ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Стр 1 из 5Следующая ⇒

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Характеристика АО «Темирбанк»

1.2 Характеристика системы ипотечного кредитования в АО «Темирбанк»

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ

2.1 Анализ деятельности АО «Темирбанк»

2.2 Анализ ссудного портфеля АО «Темирбанк»

3. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

3.1 Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка

3.2 Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан

3.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

Существующая в Республике Казахстан проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы.

Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы курсовой работы.

Цель курсовой работы заключается в анализе основных проблем ипотечного кредитования и рассмотрении возможных методов усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- охарактеризовать АО «Темирбанк» и его систему ипотечного кредитования;

- изучить экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

- исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании;

- проанализировать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Объект исследования – Дочерняя организация «БТА» АО «Темирбанк».

Предметом рассмотрения в курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Нормативную базу курсовой работы составили: Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О денежной системе Республики Казахстан»; Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам банковской деятельности».

Теоретической, методологической базой курсовой работы послужили научные положения, опубликованные в работах таких ученых как: Кожагапанов Е.Ю., Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э.

ХАРАКТЕРИСТИКА АО «ТЕМИРБАНК» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Характеристика системы ипотечного кредитования в АО «Темирбанк» (виды, схемы погашения, условия)

АО «Темирбанк» с конца 2001 года начал предоставлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации «Программы ипотечного кредитования жилищного строительства в Республике Казахстан».

Роль АО «Темирбанк» в реализации данной Программы заключается в организации схемы по финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма ипотечного кредитования.

В результате реализации Программы на данный момент:

- выдано более 300 ипотечных займов на сумму 2, 4 млрд. тенге;

- введено в эксплуатацию жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.

Кроме того, при объеме финансирования жилищного строительства 10, 7 млрд. тенге, из которых 5, 1 млрд. тенге являются бюджетными, налоговые поступления в бюджет по самым грубым расчетам составляют не менее 1, 5 млрд. тенге.

На сегодняшний день АО «Темирбанк» предлагает самые гибкие условия кредитования. (см. Таблицу1.4)

Таблица 1.4 - Условия кредитования в зависимости от вида ипотечного кредитования АО «Темирбанк»

Условия кредитования	Сенiм	Стандартный	Народный	Свободный	Ремонтный	Бюджетный
Срок кредитования	12-120 мес.	12-180 мес.	12-180 мес.	12-120 мес.	12-120 мес.	12-180 мес.
Первоначальный взнос, от:	10%	15%	15%	30%	0%	15%
Мораторий на досрочное погашение:	12 мес.	0 мес.	12 мес.	6 мес.	12 мес.	24 мес.
% ставка, годовых:	-	13.2-14.2	12.4-12.8	-	13.7-16.7	12.2-12.6
% ставка (фиксированная), годовых:	19	17-19	16.5-17.5	18-20	19-21	15.5-16.5
Сумма кредита:	до 6 000 000 тнг.	не ограничена	до 6 000 000 тнг.	не ограничена	не ограничена	до 6 000 000 тнг.

Ипотечное кредитование приобретения жилья, построенного в рамках

Программы развития ипотечного кредитования и жилищного строительства возможно:

- при условии первоначального взноса от 30% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 9, 95% годовых, валюта займа - тенге;

- при условии первоначального взноса от 20% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 10, 00% годовых, валюта займа – тенге.

Требования: - страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения.

Ипотечное кредитование приобретения прочего жилья, осуществляемого совместно с АО «Казахстанская Ипотечная Компания»:

- срок от 3-х до 15 лет;

- первоначальный взнос не менее 15% от стоимости жилья.

Ставка вознаграждения 13, 6% годовых пересматривается 2 раза в год на величину изменения индекса инфляции по данным Агентства Республики Казахстан по статистике либо НБ Республики Казахстан, валюта займа - тенге.

Требования:

- страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения;

- страхование от несчастных случаев;

- при оплате первоначального взноса от 15 до 30% от стоимости квартиры необходимо страхование гражданско-правовой ответственности.

Возможно предоставление 100% займа для приобретения жилья при предоставлении дополнительного залогового обеспечения.

В случае отсутствия или недостаточности средств клиента для оплаты первоначального взноса предлагается оформление займа для указанной цели под дополнительный залог.

Требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение к двухуровневой ее модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в Республике Казахстан, можно сделать следующие выводы:

Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов.

В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

Основные предпосылки для развития ипотечного кредитования в Казахстане – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

Ипотечное кредитование - это реальная возможность приобретения недвижимости для многих работающих казахстанцев, имеющих стабильный доход. Особенно учитывая тот факт, что в последнее время во всех ипотечных компаниях обязательный первоначальный взнос снижен с 30% до 10% - 15 % от стоимости жилья, срок кредитования увеличен с 3 до 20 лет, а процентная ставка уменьшилась с 24 % (2003 г.) до 12% (2006г.).

К тому же, если в начале зарождения ипотечного движения заемщик не мог получить купленную квартиру в собственность до момента полного расчета с банком, то сегодня он является собственником приобретенной в кредит недвижимости. Банки, ипотечные компании начали активно кредитовать не только покупку жилой, но и коммерческой недвижимости, а также появилась возможность получить кредит на их реконструкцию или ремонт.

Инициатором внедрения системы ипотечного кредитования в Казахстане выступил НБ РК.

В ее основе лежит двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь - сами кредиты, а вторичный - специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

В Казахстане должна функционировать система ипотечного кредитования, направленная прежде всего на удовлетворение потребностей простых людей.

Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования на приемлемых условиях, а именно: кредитовать в тенге без фиксации валютного эквивалента, при невысоких ставках вознаграждения и на длительный срок.

Как и предполагалось еще на стадии создания концепции системы ипотечного жилищного кредитования, этот рынок становится в республике одним из наиболее динамично развивающихся.

По прогнозам Казахстанской Ипотечной Компании, объем выданных населению ипотечных кредитов на конец 2010-го года возрастет до - до 5, 4 млрд., 2005-го - до 8, 6 млрд. тенге. Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия.

Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области.