Глава 1. Формирование и развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации Стр 1 из 6Следующая ⇒ Введение АКТУАЛЬНОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ: В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости. В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье. В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики. Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики. Опыт практически всех стран свидетельствует о том, что при правильной организации ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая будет формироваться и обеспечивать функционирование всего рынка жилья. Исходя из вышесказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Во-вторых, недостаточным исследованием многих методологических и теоретических вопросов функционирования ипотечного жилищного кредита. СТЕПЕНЬ НАУЧНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ: Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отраже-ние в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Институциональ-ные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, иссле-дуются в работах О. Белокрыловой, А. Думнова, Н. Косаревой, О. Леппке, С. Максимова, И. Нестерова. Исторический опыт формирования различных систем ипотечного жи-лищного кредитования и особенности создания такой системы в России рас-сматриваются в работах 3. Гариповой, С. Гришаева, А. Копейкина, М. Логи-нова, И. Лузина, Г. Матюхина, Д Сергеева, Г. Циплиной. Актуальные вопро-сы выбора модели ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах А. Зельднера, В. Кудрявцева, Н. Новицкого, П. Павлова, В. Полтеро-вича, О. Старкова, Р. Южелевского. В Удмуртской Республике проблемы развития регионального рынка жилья отражены в работах Боткина О. И., Некрасова В. И., Осипова А. К. ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ: система ипотечного жилищного кредитования, способствующая решению социальных задач по обеспечению жильем населения. ПРЕДМЕТ ИССЛЕДОВАНИЯ: организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации. ЦЕЛЬЮ данного исследования является оценка современного состояния российского рынка ипотечного жилищного кредитования, обоснование перспективных направлений его развития. ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ: 1. Расскрыть сущность ипотеки и определить роль ипотечного жилищного кредитования как фактора развития экономики в России. 2. Провести сравнительный анализ действующих в мировой практике моделей ипотечного кредитования, оценка их достоинств и недостатков, а также определение условий их использования в России; 3. Обосновать наиболее перспективные направления и эффективные инструменты развития ипотечного кредитования в регионах России в целях удовлетворения потребности населения в жилье; 4. Определенить роль государства в формировании рынка ипотечного жилищного кредитования. ИНФОРМАЦИОННОЙ ОСНОВОЙданного дипломного исследования послужили материалы Банка России и ГУ Банка России по Удмуртии, Министерства финансов РФ, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, зарубежных ипотечных ассоциаций; данные Федеральной службы статистики и Удмуртского государственного комитета статистики; информация научных и научно-практических конференций и семинаров, сайтов сети Internet, а также материалы по проблематике исследования, опубликованные в монографиях и средствах массовой информации (" Коммерсантъ", " Деньги и кредит", " Бизнес и банки", " Рынок ценных бумаг", " Аналитический банковский журнал", " Экономика и жизнь", " Ипотека и недвижимость" и др.). ТЕОРЕТИЧЕСКОЙ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКОЙ ОСНОВОЙ послужили положения и выводы, сделанные в трудах ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования. В процессе работы применялись общенаучные методы: классификация видов, сравнения, системный подход, исторический, экономико-математическое моделирование и статистический анализ. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений. СТРУКТУРА РАБОТЫ: Дипломная работа включает в себя введение, основную часть, заключение, список литературы. Глава 2. Особенности ипотечного кредитования в Удмуртской Республике   Кредиторы	Выдано всего		В том числе:
По стандартам Агентства				По собственной программе
млн. руб.	кредитов (шт.)	млн. руб.	кредитов (шт.)	млн. руб.	кредитов (шт.)
Ипотечная корпорация УР	970	341	970	341	-	-
Мобилбанк	461, 5	634	181	445	80, 5	189
Ижкомбанк	437	500	19, 7	50	217, 3	450

 

Для социально незащищенных слоев населения в республике действует схема льготного ипотечного кредитования. Данное направление государственной поддержки граждан в улучшении их жилищных условий действует в Удмуртской Республике с 1994 года.

Льготные жилищные займы предоставляются 12 категориям граждан. К ним относятся граждане, постоянно работающие в организациях бюджетной сферы, сельскохозяйственные товаропроизводители, участники ликвидации последствий радиационных аварий и катастроф, пострадавшие от пожаров и стихийных бедствий, работники жилищно-коммунального хозяйства, многодетные семьи, а также молодые семьи, которые относятся к данным категориям и др.

В 2008 году правительство республики внесло изменения в Положение о жилищных займах гражданам, предоставляемых за счёт средств бюджета Удмуртии.

В перечень категорий граждан, имеющих право на государственную поддержку при получении жилищного займа, теперь включены: участники ликвидации последствий радиационных аварий и катастроф (Чернобыльская АЭС, производственное объединение " Маяк" ), ветераны подразделений особого риска, вдовы (вдовцы) указанных категорий граждан; приёмные родители, принявшие на воспитание двух и более детей, а также работники ГУ " Удмуртский территориальный фонд обязательного медицинского страхования", отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по УР и отделения Фонда соцстрахования по УР.

26 марта 2007 года правительство Удмуртии утвердило новое положение о предоставлении жилищных займов гражданам за счёт средств бюджета Удмуртской Республики. В документе значительно облегчены условия получения займов для жителей республики. Речь идет о снижении процентной ставки, первоначального взноса, увеличении возраста заемщиков и введении для них отсрочки платежа по причине декретного отпуска.

По словам заместителя министра строительства, архитектуры и городского хозяйства Удмуртии Александра Ходырева, такое решение было принято в связи с тем, что жители УР выплачивают все вовремя и в республике практически нет задолженности по выплате жилищных займов и процентов по ним. Глубина задолженности, заявил он, составляет самое большее 0, 1%.

Принятым документом предусмотрено:

- снижение размера первоначального взноса с 30% до 5% при получении займа на строительство, реконструкцию или капремонт жилья и объектов инфраструктуры;

- снижение с 30 до 10% первоначального взноса при покупке жилья на вторичном рынке;

- увеличение допустимого возраста для погашения кредита с 60 до 65 лет;

- выдачу дополнительных займов для достройки жилья при положительной кредитной истории заемщика.

Дополнительно к этому в положении для молодых семей предусмотрены дополнительные льготы. В частности, речь идет о снижении годовой ставки с 7 до 5% годовых и отсрочке по выплате основной части долга до 2 лет. Это же относится к молодым специалистам. Кроме того, расширен возрастной ценз - под понятие " молодая семья" теперь попадают семьи в возрасте до 35 лет, а не 30-ти лет; также молодые семьи и специалисты могут рассчитывать на отсрочку по уплате основной части долга на период отпуска по уходу за ребенком одного из родителей и снижение первоначального взноса до 5%.

Таким образом, льготные жилищные займы предоставляются нуждающимся в жилых помещениях из числа перечисленных категорий граждан под 7% годовых и под 5% годовых - молодым семьям, молодым специалистам и многодетным семьям на срок до 20 лет. Оставшаяся сумма (до 14%) компенсируется из местного бюджета.

На 2008 год выделено денежных средств из бюджета Удмуртской Республики на выдачу жилищных займов 108 млн. рублей. За I полугодие текущего года 126 семей получили льготные жилищные займы на сумму 31, 5 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем в 2007 году за соответствующий период прошлого года.

С 2006 года в Удмуртии работает схема предоставления ипотечных жилищных займов с компенсацией процентной ставки. Эта схема кредитования предусматривает выдачу ипотечных жилищных займов по стандартам Федерального агентства и предоставление ежемесячной компенсации платежей из расчета уменьшения процентной ставки до 7% годовых в течение первых трех лет. В Удмуртии эта схема работает пока только в городах, что связано с особенностями залогового обеспечения ипотечных кредитов. За 2007 год такие кредиты в Ипотечной корпорации Удмуртской Республики получили почти 112 заемщиков на сумму 77, 3 млн. рублей. При этом из бюджета республики затрачено на компенсацию процентной ставки всего 1, 3 млн. рублей. За 6 месяцев 2008 года выдано ипотечных жилищных займов на сумму 27, 9 млн. рублей, улучшили жилищные условия 35 семей. На компенсацию процентной ставки из бюджета Удмуртии выделено 0, 9 млн. рублей [20, с.248].

Сравнительно новой моделью кредитования является ипотечная схема, которая начала действовать в Удмуртии с 2006 г. Это направление в кредитовании предусматривает взаимодействие ЖСК и Ипотечной корпорации УР. В реализации ипотечной жилищно-накопительной схемы на территории республики большая роль отводится сотрудничеству Министерства строительства, архитектуры и жилищной политики УР и группы компаний «Строим вместе», которая работает как на рынке первичного жилья, вкладывая значительные средства в строительство жилых домов, так и на вторичном рынке.

По закону о жилищно-накопительных кооперативах пайщик должен сначала накопить минимальную часть взноса (не менее 30 процентов от стоимости жилья), после чего кооператив добавляет к этой сумме еще 30 процентов из собственных средств, а на остальные 40 процентов берет для пайщика банковский кредит и выделяет ему квартиру. Человек может сразу в нее заселяться, но, пока он полностью не рассчитается с кооперативом, квартира будет находиться в собственности ЖНК.

Региональный рынок недвижимости может успешно функционировать в долгосрочной перспективе только при сбалансированном развитии ипотечного кредитования и строительства.

Уровень развития ипотечного кредитования и структура строительства в городе и на селе существенно отличается, что отражается отрицательным образом на становлении высокоэффективных отношений в системе «город-село» и экономических связей региона в целом.

Заключение

За 6 месяцев 2008 года в Удмуртской Республике выдано банками и ипотечными агентствами более 5 тыс. кредитов на сумму 2, 9 млрд. рублей. По сравнению с соответствующим периодом прошлого года рост объема составил 111 процентов. За I полугодие текущего года в Ипотечной корпорации УР 205 заемщиков получили ипотечные жилищные займы на сумму 213, 7 млн. рублей.

Уже сейчас лидеры рынка в Удмуртии остро реагируют на мировой экономический кризис и приостанавливают выдачу кредитов. Еще больше усугубило ситуацию известие о том, что крупнейший банк с государственными активами ВТБ 24 планирует повышение ставок на 0, 5-1-процентный пункт.

Кризис, вызванный невозвратом ипотечных кредитов в США, отразился на всех участниках ипотечного рынка. В Удмуртии лидеры рынка постепенно сворачивают свои программы. «Ижкомбанк» и «Мобилбанк» уже в конце ноября 2007 года прекратили выдачу жилищных ссуд. По официальной версии, «Мобилбанк» ограничил выдачу кредитов в связи с возросшим объемом спроса со стороны клиентов, что сказалось на увеличении объемов выдач в несколько раз. С учетом имеющихся нормативов и плановых лимитов выдач банк вынужден был ограничивать возросшие в разы объемы кредитования [22, с.65-71].

Ипотечная корпорация Удмуртской Республики за последние два месяца выдала, по информации риэлторов, не больше 5 кредитов. Официально никто из участников рынка о прекращении выдачи кредитов не заявлял, но на деле кредиты выдаются «в час по чайной ложке». Кроме того, получить кредит у существующих игроков сейчас практически невозможно, в банки выстраиваются очереди из заемщиков, на рассмотрение заявки клиента банкирам требуется более 1 месяца.

По оценкам аналитиков, до конца года ставки по ипотечным кредитам могут прибавить в среднем еще на 1-2% годовых. «Кризис подорвал доверие инвесторов к определенным пулам ипотечных ценных бумаг. В этой ситуации инвесторы требуют дополнительную компенсацию за повышенный риск. Банки, которые намеревались рефинансировать выданные ипотечные кредиты путем секьюритизации, вынуждены привлекать инвесторов большей доходностью, что не всегда экономически целесообразно. Поэтому многим банкам сейчас просто неоткуда взять денег на продолжение тех темпов выдачи ипотечных займов, которые были взяты ими ранее. По его мнению, удорожание средств для банков затянулось надолго. Западные банки продолжают сообщать об убытках, инвесторы по-прежнему не склонны покупать ценные бумаги. Это состояние может продлиться до сентября», - говорит Денис Иютин. По словам Михаила Бусыгина, члена правления Городского ипотечного банка, банк с сентября 2007 г. трижды корректировал свои ставки. «Мы выделили сегмент, который нам наиболее интересен, - с первоначальным взносом от 35% - и сохраняем ставки для таких клиентов оптимальными. Для всех остальных ставки несколько выше», - сказал он.

Все началось 22 октября 2007 года, когда КБ «Москоммерцбанк» объявил о действии новых ипотечных программ. Банком были увеличены ставки по всем кредитам на 0, 5-0, 7%. Затем события в банковском секторе развивались по принципу снежного кома. Банк «Славинвест» 26 ноября 2007 года увеличил процентные ставки в рублях по программе АИЖК на 1%, в долларах - на 2%. 10 декабря вслед за участниками рынка повысил ставки на 1, 5% лидер ипотечного кредитования в России и Удмуртии - «КИТ-Финанс».

Ирек Сафин, региональный директор ИБ «КИТ-Финанс», рассказал, что удорожание кредитов произошло в зависимости от способа подтверждения заемщиком дохода. «До повышения максимальная процентная ставка достигала 12, 5%, после - 13, 5%», - сообщил г-н Сафин.

11 января 2008 года УРСА Банк, по итогам I полугодия 2007 года вошедший в пятерку ведущих ипотечных банков (портфель по итогам 9 месяцев 2007 года - 17, 8 млрд руб.), ограничил выдачу жилищных ссуд. В офисе банка в Ижевске сообщили, что выдача ипотеки временно приостановлена. «Раньше, чем через 2 месяца, не имеет смысла обращаться», - сообщила сотрудница call-центра. Официально в УРСА Банке ситуацию не прокомментировали.

Взявший в 2007 году направление на более доступную ипотеку банк «Уралсиб» 16 января 2008 года внес изменения в условия кредитования, в результате ставка в долларах увеличилась от 0, 3% до 0, 5%, в рублях - от 0, 5 до 0, 9%. Вслед за федеральными банками ставки по ипотеке поднял «ИжЛадабанк» в целом на 1 процентный пункт. Меньше всего участники рынка ожидали изменения ипотечных программ от банка ВТБ24. В активах банка очень высокая доля государства, поэтому никто из участников рынка не ожидал, что до выборов ставки поднимутся. В результате сейчас лидеры рынка признаются, что, скорее всего, дальнейшего повышения ставок не избежать. «Если мы увидим, что не будет спроса со стороны фондового рынка на ипотечные активы и не будет сделок по секьюритизации, то будем думать о дальнейшем повышении ставок», - говорит Михаил Бусыгин.

Помимо повышения процентных ставок все участники рынка повысили требования к заемщикам. В последние полтора года мы наблюдали тенденцию, когда ипотека становилась все более доступной и целиком ориентированной на клиента. Требования андеррайтинга (проверка платежеспособности клиента) были существенно снижены. Обычные прежде 30% первоначального взноса в 2007 году были заменены на 10% и даже 0. Либеральность в способах подтверждения доходов заемщика доходила до абсурда, платежеспособность заемщика проверялась устно по звонку руководителя на место работы клиента. Сейчас кредиторы ужесточили требования к клиентам.

Если раньше ряд банков выдавал кредиты без справки о доходах, то теперь это непременное требование. Банки также ввели меру перечисления займа на счет клиента, только после того как покупатель квартиры получит право собственности на нее, раньше средства займа перечисляли сразу после сдачи документов в Регистрационную палату. Кроме того, многие банки повысили единовременную комиссию при открытии счета. В итоге взять ипотеку в Удмуртии на покупку или строительство жилья можно только под 13-15% годовых, при условии дохода на семью не меньше 20 тыс. рублей.

Портрет идеального заемщика выглядит следующим образом. Семейная пара в возрасте от 27 до 35 лет. С детьми. Работают по найму в крупной компании. Стаж по последнему месту работы - год и более. Доход подтвержден официально. Структура дохода - регулярные ежемесячные выплаты, размер которых не имеет сильных колебаний. Имеют одно и более высших образований. Имеют положительную кредитную историю (текущих обязательств нет). Имеют в активах недвижимость, автомобиль, денежные накопления. Подтвержденный официальный доход не менее 30 тысяч рублей.

По мнению экспертов, под такие параметры подпадает всего 1% из всех нуждающихся в ипотечном займе. Несмотря на обещания правительства разобраться в ситуации, пока намечается лишь устойчивая тенденция к повышению процентных ставок. Участники рынка констатируют, что не ожидали такого развития событий вплоть до президентских выборов. В итоге сейчас Правительство РФ оказалось в неловком положении, программа «Доступное жилье» не реализует возложенные на нее задачи. По прогнозам аналитиков, ситуация на рынке ипотечного кредитования может усугубиться в связи с негативными событиями на мировых фондовых рынках. Нестабильная ситуация на фондовом рынке может привести к выводу денежной массы и переводу ее в менее рисковые активы - недвижимость. В результате устойчивого спроса цены на недвижимость могут подняться.

Список используемой литературы

1. Конституция РФ, принята всенародным голосованием 12.12.1993.

2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ.

3. Закон РФ " О залоге" от 29.05.1992 N 2872-1.

4. Федеральный закон РФ " Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

5. Федеральный закон РФ " О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)" от 24.12.2002 N 179-ФЗ.

6. Федеральный закон РФ " Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ.

7. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N28 " О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации ".

8. Постановление Правительства Удмуртской Республики от 3 октября 2005 г. N 137 " О компенсации за счет средств бюджета Удмуртской Республики гражданам части платежей по ипотечным жилищным крадитам".

9. Постановления Правительства Удмуртской Республики от 02.12.2002 N 995 " О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике".

10.  Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ. 1995. – 211 с.

11.  Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) //Деньги и кредит. - №4. – 2004, с. 42-48.

12.  Аюшева С. Почему буксует ипотека //Газета " эж-Юрист". - № 26. – 2 июля 2008, с. 6

13.  Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2005. № 11, с. 23-25.

14.  Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. 2004. № 1, с. 20-23.

15.  Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 6. - 2004, с. 51-55.

16.  Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.//Эксперт. - №12. – 2005, с. 35-40.

17.  Деньги, кредит и банки. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. 2004. – с. 433.

18.  Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения//Финансы. – 2007 г. - №6. - с.17-30.

19.  Захаров B.C. Кредит в системе управления экономикой. - М.: Финансы. 1999. - с. 91.

20.  Ким Л Г., Суетин С. Н., Шишкин М. И. Механизмы повышения эффективности ипотечного кредитования: Монография. – Ижевск: Ассоциация «Научная книга», 2007. – 248 с.

21.  Ким Л.Г. Развитие ипотечных программ в регионах // Наука Удмуртии, Ижевск, 2006.- № 5.-С.84-94.

22.  Ким Л.Г., Шишкин М. И. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике // Наука Удмуртии, Ижевск, 2008.- № 6.-С.65-71.

23.  Ким Л.Г. Эффективные механизмы ипотечного кредитования // Вестник ИжГТУ, Ижевск, 2007.-№ 1.-С.119-125.

24.  Ким Л.Г., Суетин С.Н. Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в Удмуртии // Наука Удмуртии. Ижевск, 2007.-№ 3.- С. 107-118

25.  Ким Л.Г. Экономическое содержание и перспективы современной жилищной системы // Научный журнал Российского Государственного педагогического университета им. А.И. Герцена, выпуск «Аспирантские тетради» Спб., 2007.-№ 16 (40)-С. 117-119.

26.  Лексис В. Кредит и банки. Пер. с нем. - М.: Перспектива. 1993. - с. 235.

27.  Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования // Вопросы имущественной политики. 2005. N 1 (40), с. 154-166.

28.  Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // М.: Банковское дело. 2008 г., №3, с. 34-39.

29.  Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. - № 4. – 2006, с. 10-12.

30.  Миронов А. М. Ипотчное кредитование: много денег мало жилья //Свое дело. - № 5. - 2008, с. 11-15.

31.  Нечаев С. Ипотечные риски //Квадратный метр, 01 июня 2007, с. 4-6.

32.  Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития//Деньги и кредит. - № 10. – 2007, с. 24-29.

33.  Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России./Под ред. Н.Н.Рогожиной.– М.: Фонд " Институт экономики города", 2008. – 128 с.

34.  Орлова Н. Ипотека может подталкивать рост цен на жилье //Финансовые известия. – 27 февраля 2006, с. 2-4.

35.  Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 3. – 2007, с. 57-62.

36.  Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка//Рынок ценных бумаг.- 2008.- № 4 (235).-с.28-30.

37.  Столярова, А. В. Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации /А. В. Столярова. //Юрист. -2007. - № 6. - С. 47 – 53.

38.   Цылина Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2005. № 5. с. 20.

Введение

АКТУАЛЬНОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ: В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.

В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.

В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.

Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.

Опыт практически всех стран свидетельствует о том, что при правильной организации ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая будет формироваться и обеспечивать функционирование всего рынка жилья.

Исходя из вышесказанного, актуальность темы диссертационной работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Во-вторых, недостаточным исследованием многих методологических и теоретических вопросов функционирования ипотечного жилищного кредита.

СТЕПЕНЬ НАУЧНОЙ РАЗРАБОТАННОСТИ ПРОБЛЕМЫ: Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отраже-ние в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Институциональ-ные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, иссле-дуются в работах О. Белокрыловой, А. Думнова, Н. Косаревой, О. Леппке, С. Максимова, И. Нестерова.

Исторический опыт формирования различных систем ипотечного жи-лищного кредитования и особенности создания такой системы в России рас-сматриваются в работах 3. Гариповой, С. Гришаева, А. Копейкина, М. Логи-нова, И. Лузина, Г. Матюхина, Д Сергеева, Г. Циплиной. Актуальные вопро-сы выбора модели ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах А. Зельднера, В. Кудрявцева, Н. Новицкого, П. Павлова, В. Полтеро-вича, О. Старкова, Р. Южелевского.

В Удмуртской Республике проблемы развития регионального рынка жилья отражены в работах Боткина О. И., Некрасова В. И., Осипова А. К.

ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ: система ипотечного жилищного кредитования, способствующая решению социальных задач по обеспечению жильем населения.

ПРЕДМЕТ ИССЛЕДОВАНИЯ: организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.

ЦЕЛЬЮ данного исследования является оценка современного состояния российского рынка ипотечного жилищного кредитования, обоснование перспективных направлений его развития.

ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ:

1. Расскрыть сущность ипотеки и определить роль ипотечного жилищного кредитования как фактора развития экономики в России.

2. Провести сравнительный анализ действующих в мировой практике моделей ипотечного кредитования, оценка их достоинств и недостатков, а также определение условий их использования в России;

3. Обосновать наиболее перспективные направления и эффективные инструменты развития ипотечного кредитования в регионах России в целях удовлетворения потребности населения в жилье;

4. Определенить роль государства в формировании рынка ипотечного жилищного кредитования.

ИНФОРМАЦИОННОЙ ОСНОВОЙданного дипломного исследования послужили материалы Банка России и ГУ Банка России по Удмуртии, Министерства финансов РФ, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, зарубежных ипотечных ассоциаций; данные Федеральной службы статистики и Удмуртского государственного комитета статистики; информация научных и научно-практических конференций и семинаров, сайтов сети Internet, а также материалы по проблематике исследования, опубликованные в монографиях и средствах массовой информации (" Коммерсантъ", " Деньги и кредит", " Бизнес и банки", " Рынок ценных бумаг", " Аналитический банковский журнал", " Экономика и жизнь", " Ипотека и недвижимость" и др.).

ТЕОРЕТИЧЕСКОЙ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКОЙ ОСНОВОЙ послужили положения и выводы, сделанные в трудах ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования. В процессе работы применялись общенаучные методы: классификация видов, сравнения, системный подход, исторический, экономико-математическое моделирование и статистический анализ. Совокупность используемой методологической базы позволила обеспечить в конечном итоге достоверность и обоснованность выводов и практических решений.

СТРУКТУРА РАБОТЫ:

Дипломная работа включает в себя введение, основную часть, заключение, список литературы.

Глава 1. Формирование и развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации

1.1. Экономическое содержание ипотечного кредитования

Жилищная проблема в России, обострившаяся в ходе экономических и политических реформ, определяет необходимость в поисках выхода в классических механизмах ее решения. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования [28, с. 34-36].

В экономической литературе можно встретить различные подходы к определению социально-экономической сущности ипотеки и ипотечного кредитования. В теории и на практике существуют различные подходы к определению социально-экономической сущности ипотеки и ипотечного кредитования. Наиболее широко представлены два подхода. Ипотека в рамках первого и наиболее распространенного подхода представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу имущественных прав собственника недвижимости в целях получения и обслуживания ипотечного кредита. С позиции второго подхода ипотека представляет собой процесс долгосрочного кредитования под залог недвижимости, как правило, на приобретение или строительство объекта недвижимости.

Ипотека представляет собой сложный экономико-юридический инструмент, с помощью которого сданное заемщиком в залог недвижимое имущество становится надежным средством обеспечения возврата клиентом банку полученных кредитов, другими словами обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Экономическое содержание ипотечного кредита выражает как сущность кредита, так и его связи с другими экономическими категориями (производством, обращением и пр.).

Сущность является главным в экономическом содержании кредита любого вида.

Термин «кредит» происходит от латинского слова kreditum (ссуда, долг), которое переводится как «верую», «доверяю». Немецкий экономист Вильгельм Лексис, рассматривая экономическое содержание кредита, писал: «Под кредитом понимают доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, - то есть доверие, которое заимодавец оказывает должнику. Но ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты своих интересов от потерь. Таким образом, доверие заимодавца для существа кредита решающего значения не имеет»[26, c.136].

В научной литературе существуют различные точки зрения на сущность кредита. Ряд экономистов (Э.А. Вознесенский, А.Г. Зверев) считают кредит подчиненной категорией, призванной формировать денежные ресурсы. Другая группа экономистов выделяет кредит в самостоятельную категорию, функционирующую параллельно финансам (М.А. Пессель, И.В. Левчук, B.C. Захаров).

Кредит - это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В современных условиях практически все кредиты предоставляются в денежной форме, а кредитные отношения являются частью денежных отношений, связанной с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита. То есть кредит - особая форма движения денег [10, c.25].

По мнению B.C. Захарова, кредит - это общественное отношение по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Однако приведенные выше определения подчеркивают только наиболее существенные черты кредита (передача стоимости, форма движения и факт возвратности), не давая ответ на вопрос, почему кредит носит императивно-возвратный характер, а также не указывают на участников процесса передачи стоимости [19, c.65].

Существует и другой подход к определению сущности кредита, который содержится в работах экономистов, считающих, что кредит - это форма движения ссуженной стоимости. По их мнению, кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости [17, c.58].

Однако данный подход не объясняет возвратного характера кредита, в то время как возвратное движение стоимости отличает кредит от других форм денежных отношений.

123456Следующая ⇒

Поделиться: