качестве кредитора основное место на рынке потребительского кредитования занимают коммерческие банки.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательства возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой.

С помощью потребительского кредитования решаются и социальные потребности населения: приобретение собственного жилья, предметов домашнего обихода и т.д.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать по следующим признакам: по типу заемщиков, объектам кредитования, степени покрытия кредитором стоимости товаров и услуг, срокам кредитования, по форме обеспечения и способу погашения кредитов.

Основа кредита - строгое соблюдение следующих принципов кредитования:

возвратность;

принцип срочности. Возврат средств в строго определенный срок. Установленный срок кредитования является определенным времянахождением ссуженных средств у заемщика;

дифференцированность. Банки стараются предоставлять кредиты лишь тем, кто в состоянии вернуть денежные средства. Для этого банки определяют финансовое состояние заемщиков на основе показателей кредитоспособности;

обеспеченность ссуд. Заемщик предоставляет кредитору залог, позволяющий кредитору быть уверенным в том, что возврат средств будет обеспечен с установленный срок;

принцип платности означает, что заемщик должен внести банковский процент за заимствование ресурсов.

Кредит выполняет ряд определенных функций:

Распределительная. Она заключается в передаче стоимости одним лицом другому.

Эмиссионная функция. В настоящее время обращение товаров, работ и услуг в основном обеспечивается с помощью безналичных расчетов, которые осуществляются в операциях по счетам в банках при списании денежных средств со счета клиента-плательщика и зачислении на счет получателя.

Контрольная функция. Все стадии движения ссуженной стоимости сопровождается постоянным контролем. Кредитор через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

Для предоставления заемщику кредита, банк сначала должен определить уровень кредитоспособности заемщика Для этого банк просит предоставить заемщика определенные документы в банк, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платежеспособности банк изучает месячные доходы и расходы заемщика.

Анализ платежеспособности заемщика нужен для того, чтобы выявить наиболее рациональные условия для предоставления кредита: срок и организацию погашения кредита.

Также существуют показатели, оценивающие эффективность кредитоспособности банков. Одним из таких показателей является рейтинг кредитоспособности банков, - это специальные способности банков выдавать кредиты, как на краткосрочной, так и на долгосрочной основе в денежной форме, учитывая величину процентной ставки, особенности и цель кредита.

Банковский потребительский кредит занимает особое место среди других функциональных форм банковского кредита и играет специфическую роль в процессе расширенного воспроизводства, которую однозначно не охарактеризовать.

Его роль состоит в том, что его применение позволит гораздо быстрее удовлетворить потребности населения, которые стремительно растут, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести первоначальный взнос на товар. Потребительское кредитование способствует повышению уровню спроса и потребления.

Роль кредита, как и сфера его применения не являются постоянными. Вместе с изменениями экономических условий происходит изменение роли кредита и сферы его применения. Совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита в области его использования

Границы кредитных вложений на макро-уровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политики государства. На микро-уровне границы кредитования зависят от кредитных ресурсов банков и доходности для банка, потребностей заемщиков и их платежеспособности.

Список литературы

1. Алехин Б.И. Кредитно-денежная политика: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 060400 " Финансы и кредит". - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.135 с.: табл.

2. Атлиев А.Т., Ефимова Е.Г. Деньги. Кредит. Банки; учеб. пособие. - М.: ФЛИНТА: НОУ ВПО " МПСУ", 2013 - 296 с.

. Белоглазова Г, Кроливецкая Л. Банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд., - Спб.: Питер, 2008. - 400 с.: ил.

. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация " Дашков и Ко", 2013.400 с.

. Бюллетень. Обзор " Потребительское кредитование в России: технологии против рисков", ЭКСПЕРТ РА РЕЙТИНГОВОЕ АГЕНСТВО, Москва, 10 октября 2011г. - 24 с.

. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изм. и доп. на 1 октября 2013г. - М.: Эксмо, 2013. - 560 с. - (Законы и кодексы).

. Думная Н.Н., Николаева И.П. Современная экономическая наука: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 535 с.

. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности " Финансы и кредит".8-е изд., стер. - М.: Издательство " Омега-Л", 2011. - 479 с. - (Высшее финансовое образование).

. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для студентов, обучающихся по направлению " Экономика". - 4-е изд., парераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.559 с.

. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с.

. Зеленкова Н.М., Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям " Финансы и кредит", " Бухгалтерский учет, анализ и аудит". - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 783 с.

. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учеб. для студ. проф. учеб. Заведений, 4-е изд., - М.: Издательский центр " Академия", 2008. - 400 с.

. Камаев В.Д. Экономическая теория: учеб. для студентов вузов. - 13-е изд. перераб. и доп. М.: Гуманитар. изд. центр ВЛАДОС, 2010. - 591 с.: ил.

. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по направления " Экономика" и " Управление" / под ред. Эриашвили Н.Д. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 527 с.

. Лужкова О.М. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. М.: Изд-во МГОУ, 2008. - 231 с.

. Максимова В.Ф. Экономическая теория. Концептуальные основы и практика = Ekonomic Theory Concepts, Paradigms and Practice: науч. Издание. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.751 с.

. Мудрак А.К. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учеб. пособие. М.: ФЛИНТА: НОУ ВПО " МСПИ", 2012. - 232 с.

. Нешитая А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация " Дашков и Ко", 2013. - 640 с.

. Николаева И.П. Экономическая теория: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 527 с.

. " О внесении изменений в " Методику определения категории качества ссуды, расчетного резерва и формирования резерва", Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК Открытое акционерное общество. Приказ №2169 от 05.12.2013г., г. Москва, - 7 с.

. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Ю 2011. - 639 с. (СЕРИЯ " Золотой фонд российских учебников" )

. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 455с.

23. Финансово-кредитный энциклопедический словарь < http: //finance_loan.academic.ru/>. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http: //finance_loan. academic.ru/1520/%D0%A0%D0%95%D0%99%D0%A2%D0%98%D0%9D%D0%93_%D0%9A%D0%A0%D0%95%D0%94%D0%98%D0%A2%D0%9D%D0%AB%D0%99 < http: //finance_loan.academic.ru/1520/%D0%A0%D0%95%D0%99%D0%A2%D0%98%D0%9D%D0%93_%D0%9A%D0%A0%D0%95%D0%94%D0%98%D0%A2%D0%9D%D0%AB%D0%99> / (дата обращения 20.11.2013).

. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2012. - 383 с.

. Эриашвили Н.Д., Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся специальностям и специальности " Финансы и кредит".3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 - 655 с.