Правовое регулирование рынка финансовых услуг в Российской Федерации

 

Рынок финансовых услуг сегодня - один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Финансовые услуги в той или иной форме проникают во все области деятельности человека. В современных условиях без использования финансовых услуг невозможно развитие производства, добывающей промышленности, транспорта, торговли, науки, здравоохранения, системы социального обеспечения. Благодаря использованию финансовых услуг осуществляется как финансирование частного предпринимательства, так и реализация государственных программ. Используя финансовые услуги, граждане получают возможность, с одной стороны, сохранять и увеличивать свои накопления, превращаясь в инвесторов. С другой стороны, используя механизмы рынка финансовых услуг, люди имеют возможность брать кредиты для приобретения жилья, получения образования. Предприниматели благодаря привлечению инвестиций располагают возможностью развивать производство.

Отметим, что рынок финансовых услуг, увеличивая свои объемы за счет дополнительных вливаний, привлекает к себе все большее число участников. Это ведет к увеличению числа правоотношений, возникающих на рынке финансовых услуг, а также количества лиц, участвующих в них.

Так, в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 - 57. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике (См. Приложение 1).

Стремительный рост количества субъектов рынка финансовых услуг, отношений между ними (как в количественном, так и в ценовом выражении) объективно определил формирование конкурентной среды как важнейшего элемента добросовестной конкуренции.

Как и в любой иной области, в правовом регулировании рынка финансовых услуг в Российской Федерации Конституция Российской Федерации играет основополагающую роль. Эта роль предопределена тем, что в Конституции закрепляются (признаются) права и свободы человека и гражданина, гарантии их соблюдения и защиты, заложены основы правовой системы, основы организации и пределы государственной власти, гарантируется единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции и свободу экономической деятельности.

Имеющая высшую юридическую силу и прямое действие Конституция Российской Федерации создает основы всех отраслей российского законодательства, в том числе и в экономической сфере.

Статья 8 Конституции РФ гарантирует единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности.

Статья 34 Конституции РФ: каждый гражданин имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности. При этом не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

В тоже время, ст. 10 Гражданского кодекса РФ, не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения установленного требования суд, арбитражный суд или третейский суд могут отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Задача законодательной власти - четко реализовать государственную стратегию формирования и регулирования конкурентной среды на рынке финансовых услуг. Для ее воплощения необходимы детально проработанные нормы антимонопольного законодательства.

Одним из важных этапов законотворческой деятельности стало принятие Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Отметим, что указанный Закон обеспечивает правовое регулирование как минимум двух видов рынка - товарного и финансовых услуг.

Необходимо отметить некоторые положительные моменты Закона о защите конкуренции. Изменен подход к ключевым понятиям конкурентного законодательства. С учетом правоприменительной практики уточнено базовое для данного вида законодательства понятие товара. В сферу регулирования конкурентных отношений могут быть включены отношения между хозяйствующими субъектами, возникающие по поводу оборота объектов гражданских прав, предназначенных для продажи, обмена или иного введения в оборот.

Закон о защите конкуренции содержит уточненное понятие товарного рынка, учитывающее специфику большинства современных товарных рынков как глобальных, выходящих за пределы государственных границ и подверженных воздействию хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность за пределами России. Из определения исключен такой признак, как географическое расположение товарного рынка на территории России или ее части, что позволит антимонопольному органу при осуществлении анализа этого рынка определять состояние конкуренции на нем с учетом наличия зарубежных производителей (продавцов, потребителей) соответствующего товара.

Положительным моментом Закона о защите конкуренции является уточнение понятия группы лиц. Отдельная глава - глава 5 посвящена предоставлению государственной или муниципальной помощи.

В Законе о защите конкуренции приведены определения основных понятий, в том числе товарного рынка, но, к сожалению, отсутствует определение понятия финансового рынка. Целесообразно дополнить ст. 4 Закона следующим абзацем: «Рынок финансовых услуг представляет собой систему денежных отношений, функционирующую путем взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг и обеспечивающую получение прибыли финансовыми организациями и удовлетворение потребностей получателей финансовых услуг».

Согласно п. 7 ст. 4 Закона конкуренция - это соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке. Это определение необходимо дополнить словами: «рынке финансовых услуг».

Принятие Закона о защите конкуренции - серьезный шаг законодателя на пути совершенствования антимонопольного законодательства как на товарном рынке, так и на рынке финансовых услуг. Необходимо уточнять антимонопольную политику, целью которой является создание равных конкурентных условий для всех участников гражданского оборота. Антимонопольное законодательство невозможно формировать вне взаимодействия с нормами гражданского, уголовного и административного права, так как оно - яркий пример сочетания публичного и частного права.

Также, к правовым основам регулирования рынка финансовых услуг можно отнести следующие нормативно-правовые акты:

Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».

Среди подзаконных актов, в той или иной степени регулирующих вопросы рынка финансовых услуг, следует обратить внимание, например, на:

Постановление Правительства РФ от 30.05.2007 № 334 «Об установлении величин активов финансовых организаций (за исключением кредитных организаций) в целях осуществления антимонопольного контроля»;

- Приказ МАП РФ от 31.03.2003 № 86 «Об утверждении Методических рекомендаций» (вместе с «Методическими рекомендациями по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке финансовых услуг»);

Приказ Росстрахнадзора от 04.04.2005 № 33 «О закреплении территорий субъектов Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной службы страхового надзора» и другие.

В свете указанной системы нормативных актов Закон «О защите конкуренции» предстает как некий правовой стержень, скрепляющий огромное число актов разного уровня. Посредством данного Закона осуществляется непосредственное регулирование рынка финансовых услуг и как следствие на его основе осуществляется государственный надзор за указанной деятельностью.

 

⇐ Предыдущая1234Следующая ⇒

Поделиться: