Роль кредита в процессе расширенного воспроизводства

 

Банковский кредит занимает особое место среди других функциональных форм банковского кредита и играет специфическую роль в процессе расширенного воспроизводства, которую однозначно не охарактеризовать. Такой вид кредита способствует ускорению процессов товарно-денежных отношений, в частности бесперебойности реализации товаров и услуг промежуточным и конечным потребителям, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления, стимулирует рост платежеспособного спроса на товары инвестиционного характера и услуги длительного пользования со стороны индивидуальных заемщиков. Являясь важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций заемщиков (физических лиц), он в итоге содействует укреплению и расширению возможностей материально-технической и финансовой базы национальных домашних хозяйств, а также наращиванию самого человеческого капитала, развитию человеческого фактора. Все имеет исключительно важное значение в условиях бешеных темпов научно-технического прогресса.

Банковский кредит занимает особое место в процессе расширенного воспроизводства, которую однозначно не охарактеризовать.

Финансовые ресурсы, используемые на развитие производственно-торгового процесса, представляют собой капитал в денежной форме. Капитал - это часть финансовых ресурсов. Капитал - это стоимость, приносящая прибавочную стоимость. Всеобщая формула капитала:

 

Д - Т - Д* (2),

 

где Д - денежные средства, предоставленные банком;

Т - товар (купленные средства производства, рабочая сила и другие элементы производства);

Д* - денежные средства, полученные банком (прибавочная стоимость);

Д* - Д - прибавочный продукт (доход инвестора);

Д* - Т - выручка от продажи продукции;

Д - Т - предоставленная банком сумма.

Только вложение капитала в хозяйственную деятельность т.е. его инвестирование создают прибыль. [16, с.660]

Кредит играет большую роль для заемщиков в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации каких-либо видов продукции. Роль потребительского кредита состоит в том, что его применение позволит гораздо быстрее удовлетворить потребности населения, которые стремительно растут, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести первоначальный взнос на товар. Потребительское кредитование способствует повышению уровню спроса и потребления. [8, с.520]

Роль кредита, как и сфера его применения не являются постоянными. Вместе с изменениями экономических условий происходит изменение роли кредита и сферы его применения. В условиях функционирования полноценных денег роль кредита в сфере налично-денежного обращения была менее значима, чем при функционировании не разменных на золото денежных знаков. [1, с.90]

Изменение роли кредита в немалой степени связаны с расширением сферы кредитных отношений и методов кредитования и управления кредитов. Появление акционерных компаний, выпуск акций, расширение привлечения бюджетом средств с помощью различных ценных бумаг вызвало расширении кредитных операций с ценными бумагами. Это отразилось в участии кредита в операциях по эмиссии ценных бумаг, а также в кредитовании, где обеспечением являются ценные бумаги. Совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита в области его использования, в частности, в качестве источника инвестиций. Повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности, способствуют меры по регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег. [24, с.186]

 

Границы кредитования

 

Под границами кредитования понимаются верхние и нижние пределы кредитования в экономике нашей страны. Воздействие кредита на экономику может быть положительным только при условии оптимального уровня кредитных вложений. Избыточное кредитование снижает интерес предприятий в экономном использовании заемных ресурсов. При недостаточном кредитовании у предприятий возникают трудности в их деятельности из-за нехватки денежных средств на приобретение сырья, оборудования и т.д. из-за этого определение границ применения кредита имеет немаловажное значение и для всей экономики и для отдельных участников кредитных отношений. [11, с.252]

Определение границ применения кредита предполагает установление суммарной потребности в кредитах, в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения страны. Границы кредитования являются условием постоянным, так как всегда существуют перспективы для их расширения за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов организаций, на потребительские нужды, а также кредитов под залог недвижимости. [9, с.137]

Кредит является методов возврата предоставленных средств на определенных срок и поэтому предоставление кредита возможно исходя из наличия условий возврата заемных средств, а все это является последствием ограниченности кредитных ресурсов. Обязательно нужно учитывать:

Рациональное использование предоставленных денежных средств;

Способы повышения благосостояния населения;

Потребности обеспечения хозяйственного оборота платежными средствами;

Особенности и задачи развития экономики.

Среди кредитных вложений существуют микро - и макро-уровни.

Границы кредитных вложений на макро-уровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политики государства. Они зависят от следующих факторов, таких как, состояние банковской сферы, предложение кредитов, спрос на кредит, стабильность валютных курсов, потребность населения в предоставлении кредитов, уровень инфляции и т.д.

На микро-уровне границы кредитования определяются в отношениях кредитора и заемщика (банка и клиента). Они зависят от кредитных ресурсов банков и доходности для банка, потребностей заемщиков и их кредитоспособности и т.п. [15, с.149]

 

Заключение

 

Под потребительским кредитом понимают кредит, предоставляемый населению. Потребительский кредит - это одна из форм кредитных отношений, он является относительно самостоятельной экономической категорией, которая направлена на удовлетворение социальных потребностей граждан, на инвестирование в человеческий капитал.

В кредитных отношениях есть субъектный состав. Субъектами таких отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. В качестве кредитора основное место на рынке потребительского кредитования занимают коммерческие банки.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательства возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой.

С помощью потребительского кредитования решаются и социальные потребности населения: приобретение собственного жилья, предметов домашнего обихода и т.д.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать по следующим признакам: по типу заемщиков, объектам кредитования, степени покрытия кредитором стоимости товаров и услуг, срокам кредитования, по форме обеспечения и способу погашения кредитов.

Основа кредита - строгое соблюдение следующих принципов кредитования:

возвратность;

принцип срочности. Возврат средств в строго определенный срок. Установленный срок кредитования является определенным времянахождением ссуженных средств у заемщика;

дифференцированность. Банки стараются предоставлять кредиты лишь тем, кто в состоянии вернуть денежные средства. Для этого банки определяют финансовое состояние заемщиков на основе показателей кредитоспособности;

обеспеченность ссуд. Заемщик предоставляет кредитору залог, позволяющий кредитору быть уверенным в том, что возврат средств будет обеспечен с установленный срок;

принцип платности означает, что заемщик должен внести банковский процент за заимствование ресурсов.

Кредит выполняет ряд определенных функций:

Распределительная. Она заключается в передаче стоимости одним лицом другому.

Эмиссионная функция. В настоящее время обращение товаров, работ и услуг в основном обеспечивается с помощью безналичных расчетов, которые осуществляются в операциях по счетам в банках при списании денежных средств со счета клиента-плательщика и зачислении на счет получателя.

Контрольная функция. Все стадии движения ссуженной стоимости сопровождается постоянным контролем. Кредитор через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

Для предоставления заемщику кредита, банк сначала должен определить уровень кредитоспособности заемщика Для этого банк просит предоставить заемщика определенные документы в банк, на основании которых банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платежеспособности банк изучает месячные доходы и расходы заемщика.

Анализ платежеспособности заемщика нужен для того, чтобы выявить наиболее рациональные условия для предоставления кредита: срок и организацию погашения кредита.

Также существуют показатели, оценивающие эффективность кредитоспособности банков. Одним из таких показателей является рейтинг кредитоспособности банков, - это специальные способности банков выдавать кредиты, как на краткосрочной, так и на долгосрочной основе в денежной форме, учитывая величину процентной ставки, особенности и цель кредита.

Банковский потребительский кредит занимает особое место среди других функциональных форм банковского кредита и играет специфическую роль в процессе расширенного воспроизводства, которую однозначно не охарактеризовать.

Его роль состоит в том, что его применение позволит гораздо быстрее удовлетворить потребности населения, которые стремительно растут, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести первоначальный взнос на товар. Потребительское кредитование способствует повышению уровню спроса и потребления.

Роль кредита, как и сфера его применения не являются постоянными. Вместе с изменениями экономических условий происходит изменение роли кредита и сферы его применения. Совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита в области его использования

Определение границ применения кредита предполагает установление суммарной потребности в кредитах, в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения страны.

Границы кредитных вложений на макро-уровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политики государства. На микро-уровне границы кредитования зависят от кредитных ресурсов банков и доходности для банка, потребностей заемщиков и их платежеспособности.

Список литературы

 

1. Алехин Б.И. Кредитно-денежная политика: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 060400 " Финансы и кредит". - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.135 с.: табл.

2. Атлиев А.Т., Ефимова Е.Г. Деньги. Кредит. Банки; учеб. пособие. - М.: ФЛИНТА: НОУ ВПО " МПСУ", 2013 - 296 с.

.   Белоглазова Г, Кроливецкая Л. Банковское дело: Учебник для вузов.2-е изд., - Спб.: Питер, 2008. - 400 с.: ил.

.   Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация " Дашков и Ко", 2013.400 с.

.   Бюллетень. Обзор " Потребительское кредитование в России: технологии против рисков", ЭКСПЕРТ РА РЕЙТИНГОВОЕ АГЕНСТВО, Москва, 10 октября 2011г. - 24 с.

.   Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изм. и доп. на 1 октября 2013г. - М.: Эксмо, 2013. - 560 с. - (Законы и кодексы).

.   Думная Н.Н., Николаева И.П. Современная экономическая наука: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 535 с.

.   Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности " Финансы и кредит".8-е изд., стер. - М.: Издательство " Омега-Л", 2011. - 479 с. - (Высшее финансовое образование).

.   Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для студентов, обучающихся по направлению " Экономика". - 4-е изд., парераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.559 с.

.   Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с.

.   Зеленкова Н.М., Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям " Финансы и кредит", " Бухгалтерский учет, анализ и аудит". - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 783 с.

.   Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учеб. для студ. проф. учеб. Заведений, 4-е изд., - М.: Издательский центр " Академия", 2008. - 400 с.

.   Камаев В.Д. Экономическая теория: учеб. для студентов вузов. - 13-е изд. перераб. и доп. М.: Гуманитар. изд. центр ВЛАДОС, 2010. - 591 с.: ил.

.   Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по направления " Экономика" и " Управление" / под ред. Эриашвили Н.Д. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 527 с.

.   Лужкова О.М. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. М.: Изд-во МГОУ, 2008. - 231 с.

.   Максимова В.Ф. Экономическая теория. Концептуальные основы и практика = Ekonomic Theory Concepts, Paradigms and Practice: науч. Издание. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.751 с.

.   Мудрак А.К. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учеб. пособие. М.: ФЛИНТА: НОУ ВПО " МСПИ", 2012. - 232 с.

.   Нешитая А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация " Дашков и Ко", 2013. - 640 с.

.   Николаева И.П. Экономическая теория: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 527 с.

.   " О внесении изменений в " Методику определения категории качества ссуды, расчетного резерва и формирования резерва", Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК Открытое акционерное общество. Приказ №2169 от 05.12.2013г., г. Москва, - 7 с.

.   Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента. - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Ю 2011. - 639 с. (СЕРИЯ " Золотой фонд российских учебников" )

.   Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 455с.

23. Финансово-кредитный энциклопедический словарь < http: //finance_loan.academic.ru/>. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http: //finance_loan. academic.ru/1520/%D0%A0%D0%95%D0%99%D0%A2%D0%98%D0%9D%D0%93_%D0%9A%D0%A0%D0%95%D0%94%D0%98%D0%A2%D0%9D%D0%AB%D0%99 < http: //finance_loan.academic.ru/1520/%D0%A0%D0%95%D0%99%D0%A2%D0%98%D0%9D%D0%93_%D0%9A%D0%A0%D0%95%D0%94%D0%98%D0%A2%D0%9D%D0%AB%D0%99> / (дата обращения 20.11.2013).

.   Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2012. - 383 с.

.   Эриашвили Н.Д., Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся специальностям и специальности " Финансы и кредит".3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 - 655 с.

⇐ Предыдущая12

Поделиться: