Популярность ипотечного кредитования в современной экономике

Особое внимание в данной работе хотелось бы уделить ипотечному кредиту, популярность которого в наше время очень велика.

По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог же в свою очередь служит средством обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченные средства за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества.

Залог здания, сооружения, предприятия и иных объектов, непосредственно связанных с землей, называют ипотекой. Впрочем, такое весьма распространенное определение ипотеки не является полным. Им нельзя ограничиваться по той простой причине, что ипотека не только залог недвижимости. Она представляет собой целую юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и систему расчетов с кредиторами за указанное имущество.[13]

Можно выделить следующие отличительные особенности ипотеки:

нотариальное удостоверение и государственная регистрация договора;

оставление предмета залога у залогодержателя;

связь ипотеки зданий и сооружений с возможностью использовать земельные участки, на которых они находятся;

большие, чем при обычных договорах залога, сроки и объемы обязательств.

Практическое применение ипотеки основывается на следующих принципах:

гласность ипотеки, то есть информация о нахождении того или иного имущества в ипотеке должна быть доступной для заинтересованных лиц;

конкретность ипотеки, то есть выделение из всей имущественной массы залогодателя строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом ипотеки. Кредитор получает право преимущественного удовлетворения своих требований из стоимости именно данного конкретного имущества должника, а не из всей массы его имущества;

доверие не лицу, а вещи, недвижимости, высокая стоимость и ликвидность которых гарантирует возврат долга в полном объеме, включая издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по его реализации.
 Ипотека - способ обеспечения обязательства, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Ипотека предполагает полную или частичную выплату арендной платы в форме процентов по ипотечному кредиту, в чем и состоит сущность залога: земли, жилой и любой другой недвижимости, приносящей ренту (доход, не связанный с предпринимательской деятельностью).[13]

На данный момент имеется законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. В настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:

«Об ипотеке (залоге недвижимости)».

«Закон об акционерных обществах».

«О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

«Гражданский кодекс РФ».

«Налоговый кодекс РФ».

«Жилищный кодекс РФ».

Популярность ипотечного кредитования подтверждают материалы сайта Банка России, а именно динамика количества выданных ипотечных жилищных кредитов

с 2006 по 2012 год, в тыс., приведенные на рисунке 1. Эти данные показывают то, что ипотечное кредитование после кризиса 2009г. вновь набирает обороты.

Статистические сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях за каждый месяц 2012-2013гг. приведены в таблице 1. [10]

В таблице 2 представлен рейтинг Российских банков по объему выданных ипотечных кредитов за 2011-2013гг.[10] [12]

 

Динамика количества выданных ипотечных жилищных кредитов

 

Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях

 

 

Таблица 1.

Год	Количество предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.		Средневзвешенный срок кредитования, месяцев		Средневзвешеннная ставка, %
			Всего	В том числе просроченная	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца
01.01.2012	587 600	745 971	1 448 522	29 313	174, 6	165, 7	12	11, 7
01.02.2012	30 405	40 210	1 456 199	29 461	168, 9	168, 9	11, 9	11, 9
01.03.2012	78 800	106 759	1 488 459	29 847	171, 2	172, 6	12	12
01.04.2012	136 432	187 040	1 529 396	28 993	172, 8	174, 9	12	12, 1
01.05.2012	198 427	274 774	1 578 338	29 212	174, 2	177, 1	12, 1	12, 2
01.06.2012	258 004	357 217	1 619 098	29 116	174, 6	176, 1	12, 1	12, 2
01.07.2012	318 388	441 116	1 662 618	29 071	174, 9	176	12, 1	12, 3
01.08.2012	381 356	530 487	1 702 749	29 077	175	175, 8	12, 2	12, 2
01.09.2012	450 784	627 803	1 758 902	28 999	175, 5	178, 2	12, 2	12, 3
01.10.2012	513 166	717 081	1 807 153	28 782	175, 4	174, 4	12, 2	12, 4
01.11.2012	585 035	821 767	1 867 604	28 689	175, 3	175, 1	12, 2	12, 5
01.12.2012	656 661	928 278	1 926 842	28 497	175, 8	179, 7	12, 3	12, 6
01.01.2013	739 393	1054 073	1 992 388	31 213	176, 6	182, 5	12, 3	12, 5
01.02.2013	35 778	53 054	2 000 178	31 649	179	179	12, 7	12, 7
01.03.2013	89 169	135 215	2 042 749	31 576	177, 8	177, 1	12, 8	12, 9
01.04.2013	150 774	230 824	2 083 220	31 248	177, 4	176, 8	12, 9	12, 9
01.05.2013	223 546	345 415	2 147 924	31 415	177	176, 1	12, 8	12, 7
01.06.2013	286 170	441 424	2 201 187	31 179	175, 9	172, 3	12, 8	12, 7
01.07.2013	356 292	550 889	2 258 703	29 994	175, 4	173, 1	12, 8	12, 6
01.08. 2013	436 885	675 104	2 326 601	30 487	175, 1	174	12, 7	12, 5
01.09.2013	517 007	800 415	2 384 020	30 362	174, 4	170, 3	12, 7	12, 4
01.10.2013	593 898	925 077	2 390 674	29 123	174, 1	172, 7	12, 6	12, 4
01.11.2013	683 351	1066 105	2 476 266	29 002	174	172, 9	12, 6	12, 4
01.12.2013	767 667	1202 022	2 553 718	28 575	172, 8	163, 3	12, 6	12, 2

 

Таблица 2. Рейтинг Российских банков по объему выданных ипотечных кредитов за 2011-2013гг.

Итоги 2013 года		Итоги 2012 года		Итоги 2011 года
Банк	Объем, млн руб.	Банк	Объем, млн руб.	Банк	Объем, млн руб.
1. Сбербанк	629 761	1. Сбербанк	445 665	1. Сбербанк	320 712
2. ВТБ24	243 336	2. ВТБ24	157 608	2. ВТБ 24	80 382
3. Газпромбанк	78 198	3. Газпромбанк	64 201	3. Газпромбанк	45 690
4. Дельтакредит	28 135	4. Дельтакредит	22 635	4. Дельтакредит	18 144
5. Связь-Банк	17 906	5. Росбанк	17 637	5. Росбанк	13 084
6. Росбанк	17 606	6. Связь-Банк	15 414	6. Уралсиб	9 619
7. Райффайзенбанк	17 200	7. Уралсиб	13 991	7.Райффайзенбанк	9 612
8. Банк Москвы	14 706	8. Возрождение	11 801	8. Возрождение	9 150

 

Заключение

 

На основе данной курсовой работы можно сделать следующие выводы:

Важнейшим признаком кредита в сфере кредитно-денежных отношений является факт задолженности одного субъекта другому, которыми могут быть различные общества, частные лица, государственные органы и органы их самоуправления.

В экономике под кредитом понимается движение денежного капитала, который трансформируется в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование, выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

Под ссудным капиталом понимается следующее - это свободные денежные капиталы, которые высвобождаются у одних предприятий, корпораций и иных экономических субъектов и предназначенные для передачи во временное пользование другим. Движение ссудного капитала происходит на рынке ссудных капиталов - механизм перемещения свободных денежных средств от кредиторов к заемщикам в любых формах.

Норма процента - это отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли.

Проявление сущности кредита выражается в его функциях. Наиболее важными функциями кредита являются:

.   распределительная - заключается в том, что благодаря кредитным отношениям временно свободные денежные средства перераспределяются в пользу тех, кто в них нуждается;

.   эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег, этот процесс известен также под названием «банковский мультипликатор» - это увеличение денежной массы (мультипликация денег) в результате депозитно-кредитных операций коммерческих банков;

.   контрольная - осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов.

Основополагающими условиями, при которых выдается кредит заемщику, выступают принципы кредитования: срочность, платность, возвратность.

Кредитоспособность хозяйствующего субъекта - это наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок.

Принято разделять несколько форм кредитов:

.   банковский кредит - источником финансирования служат привлеченные денежные средства.

.   государственный кредит - государства вкладывают деньги в приоритетные с точки зрения федеральных и местных властей отрасли экономики.

.   международный кредит - источниками финансирования являются правительства других стран, а также международные финансовые организации, например входящие в структуру Всемирного банка.

.   коммерческий (товарный) кредит, когда поставка товаров или услуг и их оплата разнесены во времени.

.   кредитование частного сектора - ипотечное кредитование, автокредиты и потребительские кредиты.

Роль кредитования в современной рыночной экономике очень велика и крайне сложно представить существование современной экономики без кредитных отношений.

Популярность ипотечного кредитования в современной экономике стремительно растет.

 

Библиографический список

1. Закон РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «О залоге».

. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - Учебное пособие. - М.: КноРус, 2010г, - 320с.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.

. Галанов В. А.. Основы банковского дела: учебник. - М.: ФОРУМ ИНФА. - 288 с.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

. Финансы и кредит: учебник / Под ред. А. С. Нешитой. -М.: Дашков и К, - 2013, 576с.

. Валенцева Н.И. Законы и закономерности развития кредита. // Банковские услуги. - 2010. - №12.

. Янин В.С. Ипотечное жилищное кредитование в России. 2012 год - абсолютный рекорд. Что дальше? // Деньги и кредит. - 2013. - №9.

. Бюллетень банковской статистики

. Материалы Банка России [Электронный ресурс]. -http: //www.cbr.ru.

. Официальный сайт Сбербанка [Электронный ресурс]. - http: //www.sberbank.ru

. Официальный сайт АИЖК [Электронный ресурс]. - http: //www.ahml.ru

. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс]. -http: //www.k2x2.info

. [Электронный ресурс]. - http: //www.banki.ru

⇐ Предыдущая123

Поделиться: