ТЕМА 14. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И РАСЧЕТОВ

ТЕМА 14. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И РАСЧЕТОВ

Правовые основы банковской деятельности. Банковское право.

Нормы банковского права и их классификация. Банковские правоотношения.

Банковская система и ее роль в рыночной экономике. Банковская система ДНР.

Формы регулирования банковской деятельности.

Правовое регулирование денежного обращения и расчетов.

Правовые основы банковской деятельности. Банковское право.

Банковская деятельность является одним из элементов финансовой деятельности государства. Банковская деятельность обеспечивает функционирование финансовой системы, через банковские правоотношения реализуется денежно-кредитная политика государства.

Банковская деятельность - это привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение их от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск с целью получения прибыли.

Как правовая категория, банковская деятельность – это совокупность действий, осуществляемых субъектами в форме, закрепленной нормативно-правовыми актами или договорами, и направленных на получение прибыли.

Банковское право – это совокупность юридических норм, регулирующих порядок организации и деятельности банков, их взаимоотношения с клиентами, а также порядок осуществления банковских операций.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в процессе банковской деятельности. Эти отношения регулируют принципы организации и деятельности банков, а также порядок предоставления банковских услуг.

 

Объектом регулирования банковского права является банковская деятельность. Субъектный состав банковских правоотношений определяется следующими уровнями:

· органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой;

· Центральный банк государства, выступающий как центр банковской системы и как орган государственной исполнительной власти;

· банки и производные банковские образования: банковские корпорации, холдинговые группы, финансовые холдинговые группы, банковские союзы и ассоциации;

· клиенты банков — физические и юридические лица.

 

Методы правового регулирования банковской деятельности:

1) Императивный метод (метод властных предписаний): обусловлен необходимостью проведения государственной денежно-кредитной политики. Интересы государства представляют органы, наделенные ею властными полномочиями (Совет Министров, Центральный банк). Существуют также властные отношения между Центральный банком и коммерческими банками.

2) Диспозитивный метод заключается в том, что банки являются экономически самостоятельными и полностью независимыми от органов государственной власти в решениях, связанных с их оперативной деятельностью. Отношения с клиентами базируются на юридическом равенстве сторон, для которого характерны оперативная самостоятельность и равноправие. Банки самостоятельно определяют объемы ресурсов и направления банковской деятельности, структуру банковских операций, следовательно, в этом реализуется диспозитивный метод регулирования банковской деятельности.

 

Принципы банковского права:

Принцип свободы банковской деятельности. Субъекты банковской деятельности имеют право без ограничений принимать решения и осуществлять самостоятельно любую деятельность, не противоречащую действующему законодательству. Ограничения в осуществлении банковской деятельности предусматриваются законодательством.

Принцип неуклонного выполнения обязательных экономических нормативов, установленных центральным банком, норм действующего законодательства. Этот принцип обязывает субъектов банковских правоотношений соблюдать правила поведения, предписывающие нормы банковского права. Например, правилами центрального банка предусмотрено, что коммерческие банки обязаны придерживаться экономических нормативов, установленных центральным банком.

Принцип сочетания общественных и частных интересов в банковской сфере. С одной стороны, государство занимается организацией, регулированием и управлением банковской системой в интересах всего общества. А с другой - проявляются частные интересы кредитных учреждений, клиентов.

Принцип удовлетворения потребностей клиентов и максимизации прибыли, получаемой банками. Взаимоотношения банка с клиентами строятся на рыночных отношениях, которые предусматривают обеспечение клиентов необходимыми услугами при одновременном получении прибыли банками.

Принцип добровольности взаимоотношений и взаимной заинтересованности банков и их клиентов. Субъекты банковских правоотношений строят отношения на основе равенства сторон, их диспозитивности и инициативности в формировании и исполнении прав и обязанностей. В этих отношениях проявляются взаимная воля и сознание участников.

Принцип защиты государством экономической конкуренции и запрета деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. Это означает, что банкам запрещается заключать сделки с целью ограничения конкуренции в банковской деятельности или монополизации условий предоставления услуг, установления процентных ставок и комиссионного вознаграждения. Коммерческие банки не имеют права без согласия центрального банка уменьшать размер уставного капитала и распределять резервы среди акционеров банка.

Факты недобросовестной конкуренции относительно предоставления банками банковских услуг или осуществления операций является основанием для запрета этим банкам дальнейшего предоставления таких услуг или осуществления операций. Контроль за соблюдением законодательства по вопросам защиты экономической деятельности в сфере банковской деятельности осуществляет Антимонопольный комитет.

Принцип надзора за деятельностью банков и других кредитно-финансовых учреждений. В надлежащем функционировании банковской системы важнейшую роль играет надзор. На практике этот принцип проявляется в том, что Правительство контролирует деятельность центрального банка (утверждает смету и отчет о его работе, лимит внешнего государственного долга); центральный банк контролирует деятельность коммерческих банков (устанавливает для них экономические нормативы, регистрирует, лицензирует, контролирует соблюдение ими законодательства).

 

Полномочия Банка ДНР

Услуги коммерческим банкам ДНР:

- кредитование коммерческих банков ДНР;

- хранение валютно-денежных ценностей банков ДНР;

- выкуп излишней валюты и продажа валюты на аукционах;

Услуги корпоративным клиентам:

- Расчетно-кассовое обслуживание (открытие и закрытие текущего счета, предоставление выписок и выплата средств);

- внешнеэкономическая деятельность по обслуживанию финансовых операций (оплата поставок угля, металлов и др.);

- предоставление разрешений на вывод валют;

- подключение к системе " Банк-клиент", позволяющей работать с банком удаленно;

- регистрация кредитно-финансовых организаций;

- обмен валют;

Услуги населению:

- Расчетно-кассовое обслуживание;

- Открытие и обслуживание текущих и карточных счетов;

- Переводы денежных средств.

Коммерческие банки относятся ко второму уровню банковской системы и составляют важное звено кредитной системы.

Коммерческий банк - это учреждение, основными функциями которого являются кредитование субъектов хозяйственной деятельности и граждан за счет привлечения средств предприятий, учреждений, организаций, населения и других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание клиентов, выполнение валютных и других банковских операций.

 

Функции коммерческих банков:

1. Посредническая (перераспределительная) функция – в ходе банковской деятельности происходит перераспределение временно свободных средств одних субъектов к другим, нуждающимся в дополнительном капитале. Главным критерием перераспределения ресурсов является эффективность их использования заемщиком. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения. В результате происходит свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

2. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Выступая на финансовом рынке со спросом на свободные ресурсы, банки привлекают имеющиеся в хозяйстве сбережения, формируют эффективные стимулы к накоплению средств на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

3. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. С помощью банков организован платежный механизм - структура экономики, которая опосредует " обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные.

4. Трансформационная функция, которая содержит несколько направлений:

- трансформацию рисков: банки могут свести риски своих вкладчиков и акционеров к минимуму с помощью диверсификации активных операций, создания резервов, диверсификации процентных ставок в зависимости от рискованности кредитов, страхования депозитов и т.д.;

- трансформацию сроков: мобилизация значительных объемов краткосрочных средств позволяет банкам направлять значительную часть своих средств в долгосрочные ссуды и другие долговременные активы;

- трансформацию капитала: мобилизуя большие объемы мелких вкладов, банки получают возможность аккумулировать большие массы капитала для реализации масштабных проектов;

- пространственную трансформацию: привлечение ресурсов из разных регионов и из других стран и направление их в другие регионы страны, области, позволяет сгладить диспропорции в развитие различных территорий государства, облегчает балансирование спроса и предложения на денежном рынке.

ДНР может ожидать открытия коммерческих банков тогда, когда ситуация уравновесится, и инвестиционным вкладам будет гарантирована безопасность. В данной же ситуации, Республика может рассчитывать только на собственные резервы и капиталовложения частных инвесторов.

Денежная система - это форма организации денежного обращения, т. е. непрерывного процесса движения денег в качестве средства обращения и платежа в государстве, сложившаяся исторически и закрепленная законодательно.

Денежная система включает в себя:

во-первых, официальную денежную единицу;

во-вторых, порядок эмиссии наличных денег;

в-третьих, организацию и регулирование денежного обращения.

ТЕМА 14. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И РАСЧЕТОВ

123Следующая ⇒

Поделиться: